Денежные переводы физических лиц

 

 

 

 

2.2.Динамика роста рынка  денежных переводов за последние  годы.

Темпы роста российского  рынка денежных переводов опережают средние мировые показатели. Так, по данным Центрального банка РФ, за II квартал 2007 г. объем переводов из России уже сравнялся с показателем за весь

2006 г. и составил  б млрд долл. По неофициальным  данным участников рынка, эти  цифры, как минимум, в 3 раза больше. Значительную роль в увеличении денежных переводов играют мигранты, поскольку именно им принадлежит первая скрипка в потоках трансграничных финансовых операций физических лиц, где они составляют треть от общего объема. Всего за три квартала 2007 г. из России переведено 5, 8 млрд долл., в Россию - 2, 6 млрд долл. Причем суммы перечислений постепенно растут: по данным ЦБ, в 2007 г. среднестатистический перевод из России "весит" 1431 долл. - на 895 долл. больше, чем в 2006 г.

При этом в ближайшие 3-5 лет российский рынок денежных переводов продолжит динамично  развиваться. Это обусловлено как  улучшением общей экономической  ситуации в стране, так и ростом доверия людей к банкам и платежным  системам. Этот рынок будет расти  опережающими темпами, и к 2009 г. его объем превысит отметку в 30 млрд долларов.

Сегодня перевод денег - самая востребованная услуга банковского  рынка после оплаты коммунальных услуг. Ею пользуются около 35% российского  населения. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка денежных переводов является направление Россия -страны СНГ (90% переводов). Лидерами по получению денег стали Украина, Таджикистан, Узбекистан, Армения, Азербайджан, Молдавия. Среди стран дальнего зарубежья на первом месте Китай. Понятно, что это связано с тесными торговыми отношениями между Китаем и Россией и, соответственно, с присутствием китайских граждан в России.

 

Глава 3.Проблемы и перспективы развития денежных переводов.

3.1.Ошибки при  осуществлении денежных переводов  физических лиц и возможные пути их устранения.

Объем денежных переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные организации, заметно  вырос за последние годы. Увеличилась  и частота обращения физических лиц в банки для проведения подобных операций.

Такая ситуация на рынке банковских услуг связана прежде всего с большим интересом банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых ритейл-продуктов, а также с возрастающим доверием населения к банковской сфере.

Однако ни для кого не секрет, что рост объема таких операций влечет за собой увеличение количества ошибок при их осуществлении. В этой связи возникает необходимость анализа наиболее часто встречающихся ошибок при перечислении денежных средств физическими лицами через кредитные организации.

Можно выделить следующие  группы ошибок, сопровождающих операции перевода денежных средств:

1)сбои в компьютерной системе;

2)операционные ошибки;

3)ошибки перевододателя при заполнении формы платежного поручения.

Сбои в компьютерной системе

Доля данного типа ошибок при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами через кредитные организации незначительна и обычно, как показывает практика, не превышает 3%.

Технологический сбой, вызванный  нагрузкой на сервер и сеть, служит причиной задержки отправки платежей и получения денежных средств.

Сбои в работе сети банкоматов могут служить причиной задержки поступления средств на счета физических лиц для дальнейшего  погашения задолженности по кредитам.

 

Операционные  ошибки

Примерно четвертая  часть всех ошибок при переводе денежных средств допускается операционистом при обработке платежных поручений. Такой процент обусловлен возросшим объемом операций и, как следствие, увеличением нагрузки на операциониста. Недостаточная квалификация операциониста (которая может быть вызвана текучкой кадров) также является причиной возникновения такого рода ошибок. Это так называемый человеческий фактор, который чаще всего срабатывает при обработке поручений, заполненных от руки.

Кроме этого, увеличению количества ошибок способствует однотипность платежей (пополнение собственных счетов, перевод средств для погашения задолженности по кредиту).

Ошибки перевододателя

Наибольшую долю составляет именно эта категория ошибок. По свидетельствам сотрудников банков, время, затрачиваемое на обслуживание одного клиента, в последнее время вынужденно сократилось в связи с увеличением количества операций и возросшим количеством субъектов, заполняющих документы по переводу денежных средств.

Так, заполнение платежного поручения при оформлении кредита на приобретение автомобиля и осуществлении платежа в пользу автосалона часто производится сотрудником салона. А заемщик, не вдаваясь в правильность заполнения, только проставляет свою подпись на платежном поручении.

Сокращение подобного  рода ошибок возможно при детальном разъяснении сотрудником банка перевододателю схемы заполнения платежных поручений. Необходимо оказывать консультационные услуги сотрудникам автосалонов, а физических лиц обеспечить инструкцией заполнения формы платежного поручения. Кроме того, при погашении задолженности перед банком по кредиту заемщик может использовать способ внесения средств через банкомат.

Существенное снижение доли ошибок происходит, если освободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это возможно при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Допустим, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом заемщик может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок.

К данной категории ошибок можно отнести также недостаточность  средств для осуществления платежа  на счете перевододателя. При передаче платежного поручения сотруднику банка последний в обязательном порядке должен проверить достаточность средств на счете клиента для осуществления данного перевода. Однако, как уже говорилось выше, однотипность операций и возрастающие нагрузки на операционистов приводят к принятию банком платежного поручения с невозможностью его осуществления в связи с недостаточностью средств на счете клиента.

Возникает вопрос: кто  же несет ответственность за данную ошибку? На наш взгляд, перевододатель. Ведь в его интересах осуществить перевод суммы получателю, и ответственность за достаточность средств на счете лежит именно на нем. Задача сотрудника банка в данном случае — ознакомить клиента с тарифами банка и, в случае если это расчетная величина, объяснить, каким образом можно определить размер комиссии за перевод.

Порядок безналичных  расчетов между физическими лицами регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации и Положением Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке  осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

Гражданским кодексом РФ определены общие положения о  расчетах, субъектах и объектах сделки. Кроме того, в нем предусмотрены  формы расчетов, порядок и условия  исполнения банком платежного поручения, а также ответственность за неисполнение поручения.

Положением Банка России регулируются следующие моменты:

- формы безналичных расчетов и порядок их применения;

- условия осуществления безналичных расчетов;

- порядок оформления платежных документов;

- порядок открытия и закрытия счетов;

- порядок отражения операций по безналичным расчетам в бухгалтерском учете.

В соответствии с Положением № 222-П в заявлении на перечисление денежных средств со счета физического  лица должны содержаться следующие  реквизиты:

— наименование расчетного документа и код формы;

— номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки;

— вид платежа;

— сумма платежа, обозначенная прописью и цифрами;

— наименование плательщика, номер его счета, идентификационный  номер налогоплательщика (ИНН);

— наименование и реквизиты  банка плательщика, банковский идентификационный  код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;

— наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный  номер налогоплательщика (ИНН);

— наименование и реквизиты банка получателя, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;

— назначение платежа;

— вид операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных  организациях, расположенных на территории Российской Федерации;

— подписи уполномоченных лиц.

При осуществлении операций по переводу денежных средств по поручению  физических лиц наиболее часто встречаются  ошибки в заполнении следующих полей:

- наименование получателя;

- номер счета получателя;

- идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).

 

3.2. Перспективы развития отечественного рынка денежных переводов.

Основными направлениями  конкурентной борьбы на отечественном  рынке денежных переводов на сегодняшний  день стали увеличение числа возможных сервисов и снижение комиссий за оказание соответствующих услуг. Всего 5-6 лет назад тарифы были настолько завышены, что трудовые мигранты практически не пользовались этим путем отправки денег из России на родину. Сейчас ситуация кардинально изменилась: ежегодно тарифы падают в среднем на 20-25%. Конкурентная конъюнктура рынка заставляет даже самых опытных его участников отказываться от части премии. Так, в последние несколько лет международные игроки уже не раз объявляли о снижении тарифов. В среднем их услуги подешевели на 20-50%.

Значительное снижение комиссий дает шанс окончательно "отбелить" российский рынок денежных переводов. Одна из основных проблем этого бизнеса - трудности ментального характера. Наряду с законными, официальными каналами переводов, действуют так называемые неформальные операторы. Не доверяя банковским и финансовым институтам или не обладая достаточной информацией, часть россиян при необходимости передать кому-либо деньги прибегает к услугам знакомых, проводников поездов дальнего следования, других "курьеров". Правда, сейчас чаша весов начинает склоняться в пользу легальных инструментов рынка. По оценкам экспертов, если в 2006 г. организованные переводы на рынке составляли 65%, то теперь их доля превышает 70%.

Большинство же отечественных  систем переводов сконцентрировало свои усилия не на снижении тарифов, а  на повышении качества предлагаемых клиентам услуг. Развитие IТ-технологий открывает новые возможности. Появляется все большее количество игроков, которые вкладываются не только в качество, но и в разработку новых концепций и философий. Помимо профильных сервисов платежные системы, используя современные технические возможности, предлагают осуществлять платежи в пользу юридических лиц за мобильную связь, кабельное и спутниковое телевидение, Интернет, погашать кредиты, оплачивать услуги страховой компании и ЖКХ.

Развивается сотрудничество систем денежных переводов с различными интернет-системами, которые позволяют  совершать покупки и производить  платежи через так называемые электронные кошельки. Кроме того, на российском рынке активно внедряются технологии перевода денег card-to-card, которые позволяют отправить и получить деньги в любом месте, где есть банкоматы. Для участия в системе переводов банкам не требуется заключать между собой какой-либо договор - достаточно стать членами одной платежной системы, предлагающей сервис card-to-card. Чтобы проводить такие операции, отправителю необходимо знать лишь номер карты получателя.

Любопытная статистика получена по результатам исследования Национального агентства финансовых исследований "Структура регулярных платежей населения России": емкость российского рынка приема платежей частных лиц оценивается в 25 млрд долл., а его ежегодный рост - в 15-20%; самые значимые платежи - коммунальные (87%); далее следуют - оплата услуг телефонной связи, причем за мобильную связь мы платим больше, чем за стационарную (55 и 51% соответственно); налоги (39%); платное обучение, оплата пребывания детей в детском саду (26%); регулярные взносы по кредитам (23%); доступ в Интернет (13%).

Из множества способов оплаты, которые сегодня доступны россиянам, более половины населения (54%) выбирает почту. Это вполне понятно, ведь почтовые отделения есть практически  во всех мелких поселках и деревнях, где нет офисов коммерческих банков. И все же почта пока не может предоставлять все необходимые удобства. Удобной оплату услуг на почте считают лишь 34% респондентов - оплатить услуги быстро и без очереди часто не получается. На втором месте по степени распространения - оплата через отделения Сбербанка России - 46%. Но из-за очередей и неэффективной системы обслуживания только 31% из этого числа респондентов считают такой вид оплаты удобным.

По результатам исследования можно сделать вывод о смене предпочтений в оплате услуг от традиционных к удобным, современным и технологичным, которые предоставляются непосредственно в офисах получателей платежей, в кассах магазинов, с помощью карт оплаты, через банкоматы и терминалы самообслуживания. Это и есть потенциальная ниша для развития новых предложений и технологий.