Депозитные операции в РК

       Мировая практика выработала два различных способа формирования гарантийных фондов. Первый заключается в сборе средств "по факту" и предполагает, что при наступлении банкротства банка иные участники системы предоставляют средства, необходимые для осуществления расчетов с вкладчиками банка-банкрота. Такой вариант аккумулирования резервов обычно используется частными системами страхования вкладов, управляемыми их членами.

         Главным недостатком подобного варианта является отсутствие твердых гарантий достаточности средств для проведения расчетов. При наступлении страхового случая одновременно в нескольких банках может оказаться, что у других участников системы нет достаточных средств для срочного формирования фонда компенсации вкладов. Система, построенная по такому принципу, испытывает также сложности при определении размера обязательных сборов, поскольку не располагает необходимой информацией о финансовом состоянии и принятых банками рисках.

             Второй вариант предполагает образование специализированного фонда, находящегося в распоряжении управляющей организации, за счет поступления регулярных взносов. Данный вариант позволяет аккумулировать ликвидные ресурсы для быстрой выплаты сумм возмещения, обеспечивает участие в покрытии расходов системы всех ее участников, распределяет по времени нагрузку на участников системы, связанную с компенсацией депозитов при закрытии несостоятельных банков. Ресурсы таких институтов формируются за счет взносов кредитных организаций (обычно это вступительный взнос и постоянные платежи в зависимости от объема привлеченных средств), кредитов монетарных властей и международных финансовых организаций. В международной практике регулярные взносы кредитных организаций варьируются в пределах 0,008% в Японии до 0,3% суммы обязательств в Великобритании.

          По данным International Association of Deposit Insurance (IADI), в Кувейте и Туркменистане вклады в случае банкротства банка выплачиваются полностью. Однако в большинстве стран, имеющих институт гарантирования банковских вкладов, устанавливается верхний предел компенсируемой суммы. В европейских государствах несомненное лидерство удерживает Италия, где вкладчику возвращают 103 тыс. евро (около $161 тыс.). Во Франции, США и Японии вкладчик получит около $100 тыс. В странах Западной Европы и Канаде возвращают от $28 тыс. до $65 тыс. В конце рейтинга расположились Литва, Россия, Латвия и Украина.

           В случае принудительной ликвидации банка-участника организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает депозиторам по гарантируемым депозитам гарантийное возмещение в сумме остатка по депозиту без начисленного по депозиту вознаграждения, но не более семисот тысяч тенге.

          Но в связи со сложившейся мировой финансовой ситуацией гарантийные выплаты увеличили (из интервью главы Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) Бахыт Маженовой ):

          – «В мировой практике существует две системы расчета суммы гарантийного возмещения депозитов. Первая – это подход Международного валютного фонда, при котором сумма возмещения должна составлять 1-2% ВВП на одного вкладчика. Второй подход более детализирован. Согласно ему, система гарантирования депозитов должна покрывать около 90% депозитных счетов физических лиц в банках, в суммарном значении – 40%.

Еще в начале этого  года мы предполагали, что сумма  возмещения будет увеличена до 1 млн. тенге, поэтому произвели соответствующие расчеты на данный уровень возмещения. Однако затем в рамках мер по стабилизации финансового рынка в условиях кризиса было принято решение об увеличении гарантии до 5 млн. тенге. На рынке наблюдался определенный отток депозиторов, поэтому в целях удержания вкладчиков и укрепления их доверия к банковской системе была озвучена именно такая цифра. Высокая гарантия оправдала себя: депозитный рынок стабилизировался, а люди перестали снимать свои деньги с банковских счетов.

                На подобный шаг в целях стабилизации финансовых рынков пошли практически все страны. Например, в России гарантированное возмещение подняли до 700 тыс. рублей (примерно 3,5 млн. тенге). Надо отметить, что, если бы Казахстан и Россия были больше связаны между собой, мы сейчас наблюдали бы переток вкладчиков в нашу банковскую систему. Потому что гарантия, которую предоставляет наше государство, значительно выше».

            Системы страхования вкладов физических лиц действуют в более чем ста странах мира. Основными их участниками являются банки, чьи обязательства по вкладам гарантируются, их вкладчики, а также организации, осуществляющие страхование банковских депозитов. В большинстве стран их защита гарантируется законом. Кодифицированная система предполагает создание фонда страхования депозитов.

            Первой страной, которая ввела систему страхования вкладов физических лиц, были США. После Великой депрессии 1930-х была создана Федеральная корпорация страхования депозитов, которая установила предел в $5 тыс. Постепенно к 1980 году ставка страхования достигла максимума - $100 тыс.

             Второй в мире стала Индия, создав в 1962 году Корпорацию по страхованию депозитов и гарантированию кредитов. На такой шаг индийские власти пошли после банкротства двух крупнейших банков страны. Корпорация работала изначально только с коммерческими банками. В западных странах фонды страхования массово начали появляться в 60-70 годах, а в странах Восточной Европы - лишь в 90-х годах прошлого века.

        В некоторых государствах существует сейчас не одна система страхования. В Канаде, например, прекрасно сосуществуют двенадцать фондов страхования депозитов, разделенных по провинциям. Деньги вкладчиков немецких банков гарантируются восемью фондами, включая частную Ассоциацию немецких банков, также являющуюся страховщиком. В Португалии, Колумбии и на Кипре по два, а в Италии и Испании - по три фонда страхования.

           Бывает и по-другому, когда на один фонд приходится несколько стран. Федеральная корпорация страхования депозитов США, например, обеспечивает выплату вкладчикам лопнувших банков Пуэрто-Рико, Микронезии и Маршалловых островов, которые не имеют собственных фондов. Единым страховщиком для Камеруна, Чада, ЦАР, Конго, Экваториальной Гвинеи и Габона, по данным IADI, является Комиссия Центрального банка Африки.

       В отдельных странах под систему страхования подпадают только вклады в национальной валюте. В США, Канаде, Японии и на Кипре вклады в иностранной валюте не считаются застрахованными. Кроме того, вклады в зарубежных филиалах банка страхуются по тем же законам, что и депозиты в материнском банке. Но на депозиты в дочернем банке распространяются законы государства, где этот банк расположен. Вклады в большинстве стран выплачиваются в местной валюте по курсу национального банка на день банкротства фин.учреждения.

      Фонды страхования собирают взносы с банков - участников системы страхования, а в случае возникновения проблем у одного из них выплачивают компенсации его вкладчикам. Единственной страной в мире, где государство самостоятельно страхует вклады за счет бюджетных средств, является Чили. Схема, действующая в США, предусматривает доминирующее участие государства в системе защиты вкладов. Такая же система внедрена в Канаде, Великобритании и Японии. Европейская схема предполагает участие банков в системе защиты вкладов на добровольной основе. В этом случае участие банка в системе страхования повышает его престиж в глазах вкладчиков с точки зрения безопасности и надежности, хотя и требует определенных затрат со стороны финансового учреждения.

  Делая выводы из итогов развития депозитной деятельности и, анализируя тенденции её развития, можно сделать определенные прогнозы о развитии депозитного сектора в ближайшее время.

1. По моему мнению, в целом, есть все макроэкономические условия для динамичного и стабильного развития депозитной деятельности в Казахстане, что создает предпосылки для перехода на качественно новый уровень организации бизнес процессов в банковской сфере.

2. Еще больше ужесточиться конкуренция на перспективно развивающемся региональном направлении депозитной деятельности, особенно между крупными казахстанскими банками и банками с иностранным участием, в связи с кризисом и нехваткой основных банковских средств.

3. Рост капитализации  банковской системы в значительной  мере будет определяться повышением  привлекательности внутреннего  капитала для IPO.

4. Развернувшаяся острая  конкурентная борьба на рынке  депозитной деятельности неминуемо  приведет к повышению процентных ставок и, соответственно, доходности этих сегментов рынка, но при этом эти направления останутся приоритетными в развитии банковского сектора.,так как в данное время кредитование в банковской сфере переживает своего рода застой, поэтому в данное время одной из основной сфер деятельности банков  является депозитная деятельность и привлечение клиентов.

        5. Не может быть устойчивой  ситуация, когда процентные ставки  по вкладам поддерживаются на  уровне ниже темпов инфляции. Это вынуждает даже крупных  игроков пересматривать свои ценовые стратегии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3 СОВРЕМЕННЫЕ  ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНОГО  РЫНКА В КАЗАХСТАНЕ

 

3.1 Банковский  кризис и его влияние на  рынок депозитов в Казахстане

 

Хотя в целом банковская система Казахстана сумела справиться с негативными основными последствиями глобального кризиса, а качественные показатели по банковской системе, с учетом ситуации на международных рынках капитала, достаточны для осуществления выплат по имеющейся задолженности, внутренних ресурсов недостаточно для обеспечения наблюдавшихся темпов роста. В этой связи наиболее важными условиями дальнейшего развития банковской системы являются выработка и принятие банками новых стратегических путей развития, учитывающих изменившуюся конъюнктуру рынка.

Банковская система  — наиболее динамично развивающийся  сектор экономики Казахстана. Уровень  проникновения в экономику (около 90% ВВП) сопоставим с показателями стран  Евросоюза. В целом по банковской системе растут основные качественные показатели (достаточность капитала и ликвидность). Банковский сектор Казахстана по динамике своего развития намного опережает как темпы роста ВВП, так и наиболее успешные несырьевые отрасли страны. Привлекая внешнее финансирование, банки наряду с нефтяными компаниями являются основными поставщиками валютных средств в республику, оказывая существенное влияние на курсообразование национальной валюты. Банки являются также основными игроками на фондовом рынке республики, они обеспечивают основной оборот средств и служат основными поставщиками финансовых инструментов.

В настоящее время  в Республике Казахстан функционируют 33 банка второго уровня, из них 14 — банки с иностранным участием и один банк — со стопроцентным  участием государства в уставном капитале. Участниками системы страхования вкладов являются 32 банка.

Ситуация в банковском секторе Казахстана, сложившаяся  к моменту наступления кризиса  на рынке ипотечного кредитования в  США определялась благоприятными общеэкономическими факторами и относительной стабильностью на мировых финансовых рынках, позволившим банкам страны развиваться сверхвысокими темпами.

Банки Казахстана в максимальной степени использовали возможности  по наращиванию ресурсной базы, которые, как известно, заключались в следующем:

• в росте доверия к отечественным банкам со стороны населения, что привело к резкому росту объемов вкладов физических лиц, в том числе росли объемы именно срочных депозитов, что предопределялось уже укреплением макроэкономической стабильности в стране и ростом доходов населения.
• в значительном улучшении финансовых результатов деятельности отечественных предприятий, когда у них начали увеличиваться объемы свободных финансовых ресурсов, которые можно было разместить на депозитных счетах в банках.

Кроме того, огромную роль сыграло, то, что казахстанским банкам удалось в результате значительного улучшения качества их деятельности одновременно с ростом количественных показателей получить серьезные рейтинговые оценки со стороны ведущих рейтинговых агентств мира. Это дало возможность нашим банкам приобретать недорогие (можно даже сказать дешевые) финансовые ресурсы на мировых финансовых рынках.

В целом предшествующие 6-7 лет характеризовались чрезвычайно  высокими темпами развития банковского  сектора страны. Особенно высокими темпы роста активов были в последние три года: в 2004 г. – 160,3%, в 2005 г. – 167,86%, в 2006 г. – 196,5%. На начало 2007 года совокупные активы банков составили 8 872,0 млрд. тенге, превысив показатель 1999 года (341,1 млрд. тенге) в 26 раз. Совокупные обязательства составили 8 001,6 млрд. тенге, в том числе вклады юридических лиц – 3 680,7 млрд. тенге, вклады физических лиц – 1 034,2 млрд. тенге. В течение прошедшего периода 2007 года бурный рост продолжался. На 1 июня 2007 года объем совокупных активов банков составил 10 100, 3 млрд. тенге, прирост по сравнению с началом года – 13,8%.

В основе бурного роста  активов лежали сверхвысокие темпы  роста ссудного портфеля банковской системы. На 01.01.2007 года объем займов клиентам (не считая межбанковских  займов – 408,8 млрд. тенге) составил 5583,0 млрд. тенге (63,0% от всего объема активов), прирост по сравнению с 2005 годом – 89,0%. На 1 июня 2007 года объем займов клиентам (не считая межбанковских займов – 251,7 млрд. тенге) составил 7 270,0 млрд. тенге, прирост по сравнению с началом года – 30,2% Как видим, прирост объемов займов клиентам банковской системой Казахстана в течение пяти месяцев текущего года более чем в два раза превысил в целом прирост совокупных активов за этот же период.