Депозитная политика банка

Объем средств корпоративных клиентов в общей доле обязательств за последние 3 года незначительно сократился с 56,5 % в 2011 году до 53,6 % в 2013 году, однако, сумма данных средств увеличилась, достигнув 1 759 122,3 млн. рублей. Объем средств физических лиц на протяжении анализируемого периода увеличился и составил по данным на 01.01.2014 года 368 914,5 млн. руб.

Столь значительный рост депозитного портфеля стал возможен благодаря высокой надежности банка, гарантированной государством, и вполне конкурентной. Именно средства клиентов (юридических и физических лиц) занимают большую долю ресурсной базы Газпромбанка. [24, с. 234]

Средства клиентов ( юридических и физических лиц) за 2013 год имеют следующую структуру ( рис. 2).

Рис. 2 Структура средств клиентов ОАО «ГПБ» за 2013 год, млн. руб.

 

Как видно на рисунке, большую долю средств клиентов занимают срочные депозиты. Хотя срочные депозиты являются наиболее затратной частью депозитов для банка, однако, являются более стабильными ресурсами по сравнению с депозитами до востребования, срок нахождения которых в банке определить достаточно сложно. В целом высокая доля срочных депозитов в общей сумме депозитов   банка должна оцениваться положительно т.к. срочные депозиты как наиболее стабильная составляющая депозитного портфеля обеспечивает на приемлемом уровне и позволяет повышать ликвидность банка и проводить операции по размещению ресурсов на более длительные сроки.

Меньшую долю в структуре средств клиентов занимают векселя и депозитные сертификаты.

Проанализируем  динамику депозитов ОАО «ГПБ» исходя из категории вкладчиков- физических и юридических лиц за 2011-2013 гг.

 

Таблица 3

Абсолютное изменение депозитов ОАО «ГПБ» за 2011-2013 гг.

Вид депозита	2011 год	2012 год	2013 год	Абсолютное изменение
	млн. руб.	млн . руб.	млн. руб.	2012 год / 2011 год	2013 год / 2012 год
Депозиты физических лиц	192 940	229 691	290 412	36 751	60 721
Депозиты юридических лиц	844 102	946 589	1 286 000	102 487	339 411

 

Из данных таблицы видно, что депозиты физических и юридических лиц возросли за анализируемый период. Что касается депозитов физических лиц, то увеличение составило 36 751 млн. руб. за период 2012 года и 60 721 млн. руб. за период 2013 года.

Депозиты юридических лиц также показали тенденцию роста, увеличившись на 102 487 млн. руб. за 2012 год и на 339 411 млн. руб. за 2013 год.

Более наглядно изменение суммы депозитов ОАО «ГПБ» за анализируемый период представлено на рисунке 3.

Рис. 3 Динамика депозитного портфеля ОАО «ГПБ»

Если проследить динамику остатков на счетах срочных депозитов юридических и физических лиц за последние 3 года, то можно отметить их устойчивый рост (рис. 4).

Рис. 4 Остатки на счетах юридических и физических лиц в ОАО «ГПБ»

Такая тенденция характеризует степень постоянства и стабильности ресурсной базы.  В целом рост остатков на счетах срочных депозитов  банка оценивается положительно, т.к. срочные депозиты как наиболее стабильная составляющая депозитного портфеля обеспечивает на приемлемом уровне и позволяет повышать ликвидность банка и проводить операции по размещению ресурсов на более длительные сроки.

Необходимо отметить, что в значительной степени рост средств юридических лиц был обусловлен и увеличением остатков на счетах постоянных клиентов банка, что в свою очередь было вызвано успешным развитием и повышением финансовой устойчивости данных клиентов. [25, с. 9]

В рамках привлечения денежных средств «Газпромбанк» предоставляет своим клиентам широкий выбор сберегательных вкладов и депозитов. Банк также имеет право привлекать средства в долларах и евро. Процентная ставка по вкладам находится в прямой зависимости от срока.

В отношении юридических лиц использует принцип индивидуального подхода к клиентам, оговаривая с предприятием особенности и финансовые результаты его деятельности. Соответственно, строго определенных программ срочных депозитов «Газпромбанк» не использует.

Рассмотрим действующие по состоянию на 01.01.2014 г. виды вкладов и условия по ним.

В работе «Газпромбанка» есть очень важная и существенная отличительная особенность: все депозитные вклады застрахованы. Это характеризует ответственность финансового учреждения перед клиентами.

Что касается вкладов, которые предложены клиентам банка, то это достаточно широкий спектр депозитов, среди которых каждый клиент может выбрать адекватный вариант вложения средств. Рассмотрим основные предлагаемые населению виды вкладов в таблице 4.

Таблица 4

Виды вкладов, предоставляемых физическим лицам в ОАО «ГПБ»

Вклад	Минимальная сумма вклада			Срок вклада	Процентные ставки(% годовых)
	в российских рублях	в долларах США	в евро		рубли	доллары	евро
«Перспективный»	15 000	500	500	181 день,1 год и 1 день,2года и 1 день, 3 года и 1 день, 181день	8,9	3,1	3,1
продолжение таблицы 4
«Накопительный»	15000	500	500	91-80 д., 181-366 дн., 367-731д., 732-1096 д.,1097 дней	8,8	3	3
«Динамичный»	15000	500	500	181 д., 1 год и 1 день,2 года и 1 день, 3 года и 1 день	8,7	2,9	2,9
«Рантье»	15000	500	500	3 года и 1 день	7,55	2,5	2,5
«До востребования»	Предназначен для проведения и получения платежей гражданами. При отсутствии операций в течение 2 лет и при наличии нулевого остатка счет вклада автоматически закрывается.				0,01

 

При открытии любого срочного вклада клиенту-вкладчику бесплатно выдается банковская карта, категория которой зависит от размера вклада.

«Перспективный» депозитный план предусматривает от 7,6 и до 8,9 процентов годовых по вкладу в рублях, или же от 2,2 до 3,1 процентов – это если в долларах, а также от 2,2 до 3,1– но уже в евро (валютные операции в «Газпромбанке», как и в любом аналогичном учреждении, облагаются меньшим налогом, а значит, и проценты по валютным вкладам ниже). При этом по договору нельзя делать дополнительные взносы наличными или банковскими переводами; с депозита нельзя снимать денежные средства.

«Накопительный» тарифный план осуществляется при достаточно хорошем проценте – от 7,5 и до 8,8 . Долларовый вклад, согласно тарифам «Газпромбанка», в этом тарифном плане обеспечивает доход в размере  3 процентов. Кроме того, банк позволяет на протяжении срока действия договора осуществлять дополнительные взносы. Примечательно, что банк выплачивает проценты под конец срока действия договора.

План «Динамичный» обеспечивает от 7,4 и до 8,8 процентов годовых, При этом отличие плана «Динамичныйный» от всех остальных заключается в том, что на счет по вкладу принимаются дополнительные взносы, увеличивающие сумму вклада. Сумма дополнительного взноса не ограничена. А также расходные операции по счету вклада осуществляются в пределах суммы, превышающей размер первоначальной суммы вклада (сумма первоначального взноса на дату заключения договора - неснижаемого остатка), наличными денежными средствами или в порядке перевода на счет Вкладчика, открытый в том же подразделении ГПБ (ОАО) (головном офисе/филиале).

Вклад «Рантье» предусматривает доход от 7,15 до 7,55 % при наличии вклада в рублях. При этом нельзя делать дополнительные вклады и не разрешено снимать средства частями. Можно снимать сумму досрочно, но в этом случае будет существенная потеря процентов.

Наконец, вклад «До востребования» даёт возможность делать вклады в любом размере и на любой срок. Вклады принимаются в российских рублях, долларах США, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках. Предназначен для проведения и получения платежей гражданами. [26]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА ОАО «ГПБ»

 

Ключевую роль в формировании ресурсной базы кредитной организации играет депозитная политика, которую следует рассматривать в широком смысле как стратегию и тактику банка при осуществлении им деятельности по привлечению ресурсов на возвратной основе, а также при организации и управлении депозитным процессом. Депозитная политика заключается в определении развития и совершенствования банковской деятельности в процессе привлечения и аккумуляции ресурсов, развитии депозитных операций и повышении их эффективности. На уровне конкретного банка роль депозитной политики проявляется в обеспечении стабильности и устойчивости, рентабельности, ликвидности и надежности, а также адекватности его деятельности потребностям клиентов.

Вопрос формирования депозитной политики остается важным для коммерческих банков, особенно региональных. Это связано, прежде всего, с тем, что региональные коммерческие банки имеют ограниченный набор финансовых инструментов, как по привлечению, так и по размещению денежных средств. Кроме того, неразвитость регионального рынка межбанковских кредитов, отсутствие достаточного выбора ликвидных инструментов для вложения аккумулируемых ресурсов не позволяют региональным банкам оперировать  «короткими» и «сверхкороткими» пассивами и гибко планировать свою процентную политику.

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной политики коммерческого банка связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

Среди  объективных  факторов  можно  выделить:  прямое  и  косвенное  воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки. Прямое воздействие на депозитные операции банков оказывает объем и условия предоставления централизованных кредитов, косвенное воздействие – изменение ставки рефинансирования;     влияние макроэкономических тенденций, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка; межбанковская конкуренция, особенно на рынке депозитных ресурсов. Ее развитие в сфере привлечения ресурсов ведет к тесной привязке банков к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость банка от них очень высока.

К субъективным проблемам, имеющим внутренний характер, относятся следующие: масштабы деятельности и слабая капитальная база региональных коммерческих банков (объем операций, размер собственного капитала, валюта баланса, прибыльность банка – от состояния этих показателей зависят потенциальные возможности банка по привлечению дополнительных ресурсов, его положение на рынке, степень доверия клиентов); отсутствие, как правило, заинтересованности руководства ряда банков в привлечении средств населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка; недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента; отсутствие в большинстве региональных банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики; недостатки в организации депозитного процесса: низкий уровень постановки маркетинговых исследований рынка банковских ресурсов; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг.

Для решения существующих проблем при разработке депозитной политики любому банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации. Это предполагает согласование интересов коммерческого банка и  его клиентов с  учетом проводимой государством   экономической   политики.   Очевидно,   что   их   интересы   далеко   не   всегда совпадают. Поэтому оптимальная депозитная политика предполагает, прежде всего, согласование их интересов. Можно выделить следующие направления оптимизации депозитной политики:

1) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций  банка для поддержания его  стабильности, надежности и финансовой  устойчивости;

2)  диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

3)  сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);

4)  дифференцированный подход к различным группам клиентов;

5)  конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

6)  обеспечение оптимального сочетания стабильных и «летучих» ресурсов в депозитном портфеле в условиях повышенных рисков;

7)  оптимальное сочетание ценовых и неценовых методов привлечения средств;

8) учет концепции жизненного  цикла в процессе формирования  спектра вкладов и депозитного  портфеля в целом;

9) выделение  в  структуре  банка  подразделения,  занимающегося  маркетинговым исследованием рынка депозитов.

В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка можно предложить следующее: каждый коммерческий банк должен иметь собственную научно-обоснованную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности. Данная политика должна соответствовать задачам функционирования банка на соответствующем этапе его развития. Формирование основных положений депозитной политики банка должно опираться на глубоком познании механизма действия экономических законов в денежно-кредитной сфере, тенденций образования и использования денежных доходов государства, хозяйствующих субъектов и населения, экономической природы различных видов вкладов; необходимо расширение круга депозитных продуктов, сочетание их видов и типов, что позволит полнее удовлетворять потребности клиентов банка, повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств; следует формировать индивидуальный подход к клиенту, т. е. повышать роль маркетингового подхода в управлении депозитными операциями, выстраивая отношения по принципу «банк – клиент».

 

С целью расширения ресурсного потенциала ОАО «ГПБ» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка стало постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика ОАО «ГПБ» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода.

 С каждым клиентом  ОАО «ГПБ» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.