Депозитные операции банка и перспективы развития в Республике Беларусь

 

За анализируемый  период доля срочных депозитов в  составе вкладов физических лиц  несколько колебалась и на 01.01.2009г. составила 97,6%. Более наглядно это  показано на рисунке 2.5.

 

Рисунок 2.5 – Состав средств физических лиц  в иностранной валюте

 

Данные  таблиц (см. таблицу 2.6 и таблицу 2.7) указывают  на стабильный рост остатков вкладов, как в белорусских рублях, так  и в иностранной валюте. По состоянию  на 01.01.2005г. сумма вкладов в национальной валюте составляла 29062,6 млн. рублей, а к 2009 году выросла в 6,2 раза и составила 180884,7 млн. рублей. В иностранной валюте сумма увеличилась с 17899,3 млн. рублей по состоянию на 01.01.2005г. до 69755,0 млн. рублей по состоянию на 01.01.2009г., или в 3,9 раза.

Проанализируем  состав и структуру вкладов в  иностранной валюте по видам валют  филиала № 300 ОАО «АСБ Беларусбанк» (таблица 2.8).

Таблица 2.8 показывает увеличение остатков вкладов  по всем видам валют, но в структуре  преобладают депозиты в долларах США. На конец отчетного периода  сумма составила 15600,8 тыс. долларов США, что в 3 раза больше, чем на 01.01.2005г. На мой взгляд, это связано с происходившим с конца 2008г. значительного укрепления американской валюты по отношению к другим валютам, такие колебания могли иметь негативный эффект для белорусской экономики.

 

Таблица 2.8 Состав вкладов в разрезе валют филиала №300 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Вид валюты	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
	Сумма, тыс.единиц	Сумма, тыс.единиц	Сумма, тыс.единиц	Сумма, тыс.единиц	Сумма, тыс.единиц
1	2	3	4	5	6
Доллары США	5166,0	7680,7	10304,8	11746,2	15600,8
ЕВРО	185,7	491,6	1025,4	1227,9	2057,5
Рос.рубли	81,0	200,3	342,2	4863,1	13555,0

 

Из таблицы 2.8 видно также, что за 2008 год резко  увеличился остаток по вкладам в  российских рублях. На начало 2009г. сумма  составила 13555,0 тыс. рублей, что на 8691,9 тыс. рублей больше, чем на 01.01.2008г., или в 2,8 раза. Такое изменение произошло в связи с увеличением банком процентной ставки по срочному вкладу «Российский» до 8,5% годовых.

Более наглядно структуру вкладов физических лиц  в иностранной валюте показывает рисунок 2.6.

Проведем  анализ по видам вкладов (депозитов) физических лиц, с целью определения, какой из видов вкладов пользуется наибольшей популярностью среди  населения.

Как показывает рисунок 2.7 значительную часть в  депозитном портфеле занимают вклады «Юбиляр» и «Мобильный». Доля средств  на этих счетах составляет 62,4% общего объема вкладов. Это можно объяснить  тем, что по этим вкладам установлена  достаточно высокая процентная ставка и предложены выгодные условия, такие  как: досрочное снятие денег без  потери процентов полностью либо частично, либо дополнительный доход, если не было расхода за весь период хранения вклада.

Рисунок 2.6 – Состав вкладов в разрезе  валют филиала № 300

 

Рисунок 2.7-Депозитный портфель по вкладам физических лиц в национальной валюте филиала  №300

 

Структуру депозитного портфеля по вкладам  в иностранной валюте показывает рисунок 2.8.

Из рисунка 2.8 видно, что среди вкладов в  иностранной валюте значительная доля приходится на вклад «Универсальный» (38,5%). Предпочтение населением этого  вклада обусловлено, прежде всего, высоким  процентом – 10% годовых, а также  возможностью досрочного снятия до половины суммы первоначального взноса без  потери процентов. Из рисунка также  видно, что среди краткосрочных  вкладов население отдает предпочтение вкладу «Праздничный», на который приходится 25,5%. Это может быть вызвано тем, что на короткий срок (2 месяца), банк предлагает достаточно большой процент  по вкладу – 7% годовых. Из этого можно  сделать вывод, что население в условиях мирового кризиса предпочитает вкладывать деньги на короткий срок, либо на вклад с возможностью досрочного снятия.

 

Рисунок 2.8 -Депозитный портфель по вкладам  физических лиц в иностранной  валюте

Рассмотрим  структуру вкладов физических лиц  в национальной валюте по срокам.

 

Таблица 2.9 Структура вкладов в национальной валюте по срокам филиала № 300 ОАО « АСБ Беларусбанк» на 01.01.2009 г.

Сроки привлечения вкладов	Вклады в национальной валюте		Вклады в иностранной валюте
	Общая сумма, млн. рублей	Удельный вес в общем остатке	Общая сумма, млн. рублей	Удельный вес в общем остатке
1	2	3	4	5
До востребования	18887,1	11,5	1217,0	1,8
Срочные до 3-х месяцев включительно	687,0	0,5	13576,9	20,2
Продолжение таблицы 2.9
1	2	3	4	5
Срочные от 3-х до 12 месяцев включительно	4853,0	3,3	3394,3	5,1
Срочные от 1 года до 1,5 года	14316,9	9,9	4154,1	6,2
Срочные более 1,5 года	125409,7	86,3	45885,2	68,5

 

Как видно  из таблицы 2.9 население отдает предпочтение вкладам, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте на срок более 1,5 года. По таким вкладам  банк предлагает удобные условия  для вкладчиков, а также достаточно высокую процентную ставку.

Проведем  анализ привлечения временно свободных  средств населения на сберегательные сертификаты в филиале № 300 АСБ «Беларусбанк».

По данным рисунка 2.9 можно сделать следующий вывод: с 2005 года население активно размещает временно свободные денежные средства в сберегательные сертификаты. За 2004г. резко увеличилась сумма остатка и к 01.01.2005г. составила 506,8 млн. рублей.

 

Рисунок 2.9 - Средства населения на сберегательных сертификатах в филиале № 300 ОАО «АСБ Беларусбанк», млн. руб.

 

Это обусловлено  тем, что по вкладам наблюдалось  снижение процентных ставок, а процентная ставка по сберегательным сертификатам сохранялась неизменной на срок обращения  сертификата – 3 месяца. Но к январю 2006г. сумма остатка снизилась  в 2,4 раза, а на протяжении последующего периода значительно колебалась и к 01.01.2009г. сумма средств на сберегательных сертификатах составила всего лишь 29,4 млн. рублей.

На мой  взгляд, это связано с предпочтением  населением другого инструмента  рынка ценных бумаг – облигаций  с более высокой доходностью, чем сберегательный сертификат. А  также – в случае досрочного предъявления сертификата к оплате владельцу  сертификата сумма процентов, причитающихся  к выплате, рассчитывается по пониженной ставке, исходя из процентной ставки, предусмотренной по вкладу «до востребования».

Теперь  проанализируем состав и структуру  депозитов юридических лиц филиала  №300 АСБ «Беларусбанк», поскольку они в 2008 году занимали основное место среди привлеченных ресурсов данного банка.

Состав  депозитов организаций и предприятий  представлен в следующей таблице.

 

Таблица 2.10 Состав депозитов организаций  и предприятий филиала №300 ОАО « АСБ Беларусбанк», млн.рублей

Показатели	01.01.2008 г.		01.01.2009 г.
	Сумма, млн. рублей	Удельный вес, %	Сумма, млн. рублей	Удельный вес, %
1	2	3	4	5
Депозиты  предприятий и организаций, всего в т.ч.:	85172,8	100	380637,8	100
1. До востребования	19989,7	23,5	29301,6	7,7
1.1. в национальной валюте	19261,9	22,6	28613,0	7,5
1.2. в иностранных валютах	727,8	0,9	688,6	0,2
2. Срочные	65183,1	76,5	351336,2	92,3
2.1. в национальной валюте	65178,9	76,4	351315,4	92,2
2.2. в иностранных валютах (эквивалент)	4,2	0,1	20,8	0,1

 

Из таблицы 2.10 видно, что в целом за прошедший год сумма средств предприятий и организаций во всех видах вкладов значительно увеличилась и составила на 01.01.12009г. 380637,8 млн. рублей. Однако, следует отметить, что структура вкладов за этот же период претерпела существенные изменения. Так, удельный вес вкладов до востребования в общей сумме депозитов юридических лиц в начале 2008 года составил 23,5%, а к концу года снизился и на 01.01.2009г. составил 7,7%. Удельный же вес срочных вкладов за этот же период наоборот увеличился на 15,8% и составил на 01.01.2009г. 351336,2 млн. рублей. Это изменение в структуре можно объяснить значительным улучшением финансового состояния субъектов хозяйствования.

Из таблицы 2.10 также видно, что за прошедший  год сумма средств юридических  лиц в национальной валюте увеличилась  на 295487,6 млн.рублей и составила на 01.01.2009г. 379928,4 млн. рублей. Сумма же средств  на счетах до востребования в иностранной  валюте снизилась на 39,2 млн. рублей и в тоже время на срочных счетах в иностранной валюте увеличилась  лишь на 16,6 млн. рублей.

Если  же взять период за несколько лет (таблица 2.11), то мы увидим, что в течение  этого времени происходили значительные изменения в удельном весе вкладов  в различных валютах в общей  сумме вкладов субъектов хозяйствования.

 

Таблица 2.11 Состав вкладов юридических лиц по видам валют филиала №300 ОАО « АСБ Беларусбанк»

ДАТА	Вклады в белорусских рублях		Вклады в иностранной валюте
	Сумма, млн. рублей	Уд. вес, %	Сумма, млн. рублей	Уд. вес, %
1	2	3	4	5
01.01.2005	3040,2	89,0	377,8	11,0
01.01.2006	5603,9	87,7	787,6	12,3
01.01.2007	10636,0	95,4	509,8	4,6
01.01.2008	84440,8	99,1	732,0	0,9
01.01.2009	379928,4	99,8	695,1	0,2

 

Таблица 2.11 показывает, что по вкладам юридических  лиц остатки в белорусских  рублях значительно выше, чем в  валюте, и если на 01.01.2005г. в национальной валюте вклады составляли 89,0%, то на 01.01.2009г. их доля увеличилась на 10,8% и составила 99,8% или 379928,4 млн. рублей. Отсюда можно сделать вывод, что юридические лица предпочитают вклады в национальной валюте. Причиной увеличения средств в национальной валюте являлось повышение доверия к белорусскому рублю и банковской системе в целом, а также проводимая банком политика.

Определенный  интерес имеет анализ состава  депозитов до востребования юридических  лиц в разрезе видов контрагентов.

 

Таблица 2.12 Состав остатков на расчетных и текущих счетах юридических лиц в разрезе  видов контрагентов, млн. руб. филиала №300 ОАО «АСБ Беларусбанк»

ПОКАЗАТЕЛИ	01.01.2008		01.01.2009
	Сумма, млн. руб.	Удельный вес	Сумма, млн. руб.	Удельный вес
1	2	3	4	5
1. Депозиты бюджета и бюджет-ных  организаций   бюджетных организацийбюджетных организаций	1349,6	1,6	2907,1	0,8
1.1. в национальной валюте	1326,3	1,5	2889,5	0,7
1.2. в иностранных валютах (эквивалент)	23,3	0,1	17,6	0,1
2. Средства юридических лиц	82473,5	98,4	374823,5	99,2
2.1. в национальной валюте	81788,2	97,6	374149,5	99,1
2.2. в иностранных валютах (эквивалент)	685,4	0,8	674,0	0,1

 

Из данных таблицы 2.12 видно, что наибольший удельный вес в структуре депозитов до востребования занимают средства юридических лиц. Их доля оставляла от 98,4 % в 2008году до 99,2 % в 2009году. Основная часть этих средств размещалась в национальной валюте. Доля средств, размещенных в национальной валюте, колебалась от 97,6% до 99,1%. Второе место в структуре депозитов до востребования занимали средства бюджета и бюджетных организаций, которые на 01.01.2009г. составляли 2907,1 млн. рублей. Однако следует отметить, что их доля за 2008 год в общей сумме депозитов субъектов хозяйствования снизилась и по состоянию на 01.01.2009 составила 0,8%.

Можно сделать  вывод, что филиалом №300  ОАО «АСБ Беларусбанк» активно проводилась денежно-кредитная политика Республики Беларусь по увеличению ресурсной базы, с целью увеличения которой филиал предлагал своим клиентам, а также клиентам банков-конкурентов очень привлекательные условия размещения временно свободных средств юридических лиц в срочные депозиты.

Со 02 января 2009 года Национальный Банк Республики Беларусь перешел к использованию  механизма привязки курса белорусского рубля к корзине иностранных  валют, и была объявлена девальвация  белорусского рубля. В условиях всемирного кризиса Беларуси не остается ничего другого, как принимать своевременные, хоть и непопулярные, меры, которые бы максимально стимулировали развитие нашей экономики.