Банковское кредитование физических лиц

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный  работник направляет ему извещение  за подписью руководителя Банка или  другого уполномоченного лица о  расторжении договора в одностороннем  порядке. Извещение отправляется с  уведомлением о вручении.

Банк  осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Заемщик должен предоставить Банку в течение  двух месяцев от даты получения кредита  на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право  собственности на приобретенное  имущество.

До получения  каждой последующей суммы по кредиту  на строительство или реконструкцию  объекта недвижимости заемщик предоставляет Банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи – приемки выполненных работ и т. д.

Проверки  на местах осуществляются кредитными работниками Банка, а в случае необходимости, с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие  неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных  объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств  по кредиту.

Проверка  осуществляется в соответствии с  графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции  объекта.

Проведение  проверки оформляется актом, который  подписывают проверяющий работник Банка и заемщик.

Кредитующее подразделение еженедельно отслеживает  изменения оценочной стоимости  ценных бумаг, находящихся в обеспечении  по кредитному договору (по кредиту  под заклад ценных бумаг), на основе рыночных котировок, представляемых Управлением биржевых операций Центрального аппарата Сбербанка России (либо отделом по работе с ценными бумагами).

В случае снижения рыночной цены более, чем на 10 %,заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

При условии  непредставления заемщиком в  течение 7 дней со дня получения извещения  дополнительного обеспечения учреждение требует досрочного возврата кредита  и при неисполнении заемщиком  этих обязательств обращает взыскание  на ценные бумаги, находящиеся в  закладе в соответствии с договором  заклада.

Бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм, составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает его кредитному работнику.

Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению  задолженности заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств, с предложением произвести оплату.

В случае не внесения платежей заемщиком  и его поручителями кредитный  работник привлекает юридический отдел  и службу безопасности для подготовки иска в суд.

В случае нарушения заемщиком условий  кредитного договора кредитующее подразделение  может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был  предоставлен кредит, вопрос о расторжении  Банком кредитного договора в одностороннем  порядке. Если кредит предоставлен по решению управляющего отделением или  директора ОПЕРУ, этот вопрос также  рассматривается кредитным комитетом  отделения или территориально банка  соответственно. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения  договора согласовывается с юридической  службой и службой безопасности. При принятии кредитным комитетом  решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение.

В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков  информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком  условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.

В случае смерти заемщика Банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии  в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю  завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к  наследнику имущества. Претензии предъявляются  независимо от наступления срока  соответствующих требований.

В случае смерти заемщика задолженность  по кредиту может быть переоформлена  на платежеспособного члена его  семьи с согласия последнего с  переоформлением поручительств  и залога.

 

Вывод: В данной главе были представлены теоретические основы кредитования физических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском. Нужно ответит, что кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. Мной были рассмотрены порядок, способы выдачи и погашения потребительских кредитов. Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре

 

Глава 2. Практика кредитования физических лиц

 

2.1 Оценка платежеспособности  физического лица. Анализ обеспеченности  запрашиваемого кредита

 

Важным  условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика.

Она определяется на основании справки с места  работы о доходах и размере  удержаний.

Справка должна содержать следующую информацию:

• полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
• продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
• настоящая должность заемщика (кем работает);
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете  платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные  в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным  поручительствам, выплаты в погашение  стоимости приобретенных в рассрочку  товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

 

Р = Дч х К х t,

 

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

t - срок кредитования (в мес.).

Не менее  важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение. В настоящее  время, например, отделения Сбербанка  России в качестве обеспечения принимают:

1) поручительства  граждан РФ, имеющих постоянный  источник дохода;

2) поручительства  платежеспособных предприятий и  организаций — клиентов банка;

3) передаваемые  в залог физическим лицом ликвидные  ценные бумаги: сберегательные сертификаты  Сбербанка РФ на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя  Сбербанка России, облигации государственного  сберегательного займа, облигации  внутреннего государственного валютного  займа (данный перечень изменяется  и дополняется Сбербанком РФ);

4) передаваемые  в залог юридическим лицом  ликвидные ценные бумаги;

5) передаваемые  в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое  имущество.

При использовании  в качестве обеспечения поручительств  и залога имущества выдача кредита  производится после оформления договоров  поручительства и залога в установленном  порядке и страхования залогодателем  в пользу Сбербанка России в одной  из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается  обязательство заемщика представить  банку страховой полис и необходимые  документы для заключения договора залога:

• при залоге приобретаемого имущества — в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;
• при залоге объекта незавершенного строительства — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.

Не допускается  заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или  строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

⁸При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

• по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) представляется не менее двух поручительств;
• по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее трех поручительств;
• по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее четырех поручительств;
• кредиты свыше 10000 долл. (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Для заемщиков  и поручителей устанавливается  возрастной ценз. Кредит предоставляется  гражданам в возрасте от 18 до 70 лет  при условии, что срок возврата кредита  по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается  от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что  срок возврата кредита наступает  до исполнения поручителю 70 лет.

На основе платежеспособности клиента и представленного  обеспечения определяется максимальный размер кредита: Sp = Р / 1 + (годовая процентная ставка по кредиту * срок кредитования (в месяцах) / 12 * 100%).

2.2 Документальное оформление  кредитов, предоставленных физическим  лицам

 

Для получения  кредита заемщик предоставляет  банку следующие документы: 1) заявление (Приложение 1); 2) паспорт или заменяющий его документ; 3) справки с места  работы заемщика и поручителей о  доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку  из органов социальной защиты населения); 4) декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для  граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью; 5) анкеты; 6) паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; 7) для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются); 8) другие документы при необходимости.

При обращении  клиента в банк за получением кредита уполномоченный кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную  историю заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам.⁹

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает  с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и  дочернего предприятия прилагаются  к пакету документов заемщика.