Банковское кредитование физических лиц

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие  обеспечения по ссуде нередко  носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения позволяет банку  сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых  работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки  зрения клиента, важно также, что  он получает ссуду в момент возникновения  в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров  длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента  нет необходимости обращаться в  банк с просьбой о выдаче ссуды  и т. д.

 

1.3 Порядок, способы выдачи и  погашения потребительских кредитов

 

Все условия  предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами  — кредитором и заемщиком —  и оговариваются в кредитном  договоре (Приложение 2).

К числу  основных факторов, влияющих на выбор  формы кредитного договора и условия  кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы - рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т. д.).

При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к  заранее приготовленным стандартным  условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие  существенные условия, как сумма  кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже — размер штрафных санкций.

Выдача  кредита в рублях производится в  соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Выдача  кредита в иностранной валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.⁶

Кредиты, за исключением кредитов на строительство  или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

Ссуды физическим лицам выдаются с использованием банковских кредитных. Банковские карточки предполагают участие 3 сторон: банка-эмитента кредитной карточки, ее владельца и торговой организации, принимающей кредитные карточки в качестве платежного средства за товары и услуги. Для получения кредитной карточки клиент должен перечислить в банк установленную банком сумму денежных средств. Оплата товаров и услуг кредитной карточкой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карточки также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карточки и ее ежегодное обновление. ⁷

Решение о предоставлении льгот отдельным  заемщикам принимается банком самостоятельно. Например, банки могут предоставить льготу по ускоренному рассмотрению кредитной заявки для первоклассного заемщика.

Временные рамки пользования кредитными ресурсами  устанавливаются сторонами при  заключении кредитного договора.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения  возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

1. контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) осуществляет  проверку отчетов об израсходовании  средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик  должен представить банку в  течение двух месяцев от даты  получения кредита на приобретение  объекта недвижимости документы,  подтверждающие его право собственности  на приобретенное имущество. До  получения каждой последующей  суммы по кредиту на строительство  или реконструкцию объекта недвижимости  заемщик представляет банку отчет  об использовании предыдущей  полученной суммы с предъявлением  оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих  организаций, договоров подряда  и актов сдачи-приемки выполненных  работ и т.д.;

3) осуществляет  проверку на месте. Проверка  определяет соответствие строящихся  объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных  материалов, соответствие фактически  выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании  средств по кредиту. Проверка  осуществляется в соответствии  с графиком выполнения основных  этапов работ по строительству  или реконструкции объекта;

4) принимает  меры к погашению просроченной  задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

5) оформляет  изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

6) вносит  необходимую информацию в базу  данных индивидуальных заемщиков;

7) осуществляет  операции по формированию резерва  на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении  договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается  в кредитном договоре или в  графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Порядок погашения кредита  и уплаты процентов.

1.Порядок  погашения кредита и уплаты  процентов.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа  месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов  Заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается  погашение большей части кредита  на начальном этапе договора. При  этом размеры платежей устанавливаются  с соблюдением следующего условия:

• в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита) не должна превышать величину.
• в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину.

Не допускается составление  графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту  был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

По кредитам на строительство или  реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может  быть предоставлена отсрочка в погашении  кредита на период его освоения, но не более, чем на 2 года.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части  кредита Заемщик обязан производить  ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение кредита и уплата начисленных  процентов по кредиту под заклад ценных бумаг производится заемщиком  единовременно, в определенный кредитным  договором срок.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или  его часть.

При частичном  погашении кредита, частичный возврат  ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

После окончательного расчета по кредитному договору, включающему  погашение процентов и основного  долга, учреждение возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня  после даты погашения задолженности, по Акту приема – передачи ценных бумаг.

В том  случае, если кредит не погашен заемщиком  в установленный срок, учреждение на следующий день после срока  окончания действия кредитного договора обращает взыскание на оформление по договору заклада ценные бумаги в  сумме задолженности по кредиту  и процентам.

Ценные  бумаги на которые не было обращено взыскание, а также остаток средств, полученных от реализации заложенных ценных бумаг, после погашения процентов и основного долга, возвращаются заемщику.

Погашение задолженности по кредиту  и уплата процентов и неустоек производится:

• в рублях – наличными деньгами через кассы учреждений; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
• в иностранной валюте – перечислением со счетов по валютным вкладам.

Платежи по кредитам в иностранной  валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.

В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются  отдельно.

• Прием платежей в погашение кредита, уплату процентов (и неустоек) наличными в рублях производится с выдачей квитанции ф. N 31 или ф. № ПД-4.

Погашение задолженности путем  списания сумм со счета клиента по вкладу производится в установленном  порядке на основании поручений  вкладчика ф. N 187 и ф. N 190.

Датой погашения задолженности  по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности  по ссудному счету (включительно) и  заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не включая  эту дату). Соответственно, при промежуточных  платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который  эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком  в счет погашения задолженности  по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

• на уплату неустойки;
• на уплату просроченных процентов;
• на уплату срочных процентов;
• на погашение просроченной задолженности по ссуде;
• на погашение срочной задолженности по ссуде.

Начисление и уплата процентов  авансом не допускается.

При не поступления от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

При поступлении от Заемщика платежа  бухгалтер производит начисление процентов  и неустойки в следующем порядке.

Если в течение периода, за который  производится начисление процентов, остаток  задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности  на остаток задолженности после  предыдущего платежа и на суммы  по каждой выдаче по ссуде за то число  дней, в течение которого числилась  задолженность по каждой сумме.

Если в течение периода, за который  производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число  дней, в течение которого остаток  долга оставался без изменений.

2.Сопровождение  кредитного договора.

В период действия кредитного договора кредитный  инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных  договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.