Депозитные операции в РК

    Отметим, что все операции с вложением и дальнейшим распределением средств в иностранном банке станут возможны лишь после открытия текущего счета. (В Европе он так и называется - текущий счет (current account), в США же используется другое название - чековый счет (checking account)). На этот счет не начисляются проценты, и он служит только для выполнения технических действий (начисление и изъятие средств, оплачивание покупок, перевод на депозиты и в другие банки и т.п.). К текущим счетам банки зачастую привязывают дебетовые пластиковые карты. Текущие счета обычно открываются в национальной валюте.

Ассортимент банковских продуктов за рубежом не многим отличается от того, что предлагают банки в Казахстане. Во-первых, это аналог наших вкладов до востребования. В Европе и США они называются сберегательными (saving) счетами. Годовая ставка по ним составляет не более 1,5%. Доход начисляется ежемесячно на среднемесячный остаток. Эти вклады привлекают возможностью беспрепятственно пополнять и взимать средства со счета. Впрочем, иногда о намерении провести такие операции банки просят уведомлять за несколько дней. Сберегательные счета могут открываться как в национальной, так и в других валютах.

     Так же, как и в Казахстане, в иностранном банке можно открыть срочный вклад (time deposit, fixed-term deposit). В отличие от текущего и сберегательных счетов, тут уже можно говорить о каком-то видимом доходе. Однако и здесь до настоящей прибыли по-прежнему далеко - в большинстве европейских банках вкладчик-нерезидент может рассчитывать максимум на 2% годовых. Исключение составляют страны "новой Европы" вроде Прибалтики или Кипра - там пока возможно получать до 3-5% в год.

В Америке ситуация несколько  отличается. Вместо обычных депозитов  там существуют так называемые депозитные сертификаты (certificates of deposit). Их доходность сильно зависит от срока вложения. Депозитные сертификаты с погашением через 2 года имеют ставку около 2% годовых. По-настоящему "длинные" вклады (5 - 12 лет) будут приносить уже до 4% годовых. Процентная прибыль может выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, либо в конце срока - все зависит от условий конкретного банка.

     За рубежом существует еще один вид вкладов, до настоящего времени практически неизвестный в нашей стране. Речь идет об индексируемом депозите (indexed deposit). Доход по такому депозиту определяется сразу двумя ставками - базовой и бонусной. Базовая ставка невелика (обычно 1-2%), либо отсутствует вовсе, зато сохранность капитала гарантирована каким-либо сверхнадежным инструментом. В конце срока вкладчик в любом случае получит весь первоначальный капитал. Бонусная часть - это своего рода тотализатор. Ее размер может зависеть от показателя какого-либо фондового индекса, котировок каких-либо валют или отдельных акций - это определяется банком. Если за период вклада прогноз банка и, соответственно, клиента на повышение оправдался, ему выплачивается весьма существенный бонус - до 18% годовых. Если нет - вкладчик получит только базовую ставку. По оценкам специалистов, в большинстве случаев бонус вкладчик получает. В любом случае, напомним, первоначальной сумме вклада ничего не угрожает.

Подобный принцип лег  в основу многих программ, получивших название "пенсии миллионера". Их предлагают почти все крупнейшие банки мира - BNP Paribas, Deutsche Bank, Citibank и  др. Однако эти программы, оправдывая свое название, доступны не очень широкому кругу людей, готовых вкладывать очень крупные суммы на достаточно длительный срок. В то же время, существуют и "бюджетные" варианты "пенсии миллионера". Для получения "входного билета" там будет достаточно и 100 тысяч долларов.

Для накопления и приумножения средств европейские и американские банки предлагают клиентам другие услуги.

      Банки Старого Света открывают своим клиентам, так называемые сберегательные, или накопительные, счета (saving account). Банки разрешают, как пополнять их, так и частично снимать средства. Но иногда банки просят клиентов заранее (за несколько дней) сообщать о каждой планируемой операции с таким счетом. Например, клиент латвийского Hansabanka должен сообщить о снятии части средств с вклада или переводе средств на другой счет за семь календарных дней, в противном случае банк либо просто не проведет операцию, либо возьмет штраф в размере 0,25% от суммы операции.

    Срок сберегательного счета, так же как и текущего, не ограничен. При этом на среднемесячный остаток средств на счете начисляется небольшой доход по ставке не выше 1,5% годовых. При снятии средств процентный доход не пересчитывается и не списывается со счета клиента, а на дополнительные взносы доход начисляется по ставке вклада.

      Как правило, сберегательные счета открываются как в национальной валюте, так и в долларах и евро.

     В США существует особая разновидность сберегательного вклада — сберегательный счет денежного рынка (Money Market Savings Account). Он также открывается на неопределенный срок, ставка по вкладу зависит как от суммы на счете, так и от состояния ставок на международном валютном рынке. Такой счет клиентам, в частности, предлагает банк Wells Fargo.

Если же вкладчик уверен, что в течение определенного  времени средства ему не понадобятся, он может открыть обычный срочный вклад (time deposit или fixed-term deposit). Именно депозиты дают возможность получить сколько-нибудь значимый доход на свои средства в отличие, например, от текущего или сберегательного счета. “Это преступление — хранить деньги в банке и не получать на них доход”, — возмущается финансовый консультант компании FCP (Financial Management) Ltd. Исаак Беккер.

    Обычно депозиты открываются на стандартные сроки от одного месяца до 2-5 лет с фиксированной процентной ставкой на весь срок хранения средств. Впрочем, банки могут в одностороннем порядке пересматривать ставки по вкладам. Например, в латвийском Rietumu bank ставка по депозитам на срок свыше одного года фиксируется только на один год, а потом может ежегодно изменяться.

Лишь самым состоятельным  клиентам некоторые банки предлагают суперкороткие депозиты на срок от двух дней до одного месяца. Так, в швейцарском Credit Suisse можно открыть двухдневный  депозит на суммы свыше $500 000, хотя на срок от месяца до года банк примет вклад и в     $100 000. А в датском Jyske bank депозит на одну неделю доступен клиентам с $50 000 вместо $25 000 при вложении на несколько месяцев.

Как правило, депозиты открываются  в национальной валюте, долларах, евро. Хотя некоторые банки предлагают депозиты и в других твердых валютах. Например, в Cyprus Popular Bank помимо кипрских фунтов, долларов и евро на депозите можно хранить английские фунты. Banque Generale Du Luxembourg открывает депозиты не только в долларах США и евро, но и в английских фунтах и австралийских долларах. А в датском подразделении Jyske bank клиенты могут разместить депозиты в 12 валютах, в частности в австралийских и новозеландских долларах, норвежских и датских кронах и др.

    Причитающийся вкладчику доход по срочным депозитам банки обычно выплачивают в конце срока. Но некоторые банки разрешают клиентам в течение срока действия депозита получать промежуточный доход, если он начисляется ежемесячно или ежеквартально. Так делает, например, латвийский Rietumu bank.

    В США вместо обычных депозитов клиентам предлагают депозитные сертификаты (certificates of deposit), которые выдаются клиенту как подтверждение его права на вложенные средства. Сертификаты выпускаются на срок от трех месяцев до нескольких лет. Например, в Wells Fargo можно оформить сертификат на срок до 12 лет, а в Bank of New York — на пять лет. Ставка по депозитным сертификатам зависит от срока и суммы вклада и фиксируется на весь срок действия сертификата до его погашения. Доход по такому вкладу может выплачиваться как в течение срока хранения средств (ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие или ежегодно), так и в конце срока.

       Еще один вид вклада, которым пользуются вкладчики зарубежных банков, — так называемый индексируемый депозит (indexed deposit). В отличие от обычного срочного вклада доходность индексируемого депозита складывается из двух частей — гарантированной и потенциальной. Ставка гарантированного дохода обычно невелика — 0,5-1% годовых в валюте.        Величина потенциального дохода определяется банком в зависимости от того, какая ситуация сложится на фондовом или валютном рынке. Он может зависеть от величины фондового индекса, курсов валют или изменения котировок отдельных акций, которые сложились к определенной дате. По сути, клиенты делают ставку на снижение или повышение финансового индикатора. В отличие от инвестиций средств напрямую в акции компаний, которые могут принести не только прибыль, но и убыток, индексируемый депозит гарантирует клиенту возврат вложенной суммы и небольшой доход в любом случае, объясняет руководитель обслуживания клиентов “Nordea Markets Латвия” Улдис Зелменис. Если прогноз клиента оправдается, доход по вкладу значительно вырастет, если нет — вкладчик получит только гарантированные проценты. В частности, Nordea bank предлагает доход по двухлетнему индексируемому депозиту, привязанному к изменению стоимости конкретных акций, в размере 8-12% годовых. К примеру, депозит, привязанный к акциям Toshiba, UPM-Kymmene и General Motors, может принести дополнительно 9%, а к Hitachi, Motorola и Nestle — 10%. Индексируемые депозиты предлагают клиентам Deutsche Bank, Citibank и др.

       Размещая средства на любой депозит, важно выяснить, на каких условиях можно будет досрочно изъять свои средства. Дело в том, что при досрочном расторжении депозита клиенты обязаны предупреждать банк о своих планах заранее. Например, в прибалтийских банках (банки Эстонии, банки Литвы, латвийские банки) срок уведомления составляет не менее 5-10 дней, а в немецких — три месяца. В указанный день банк вернет вкладчику сумму вклада без начисленных ранее процентов. Впрочем, предварительным уведомлением требования банков не ограничиваются. Зачастую при досрочном изъятии средств банки не только лишают клиента начисленного ранее процентного дохода, но и взимают за это дополнительный штраф. Например, вкладчик латвийского Rietumu bank, за месяц предупредивший банк о досрочном расторжении договора, потеряет лишь процентный доход по вкладу, в противном случае ему придется заплатить штраф в размере 3% от суммы вклада. А в латвийском Parex bank выплата средств без предварительного уведомления наказывается штрафом в размере 0,5% от суммы вклада. Банкиры признаются, что штраф за досрочное расторжение вклада вполне распространенное явление, но рассказывать про условия расторжения срочных вкладов в своих банках не спешат. Поэтому не исключено, что о штрафе вкладчик узнает, лишь когда придет за деньгами.

 

1.3 Формирование депозитной политики коммерческих банков Казахстана

  

     В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

• экономическая целесообразность;
• конкурентоспособность;
• внутренняя непротиворечивость.

Под экономической целесообразностью  здесь понимается рентабельность использования  привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

Система ставок по вкладам  должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном  учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

Можно рассматривать  внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это  и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц) . 

Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.

В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения. К объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание). Классификация субъектов и объектов депозитной политики банка обобщена на    рисунке 2.

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2 – Состав субъектов и  объектов депозитной политики коммерческого  банка

В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы, что наглядно отражено          на    рисунке 3

Под общими принципами депозитной системы понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной  политики НБ РК, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации. 

К специфическим принципам (Рисунок 3)