Безналичные расчеты на основе банковских платежных карточек

 Вывод: Республика Беларусь идет по пути развития безналичных расчетов при помощи банковских платежных карт. Обеспечивая реализацию государственных программ, предусматривающих повышение доли безналичных расчетов по пластиковым карточкам и сокращение наличного денежного оборота. Также обеспечение массового использования карточек БЕЛКАРТ при безналичных расчетах, получении наличных денежных средств, предоставлении различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь.

 

 

 

3  Проблемы и перспективы безналичных расчетов на основе банковских платежных карт

 

В настоящее время более 220 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карт, и в некоторых из них безналичная оплата товаров и услуг в структуре всех денежных операций достигает 90%.

Развитие Интернет-торговли еще более ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карты довольно дешевы – стоимость производства одной карты составляет 35-50 центов США. Лучше защищенные и долговечные микропроцессорные карты стоят около 3 дол. США. Эти суммы сопоставимы со стоимостью производства традиционных банкнот [9, c. 206].

Однако по уровню охвата рынка пластиковыми карточками Республика Беларусь значительно уступает России и Польше.

Отчасти процесс их популяризации сдерживается низкими темпами развития карточной инфраструктуры: банкоматов, магазинов, где можно расплатиться с помощью пластиковых карточек или осуществить расчет через какую-либо платежную систему Интернета и т.п.

В Беларуси планируют активизировать переход на безналичные расчеты по розничным платежам. Цена вопроса — 2% ВВП, которые затрачиваются на обеспечение наличного денежного обращения.

План совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013–2015 годы, утвержден постановлением Совмина и Нацбанка от 1.04.2013 № 246/4, предусматривает увеличение доли безналичного денежного оборота в розничном товарообороте в торговле и в объеме платных услуг населению к 1.01.2016 г. до 50% и снижение нагрузки на платежный терминал для проведения безналичных расчетов в этих сферах до 160 карточек. Правда, пока удельный вес «безнала» в розничном товарообороте составил всего 16%. Между тем переход на безналичные расчеты должен способствовать сокращению в Беларуси «теневой» экономики, позволит увеличить ресурсную базу банков, а также повысит безопасность сбережений граждан.[10]

Предприятия торговли и сервиса (магазины, кафе, рестораны, бары, столовые, гостиницы, клубы, автозаправочные станции, авиа и туристические услуги, связь, телекоммуникации и другие) в силу ряда причин занимают пассивную позицию как в части приобретения и установки платежных терминалов, так и в части обеспечения нормальной эксплуатации уже установленного оборудования. В создание системы безналичных расчетов и сокращение налично-денежного оборота могли внести более существенный вклад Министерство торговли и Белкоопсоюз. Среди мер экономического характера для развития инфраструктуры платежного пространства существует необходимость проведения банками экономически обоснованной тарифной политики по безналичным расчетным операциям с применением карточек (эквайринг) и инкассации торговой выручки. Кроме того, существует возможность разработки торговыми предприятиями системы поощрительных мер для постоянных покупателей по карточкам. Целесообразно также отменить таможенные пошлины на ввоз не производимого в Беларуси оборудования для обслуживания карточек и введение двухлетнего льготирования налогов с продаж для торговых предприятий для направления высвобождающихся средств на приобретение и установку платежных терминалов [11, с.13].

По мнению специалистов белорусских банков, массовому распространению пластиковых карт в Беларуси мешают:

1) отсутствие технической инфраструктуры;

2) недостаточная кадровая подготовка;

3) неразвитость конкурентной среды предприятий торговли и сервиса;

4) отсутствие потенциального потребителя банковских пластиковых карт, так как население в своей массе не готово к замене денежной наличности инструментальными средствами безналичных расчетов (чеками, пластиковыми картами и др.).

Однако некоторая, самая активная, часть клиентов уже почувствовала вкус к азартной игре, непременным атрибутом которой являются банковские карты. Причем они обращают внимание не только на дисконтно-бонусные программы, но и на дизайн карты.

По общему мнению банкиров, пластиковые карты из сугубо платежного инструмента переходят в категорию «стиль жизни». И очень часто предпочтение отдается тем картам, над которыми как следует поработали дизайнеры. Сейчас на рынке можно найти карты прозрачные, полупрозрачные, с голограммой, джинсовые, шерстяные, с отрезанным уголком, благодаря чему карта превращается в модный аксессуар.

Одним из проектов дальнейшего развития карточной системы может стать внедрение в Беларуси социальных и медицинских карт, что позволит учитывать и отслеживать помощь тем или иным социальным группам, которые нуждаются или получают поддержку государства, улучшить формы медицинского обслуживания. Обычно социальные и медицинские карты, помимо идентификации и хранения данных, осуществляют и платежные функции. В ближайшем будущем планируется создать в Беларуси информационную инфраструктуру, объединяющую на уровне государства социальную, медицинскую и денежно-кредитную.

Одним из возможных путей не только привлечения и удержания клиентов, но и создания интереса в использовании пластиковых карточек при платежах является реализация банками Республики Беларусь программ лояльности на основе co-brand-карточек (со — от cooperation, что в переводе с английского — кооперация, сотрудничество, объединение усилий, совместные действия; brand — торговая марка). После получения данной карточки физическое лицо имеет возможность воспользоваться различными дополнительными услугами, а также скидками, благодаря которым можно реально сэкономить деньги.

Банк-эмитент co-brand-карто­чек заключает соответствующий договор с предприятием торговли (сервиса). В Республике Беларусь реализовал проект выпуска банковских пластиковых карточек с совместным использованием торговых марок (Белорусский клуб автомототуризма — БКА) только «Приорбанк» ОАО. Также «Приорбанк» ОАО заключил договор на льготное обслуживание в РУСП «Белгосстрах» держателей пластиковых карточек. Льготное обслуживание заключается в предоставление скидок со страхового тарифа (в процентах) при добровольном страховании, например:

- имущества юридических лиц от огня и других опасности -10 процентов;

- убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве – 20 процентов;

- гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих, - 10 процентов;

-наземных транспортных средств юридических лиц – 5 процентов;

- жилых помещений (квартир) граждан от несчастных случаев – 10 процентов;

- болезней на время поездки за границу – 10 процентов[12, с.33].

Реализация программ лояльности выгодна для всех участников этих проектов, так как: повышается имидж банка как эмитента таких карточек;

у торгового предприятия появляются постоянные покупатели, и таким образом решаются проблемы с продажами;

физические лица имеют возможность обезопасить расчеты.

Для банковской системы Республики Беларусь в целом введение подобных программ будет способствовать: увеличению доли безналичных расчетов в платежном обороте;

укреплению доверия населения к банковской системе;

росту объема ресурсной базы банков, за счет которой можно получать доходы.

Предоставление услуг физическим лицам с пластиковыми карточками на новой технологической основе предполагает следующие шаги:

– установку банкоматов, принимающих наличные денежные средства (с функцией cash-in). Коммерческие банки, устанавливая такого рода банкоматы, предоставляет возможность населению пополнять свой карт-счет 24 часа сутки 7 дней в неделю, избегая тем самым необходимости посещения банка.

– использование «бесконтактных» платежей. Речь идет о специальных встроенных ЧИПах в карточку с магнитной полосой или крышку мобильного телефона (возможно встраивание микропроцессора также в брелоки, футляры для ключей, персональные компьютеры) для расчетов за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса. В некоторых категориях торгово-сервисных фирм скорость оплаты покупок имеет важнейшее значение для успеха их бизнеса. Использование бесконтактных технологий значительно сокращает затраты времени на осуществление оплаты товаров (услуг) покупателями (пользователями). Предприятия торговли и сервиса за сет повышения скорости обслуживания клиентов имеют возможность увеличить объем продаж. Бесконтактные технологии смогут потеснить наличные деньги как основной инструмент платежей в таких категориях предприятий торговли и сервиса, как рестораны быстрого обслуживания, кинотеатры, автозаправочные станции и проезд на всех видах транспорта [13, с.33-35].Это является из приоритетных задач финансового сектора экономики – увеличение доли безналичных операций, в т.ч. за счет внедрения новых инновационных технологий и инструментов платежей, которые станут привычными для населения  в повседневной жизни.

Скорость и удобство, простота в использовании и управлении, надежность и контроль – вот основные критерии современного потребителя при выборе розничных услуг. Бесконтактные платежи сегодня являются объективной потребностью на динамично развивающемся рынке платежных услуг. Они позволяют держателям платежных карт, оборудованных бесконтактным чипом, или обладателям мобильных телефонов с NFC-чипом совершать покупки в одно касание, не передавая при этом платежную карту или мобильный телефон с NFC кассиру организации торговли (сервиса). Для оплаты товара/услуги достаточно просто прикоснуться картой или мобильным телефоном к платежному терминалу. При этом если сумма покупки не превышает установленного лимита, сегодня для белорусского рынка это 220 000 и 200 000 белорусских рублей по картам международных платежных систем, операция не требует ввода PIN кода или подписи клиента и оплата происходит практически мгновенно.

Бесконтактные платежные карты предлагаются многими банками Республики. Все новые карточные продукты, эмитируемые ОАО «БПС-Сбербанк» для розничных клиентов, уже оснащены чипом и антенной и могут использоваться для бесконтактных платежей. В 2014 году в состав зарплатных проектов, предлагаемых ОАО «БПС-Сбербанк», были включены бесконтактные платежные карты международных платежных систем, что позволило достичь хороших результатов по проникновению бесконтактных карт на рынок в целом.

Кобэйджинговые карты БЕЛКАРТ-Maestro, которые активно эмитируются белорусскими банками на чиповой технологии, также на пути к бесконтактным технологиям.

Для многих держателей бесконтактных платежных карт их ежедневное использование при совершении платежей стало более чем привычным. Благодаря прогрессивному развитию технологий появились новые форм-факторы, аналоги традиционных платежных карт, бесконтактные стикеры, sim-карты с платежной функциональностью, наручные часы и браслеты с micro sd картой. Некоторые из них уже представлены на рынке Республики Беларусь, однако пока не получили повсеместного распространения в силу узости целевого сегмента, а также, на мой взгляд, в силу недостаточной информированности потенциального клиента. Такие форм-факторы не позволяют держателю карты в полной мере управлять платежами.

Следующим эволюционным этапом становления бесконтактных платежей в физическом пространстве является создание экосистемы NFC-платежей на базе мобильных телефонов со встроенными элементами безопасности, когда передача зашифрованных персонализационных данных осуществляется «по воздуху» over-the-air.

Зарубежные банки уже внедрили несколько подобных пилот-проектов, например российский банк Тинькофф на базе мобильного приложения «Кошелек». Данное решение является дорогостоящим и включает довольно широкий перечень участников и владельцев процессов. В связи с этим с целью упрощения решение для реализации платежными системами разработано новое решение на основе облачных технологий, например ApplePay. Возможно совсем скоро один их таких продуктов на базе того или иного решения появится и на белорусском рынке.

С внедрением бесконтактных технологий расширяется география безналичных платежей по карте, например такси, общественный транспорт, культурно-массовые мероприятия, парковки, торговые автоматы. Очевидно, что это огромный потенциал для развития эквайринговой сети в Беларуси с целью достижения основной задачи – увеличения доли безналичных операций.

В 2014 году в стране создана определенная инфраструктура для приема платежей с использованием бесконтактных платежных карт. БПС-Сбербанк оснастил все станции Минского метрополитена POS-терминалами с бесконтактной функциональностью и продолжает активное оснащение организаций торговли (сервиса) POS-терминалами с бесконтактной функциональностью. При подключении организации торговли (сервиса) на эквайринг БПС-Сбербанк предлагает устанавливать терминал сразу с бесконтактной функциональностью. В целях привлечения на эквайринг всех субъектов хозяйствования различных категорий от индивидуальных предпринимателей до малого и среднего бизнеса предлагаются новые устройства для приема платежных карт, мобильные терминалы (mPOS). Мобильные терминалы, предлагаемые клиентам ОАО «БПС-Сбербанк», уже оснащены бесконтактным модулем.

С развитием бесконтактных платежей перечень устройств, принимающих бесконтактные платежные карты, постоянно расширяется, включая и устройства самообслуживания. Так, совсем недавно несколько зарубежных банков (испанский банк la Caixa, австралийский банк ANZ) объявили о внедрении бесконтактной функциональности в банкоматной сети для совершения операций по принципу Tap & PIN, т.е. прикосновением картой к считывателю и вводом ПИН-кода. Это позволяет снизить риск  компрометации карточных данных при вводе платежной карты в считыватель в случае наличия на банкомате скиммингового устройства. Также на российском рынке появилась услуга пополнения бесконтактных платежных карт в банкоматах с функциональностью cash-in в одно касание, не требуется вставлять карту в банкомат.

К сожалению, не все держатели карт сегодня знают про преимущества бесконтактной карты, а иногда и вовсе о наличии бесконтактной антенны как таковой на карте. Однако совершив первую бесконтактную транзакцию, клиенты с удовольствием продолжают активно использовать карту как бесконтактную.

Первоочередной задачей для дальнейшего развития бесконтактных платежей является устранение сдерживающих факторов как со стороны самих держателей карт, так и со стороны обслуживающих их организаций торговли (сервиса), а именно информационные вливания на постоянной основе и предоставление максимально полной информации клиентам для формирования культуры бесконтактных платежей, и вместе с тем обучение кассиров, которые обслуживают держателей карт в организациях торговли (сервиса).