Первоначально банки, начинавшие выпуск
карточек, присоединялись либо к НБИ, либо
к МКА.
Параллельно с развитием американского
рынка шла и интернационализация карточных
операций. Она началась еще в 1951 году, когда
Diners Club выдала первую лицензию на использование
своего имени и схемы в Великобритании.
Примерно в это же время Британская ассоциация
отелей и ресторанов начала выпускать
кредитную карту BHR, которая, не являясь
банковской, была все же универсальной
карточкой. В 1965 году эта система, объединившись
со своим шведским конкурентом Rikskort, учредила
компанию Eurocard International (Еврокард Интернэшнл)
со штаб-квартирой в Швеции.
Продолжалась конкуренция американских
карточных ассоциаций в Европе. В 1974 году
МКА совершила значительный рывок в конкурентной
гонке с BankAmericard, подписав соглашение с
британской системой AccessCard (ЭксессКард),
которая входила в Ассоциацию Eurocard International.
Так началось сотрудничество Eurocard International
и американской МКА, выпускающей «Master
Charge».
Это стало одной из причин, по которой
в 1976 году НБИ переименовала свою карточку
«BankAmericard» на известную теперь всем «Visa»
(«Виза»). Аналогичный шаг предприняла
в 1980 году и МКА, дав своей карточке более
международное название «MasterCard» («МастерКард»).
Eurocard International также не стояла на месте.
Расширяя свое сотрудничество с MasterCard,
эта ассоциация по мере появления новых
технологий заключила соглашения с компаниями
Cirrus и Maestro (Циррус/Маэстро), что позволило
расширить спектр предлагаемых клиентам
видов услуг за счет карточек для получения
наличных в банкоматах. В конце 1992 года
произошло слияние Eurocard International с платежной
системой Eurocheque (Еврочек). Сейчас в обороте
находится более 130 миллионов карточек
American Express. На обладателей карточки автоматически
распространяется программа страхования
покупателей. Отличительной чертой American
Express является то, что фирма не устанавливает
заранее оговоренного «потолка» кредита
для владельцев карточки. Однако компания
внимательно следит за расходами владельцев
карточек, и определенный лимит кредита
для них все же существует. American Express взимает
с каждой операции платежа по карточке
5 % и представляет собой один из основных
источников дохода фирмы. В обороте бывают
обычные «зеленые», золотые, платиновые
карточки American Express, а также карточка Optima.
[7]
Вывод: Самой развитой страной в сфере
безналичных расчетов именно банковских
карточек является США, так как именно
в ней в 1914 году начали появляться первые
карточки и хотя они еще не были банковскими,
но они являлись первоначальной основой
создания банковских карточек, которыми
мы пользуемся сегодня. Платежные системы с использованием
пластиковых карт получили развитие сначала
в виде торговых платежных систем, обеспечивающих
оплату товаров и услуг в сети торговых
предприятий, принадлежащих эмитенту
карт. В настоящее время пластиковые карты
широко используются в качестве платежного
инструмента в международных, национальных,
региональных и других платежных системах.
Наряду с развитием глобальных сетей и
электронной коммерции этими системами
в 90-х годах стали развиваться электронные
платежные системы в Internet, имеющие ряд
специфических характеристик. К платежным
системам предъявляются следующие требования:
скорость платежа, определенность платежа,
надежность, безопасность, удобство, стоимость,
универсальность.
2 Развитие безналичных
расчетов на основе банковских пластиковых
карточек в Республике Беларусь
Современные
информационные технологии прочно вошли
в жизнь каждого человека, закрепились
во всех сферах деятельности, в том числе
в сфере банковских услуг. Сейчас трудно
представить себе общество, которое
не пользовалось бы карточками.
В Республике
Беларусь процесс внедрения расчетов
с использованием банковских пластиковых
карточек был начат в 1993г. и носил преимущественно
плановый характер. В конце 1997г. Правлением
Национального банка была утверждена
Концепция развития национальной системы
расчетов на основе банковских пластиковых
карточек, в которой были сформулированы
принципы сосуществования в едином информационном
пространстве международных и внутренних
банковских платежных систем. В рамках
Постановления Совета Министров Республики
Беларусь и Национального банка Республики
Беларусь от 13.10.1997 № 1352/24 «О мерах по расширению
использования в безналичном платежном
обороте банковских пластиковых карточек»
был реализован комплекс организационных,
правовых, информационных, программных
и технических мер, обеспечивающих работу
с банковскими пластиковыми карточками
«БелКарт» нескольких банков и промышленных
предприятий в пределах одного административно
- территориального региона. В результате
работ, проведенных в г. Солигорске, были
выработаны механизмы планомерного перевода
предприятий на выплату заработной платы
через банки с помощью карточек, а также
по их использованию для безналичных расчетов
за товары и услуги в широкой сети предприятий
торговли и сервиса.
Однако, несмотря на все вышеуказанные
мероприятия, процесс внедрения расчетов
с использованием пластиковых карточек
в Республике Беларусь реально начал развиваться
только в последние годы. Такое торможение
было связано с недооценкой банками того,
что вклады населения могут играть значительную
роль в ресурсной базе, а также недостаточной
информированностью населения о преимуществах
банковских пластиковых карточек, затрат
банков и предприятий на оборудование,
обслуживающее банковские пластиковые
карточки.
Учитывая
важность развития безналичных расчетов,
Совет Министров и Национальный банк приняли
постановление от 28.12.2001 г. № 1875/30 « О программе
повышения реального спроса экономики
Республики Беларусь на деньги в 2004г.,
в котором нашло отражение развитие рынка
платежных карточек.
В годы реализации Государственной
программы доля безналичного розничного
товарооборота, полученного посредством
расчета населением банковскими пластиковыми
карточками, росла достаточно высокими
темпами (от 1,5 до 2% в год). Благодаря ее
реализации у значительной части населения
страны сложился положительный имидж
безналичного расчета с использованием
банковской пластиковой карточки. Единожды
воспользовавшись услугой оплаты с использованием
карточки в банкомате или инфокиоске,
быстро оплатив выбранный товар в магазине,
люди продолжают пользоваться этой услугой,
которая позволяет им экономить личное
время и не думать о сумме наличных денежных
средств в кошельке.
Также
было проведено совещание у Председателя
Правления Национального банка на котором,
рассматривался вопрос о развитии рынка
банковских пластиковых карточек и выработке
мер, направленных на увеличение доли
безналичных расчетов при оплате населением
товаров (услуг). Оно прошло с участием
руководителей Министерства торговли,
Белкоопсоюза, банков-эквайеров страны.
Национальный банк проинформировал
участников совещания о проводимой работе
по подготовке проекта Государственной
программы развития в Республике Беларусь
системы безналичных расчетов по розничным
платежам с использованием современных
электронных платежных инструментов и
средств платежа на 2012 – 2015 годы. Мероприятия,
включенные в проект государственной
программы, направлены на развитие в Республике
Беларусь системы безналичных расчетов
с использованием банковских пластиковых
карточек, электронных денег и других
платежных инструментов, повышение качества
банковского обслуживания населения.
В Республике Беларусь представлены
карточки как международных платежных
систем (их можно использовать за границей),
так и внутренней платежной системы (использовать
карточку такой системы можно только в
пределах страны).
В последние годы в нашей стране
внедряются технологии дебетных магнитных
карт Cirrus/Maestro (Беларусбанк), Visa Electron (Белвнешэкономбанк)
и др. Среди международных банковских
карт карта Visa различных категорий (Gold,
Classic, Business, Electron, Plus) - наиболее популярная,
престижная и дорогая. Менее популярна
европейская карта EuroCard/MasterCard (Standard, Gold),
которую подобно картам Visa принимают к
оплате во всем мире.
Как говорилось
выше, банковская платежная карточка в
Республике Беларусь является платежным
инструментом, обеспечивающим доступ
к банковскому счету и проведение безналичных
платежей за товары и услуги, получение
наличных денежных средств и осуществление
иных операций в соответствии с законодательством
Республики Беларусь. В целях обеспечения
сохранности денежных средств на счетах
клиентов, повышения уровня финансовой
грамотности населения и предотвращения
мошеннических операций с использованием
банковских платежных карточек Национальным
банком разработаны Рекомендации по безопасному
использованию банковских платежных карточек.
В соответствии с Банковским
кодексом Республики Беларусь выпуск
банковских платежных карточек в обращение
осуществляется банками–эмитентами.
Операции с использованием банковских
платежных карточек проводятся банками–эмитентами
в пределах полномочий, предоставленных
имеющимися у них лицензиями Национального
банка Республики Беларусь и в соответствии
с Инструкцией о порядке совершения операций
с банковскими платежными карточками,
утвержденной постановлением Правления
Национального банка Республики Беларусь
от 18.01.2013 № 34.
24 банка Республики Беларусь
эмитируют банковские платежные
карточки внутренних и международных
платежных систем:
ОАО "Белагропромбанк";
ОАО "БПС-Сбербанк";
ОАО "АСБ Беларусбанк";
ОАО "Белинвестбанк";
"Приорбанк" ОАО;
ОАО "Банк БелВЭБ";
ОАО "Паритетбанк";
ОАО "БНБ–Банк";
ОАО "Белгазпромбанк";
ЗАО "РРБ–Банк";
ЗАО "МТБанк";
ОАО "Технобанк";
"Франсабанк" ОАО;
ЗАО "Трастбанк";
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);
ЗАО "Альфа–Банк";
ОАО "Банк Москва–Минск";
ЗАО "Дельта Банк";
ОАО "Евроторгинвестбанк";
ОАО "ХКБанк";
ЗАО "БТА Банк";
ЗАО "БСБ Банк";
ЗАО "Идея Банк" ;
ЗАО "Цептер Банк";
Количество банковских платежных карточек,
находящихся в обращении, по состоянию
на 1 января 2015 г. Приведены на рисунке
2.
Рисунок 2
Примечание-Источник:[8]
На диаграмме мы видим, что на
данный момент в Республике Беларусь преобладают
карточки международных платежных систем
Visa и MasterCard, но это преобладание с каждым
годом становится сравнительно меньше.
Так как с каждым годом платежная система
БЕЛКАРТ развивается и ставит перед собой
новые цели. К примеру выпуск новой
карточки программы лояльности
от «Моцная картка». Новая карточка
сочетает в себе функции сберегательной
карты и дисконтно-бонусной программы
лояльности от БЕЛКАРТ «Моцная
картка». Это новая сберегательная
карточка на базе БЕЛКАРТ-ПРЕМИУМ-Maestro.
В Республике Беларусь установлено
3 670 инфокиосков, 4 362 банкомата, 64 764 организации
торговли (сервиса) оснащено 91 784 платежными
терминалами.
За 2014 год на территории Республики
Беларусь было осуществлено 827 031 158 операций
с использованием банковских платежных
карточек в белорусских рублях на сумму
303 781 447 млн. рублей. Удельный вес безналичных
операций в общем количестве операций
с использованием платежных карточек
составил 72%, а в суммарном выражении –
25,9%.
Общее количество операций
в иностранной валюте за 2014 год составило
5 709 111 операций на сумму 2 813 391 тыс. долларов
США. Удельный вес безналичных операций
в общем количестве операций с использованием
платежных карточек в иностранной валюте
составил 17,9%, а в суммарном выражении
– 17,0% [8].
Национальным банком также рассматривались
вопросы регулирования тарифов на расчетное
обслуживание банками организаций торговли
(сервиса) по операциям с использованием
банковских пластиковых карточек (эквайринг)
и инкассацию банками наличных денежных
средств.
Было отмечено, что тарифная
политика банков по эквайрингу и инкассации
сегодня основана на договорных отношениях.
При установлении указанных тарифов банками
применяются комплексные подходы к обслуживанию
клиентов, учитывающие объем торгового
оборота, полученный организацией торговли
(сервиса) за счет приема оплаты в безналичном
порядке с использованием банковских
пластиковых карточек, опыт сотрудничества
банка с клиентом, спектр предоставляемых
банком услуг данному клиенту. Принимаются
во внимание и социальные аспекты работы
торговли, в частности, на селе и в малых
городах.
Участники совещания признали
необходимость активизации работы по
расширению использования банковских
пластиковых карточек, электронных денег
и других платежных инструментов для безналичных
расчетов, в том числе в расчетах, осуществляемых
в сфере бытовых услуг, транспорта, на
рынках. Для этого банкам предложено усилить
взаимодействие с местными органами исполнительной
власти.
Будет продолжена также активная
работа по популяризации безналичных
расчетов среди населения, по повышению
финансовой грамотности держателей карточек.
На рисунке 3 мы можем увидеть рост количества
карточек находящихся в обращении на территории
Республики Беларусь.
Рисунок 3 – Сведения
о количестве карточек, находящихся в
обращении на территории Республики Беларусь.
Примечание- Источник: собственная
разработка
Проанализировав сведения,
приведенные на диаграмме мы можем заметить,
что количество карточек находящихся
в обращении на территории Республики
Беларусь увеличилось, а также увеличилась
доля безналичных расчетов, осуществляемая
белорусской платежной системой Белкарт.
Тем самым можно сделать вывод, что национальная
платежная система «Белкарт» стремительно
расширяет свое присутствие на внутреннем
рынке.
Темпы прироста пластиковых
карт национальной платежной системы
говорят о том, что «Белкарт» увеличивает
свою долю на внутреннем рынке. Если нынешние
темпы «Белкарта» сохранятся, белорусский
рынок платежных карт ждут серьезные изменения.
Платежная система «Белкарт»
создана в 1995 году. Многие годы национальная
платежная система на внутреннем рынке
занимала достаточно скромные позиции
– около 10% рынка. Доминирующее положение
на внутреннем рынке имели международные
платежные системы – Visa и MasterСard. Ситуация
оставалась неизменной многие годы.
С целью увеличить
долю пользования белорусской
платежной системой, в 2007 году президент
Беларуси дал поручение перевести бюджетные
организации, а также государственные
предприятия на национальную платежную
систему. Согласно утвержденной госпрограмме
по развитию внутренней платежной системы,
к началу 2011 года работники бюджетных
организаций, госпредприятий и компаний,
контрольный пакет акций которых принадлежит
государству, должны перейти на использования
пластиковых карточек «Белкарт-М». И в
Беларуси делается немало для того, чтобы
в установленные госпрограммой сроки
задача по переводу сотрудников госорганизаций
на использование системы «Белкарт» была
выполнена.
Это обстоятельство наводит
на мысль, что вскоре доля национальной
платежной системы на внутреннем рынке
платежных карт может существенно вырасти,
а доля международных платежных систем,
наоборот, сократится. Представители Нацбанка
Беларуси заявляют, что перевод сотрудников
госорганизаций на использование карт
национальной платежной системы необходимо
произвести в целях национальной безопасности.
Так как, использование карт международных
платежных систем в некоторой степени
ставит Беларусь в зависимость от других
стран. В связи с этим существует определенная
цель придать картам Visa и MasterCard статус
исключительно международных инструментов,
которые граждане Республики Беларусь
могут использовать, выезжая за границу.