Банковское кредитование

Продолжение табл. 2.1

Апрель	20005,2	13468,2	2664,6	3871,7
Май	19768,3	13510,9	2446,3	3810,6
Июнь	19376,5	13323,6	2314,0	3738,3
Июль	19252,7	13177,5	2376,8	3697,9
Август	19612,5	13129,3	2800,6	3682,2
Сентябрь	19796,3	13126,6	3009,3	3659,8
Октябрь	19574,0	13047,1	2907,7	3618,6
Ноябрь	19206,9	12973,4	2639,4	3593,5
Декабрь	19424,4	13014,4	2823,0	3586,2

 

Лидером сегмента кредитования остается Сбербанк, который сократил объем выданных в 2009 года (в сравнении  с 2008 года) кредитов только на 11,5%. Большинство  же крупнейших участников рынка продемонстрировали снижение объемов кредитования более чем на 20%. Среди лидеров падения – Уралсиб (-59,11%), ВТБ 24 (-56,82%) и ЮНИАСТРУМ БАНК (-58,67%). Причем наибольшие темпы падения показали те банки, для которых были характерны длинные сроки кредитования. Так, в банках Возрождение и Центр Инвест, продемонстрировавшие наименее сильное падение среди банков из ТОП-10, 85% всех кредитов были выданы на срок до 1 года, тогда как доля длинных кредитов в ЮНИАСТРУМ БАНКе, ВТБ 24 и Промсвязьбанке превышала 70%¹.

Среди участников рынка, продемонстрировавших наибольшие темпы  прироста как крупные игроки - Татфондбанк (более 3000%), НБ ТРАСТ (66%), так и региональные банки - Кольцо Урала (более 3500%), Азиатско-Тихоокеанский Банк (244%), Меткомбанк (156,37%) и КАМАБАНК (273,07%). Причина достижения подобных результатов в большинстве случаев – усиление работы в сегменте при изначально более низкой базе. Например, результаты Камабанка объясняются, в частности, начавшейся еще в конце 2008 г. постепенной переориентацией банка с ипотечного кредитования на работу с малым и средним бизнесом.

В таблице 2 приведены  крупнейшие банки РФ, кредитовавшие  малый и средний бизнес в 2009 году.

Таблица 2.2

Крупнейшие банки, кредитующие  малый и средний бизнес

 

№	Банк	Выдано ссуд МСБ за 2009, тыс. руб.	Темп прироста 2009/2008
1	Сбербанк России	Порядка 500 млрд руб	-11,47
2	Уралсиб	92529062	-59,11
3	Банк Возрождение	53810069	-22,00
4	КБ Центр-инвест	15271938	-31,63
5	Татфондбанк	14816224	3162,89
6	МИнБ	14767000	н/д
7	СЕВЕРГАЗБАНК	12974977	н/д
8	ВТБ 24	11313261	-56,82
9	Промсвязьбанк	10587129	-40,53
10	ЮНИАСТРУМ БАНК	10214415	-58,67

 

Доля кредитов и прочих размещенных средств (в рублях и  иностранной валюте), предоставленных  организациям на срок свыше 1 года, в  общем объеме выданных им кредитов и прочих размещенных средств, распределенных по срокам погашения, на 1 декабря 2009г. составила 69,3% против 68,2% на 1 ноября 2009 года.

2.2. Проблемы и перспективы развития банковского кредитования

Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. В целям для банковской системы России характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность «длинных» пассивов. Итак, вот перечень основных проблем развития банковской системы страны:

1. Низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов: «почти 90% банков не способны выдать ни одного кредита объёмом 10 млн. долл. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки. Так, большинство банков страны настолько мелки, что не смогли бы зарегистрироваться ни в одной стране ЕС из-за недостаточного размера капитала. Как отмечают эксперты, повышению капитализации банков может поспособствовать введение нулевой ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков. Положительный эффект могло бы оказать решение об упрощения процедур размещения банками акций.

2. Региональные и отраслевые диспропорции в экономике. В то время как благоприятная конъюнктура рынка и возможности госбюджета положительно повлияли на обеспечение капиталом компаний одних секторов, для других отраслей эта проблема по-прежнему актуальна. Более того, по данным на март 2010 года из действующих на территории РФ кредитных организаций 50,6% расположены в Москве, и в течение последних лет эта цифра практически не менялась. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено в Москве, в то время как в большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.

3. Макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования инфляция в России опускалась ниже 10 % только в кризисном 2009 году. Более того, ожидания инфляции в будущем сокращают предложение ссудных средств. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного спроса является также важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться её падением.

4. Ненадёжность банковской системы также оказывает негативное влияние на потенциал развития её развития. Дефолт 1998 года и события 90-х годов надолго остались в памяти россиян, а события осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой была потрачена существенная часть резервов страны, в очередной раз укрепили недоверие к отечественной банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.

5. Институциональные проблемы также необходимо рассматривать как препятствие на пути развития банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) - всё это создаёт значительные препятствия для динамичного развития рынка заёмных средств. Обширен и перечень проблем, связанных с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и накладные расходы ведения банковской деятельности.

6. Высокая концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятёрка первых по активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой степенью монополизации, о чём говорят показатели индекса Херфиндаля - Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно снижался в течение последних лет. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.

7. Наконец, в качестве фундаментальной проблемы развития банковской системы страны можно назвать отсутствие определённого пути развития данного сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить функциональную роль банков в экономике и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций, дерегулирования деятельности кредитно-денежных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.

Перспективы развития банковской системы страны зависят как от внутренних, так и от внешних факторов. К внутренним факторам развития необходимо отнести в первую очередь решение  обозначенных выше проблем. К внешним факторам относится ситуация на мировых финансовых рынках; в кратко- и среднесрочной перспективе - ситуация с мировым финансово-экономическим кризисом, во многом определяющим состояние российской банковской системы.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе была предпринята попытка проанализировать основные тенденции, черты и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации. Так, были рассмотрены сущность и необходимость кредита, классификация банковского кредита в целом.

Специфика анализа заключается в том, что основные тенденции развития банковской системы были частично прерваны финансово-экономическим кризисом. Прежде, для российской банковской системы были характерны стремительный рост активов банков, превышающий темп роста их собственного капитала, постепенное сокращение ставки процента, устойчивое уменьшение количества действующих кредитных организаций, постепенный рост отношения выданных банками кредитов к активам, кредитам к ВВП и др. В качестве присущих системе проблем были выделены низкая капитализация банковского сектора, недостаточная надёжность и недостаточное доверие населения, ряд региональных и структурных диспропорций в экономике, макроэкономическая нестабильность, отсутствие ясной стратегии развития, высокая концентрация, институциональные проблемы в экономике и др.

Финансово-экономический  кризис, обусловленный комплексом внешних  и внутренних причин, вызвал резко  сокращение притока капитала в банки, увеличил стоимость заимствования  за рубежом, привёл к банкротству  ряда банков, дестабилизировал экономику в целом, что привело к росту ставок по выдаваемым кредитам и, соответственно, к сокращению кредитования. Недостаток ликвидности и «длинных» пассивов банковской системы ухудшил возможности банков по выдаче кредитов, а рост просроченной задолженности угрожает вызвать вторую волну банковского кризиса. Принятые регулятором и правительством меры позволили смягчить последствия, однако выйти на докризисные темпы роста все еще не удается, неопределенность остается высокой. Сложность прогнозирования во много объясняется тем, что состояние банковского сектора сейчас зависит от состояния экономики РФ в целом и ситуации на мировых рынках.

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит - 2009 - №3. с.5.

2. Банк России, www.cbr.ru

3. Банковское дело: учебник/ Е. П. Жарковская. - Москва: «Омега-Л», 2009. - 478 с.

4. Вестник Банка России, март 2009 г., март-апрель 2010 г

5. Годовой отчет Центрального  банка РФ за 2008 г.

6. Деньги. Кредит. Банки: учебник /под ред. проф. В. В. Иванова, проф. Б. И. Соколова. - Москва: «Проспект», 2010. - 848 с.

7. Дробышевский С.,Пащенко С.. Анализ конкуренции в российском банковском секторе. - М.: ИЭПП, 2006. - 130 с.

8.Кудрин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики - 2009 - №1. С. 9 - 27.

9. Курс экономической теории: учебник / под ред. М.Н. Чепурина. - Киров: «АСА», 2007. - 848 с.

10. Национальные банковские системы: учебник/под ред. проф. В. И. Рыбина. - Москва: «Инфра-М», 2009. - 528 с.

11. Российская экономика в 2007 году. Тенденции и перспективы / под ред. Е.Т. Гайдара. - М.: ИЭПП, 2007. - 657 с.

12. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. - СПб.: Питер, 2007. - 432 с.

13. Федеральная служба государственной статистики, www.gks.ru

 

¹ www.cbr.ru