Границы и законы кредита

 

2.2 Пути  восстановления границ кредита

 

В этом пункте нужно рассмотреть обеспечение  выполнения кредитных обязательств. Обеспечение кредитов (исполнение кредитных  обязательств) – это, комплекс правовых, экономических и организационных  средств и мер стимулирования заёмщика к своевременному и полному  исполнению своих обязательств и  удовлетворения интересов кредиторов.

 

Способы обеспечения кредита:

 

1. Неустойка  (штраф, пеня) – меры увеличения  имущественной ответственности  за нарушение условий кредитного  договора.

 

2. Залог  является одним из наиболее  эффективных и часто используемых  способов обеспечения банковских  кредитов. По предмету залога  можно выделить: а) залог имущества;  б) залог имущественных прав, например  акций.

 

3. Поручительство. Договор поручительства возникает  как соглашение между банком-кредитором  и поручителем, выступающим на  стороне заемщика, на основании  добровольного волеизъявления сторон.

 

4. Банковская  гарантия. В банковской гарантии  стороной, выдающей гарантию, должен  выступать банк или иное кредитное  учреждение, называемое гарантом, а  стороной, принимающей гарантию в качестве обеспечения кредита является банк-кредитор (бенефициар). Лицо, которое запрашивает гарантию, называется принципалом.

Гарантия  прекращается:

1) с окончанием  определенного срока, на который  она выдана

2)с уплатой  бенефициару суммы, на которую  она выдана

3)вследствие  отказа бенефициара от своих  прав по гарантии путем ее  возврата гаранту или письменного  заявления бенефициара об освобождении  гаранта от его обязательств

 

Всё это - Управление кредитным процессом  – поддержание стабильности, достижение устойчивого развития кредитования, его ориентации на снижение риска  и достижения его высокой рентабельности.

 

Управление  включает:

а) принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях

б) оформление кредитного договора (происходит путем  заключения кредитного договора (контракта  на условную продажу или договор  о купле-продаже) между кредитором и заемщиком. В договоре фиксируются  все основные условия кредитования.

в) выдача кредита

г) контроль за выполнением условий договора и погашение кредита (кредитный мониторинг)

д) окончательное погашение кредита

 

В узком  смысле управление кредитованием –  целенаправленное воздействие на процессы, опосредующие движения кредита для  достижения минимального уровня кредитного риска. В широком смысле – сознательное регулирование процессов формирования и развития кредитной деятельности компании в интересах ее рентабельности.

 

 

Вывод:  В современных условиях развития рыночной экономики, такая функция  банков как кредитование, т.е. выполнением  ими активных операций по размещению денежных средств, приобретает значение; - правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией  возвратности кредита.

 

Кредитный договор указывает на то, что при  заключении кредитных соглашений стороны  должны четко определить свои права  и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки  закона;

 

В этой связи, наиболее актуальной является задача упорядочивания нормативной базы в  законодательстве страны (создание банковского  кодекса). В тесной связи с вышесказанным  следует отметить крайнюю необходимость  усиления гражданско-правовой и уголовной  ответственности в сфере кредитных  отношений.

 

Глава 3. Законы кредита

 

Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов  его движения. Знание законов, налаживание  механизма их реализации дает возможность  наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.

 

Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между  кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой  лишь элемент общей системы экономических  отношений, его функционирование можно  понять не в изолированности, не в  отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи  и взаимодействии с ними. Как уже  отмечалось, кредит тесно взаимодействует  как с экономикой в целом, так  и с отдельными ее секторами.

 

Соприкасаясь  с другими элементами производственных отношений, кредит тем не менее “не растворяет” в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. Законы кредита в общем виде можно определить как такие отношения, которые выражают единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

 

У экономических  законов, в том числе законов  кредита, есть два фундаментальных  признака: необходимость и существенность. Необходимость - основа закона. Без  ее познания, без раскрытия неотвратимости той или иной зависимости кредита  от других экономических отношений  практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характерных для экономических  категорий. Закон, с одной стороны, не выражающий требуемых связей, “железной” необходимости, не может квалифицироваться  как закон.

 

Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью  кредита - признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих ему качеств (возвратности, срочности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.

 

Закон, следовательно, выражает такие нужные связи, которые  относятся именно к кредиту и  одновременно являются неизбежными  только для кредита.

 

Важно не смешивать закон с сущностью  кредита. Закон выра жает лишь элемент сущности, одну из ее сторон. Кроме того, за коны обращены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.

Помимо  необходимости и существенности, экономические за коны обладают и  другими признаками, например объективностью. Положение об объективности законов  препятствует их субъективистскому  толкованию, предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют, вне и независимо от сознания людей.

 

Это означает, что:

- кредит  как объективная реальность совершает  свое движение во времени и  пространстве;

- ему  свойственны противоречия, причинная  обусловленность, определенные тенденции,  закономерности, структура;

- его  существование неразрывно связано  с другими экономическими образованиями;

- он составляет  лишь элемент общей системы  экономических отношений.

 

Важным  в данной характеристике является и  то, что кредит, несмотря на происходящие в нем изменения, превращения  из одной формы в другую, несмотря на механизм управления, остается объективной  стоимостной категорией с ее всеобщими  свойствами и связями. Законы кредита - прежде всего экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя  при этом своих глубинных свойств.

На практике объективность экономических законов  не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических  условий.

 

К признакам  закона относится также его всеобщность. Согласно данному признаку квалифицировать  то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно  только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных  обстоятельствах, присущих всем явлениям.

 

В отличие  от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых  они выражают.

 

Законы  кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи  со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т. д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

 

Законы  кредита проявляются, прежде всего, как законы его движения.

Кредит  в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить  без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без  временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита  как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.

 

В связи  с этим в перечне законов кредита  следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной  стоимости, закон возвратности кредита.

 

Закон возвратности кредита (в отличие от собственных  или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости  к кредитору, к своему исходному  пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее  была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости - это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической  исходной точке.

 

Рассматривая  законы кредита, следует признать, что  движение ссуженной стоимости зависит  от источников ее образования. Если такая  зависимость существует, то ее можно  выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено  следующим обстоятельством: имеются  ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость  кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми  на началах возвратности ресурсами.

 

К законам  кредита можно отнести также  закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное  пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских  свойств, но и своей стоимости; ссуженная  стоимость, возвратившись из хозяйства  заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие, от средств, производства, частично или полностью  перенесших часть своей стоимости  на готовый продукт, ссуженная стоимость  возвращается в своем постоянном равноцен­ном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

 

Существенное  значение для кредита, как и для  других экономических категорий, имеет  время, составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано  с теми потребностями, которые возникают  у субъектов рынка. От того, куда, в какие за траты вложены кредитные  ресурсы, зависит общая продолжительность  функционирования кредита в кругообороте средств.

 

Время функционирования кредита оказывается зависимым  и от ряда других факторов, в том  числе времени высвобождения  ресурсов. Чем больше время, на которое  высвобождена стоимость у кредитора, тем тире возможности увеличения продолжительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее  оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной  стоимости и ее вступления в новый  оборот.

 

Все это  позволяет уточнить временные границы  функционирования кредита, сделать  вывод о том, что движение ссуженной  стоимости в каждой хозяйственной  сделке ограничено. Временные границы  ссуженной стоимости, возможности  ее предоставления только на определенный срок обусловливают и временный  характер существования кредитора  и заемщика.

 

В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношении  не отдельных его частей, а законом  кредита как целого, законом, воспроизводящим  зависимость кредита от продолжительности  высвобождения ссуженной стоимости  и ее использования в кругообороте средств. Закон кредита, отражающий подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребностей субъектов  воспроизводства в использовании  позаимствованной стоимости.

 

Рассмотренные законы движения кредита имеют для  практики большое значение. Отход  от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в  народном хозяйстве. Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности. Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы. Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к де вальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству. Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.