Деятельность Сбербанка России

На 2012 год Сбербанк планирует  дальнейшее развитие как на "высшем" уровне, так и в отношении обслуживания клиентов, качество которых планируется  повысить. Справедливости ради следует  сказать, что и на данный момент ведущий  российский банк имеет достаточно широкий  спектр продуктов и оперативно реагирует  на требования современного рынка, открывая новые возможности для своих  клиентов.

 

 

Заключение

Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод, за последние  годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной  и Восточной Европы, а также  одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного  развития российского банковского  рынка. Возможности и потенциал  развития Банка и в дальнейшем определяется во многом наличием сильных  конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной  перспективе будет оставаться одним  из самых быстрорастущих и привлекательных  в мире.

Даже с учётом различных  сценариев последствий текущей  нестабильности на международных финансовых рынках российский рынок в среднесрочной  перспективе будут характеризовать:

- Высокая рентабельность операций. По соотношению рентабельности капитала и его стоимости рынок России сопоставим с наиболее привлекательными развитыми рынками и превосходит практически все крупные быстрорастущие рынки мира. Ожидается, что, несмотря на некоторое сокращение маржи по основным продуктам, российский банковский рынок и к 2014 году останется привлекательным по этому показателю;

-Тенденция к консолидации банковского сектора. Сегодня банковский рынок характеризуется низкой концентрацией активов - на долю пяти крупнейших банков приходится немногим более 40% активов, что существенно меньше, чем в странах с более развитым финансовым сектором. Большое количество средних и мелких игроков совокупно контролируют от 30 до 40% рынков отдельных банковских продуктов. Неизбежный процесс консолидации рынка создаст, с одной стороны, очевидные возможности для более крупных участников рынка, а с другой стороны, в итоге приведёт к повышению уровня конкуренции, что благоприятно скажется на качественных характеристиках работы сектора в целом. Кризисная ситуация в экономике, вероятно, увеличит темпы и масштабы консолидации сектора.

Эти тенденции и обуславливающие  их факторы носят долгосрочный характер, что позволяет говорить о том, что финансовый рынок Российской Федерации будет структурно привлекательным  не только до 2014 года, но и в последующие 5-10 лет. Всё это определяет огромный потенциал развития Сбербанка как  в контексте российского рынка, так и в международном масштабе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Банковское дело [Текст]: учебник для вузов/ Г.Н. Белоглазова  [и др.]; под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кровелицкой. - 5-е изд., перераб.  И дополн. - М.: Финансы и статистика, 2008 г.

2. Банковское дело [Текст]: учебник для студентов вузов,  обучающихся по экономическим  специальностям и специальности  060400 «Финансы и кредит»/ Под  ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ - ДАНА: Единство, 2008г.

3. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009г.

4. Жарковская Е.П. Банковское дело [Текст]: учебник для вузов/ Е.П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2008г.

5. Рейтинг надежности банков//Экономика России: XXI век, 01.11.2008г.

6. Пресс-служба Сбербанка России 2009г.

7.Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Финансы предприятий. - М.: Инфра-М., 2009г.

8. Миркин Я.М. Ценные бумаги и фондовый рынок.- М.: Перспектива, 2008г.

9.Бланк И.А. Управление использованием капитала. – М.: Ника-Центр, 2007г.

Статьи:

10. А.В.Литвинов. Анализ конкурентоспособности Сбербанка РФ// Тенденции развития финансового - кредитного механизма в РФ: сб. науч. трудов/ редкол. А.В. Калтырин. - Шахты: Изд-во ЮРГУЭС, 2008 - 79 с.

11. Филиппова В.В., Данченко Е.Г. Проблемы и перспективы кредитования юр. лиц Сбербанком РФ// Тенденции развития финансового - кредитного механизма в РФ: сб. науч. трудов/ редкол. А.В. Калтырин. - Шахты: Изд-во ЮРГУЭС, 2008 -120 с.

Интернет - сайты:

12. http://dengi.sravni.ru/

13. http://rating.rbc.ru/

14. http://sber-finance.ru/sberbank/54

15. http://slon.ru/story/results-2009/

16. www.finansy.ru/publ/pbank002-1.htm

17. Концепция развития  Сбербанка России до 2014 года. // http://www.sbrf.ru/concept/2014

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение

Кредиты Сбербанка  России - кредитование физических лиц

 

  Если посмотреть динамику по кредитованию за последние 5 - 6 лет, то предлагаемые Сбербанком России кредиты населению обновились более чем на 90%, да и количество предлагаемых Сбербанком кредитов физическим лицам против 2006 года увеличилось. Если в 2006 году Сбербанк предлагал населению 12 кредитов, то в 2012 году он предлагает 15. Появились разновидности уже существующих видов, но с государственным субсидированием или поддержкой (жилищное кредитование и кредитование образования), а так же партнерские программы автокредитования. Ушли в бытность такие кредиты как: «Пенсионный, «Народный телефон», «Товарный кредит» и др. Зато по жизненно важным для населения страны жилищным кредитам, Сбербанк предлагает теперь сразу 7 программ. Выбор программ конечно солидный, и при этом Сбербанк устранил существующую ранее сложность выбора нужной программы кредитования, которая подойдет конкретному заемщику! 
 
  В 2012 году в Сбербанке России продолжает действовать программа с государственной поддержкой - «Ипотека с государственной поддержкой». Кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» выдаются на цели приобретения строящихся или построенных жилых помещений у юридических лиц (застройщиков, инвесторов) под пониженную процентную ставку, которая составляет 11% годовых после оформления ипотеки жилого помещения. 
 
  Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на сегодня выглядит так:

 

Таблица 1

 

№№	Виды кредитов для населения	Количество программ кредитования населения - на 2012 год	Кредиты с частичным привлечением средств заемщика
1.	Потребительские кредиты  Сбербанка (базовые программы)	2	Привлечение средств заемщика не требуется
	Потребительские кредиты  Сбербанка (специальные программы)	3	Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе - «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения
2.	Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)	3	Первоначальный взнос  заемщика: от 10 %; от 15%;
	Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)	5	Первоначальный взнос  заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в  случае оформления в залог иного  жилого помещения;
3.	Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)	1	Первоначальный взнос  заемщика от 15%
	Автокредиты Сбербанка России (специальная программа)	1	Первоначальный взнос  заемщика от 15%
	Итого	15

 
 
 

Кредиты Сбербанка России и их основные условия

 

  Написав фразу о том, что кредиты Сбербанка физическим лицам стали доступными, я не имела в виду, что кредиты теперь будут выдаться бесконтрольно - без проверки платежеспособности и без оформления документов, конечно нет.

  С начала 2012 года в Сбербанке предлагают населению линейку кредитов, которая выглядит так: 

 
Таблица 2

№№	Программа кредитования физических лиц	Максимальная сумма кредита	Процентная ставка		Срок кредита	Обеспечение
			В рублях (%)	В долларах США и ЕВРО (%)
1.	Потребительский кредит без  обеспечения	До 1 500 000 рублей; До 50 000 долларов США; До 38 000 Евро	17—22%	14%—19%	От 3 месяцев до 5 лет	без залога и поручительства
2.	Потребительский кредит под  поручительство физических лиц	До 3 000 000 рублей; До 100 000 долларов США; До 76 000 Евро	15,5—21%	12,5%—18%	От 3 месяцев до 5 лет	Поручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х)
3.	Потребительский кредит под  залог объектов недвижимости	до 10,0 млн. руб.; до 355 000 долл. США; до 250 000 ЕВРО	от 12,85% до 14,25%	от 12,05%  до 13,40%	До 7 лет	Залог объекта недвижимости - не более 70% оценочной стоимости
4.	Образовательный кредит	Не более 90% стоимости  обучения	12	Не предоставляется	До 11 лет, включая срок обучения	Поручительство, залог имущества.
5.	Образовательный кредит с  государственным субсидированием	В пределах стоимости обучения	5,0 - расчетная. исходя  из ¼ ставки рефинансирования  Банка России плюс три пункта.	Не предоставляется	Срок обучения, увеличенный на 10 лет	Не требуется.
6.	Автокредит	До 5 000 000 рублей; 150 000 долларов США; 120 000 евро.	13—16,5%	10—13,5%	От 3 месяцев до 5 лет	Залог приобретаемого автомобиля
7.	Партнерские программы автокредитования	До 5 000 000 рублей; 150 000 долларов США; 120 000 евро	Часть процентных расходов от базовой ставки компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость  автомобиля	Часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля	До 5 лет	Залог приобретаемого автомобиля
8.	Приобретение готового жилья	Не более 85 % договорной или  оценочной стоимости (берется меньшая)	9,5—14%	8,8—12,1%	До 30 лет	Под залог кредитуемого или  иного жилого помещения
9.	Приобретение строящегося  жилья	Не более 85 % договорной или  оценочной стоимости (берется меньшая)	9,5—14,00%	8,8—12,1%	До 30 лет	Под залог кредитуемого или  иного жилого помещения
10.	Строительство жилого дома	Не более 85 % договорной или  оценочной стоимости (берется меньшая)	11,7—14,75%	9,1—12,1%	До 30 лет	Под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения
11.	Загородная недвижимость (за исключением жилого дома)	Не более 85% договорной стоимости  кредитуемого объекта	11,05—14,0%	9,1—12,1%	До 30 лет	Под различное обеспечение, одобренное Банком
12.	Гараж (приобретение или  строительство гаража или машино-места)	Не должна превышать 90% договорной стоимости кредитуемого объекта  недвижимости.	10,05—14,75%	8,8—12,1%	До 30 лет	Под различное обеспечение, одобренное Банком
13.	Ипотека с государственной  поддержкой	8 000 000 рублей (в г. Москве  и г. Санкт-Петербурге) 3 000 000 рублей (в иных регионах)	11%	Не предоставляется	До 30 лет	Под залог кредитуемого или  иного жилого помещения
14.	Рефинансирование жилищных кредитов (на погашение кредита, полученного  в другом банке)	Не более остатка основного  долга по рефинансируемому кредиту  и 80% оценочной стоимости	11,7—13,5%	Не предоставляется	До 30 лет	Под оформленный ранее  залог
15.	Ипотека плюс материнский  капитал	Не более 85 % договорной или  оценочной стоимости (берется меньшая)	9,5—14%	8,8—12,1%	До 30 лет	Под залог кредитуемого или  иного жилого помещения

 
 
  Обратим внимание на то, что процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют разбег (градацию), который составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика.

 

Минимальная сумма кредитования физических лиц Сбербанком

 
  Обещанные когда-то Председателем Сбербанка мини кредиты населению так и остались в забытых обещаниях. А Сбербанк вновь подтвердил ранее действовавшие минимальные суммы кредитов для населения.  
 
  Минимальные суммы кредита, которые установлены физическим лицам установлены по следующим видам кредитов: 
 

Таблица 3

Программа кредитования физических лиц	Минимальная сумма кредита (Рубли, доллары США, ЕВРО)
	Москва	Другие регионы
Потребительский кредит без  обеспечения	45 000 рублей, 1 400 долларов США, 1 000 Евро.	15 000 рублей, 450 долларов США, 300 Евро
Потребительский кредит под  поручительство физических лиц
Потребительский кредит под  залог объектов недвижимости	1,0 млн. руб.; 35 000 долл. США; 25 000 ЕВРО	1,0 млн. руб.; 35 000 долл. США; 25 000 ЕВРО
Образовательный кредит	45 000 рублей	45 000 рублей
Образовательный кредит с  государственным субсидированием	Не меньше стоимости обучения
Автокредит	45 000 рублей, 1 400 долларов США, 1 000 Евро
Партнерские программы автокредитования	45 000 рублей, 1 400 долларов США, 1 000 Евро
Приобретение готового жилья	300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро)
Приобретение строящегося  жилья
Строительство жилого дома