Депозитные операции банка и перспективы развития в Республике Беларусь

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает своим корпоративным  клиентам широкий диапазон финансовых продуктов и услуг, а именно:

- открытие  и ведение счетов в белорусских  рублях и иностранной валюте;

- расчетно-кассовое  обслуживание, в том числе с  использованием системы «Клиент-банк»  и пластиковых карточек;

- депозитные  вклады в белорусских рублях  и иностранной валюте;

- операции  на рынке государственных ценных  бумаг;

- операции  с векселями;

- депозитарные  услуги;

- валютообменные  операции по поручению клиентов;

- международные  расчеты;

- документарные  операции;

- кредитные,  лизинговые и факторинговые операции;

- инкассация, перевозка денежной наличности, ценностей;

- операции  с пластиковыми карточками;

- добровольное  и обязательное страхование автотранспорта [23].

Так как  в данной курсовой работе объектом исследования является филиал №300 ОАО «АСБ Беларусбанк» рассмотрим его организационно-экономическую характеристику.

Филиал  №300 ОАО «АСБ Беларусбанк» один из крупнейших филиалов в городе Минске. Филиал был образован 13 октября 1951 года как центральная сберегательная касса № 7692 тогда еще Сталинского района. А 9 января 1996 года заводское отделение №7692 Сберегательного банка г. Минска было переименовано в филиал №300 ОАО «АСБ Беларусбанк». Под этим названием филиал сейчас и функционирует.

Сегодня широкая, эффективно управляемая сеть и весь спектр оказываемых банковских услуг позволяет филиалу занимать лидирующую позицию в ресурсном  потенциале ОАО «АСБ Беларусбанк».

Филиал  № 300 занимает одно из лидирующих мест в системе ОАО «АСБ Беларусбанк» как по величине активов, кредитному портфелю, прибыли и не собирается его уступать.

Основной  источник ресурсов филиала – это  средства клиентов: юридических и  физических лиц, прирост которых  за 2008 год (152%), обеспечил полное покрытие всех пассивов филиала (337,6 млрд. рублей), причем на долю юридических лиц приходится 62,8 % от привлеченных средств клиентов, а на долю физических лиц - 37,2%. Кроме того, по состоянию на 1 января 2009 года филиал имеет самый значительный объем средств юридических лиц (32 % средств юридических лиц от всех филиалов ОАО «АСБ Беларусбанк» г.Гомеля).

Активы  филиала на 01.01.2009 г. составили 664,1 млрд. рублей или 309 тысяч долларов США. По-прежнему основная доля активов приходится на кредитный портфель (53% на 01.01.2008г.). В  абсолютном выражении величина кредитного портфеля филиала за отчетный период выросла на 58, 7 млрд. рублей и на 1 января 2009 г. составила 351,7 млрд. рублей. Объем кредитования в национальной валюте увеличился по отношению к началу года на 23,2% и составил 322 млрд. рублей, а в иностранной валюте – снизился на 6,3% и составил в эквиваленте 13,8 млн.долларов США. Кредитный портфель юридических лиц составил 256,2 млрд. рублей – увеличение на 33 млрд. рублей, а физических лиц – 95,5 млрд. рублей – увеличение на 37%.

Таким образом, из всего вышесказанного, можно сделать  вывод, что ОАО «АСБ Беларусбанк» в настоящее время это крупнейший универсальный банк республики, активно  участвующий в реализации государственных  программ и проектов, направленных на решение экономических и социальных проблем, осуществляющий полный комплекс банковских и финансовых услуг, имеющий  сложную организационную структуру. А его филиал № 503 занимает в этом процессе одно из ведущих мест.

 

Стратегическим  ориентиром деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» является требование Национального  банка Республики Беларусь активизировать работу по привлечению свободных денежных средств населения и субъектов хозяйствования в банковские вклады. Поэтому в 2008 г. вся работа ОАО «АСБ Беларусбанк» была направлена на увеличение остатков вкладов на счетах физических и юридических лиц и повышение степени привлекательности вкладов, повышение качества обслуживания частных клиентов и расширение перечня услуг. В результате, сегодня на счетах банка хранится более половины денежных средств населения и субъектов хозяйствования в белорусских рублях и в иностранной валюте, привлеченных всей банковской системой страны.

Кроме того, ситуация на рынке банковских услуг  показала, что роль вкладов физических и юридических лиц в ресурсной базе коммерческих банков возрастает и поэтому банкам следует больше внимания уделять данному сектору рынка.

Для наиболее полного отражения данной ситуации проанализируем состав и структуру  привлеченных ресурсов филиала №300  ОАО «АСБ Беларусбанк», используя данные отчетности филиала.

Вкладные  операции занимают значительную часть  в структуре привлеченных ресурсов, удельный вес которых составил:

 

- на 01.01.2005 г. – 80,4%;

- на 01.01.2006 г. – 90,4%;

- на 01.01.2007 г. – 74,1%;

- на 01.01.2008 г. – 80,5%

- на 01.01.2009 г. – 96,4%.

Более наглядно это показывает рисунок 2.1.

 

 

Рисунок 2.1- Состав привлеченных средств №300 ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

Как видно  из рисунка 2.1 , сумма средств на вкладных счетах ежегодно увеличивается, а вместе с тем увеличивается и их доля в составе привлеченных ресурсов. Но на начало 2007 года удельный вес вкладных операций снизился на 16,3% и составил 74,1%. Такое изменение произошло  в связи с началом работы филиала  по привлечению денежных средств  на облигации, выпущенные банком. Но суммарный  объем привлеченных филиалом денежных средств на 01.01.2008 составил 327694,5 млн. рублей и реально вырос относительно начала года на 85,4%. Отсюда следует вывод: отток привлеченных ресурсов, которые  составляют фундамент деятельности любого банка, не наблюдался, а это  означает, что клиенты доверяют банку.

Теперь  рассмотрим состав вкладов по категории  клиентов филиала №300 ОАО «АСБ Беларусбанк».

 

 

 

 

 

Таблица 2.3

Состав  вкладов филиала №300  АСБ «Беларусбанк», млн. руб.

Виды депозитов	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
1	2	3	4	5	6
Средства юр. лиц	3720,0	7096,2	13200,7	83823,1	377730,7
Средства физ. лиц	47468,6	83811,8	114601,1	180060,3	250639,7
Итого:	51188,6	90908,0	127801,8	263883,4	628370,4

 

Таблица 2.3 показывает, что основным источником пополнения ресурсной базы филиала  в 2008 году являлись средства юридических лиц и бюджета, остатки которых занимали 377730,7 млн. рублей или 60,1 % в общем объеме привлеченных средств против 250639,7 млн. рублей или 39,9% средств физических лиц. Это было связано с сокращением свободных денежных средств в обращении из-за ужесточения денежно-кредитной политики и колебаний ставки рефинансирования. Более наглядно это показано на рисунке 2.2.

 

Рисунок 2.2 - Состав вкладов филиала №300 АСБ «Беларусбанк», млн. рублей

 

Значительное  увеличение средств юридических  лиц было обусловлено ростом в  рассматриваемом периоде количества обслуживаемых клиентов, что связано  с предоставлением более привлекательных условий обслуживания в филиале №300 ОАО «АСБ Беларусбанк» по сравнению с банками-конкурентами.

Также необходимо отметить, что в значительной степени  рост средств юридических лиц  был обусловлен и увеличением  остатков на счетах постоянных клиентов филиала, что в свою очередь было вызвано успешным развитием и  повышением финансовой устойчивости данных клиентов.

Рассмотрим  соотношение вкладов физических лиц по видам валют.

 

Таблица 2.4 Состав вкладов физических лиц по видам валют филиала №300 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Даты	Вклады в национальной валюте		Вклады в иностранной валюте
	Сумма, млн. рублей	уд. вес, %	Сумма, млн. рублей	уд. вес, %
1	2	3	4	5
01.01.2005	29062,6	61,8	17899,3	38,2
01.01.2006	58184,2	69,6	25418,9	30,4
01.01.2007	89863,1	75,1	29719,3	24,9
01.01.2008	139376,3	77,4	40683,9	22,6
01.01.2009	180884,7	72,2	69755,0	27,8

 

Из таблицы 2.4 видно, что удельный вес вкладов  в иностранной валюте увеличился к концу 2008 года на 5,2% и составил на 01.01.2009г. 69755,0 млн. рублей. Удельный вес  вкладов в белорусских рублях наоборот снизился за этот же период с 77,4% до 72,2% по состоянию на 01.01.2009г. Приведенные факты показывают, что объем привлеченных депозитов в иностранной валюте за 2008г. в 2,6 раза превышают объемы привлечения в белорусских рублях. Однако, в целом, удельный вес вкладов в белорусских рублях по состоянию на 01.01.2009 года в общей совокупности составляет 72,2%, что на 44,4% больше, чем у вкладов в иностранной валюте. Это означает, что граждане Беларуси по-прежнему отдают предпочтение хранению сбережений в национальной валюте. А это в свою очередь говорит о доверии населения к белорусскому рублю. На сегодняшний день в условиях мирового финансового кризиса в банковской системе Беларуси не было тотального оттока денежных средств с вкладов. Происходит не столько изъятие денег с вкладов, сколько смена валюты, население переводит рублевые депозиты в валютные. Данная тенденция характерна для всего банковского сектора страны и связана с неустойчивым экономическим развитием республики в отчетный период, увеличением инфляционных ожиданий населения. Сегодня, в условиях нестабильности мировых финансовых рынков, беспокойства населения о судьбе своих сбережений сберегательная активность населения снижена. В такой ситуации больше расходую ранее накопленные сбережения, усиливается тезаврация денежных средств, то есть растет объем так называемых матрацных денег.

Для наиболее полного отражения данной ситуации проанализируем соотношение вкладов (депозитов) физических лиц по видам  валют филиала №300  ОАО «АСБ Беларусбанк», используя данные отчетности филиала.

 

Таблица 2.5 Состав вкладов физических лиц  по видам валют филиала №300  ОАО «АСБ Беларусбанк»

Даты	Вклады в национальной валюте		Вклады в иностранной валюте
	Сумма, млн. рублей	уд. вес, %	Сумма, млн. рублей	уд. вес, %
1	2	3	4	5
01.01.2009	180884,7	72,2	69755,0	27,8
01.02.2009	159337,1	66,5	80246,5	33,5
01.03.2009	146954,3	60,2	97021,6	39,8

 

Из таблицы 2.5 видно, что удельный вес депозитов  в иностранной валюте за анализируемый  период увеличился и составил на 01.03.2009г. 97021,6 млн. рублей. Удельный вес депозитов в белорусских рублях на оборот снизился с 72,2 % до 60,2%. Более наглядно это можно увидеть на рисунке 2.3.

 

Рисунок 2.3 - Состав вкладов физических лиц  по видам валют

 

Проанализируем  состав и структуру вкладов (депозитов) физических лиц филиала №300  ОАО «АСБ Беларусбанк» в национальной валюте по срочности.

 

Таблица 2.6 Состав вкладов физических лиц  в национальной валюте по срочности филиала №300 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Даты	Депозиты до востребования		Срочные депозиты
	Сумма (млн.руб.)	уд. вес, %	Сумма (млн.руб.)	уд. вес, %
1	2	3	4	5
01.01.2005	6592,6	22,7	22470,0	77,3
01.01.2006	13715,1	23,6	44469,1	76,4
01.01.2007	22128,8	24,6	67734,3	75,4
01.01.2008	27411,6	19,8	111694,9	80,2
01.01.2009	33481,9	18,7	145266,6	81,3

 

Из таблицы 2.6 видно, что удельный вес срочных вкладов увеличился за анализируемый период на 1,1%, и на 01.01.2009 года сумма составила 145266,6 млн. рублей, что на 122796,6 млн. рублей больше, чем на начало 2005 года. Более наглядно это показано на рисунке 2.4.

 

Рисунок 2.4 – Состав средств физических лиц  в национальной валюте

 

Срочные вклады (депозиты) являются более дорогими ресурсами для банка и с  увеличением их доли в общем объеме привлеченных средств увеличиваются  процентные расходы банка, что может  негативно отразиться на прибыли. В  связи с увеличением удельного  веса срочных депозитов клиентов в ресурсной базе дополнительные расходы филиала за 2008 год составили  порядка 5,9 млрд. рублей. Но с другой стороны увеличение остатков по депозитам  дает возможность банку вкладывать больше средств в долгосрочные активные операции, тем самым увеличивать  доходы.

По вкладам  в иностранной валюте также основную часть занимают срочные депозиты (таблица 2.7).

 

Таблица 2.7 Состав вкладов физических лиц  в иностранной валюте по срочности  филиала №300 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Даты	Депозиты до востребования		Срочные депозиты
	Сумма (млн.руб.)	уд. вес, %	Сумма (млн.руб)	уд. вес, %
1	2	3	4	5
01.01.2005	758,2	4,2	17141,1	95,8
01.01.2006	895,6	3,5	24523,3	96,5
01.01.2007	1369,3	4,6	28350,0	95,4
01.01.2008	1931,1	4,7	38752,9	95,3
01.01.2009	1633,4	2,4	67010,5	97,6