Депозитные операции банка и перспективы развития в Республике Беларусь

- для  повышения имиджа предприятия  возможность нанесения его логотипа  на пластиковую карточку;

- в случае  устойчивого экономического положения  предприятия возможность предоставления  овердрафта по карточке в пределах  лимита, зависящего от заработной  платы сотрудника;

- расширение  спектра операций, осуществляемых  с помощью банковской пластиковой  карточки: оплата коммунальных и  иных видов платежей в безналичном порядке, оплата за товары и услуги в предприятиях торговли и обслуживания, перечисление пенсий, субсидий, гонораров и других выплат на карт-счета, получение разного рода информации в информационных киосках, возможность проведения обменных и конверсионных операций в банкоматах и на POS-терминалах);

- предоставление  льготных тарифов на обслуживание  юридическим лицам, заключившим  договор на выплату заработной  платы своим сотрудникам посредством  банковских пластиковых карточек;

- предоставление  «премий» в виде подарков, денежных  выплат, скидок в магазине держателям  нескольких банковских пластиковых  карточек или владельцам карточек  с большими остатками.

При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в белорусских  рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу:

- более  высокий процент;

- бесплатно  выдаваемая пластиковая карточка  в момент оформления вклада (депозита);

- продаваемая  по льготной цене пластиковая карточка;

- проценты, причисляемые в момент оформления  вклада.

В настоящее  время анализу банковских процентов  уделяется особое внимание, поскольку  проценты – это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной  стороны банк заинтересован в  том, чтобы платить более низкий процент, с другой – он должен устанавливать  «конкурентоспособный» процент, чтобы  привлечь клиентов, для которых основной критерий – доходность вклада.

Большое значение имеет оценка мотивации  клиентов при выборе банка. Некоторые  банки в целях определения  мотивов, побуждающих клиентов открывать  счета, проводят анкетирование на этапе  открытия и закрытия счета. Как показывают исследования, для корпоративных  клиентов важным является имидж банка, предоставление полного комплекса  услуг, открытость банка для общения  с клиентом, высокая скорость проведения платежей и т.п. Немаловажную роль играют рекомендации других клиентов. Основной причиной закрытия счета является предложение  банками-конкурентами более привлекательных  условий обслуживания.

Особую  роль банки отводят регламентированию  своих услуг в целях стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, какие-то конкурентные преимущества, место  в рейтинге, удобство обслуживания.

Несомненно, грамотная рекламная политика сегодня  необходима банкам и призвана помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным наличие  имиджа надежного банка. Сегодня, когда  государство позаботилось об обеспечении  интересов вкладчиков, создав систему  гарантирования вкладов, важность надежности банка для вкладчиков, а, следовательно, рискованность вклада, несколько  отступила на задний план. Поэтому  сегодня для банков является более  актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего  широкий спектр услуг и высокое  качество обслуживания. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня  необходимым атрибутом конкурентоспособности  банка. Текущие условия рынка  требуют от банка не только качественного  оказания услуг, но и заставляют постоянно  совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов.

В настоящее  время во многих странах очень  популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом  широкое распространение получило банковское обслуживание населения  на дому или на рабочем месте –  так называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

Актуально сегодня и формирование комплексных  услуг. В целях достижения большей  заинтересованности клиентов в сотрудничестве банки стали изыскивать возможности  реализации комплексных услуг, предложения  к основной услуге каких-то сопутствующих  или дополнительных услуг, так называемое «пакетирование услуг».

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать  вывод, что банки на современном  этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и  формировании ресурсной базы, активно  взялись за развитие этого направления  деятельности, однако им предстоит  сделать еще очень многое, для  того чтобы выжить в условиях жесткой  конкуренции.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банкам Беларуси предлагается:

- постоянно  осуществлять поиск потенциальных  партнеров среди клиентов банка,  а также содействовать в установлении  деловых связей клиентов банка  с предприятиями-партнерами за  рубежом;

- оперативно  организовывать встречи клиентов  со специалистами банка для  решения текущих вопросов банковского  обслуживания;

- увеличить  количество сотрудников, обслуживающих  вкладные операции физических  и юридических лиц, либо упростить  процедуру оформления вкладных (депозитных  операций) путем внедрения более  совершенных программных продуктов;

- проводить  широкие открытые рекламные акции  по привлечению клиентуры;

- предоставление  клиентам-вкладчикам широкого спектра  услуг, в том числе и небанковского  характера;

- использование  высокой процентной ставки по  вкладам инвестиционного характера  с выплатой премии по окончанию  срока вклада;

- выплаты постоянным клиентам премии «за верность банку»;

- использование счетов со смешанным характером;

- изучение  объемов динамики структуры сбережений  населения, выявление эластичности  депозитов населения относительно  различных факторов.

Основными направлениями денежно–кредитной  политики Республики Беларусь на 2010 год  прирост депозитов населения  определен в размере 5,6 – 7,2 трлн. рублей.

За январь – июнь 2010 г. объем привлеченных средств населения (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты драгоценных металлов) увеличился на 2 990,8 млрд. рублей или на 15,9 процента, и на 01.07.2010 составил 2 1749,6 млрд. рублей.

В среднем  на одного жителя республики на 01.07.2010 приходилось 2 294,2 тыс. рублей сбережений, размещенных в банках, против 1 939,52 тыс. рублей на 01.01.2010. При этом данный показатель в долларовом эквиваленте за январь–июнь 2010 г. увеличился с 677,4 доллара США до 760,2 доллара США или на 12,2 процента.

Остатки средств в белорусских рублях составили 10 299,6 млрд. рублей или 47,4 процента в общем объеме привлеченных средств, в иностранной валюте – 11 450,0 млрд. рублей или 52,6 процента.

 

Рис. 3.1 Динамика привлеченных средств населения  в белорусских рублях и иностранной  валюте в 2010 году

Объем средств  в национальной валюте возрос с начала года на 2 203,4 млрд. рублей или на 27,2 процента, а в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) – на 787,4 млрд. рублей или на 7,4 процента. В долларовом эквиваленте инвалютные депозиты физических лиц уменьшились за январь–июнь на 51,0 млн. долларов США или на 1,4 процента и на 01.07.2010 составили 3 491,0 млн. долларов США.

В территориальном  разрезе объем депозитов населения  распределен в зависимости от количества населения, проживающего в  регионе, уровня его доходов, концентрации отраслевых предприятий с наиболее высоким уровнем заработной платы  и других факторов. Основная часть  привлеченных средств населения  сконцентрирована традиционно в  столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области приходится 52,7 процента от общего объема депозитов  физических лиц; на долю Гомельской – 11 процентов, Брестской – 10,3 процента; Витебской – 9,9 процента, Гродненской  и Могилевской по 8,4 и 7,7 процента соответственно.

В разрезе  банков по–прежнему ведущим в  области привлечения депозитов  населения является ОАО "АСБ Беларусбанк", удельный вес которого в общем  объеме по республике составил 56,2 процента на 01.07.2010. На долю ОАО "Белагропромбанк" приходится 11,1 процента от общего объема привлеченных средств населения, ОАО "БПС–Банк" – 8,2 процента, ОАО "Белинвестбанк" и "Приорбанк" ОАО – по 6,8 и 6,1 процента соответственно. Доля прочих банков составила 11,6 процента.

 

Рис. 3.2 Распределение депозитов населения в разрезе областей по состоянию на 01.07.2010

 

Рис. 3.3 Распределение  депозитов населения по банкам на 01.07.2010

 

Системы привлечения банками денежных средств  населения включают виды вкладов, ориентированные  на разные группы граждан, предусматривающие  дополнительные механизмы заинтересованности вкладчиков: возможность частичного снятия и пополнения вклада, досрочное расторжение договора, в том числе без потери доходности до истечения срока договора, капитализация процентов либо возможность получения их ежемесячно. Клиентам предлагается возможность получения доходов по вкладу посредством банковских пластиковых карточек, что позволяет вкладчику не зависеть от операционного времени работы банка. С целью обеспечения привлечения средств населения и сохранения своих клиентов постоянно проводится мониторинг условий привлечения банковских вкладов (депозитов). Это позволяет сохранить конкурентоспособность и востребованность разработанных в банках вкладных (депозитных) продуктов.

Для предоставления клиентам полного спектра инструментов сбережений, включающего и ценные бумаги, банки осуществляют выпуск облигаций для физических лиц. Объем  выпуска таких облигаций по состоянию  на 01.07.2010 составил 767,5 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с началом года на 387,2 млрд. рублей или более чем  в 2 раза. Удельный вес облигаций, выпущенных для физических лиц, в общем объеме привлеченных средств населения  на 01.07.2010 составил 3,5 процента против 2 процентов на начало года.

Занимая активную позицию в части реализации социальных программ, системообразующие  банки предлагали гражданам пенсионного  возраста и другим категориям граждан  услуги по зачислению (выплате) пенсий и других средств по государственному социальному страхованию на депозит  до востребования "Пенсионный" или  карт–счета, по которым действует  повышенная процентная ставка. Данной категории граждан предоставлена  дополнительная возможность получать с этих счетов заработную плату (работающим пенсионерам), а также осуществлять дополнительные взносы и платежи.

В качестве пилотного проекта, введенного в  действие ОАО "АСБ Беларусбанк" в 2006 году, продолжает действовать "Система строительных сбережений". По информации банка по состоянию на 01.07.2010 действовало около 2,3 тысячи счетов "Жилищно–накопительного вклада" в рамках указанной системы с остатком средств 31,9 млрд. рублей. За весь период действия "Системы строительных сбережений" всего выдано кредитов на строительство и приобретение жилья в сумме 87,3 млрд. рублей, в том числе в I полугодии 2010 г. – 15,8 млрд. рублей. [23]

 

 

Заключение

 

По итогам проведенного в курсовой работе исследования можно сделать следующие обобщающие выводы.

В Республике Беларусь, как и в других странах с рыночной экономикой, депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые представляют собой денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные юридическими и физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования.

Депозиты  являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета  могут быть самыми разнообразными и  в основном их классификации могут  быть положены такие критерии, как  источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и условия.

Укрепление  депозитной базы очень важно для  банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно  улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения  вкладов.

Характер  депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной  депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений  банка, субъектов хозяйствования и  населения по мобилизации их денежных средств, а также определение  целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий  по их выполнению.