Гражданская (межличностная) форма кредита-займа

Федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации»     Кафедра «Банковского дела»   Реферат по дисциплине  «Деньги, кредит, банки» на тему: «Гражданская (межличностная) форма кредита-займа»       Выполнила студентка группы ФЗ-302:                                                                                  Баркунова К. В.                                                                                 Преподаватель:                                                Кропин Ю. А. Москва 2011

План.

  I.  Введение.                                                                                  -3-

  II.  Основная часть.                                                                      -5-

  1.  Формы кредита.                                                                                      -5-

  2.  История гражданских займов.                                                              -8-

  3.  Договор займа.                                                                                      -11-

  III.  Заключение.                                                                          -14-

  IV. Литература.                                                                           -16-

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I.  Введение.

    Для большинства обычных людей нет принципиальной разницы между такими понятиями как кредит, заём или ссуда. Главное, что видится с первого взгляда, это то, что, суть у всех этих понятий примерно одна и та же: один у другого берёт деньги или какие-то ценности в долг, а через оговоренное заранее время возвращает их, обычно ещё добавляя что-то поверх занятого. Но это для любителей. Профессионалы чётко разделяют между собой термины «кредит», «ссуда» и «заём». Цель работы – разобраться в том, что же такое заём, гражданская форма кредита-займа и в чём состоит её экономическая сущность.

    Итак, само по себе понятие «заём» значит временную передачу в собственность денег или других активов от заимодавца (тот, кто предоставил заём, называется заимодавцем) заемщику (тот, кто берет займ, называется заёмщиком). Обязательное условие займа – это договоренность о возврате денег или ценностей (которые в таком случае именуются предметом займа) через оговорённое время, в полном объёме и том же количестве, в каком они были переданы, а также в соответствующем качестве.

    Для оформления самой процедуры займа гражданским правом предусматривается составление соответствующего договора. Между прочим, первый из дошедших до нас договор займа был заключён довольно давно, в V веке, в Римской империи. При всей своей внешней простоте, этот договор и с нынешних позиций был составлен грамотно по своей сути и отображал взаимные обязанности сторон. По нему заёмщик получал заём, и был обязан возвратить его в том же объёме к сроку, который указывался в договоре.

    Отличительной характеристикой именно займа, как одной из разновидностей юридических отношений, является тот факт, что на всё время пользования займом заёмщик становится полноправным собственником предмета и волен распоряжаться этими активами, деньгами или другими ценностями исключительно по своему усмотрению. При этом, естественно, если предмет займа получает повреждения или вовсе будет утрачен, то, по договору займа, заёмщик должен будет полностью вернуть или возместить активы в том же объёме, в каком они были ему переданы. Причём, возмещение должно быть аналогичным по назначению, качеству и стоимости, а также в том же количестве, что и те вещи, что передавались ему. То есть, предмет займа не должен быть единственным в своём роде, эксклюзивным и уникальным. Он должен быть заменяем, в случае утраты или порчи.

    Именно поэтому, помимо денег, в качестве займа зачастую используются такие вещи, как стройматериалы, горючее, инструменты, продукты питания, непродовольственные товары и тому подобные ценности. Тогда как предметы искусства или вещи, имеющие коллекционную ценность, а также редкие украшения, экзотические сувениры или напитки не могут быть использованы в качестве предметов займа, так как в случае порчи или потери восстановить их, оценить и соответственно адекватно возместить ущерб будет крайне сложно.

    Другая отличительная черта займа состоит в том, что он, по идее, является бесплатным. Тогда как кредиты в банке или ссуды предполагают обязательные проценты или вознаграждения за пользование средствами, заём предполагает только полное возвращение предмета займа. Отчасти это следствие того, что заём – это операция, совершаемая между двумя близко знакомыми людьми, между которыми есть вполне доверительные отношения. То есть, нельзя сказать, что заём исключает возможность вознаграждения, но, оно не является обязательным, чего нельзя сказать про кредиты в банке.

    Ещё одна отличительная особенность займа: он не требует участия финансовых посредников и осуществляется непосредственно между двумя людьми. Если же вы берёте кредиты в банке, то сам банк или другая кредитная организация является и посредником между вами, как человеком желающим получить средства во временное пользование и второй стороной, которая готова дать эти средства, на условиях роста.

    Помимо всего вышеперечисленного, если кредиты в банке предполагают только и исключительно деньги, то заём может включать в себя не только их, но и другие ценности и активы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II.  Основная часть.

1.  Формы кредита.

    Потребность в ликвидности определяется характером банковских ссуд и зависит в такой же мере от величины денежных средств. В свою очередь, привлечение депозитов зависит от доступных банку инвестиционных возможностей. Все эти факторы взаимосвязаны и объединены единой стратегией управления ликвидностью коммерческих банков, получивших название управление портфеля коммерческого банка (управление активами и пассивами банка, преследующее достижение целей прибыльности, платежеспособности и ликвидности).

    Формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, государственный, международный и гражданский (межличностный, частный).

    На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

    Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Эта одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и, тем самым, активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находит практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита – ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

    Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров и заключённой в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

    Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам и имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний, либо в виде ссуды денег, то есть как платёжное средство при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В роли заёмщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учётом её средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

    Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговым компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок кредита – года, процент – в среднем от 10-ти до 25-ти. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

    В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

    Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, то есть различные предприятия и компании.

    В роли заёмщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заёмщиком средств.

    Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

    Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищённость в форме частного страхования и государственных гарантий.

    Ростовщический кредит в зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, то есть прямо запрещённых действующим законодательством государств. На практике ростовщический кредит реализуется путём выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120 — 180 % по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заёмщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

    Гражданская (частная, личная) форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений. Ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жёстким, чаще носит условный характер. Как отмечалось ранее, формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В этой связи выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.

    Гражданская форма кредита основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений.

    Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит дружеский характер: ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жёстким, чаще носит условный характер.