Функции и операции коммерческих банков

          В) ”Котировка” определенных ценных бумаг, т.е. участие на рынке в качестве продавца этих бумаги для всех желающих их купить, в качестве покупателя – для всех желающих продать.[1] 

          Банк эпизодически выходит на  рынок, где принимает решение  продать, купить, или придержать ценную бумагу исходя из долгосрочной оценки прибыльности этой бумаги.

          Банк часто выходит на рынок,  работая, как правило, с постоянным  кругом контрагентов, “играет”  на краткосрочной конъюнктуре  рынка.

          Банк отвечает на любую просьбу  со стороны участников рынка о заключении с ним сделки купли-продажи, называя предварительно цены, по которым он согласен в данный момент купить ту или иную ценную бумагу, если контрагент захочет эту бумагу продать, и продать, если контрагент захочет купить.[6] 

          Банк ориентируется на долгосрочные  факторы доходности ценной бумаги.

          Банк ориентирован на краткосрочные  колебания цен, старается максимизировать  разницу между ценой покупки  и продажи ценной бумаги.

          Банк старается предугадать движение рыночной цены ценной бумаги и назначает цены продавца и покупателя так, чтобы получить доход на разнице в ценах и не потерять на повышении или понижении цены.[8] 
 
 
 
 

          3.3 Прочие операции коммерческих банков 

          В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Обострению конкуренции способствовало смягчение прямых правительственных ограничений ("дерегулирование") в кредитной сфере, предпринятое в 80-90-е гг. в США, Англии, Японии и других развитых странах. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются новые виды услуг. Так, широко используются сделки на срок (фьючерсы) с валютами, биржевыми индексами, торговля валютными опционами.[3]

          Особое распространение получили  операции "своп"    ( от  англ. swop – менять ), то есть сочетание наличной купли (продажи) с одновременным заключением контр. сделки на определенный срок. Существует несколько видов операций "своп": процентные, валютные и другие.

          Процентные "свопы" представляют  собой соглашения между двумя владельцами долговых обязательств, условия которых предполагают взаимный обмен процентными платежами. "Свопы" могут включать также обмен различными видами плавающих ставок процента. Во всех этих случаях обмен правами на присвоение процентных доходов не предполагает обмена капитальными суммами, которые представлены соответствующими долговыми обязательствами.

          Валютные "свопы" - соглашения  взаимном обмене различными валютами. Валютная операция "своп" заключается  в покупке иностранной валюты  на условиях наличной сделки в обмен на отечественную с последующим выкупом. [4]

          Весьма быстро расширялись в  последнее время потребительские  ссуды, связанные с предоставлением  банковских кредитных карточек.

          Сочетание платежных и кредитных  операций способствовало популярности этих ссуд.

          Процентные платежи по ним  сравнительно высоки – обычно  на 4-5 процентных пунктов выше  доходов по краткосрочным коммерческим  бумагам. Примерно в половине  штатов США приняты законы, устанавливающие  верхний предел для процентных платежей по этим кредитам (в некоторых штатах – до 15%).[1]

          Широкое распространение кредитных  карточек побуждает коммерческие  банки предоставлять заемщикам  дополнительные возможности овердрафта. По ссудам в форме овердрафта многие банки начисляют повышенные процентные платежи.

          Крупнейшие банки продают свои  услуги в сфере обслуживания  ссуд и платежей с помощью  кредитных карточек более мелким  банкам, избавляя их тем самым  от крупных затрат на организацию  компьютерных информационных систем.

          К числу важных услуг, оказываемых  в настоящее время кредитными  учреждениями, относится лизинг  – сдача банками в аренду  дорогостоящего оборудования, машин,  транспортных средств. Для осуществления  этих операций банки создают собственные лизинговые отделы (дочерние фирмы), обеспечивающие прокат производственного оборудования.[9]

          Лизинг способствовал существенному  увеличению компаний - клиентов коммерческих  банков. После завершения срока  лизингового соглашения многие банки предоставляют кредит для приобретения (по остаточной стоимости) арендованного оборудования. В США Федеральная резервная система (центральный банк) стремиться обеспечить определенное соответствие между лизинговыми операциями и ссудами на приобретение оборудования. Поэтому холдинговым компаниям разрешается брать на себя организацию и финансирование такой аренды, которая предусматривает почти полное списание стоимости арендуемого имущества – его остаточная стоимость не должна превышать 10% затрат на приобретение этого оборудования.[9]

          Банки ведут также комиссионные  операции, то есть выполняют различные  поручения своих клиентов за  их счет. Такие поручения связаны  с переводом денег как внутри  одной страны, так и из одной  страны в другую. Это переводные операции, при которых клиент поручает своему банку перевести определенную сумму со счета клиента указанному адресату. Когда операция совершена, банк высылает или выдает документ о совершении перевода. За проводимую операцию банк взимает комиссию.

          Особая разновидность комиссионных  операций – доверительные операции, состоящие в том, что банк  по поручению клиентов берет  на себя хранение, передачу управление  определенным имуществом, выраженным  как в деньгах, так ив ценных  бумагах.[8] 

          3.4 Новые банковские  продукты и услуги 

          Банкомат как элемент  электронной системы  платежей

          Банкоматы (АТМ. – Automated Teller Machine) – это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые АТМ. появились в конце 60-х гг. Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 60 – начале 70-х гг. наблюдались большие трудности с использованием кассовых автоматов (поломки автоматов, частые повреждения персональных карточек или задержки карточек после совершения операций). В результате большинство клиентов банков предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банке.[6]

          Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.

          Применение автоматов-кассиров отражает  стремление банков приблизить  свои услуги к клиентам. Их  ценность для потребителя заключается  в том, что они расширяют  временные и пространственные  рамки, в которых клиент может  осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ. объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. [4]

          К недостаткам пользования АТМ.  относят: а) списание средств  со счета клиента в день  проведения операции (за исключением  субботы и воскресенья), а не  через определенный промежуток  времени, как в случае обращения  в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет клиента); б) возможные потери и кражи карточек (например, в США для предотвращения несанкционированного пользования банкоматами в некоторых автоматах установлены фотокамеры стоимостью до5 тыс. долл., которые начинают действовать в момент набора клиентом персонального номера на клавиатуре банкомата); в) могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ. не работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок АТМ. не превышает 5% его рабочего времени. Учитывая огромные объемы работ, выполняемые АТМ., - это достаточно большие потери для банка и его клиентов).[4]

          В будущем предполагается увеличить  число действующих банкоматов, повысить  их надежность, увеличить время  работы до 24 часов в сутки, осуществить меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.[3] 

Межбанковские электронные переводы денежных средств  в торговых организациях

          Важным направлением обслуживания  клиентов банков с использованием  новейшей электронной техники  является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки. [9]

          Карточка для пользования данными  системами – необходимый элемент  процедуры перечисления средств.  Продавец пропускает ее через специальный терминал и проверяет покупательную способность карточки, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.

          Пользование системами имеет  ряд преимуществ для клиента:

1. Быстрота  совершения операций. В настоящее время скорость совершения одной операции с использованием системы составляет 15-30 секунд (в среднем 22 секунды), в то же время с использованием наличных – 30 секунд, кредитных карточек – 75 секунд и чеков – 90 секунд.

2. Сокращение  платы за услуги банку. Операции, осуществляемые при помощи электронных систем платежей, обходятся для банка значительно дешевле, чем аналогичные операции с наличными или другими бумажными платежными документами.

3. Более  быстрое зачисление средств на  счет продавца по сравнению с другими методами платежа, поскольку данная операция производится автоматически в момент покупки.

4. Сокращение  бумажного документооборота и  издержек обращения.

5. Гарантия  платежа и надежная защита  от несанкционированного доступа  к счету клиента.

6. Возможность приобрести товар, не имея при себе наличных. Эти и некоторые другие преимущества, например высокая скорость обработки информации и немедленная инкассация выручки, обеспечили быстрое развитие данной сферы электронных банковских услуг населению.

          В настоящее время коммерсанты считают, что установка терминала рентабельна, если он обеспечивает совершение операции в течение 10 секунд. Банки в свою очередь всесторонне стимулируют развитие данного направления взаимоотношений с торговыми организациями, чтобы повысить их интерес к приобретению электронного оборудования, а, следовательно, внедрению новых систем расчетов и платежей.[4] 

«HOME BANKING»  – банковское обслуживание клиентов на дому и  на рабочем месте

          Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому (“home banking”) представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.[13]

          Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно.    Перед началом каждой операции владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.[13]