Банковское кредитование

- Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

7) По числу кредитов.

- Кредиты, предоставленные одним  банком.

- Синдицированные кредиты, предоставленные  двумя или более кредиторами,  объединившимися в синдикат, одному  заемщику.

- Параллельные кредиты, в этом  случае каждый банк проводит  переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

8) Наличие обеспечения.

- Доверительные ссуды, единственной  формой обеспечения возврата  которых является кредитный договор.  Этот вид кредита не имеет  конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которым банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.

- Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

- Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

- Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

- Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

- Страхование кредитных  рисков. Предприятие - заемщик заключает  со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

9) Целевое назначение кредита.

- Ссуды общего характера,  используются заемщиком по своему  усмотрению для удовлетворения  любых потребностей в финансовых  ресурсах.

- Целевые ссуды, предполагающие  необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.

10) Категории потенциальных заемщиков.

- Аграрные ссуды, характерной  их особенностью является четко  выраженный сезонный характер, обусловленный  спецификой сельскохозяйственного производства.

- Коммерческие ссуды,  предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли  и услуг. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

- Ссуды посредникам  на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле - продаже ценных бумаг.

- Ипотечные ссуды.  Выдаются на приобретение либо  строительство жилья, либо покупку  земли. Предоставляют кредит банки  и специализированные кредитно - финансовые институты. Кредит выдается в рассрочку. Процент колеблется от 15 до 30 % годовых.

2. Международный кредит  носит как частный, так и  государственный характер, отражая  движение ссудного капитала в  сфере международных экономических  и валютно-финансовых отношений.

3. Коммерческий кредит.

Коммерческий кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме  продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства  должника (покупателя) погасить в определенный срок, как сумму основного долга, так и начисляемые проценты.

Применение коммерческого  кредита требует наличия у  продавца достаточного резервного капитала на случай замедления поступлений от должников.

Выделяют пять основных способов предоставления коммерческого кредита:

1. вексельный способ;

2. открытый счет;

3. скидка при условии  оплаты в определенный срок;

4. сезонный кредит;

5. консигнация. 

Кроме банковского и коммерческого  кредита существуют так же:

4. Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

5. Государственный кредит следует  разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.

6. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Само собой разумеется, что любой  из этих способов может быть наиболее эффективным в конкретных рыночных условиях. Выбор наиболее эффективного способа - главная задача кредитной политики каждой корпорации.

 

ГЛАВА 2 РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ

2.1.Развитие банковского кредита  на различных этапах в РФ

В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.

1) Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:

- полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;

- ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т. е. без последующей капитализации);

- сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.

Завершение этого этапа  было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательной последующей капитализацией). Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные участники финансовых отношений, специализирующиеся ранее исключительно на обмене национальных валют).

2) Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:

- аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;

- обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем – и для государства);

- проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью).

Растущий уровень спроса на услуги специализированных посредников  и соответственно высокая норма прибыли на рынке ссудных капиталов предопределила стремительное развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а промышленные и торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованный характер, устанавливались типовые процедуры кредитования, среднерегиональные и средненациональные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторон и т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.

3) Современное состояние. Основной признак этого этапа – централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе – на международных рынках.

В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как  самостоятельного государства Россия вступила в новую стадию развития банковского кредита. Это было обусловлено формированием новой структуры кредитной системы. В настоящее время она складывается из следующих двух уровней: 1-й уровень–Центральный банк Российской Федерации, 2-й уровень–коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Таким образом, кредитная система включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

Новая структура кредитной  системы России стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В то же время процесс становления новой кредитной системы пока развивается сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях. Так, коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли реального сектора.

За 2010 год объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, увеличился на 507,8 млрд рублей, или на 14,3%, и на 1 января составил 4 трлн 071,4 млрд рублей. В 2009 году объем банковских кредитов физлицам вообще снизился на 11%.

За декабрь объем  банковских кредитов вырос на 2,2%, или  на 87,3 млрд рублей. Кредиты, выданные гражданам  в рублях, на порядок превышают  кредиты в валюте. На 1 января - в 10,7 раз (3 трлн 722,7 млрд рублей и 348,8 млрд.рублей).

Просроченная задолженность  на 1 января 2011 года составила 281,7 млрд руб. и выросла по сравнению с 1 января 2010 года на 38,9 млрд руб., или на 16%. За декабрь просрочка снизилась на 8,6 млрд руб., или на 3%. Впервые в 2010 году просрочка физлиц по банковским кредитам снизилась в ноябре.

По отношению к общей  сумме выданных кредитов просроченная задолженность снизилась с 7,3% на 1 декабря до 6,9% на 1 января. 
Совокупная сальдированная доналоговая прибыль кредитных организаций в 2010 году составила 573,380 млрд рублей, что в 2,8 раза больше, чем по итогам 2009 года, когда она равнялась 205,110 млрд рублей.

Согласно материалам ЦБ РФ, совокупный финансовый результат  российских банков по итогам 2010 года оказался на 12,9% выше предыдущего максимального  значения этого показателя, зафиксированного в 2008 году (507,975 млрд. рублей).

Таблица 2.1

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства (по данным Банка  России), на начало месяца, млрд. руб.

Месяц	Общий объем размещенных  средств	Из него
		кредиты и прочие размещенные  средства, предоставленные организациям	кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные  кредитным организациям	кредиты, предоставленные  физическим лицам
2008г.
Январь	13923,8	9532,6	1418,1	2971,1
Февраль	14553,2	10029,0	1509,7	3012,5
Март	15115,0	10228,5	1792,4	3091,8
Апрель	15729,2	10606,7	1921,7	3198,6
Май	16110,9	10945,4	1820,9	3342,6
Июнь	16599,7	11244,7	1888,1	3464,9
Июль	16941,6	11548,0	1801,7	3589,8
Август	17343,5	11839,9	1762,8	3738,9
Сентябрь	18042,3	12213,2	1936,7	3890,3
Октябрь	18609,0	12419,2	2170,3	4017,6
Ноябрь	19094,5	12630,4	2380,3	4083,0
Декабрь	19305,6	12732,9	2517,3	4054,8
2009г.
Январь	19362,5	12843,5	2501,2	4017,2
Февраль	20652,1	13750,9	2863,7	4036,9
Март	20344,7	13682,7	2690,1	3971,3