Гражданская (межличностная) форма кредита-займа

2.  История гражданских  займов.

    Исследуя такой немаловажный для гражданского оборота институт, как институт займа и учитывая, что современное российское гражданское право большей своей частью является рецепцией римского и более раннего семитского права, имеет смысл обратиться к исследованиям римских юристов с тем, чтобы понять природу, проследить стадии формирования конструкции гражданская форма кредита, а также выяснить, чем обусловлена специфика корреспонденции права займодавца обязанности заемщика.

    Римское право и, в частности, Дигесты Юстиниана (533 год до нашей эры) содержат следующее определение займа: «Заём (mutuum) представляет собой договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) денежную сумму или известное количество иных вещей, определённых родовыми признаками (зерно, масло, вино), с обязательством заёмщика вернуть по истечении указанного в договоре срока либо по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода, какие были получены». Как видно, заём является одним из реальных договоров, то есть обязательство в этом случае устанавливается не только простым соглашением (consensus), но и передачей вещи (res); нельзя требовать возврата от того, кто ничего не получал. Реальный характер договора займа не означает, однако, что в этой категории договоров consensus, соглашение сторон не имеет существенного значения: соглашения сторон недостаточно для возникновения заёмного обязательства, однако (как и при всяком договоре), соглашение и при займе является необходимым моментом. Нет consensus, нет и договора. В этой связи интересны следующие положения, содержащиеся в текстах римских юристов. Например, положение о том, что «несмотря на передачу вещи, обязательство не возникнет, потому что между сторонами не consensus, а dissensus (разногласие, недоразумение): так, передана денежная сумма, причём передающий деньги делает это с намерением дать взаймы, а получающий думает, что ему дают их в дар или на сохранение: займа нет за отсутствием согласованной воли двух сторон».

    Таким образом, можно выделить следующие характерные признаки договора mutuum:

  1.  Предмет договора – денежная сумма или известное количество других вещей, определённых родовыми признаками (весом, числом, мерой).

  2.  Вещи передаются с обязательством для заёмщика вернуть займодавцу такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены.

    В римском праве обязательство, возникающее из займа, строго одностороннее; займодавец имел право требовать от заёмщика возврата такого же количества вещей, такого же рода и качества, какое было получено; на заёмщике же лежала соответствующая обязанность. Займодавец уже при самом заключении договора, так сказать, сделал своё дело, передав в собственность заёмщика денежную сумму или вещи, определённые родовыми признаками; поэтому из договора для него возникало только право требования, никакой обязанности на займодавце не лежало. Для осуществления права требования (о возврате взятой взаймы суммы денег или других вещей, определённых родовыми признаками) займодавцу давались иски строгого права (абстрактные иски, в которых не указывалось, из какого основания они возникали). Наоборот, заёмщик при заключении договора уже получил деньги, зерно, вино и тому подобное и потому не может требовать из договора чего-либо; для него возникала из договора только обязанность возврата такой же денежной суммы или того же количества вещей, какое было получено от займодавца.

    Цель займа – приобрести право собственности на заменимые вещи. Соответственно потому взявший их, имеет полное право распоряжаться ими по своему усмотрению, и давший их не вправе потребовать их обратно, например, в случае неплатежа в срок процентов.

    Действие, которое составляет содержание обязательства, основанного на займе, заключается в возвращении ценности. Возвращены должны быть не те вещи, что были взяты, а только подобные, того же рода и в том же количестве. Это вытекает из того, что переданы были вещи заменимые, а не индивидуальные и что право собственности за них перешло к должнику. Так как заём направлен к установлению обязанности возвратить взятое, то нет займа там, где не было предварительно взято, потому что тогда не может быть и речи о возвращении. По этой причине законодательство справедливо признает ничтожным заём, если обнаружится его безденежность, то есть если окажется, что должник взял на себя обязательство возвратить, не взяв ничего от кредитора. Если безденежность заёмного обязательства будет доказана, то такое обязательство признается недействительным.

    Не углубляясь в рассмотрение деталей порядка заключения договора займа рассматриваемого периода, необходимо отметить, что русское законодательство предписывало определять сумму займа российской монетой. Однако закон не давал никакой санкции этому предписанию, вследствие чего не было никакого контроля над контрагентами, когда заём совершался домашним порядком, а не при участии нотариуса.

    Договор займа совершался передачей денег или других занимаемых вещей от кредитора должнику. Но, кроме того, для доказательности договора закон предписывает облечь его в письменную форму. Эта последняя деталь необходима только для доказательства, но не для действительности займа, который может быть заключён значительно ранее задолго до облечения его в письменную форму. Договор займа может быть совершён или нотариальным, или домашним порядком, но должен быть облечён в письменную форму, хотя бы в виде частных писем, и не может быть доказываем свидетельскими показаниями.

    Заслуживает внимания подробно разработанный законодательством порядок заключения договора займа, различавший обязательство по займу, составленное у нотариуса (крепостное заёмное письмо), и обязательство по займу, составленное дома (домашнее или домовое заёмное письмо). Первое составлялось в присутствии не менее двух свидетелей; второе – без свидетелей и являлось мало надёжным обеспечением кредитора. Тем не менее, данное положение было учтено законодателем и разработан механизм, позволяющий защитить необеспеченного ничем кредитора. Но, как пишет Шершеневич Г. Ф., ввиду этих формальностей и последствий их упущения заёмное письмо в нашем быту совершенно вытеснено простым векселем.

    Современное отечественное обязательственное право с незначительными редакционными изменениями воспроизводит определение договора займа, ранее закреплённое в статье 269 Гражданского Кодекса РСФСР 1964 года и части 1 статьи 113 Основ гражданского законодательства 1991 года. А проведённый анализ содержания 42 главы действующего Гражданского кодекса Российской Федерации, позволяет сделать вывод о том, что заём, возникнув из римского контракта mutuum, и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех заёмно-кредитных отношений.

    Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заёмщика деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется их возвратить. Как видно, существенным признаком, характеризующим правовую природу этого договора, является то, что он считается заключённым с момента передачи денег и других вещей. Существенные условия договора выражаются в обязанности заёмщика возвратить сумму займа.

    Своеобразие этого вида договора, характеризуемого как односторонний, состоит в том, что право требования займодавца и обязанность возврата суммы займа лежат в сфере исполнения, а фаза заключения договора, прежде всего, сводится к передаче денег и других вещей, определённых родовыми признаками. Тем самым к форме договора, определенной статьёй 808 Гражданского Кодекса РФ, обязательно добавляются фактические действия займодавца по передаче денег или других вещей.

3.  Договор займа.

    Типовой договор займа – это соглашение, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) денежные средства или иные вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статье 807 ГК РФ). Согласно данному определению, приведённому в действующем законодательстве, договор займа является реальным, односторонним и, по общему правилу, возмездным договором.

    Договор займа относится к гражданско-правовым договорам. Сторонами такого договора могут быть как юридические, так и физические лица, договор займа между физическими лицами имеет свои особенности.

    Самый распространенный случай займа между физическими лицами – заём денег. Как всем известно, далеко не всегда займодавец и заёмщик составляют и подписывают договор. И напрасно, особенно если речь идёт о крупной сумме денег.

    Договор займа дисциплинирует, создаёт определённую модель взаимоотношений. Конечно же, это в полной мере относится к случаю займа между физическими лицами. Чтобы не получилось, как в народной мудрости: «Хочешь лишиться друга – одолжи ему денег».

    Основными характеристиками договора займа являются:

  1. Предмет типового договора займа – денежная сумма или известное количество других вещей, определённых родовыми признаками (весом, числом, мерой) и описанных в бланке договора займа.

  2. Все вещи, являющиеся предметом типового договора займа, передаются заимодавцем в собственность заёмщика.

  3.  Вещи передаются с обязательством для заёмщика вернуть заимодавцу такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены по бланку договора займа.

  4.  На заёмщике лежит риск случайной гибели полученных по типовому договору займа вещей: если в силу случайной причины взятые взаймы вещи погибали и заёмщик не имеет возможности ими воспользоваться, он не освобождается от обязанности вернуть заём.

Предмет договора займа

    Предметом типового договора займа являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками (числом, мерой, весом, объёмом), то есть вещи, которые не имеют конкретных, индивидуализирующих, присущих только им черт и потому не отличаются от других однородных вещей и юридически заменимы. Также предметом типового договора займа могут быть иностранная валюта или валютные ценности, если это не противоречит действующему законодательству.

    Частный заём денег отличается от банковского быстротой и простотой получения денег в кредит. Также с Вас никто не будет требовать наличие постоянной высокооплачиваемой официальной работы, справки о доходах за долгий срок, воинский билет, справку из бюро кредитных историй, проверять состоите ли Вы на учете в милиции и различных клиниках…

Форма договора займа

    Форма типового договора займа – письменная. Исключение составляют случаи, когда типовой договор займа заключён между гражданами (физическими лицами) и сумма займа не превышает 10 минимальных размеров оплаты труда (правило пункта 1 статьи 808 ГК РФ является конкретизацией нормы пункта 1 статьи 161 ГК РФ). Во всех остальных случаях применяются установленные статьи 158–161 ГК РФ, посвящённые форме сделок.

    Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь особенности заёмных обязательств между гражданами (физическими лицами), законодательство считает возможным оформление типового договора займа путём составления заёмщиком расписки или иного документа, подтверждающего передачу ему займодавцем денег или вещей, определяемых родовыми признаками. Такая расписка или иной документ приравниваются к письменной форме договора займа (пункт 2 статьи 808 ГК РФ).

    В случае несоблюдения простой письменной формы типового договора займа с участием юридических лиц, он считается недействительным, стороны утрачивают права в случае возникновения спора по данному договору займа, ссылаться на свидетельские показания для подтверждения условий заключённого договора. Именно поэтому, заключая договор займа на более или менее крупную сумму, важно письменно зафиксировать взятые сторонами обязательства.

Стороны договора займа

    Сторонами типового договора займа являются заёмщик и займодавец. Заёмщик – сторона договора займа, которая является получателем займа, принимающая на себя заёмное обязательство, гарантирующая возвращение полученных средств, оплату предоставленного займа. Займодавец – сторона типового договора займа, которая предоставляет и передаёт в собственность заёмщику заём. В роли заёмщика и в роли займодавца в юридически проработанном бланке договора займа могут выступать любые субъекты гражданского права.

Существенные условия договора займа

    Существенными условиями типового договора займа являются:

    Предмет займа – деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками (числом, мерой, весом), которые займодавец предоставляет во владение и собственность заёмщика согласно бланку договора займа.

    Кроме предмета займа в бланке договора займа должна быть указана его оценка, в случае если займодавец передаёт заёмщику не деньги, а вещи. Обязанность возврата заёмной вещи или суммы денег. Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан вернуть заём согласно сроку и порядку, указанными в бланке договора займа.

Дополнительные условия договора займа

    Дополнительными условиями типового договора займа являются:

    Срок возврата займа. В случаях, когда срок возврата не установлен бланком договора займа или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

    Проценты по договору займа. Сторонами в бланке договора займа может быть указано условие о процентах по договору займа. Если договор займа не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец – лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России), которая действует в месте его нахождения (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).