Ипотечное кредитование в России

Достаточно распространен нецелевой  ипотечный кредит. Он выдается заемщику под залог имеющейся у него недвижимости и может быть использован  на любые цели, при этом обходится  дешевле обычного потребительского кредита. Нередко такой вид ипотечного кредитования используют бизнесмены для  пополнения оборотных средств предприятия.

Также выделяют земельную ипотеку. Предметом земельной ипотеки  выступают земельные участки. Залог  оформляется на участки земли, находящиеся  в собственности юридических  и физических лиц. Участки, изъятые  из обращения, и земельные угодья находящиеся в государственной собственности не являются объектами ипотечных прав.

Ипотека судов в России пока не получила широкого распространения. Данный вид ипотечного кредитования был  законодательно закреплен, чтобы привлекать средства на развитие морского судоходства, воздушных перевозок и исследования космоса.

Наряду со стандартными ипотечными программами имеются специальные  государственные программы, например, ипотека для молодой семьи. Такой  категории населения государство  предоставляет субсидию, которая  обычно составляет 50% от процентов по кредиту. Данная мера призвана сделать  жилье более доступным для  молодых семей.

Стандартные условия выдачи ипотечного кредита на покупку недвижимости предполагают первоначальный взнос, от 10% до 50% от стоимости объекта недвижимости. Хотя существует ипотечный продукт  без первоначального взноса. В  этом случае повышенные риски банк компенсирует повышением ипотечной  ставки, а также более тщательно  изучает доходы клиента и его  кредитную историю.

Для военнослужащих, которые нуждаются  в улучшении жилищных условий, разработана  специальная программа, по которой  её участник может осуществить покупку квартиры в любое время в течение трех лет от момента заключения договора, не дожидаясь истечения срока службы.

В России действует закон, по которому заёмщик имеет право на налоговый  вычет, в размере суммы потраченной  на приобретения жилья, но не превышающей 2 миллиона рублей и уплаченных процентов  по займам, выданным на приобретение жилья, без ограничений по сумме. Вычет  предоставляется 1 раз в жизни. При  этом есть две возможности получить заемщиком данный вычет:

1) Если у заемщика единственное  место работы, он может обратиться  в бухгалтерию по месту работы, и заявив о приобретении жилья, предоставив подтверждающие документы, и бухгалтер не будет перечислять подоходный налог до тех пор пока данное право не будет использовано.

2) В налоговом периоде  перечислять все налоги, а в  конце года в налоговой заявить о праве на налоговый вычет. Налоговая служба должна будет вернуть уплаченные налоги после проверки документов.

13 марта 2008 года Конституционный  суд издал Постановление №  5-П. Признав не противоречащим  Конституции РФ положения других  федеральных законов, суд однозначно  разъяснил свою позицию — родители  могут получать налоговый вычет  с сумм, израсходованных на приобретение  недвижимости своим несовершеннолетним  детям.

По последним данным, 11 % заемщиков  на рынке ипотечного кредитования прекратили выполнять свои обязательства по выплате

Условия кредитования в некоторых банках РФ.

На рынке ипотечного кредитования реально осталось пять банков (Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк, Россельхозбанк и Банк Москвы). На них приходится 60% от общего количества кредитов.

ВТБ 24

Условия:

• Срок кредита — от 5 до 50 лет.
• Сумма кредита составляет от 10 000 долларов США, евро (или рублевый эквивалент).
• Первоначальный взнос:
• базовый размер — 20% от стоимости приобретаемой недвижимости,
• 10% от стоимости приобретаемой недвижимости (при дополнительном страховании ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита).

Таблица 3 - Процентные ставки по ипотечным кредитам в банке  ВТБ 24

Размер первоначального  взноса, %	Срок кредита
	до 7 лет	до 15 лет	до 25 лет	до 50 лет
более 60	10	12,25	12,55	12,85
менее 60, но более 40 (включительно)	12,95	13,25	13,55	13,85
менее 40, но более 20 (включительно)	13,45	13,75	14,05	14,35
менее 20, но более 10 (включительно)	13,75	14,05	14,35	14,65

 

Сбербанк России.

Условия:

• Срок кредита – до 30 лет.
• Комиссия отсутствует
• Сумме кредита: Минимальная -300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро).
• Максимальная - Не должна превышать меньшую из величин: 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

 

Таблица 4 - Программы ипотечного кредитования в Сбербанке России

Программа кредитования	Первоначальный взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте*, %	Срок кредита
Приобретение готового жилья	От 10%	9,5—14	8,8—12,1	До 30 лет
Приобретение строящегося  жилья	От 10%	9,5—14	8,8—12,1	До 30 лет
Строительство жилого дома	От 15%	11,05—14	9,1—12,1	До 30 лет

 

Россельхозбанк

Цели и сроки кредитования:

Кредит предоставляется  на срок до 25 лет.

Максимальная сумма кредита  составляет до 10 000 000 рублей

 

Таблица 5 - Процентные ставки по ипотечным кредитам в Россельхозбанке

Срок кредитования	Первоначальный взнос	Годовая процентная ставка
От 15 до 25 лет	от 15 до 30	13,5
	от 30 до 50	13
	от 50	12,5
От 10 до 15 лет	от 15 до 30	13
	от 30 до 50	12,5
	от 50	12
До 10 лет	от 15 до 30	12,5
	от 30 до 50	12
	от 50	11,5

 

 

Газпромбанк

Максимальный срок кредита - до 30 лет

Максимальный размер кредита

Эквивалент 45 000 000 (сорок пять миллионов) рублей

Заявки на кредит на сумму более 45 000 000 рублей рассматриваются в  индивидуальном порядке.

Минимальный первоначальный взнос:

15% - жилая городская недвижимость,

20% - жилая загородная недвижимость.

 

Таблица 6 - Процентные ставки по ипотечным  кредитам в Газпромбанке

Размер первоначального взноса	Минимальные размеры процентных ставок, (% годовых)
	Доллары США	Валюта РФ
До 20%(включительно)	10,5	12,5
От 20% до 50% (включительно)	10,5	11,5
Более 50%	10,5	11,0

 

3.2 Статистика выданных ипотечных  кредитов в РФ

 

По данным Аналитического центра, по итогам 2012 года средний размер кредита увеличился на 7,6% - с 1,17 млн. (2011 года) до 1,26 млн. рублей. Увеличение размера кредита отражает одновременно динамику восстановления доходов населения и цен на жилье (по итогам последнего квартала 2012 года, средняя цена на жилье выросла более чем на 7,4% по отношению к IV кварталу 2011 года).

 

 

 

 

 

в рублях  в иностранной валюте

Рис. 2. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях и  иностранной валюте, накопленным итогом с начала года (2011 - 2013)

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                                                                                                

                            2008г.                     2009г.                2010г.                    2011г.                  2012г.

                       

Рис.3. Объем выданных ипотечных  кредитов, млрд. руб./квартал

Ипотечное кредитование в 2012 году устойчиво восстанавливалось: по итогам года выдано 301 035 ипотечных кредитов на общую сумму в 378,9 млрд. рублей. Объем кредитов, выданных в 2012 году, почти в 2,5 раза превышает уровень 2011 года, количество выданных кредитов выросло более чем в 2,3 раза.

По данным Банка России на 01.12.2012 года объем задолженности по ипотечным кредитам, по которым не было допущено ни одного просроченного платежа либо срок просрочки не превышает одного месяца, превысил 91%.

Таблица 6 - Группировка задолженности  по ипотечным кредитам по срокам задержки платежей

 

 

 

 

 

 

Данные Банка России, расчеты АИЖК

Совокупная доля дефолтной задолженности  с платежами, просроченными на 91 день и больше, составляет 6,95%; доля задолженности с технической  просрочкой платежей (до одного месяца) - 5%; а доля задолженности с просрочкой среднего уровня (от 31 до 90 дней) - 1,77%.

Открытое акционерное  общество «Агентство по ипотечному жилищному  кредитованию» (АИЖК) создано в 1997 году по решению Правительства РФ. 100% акций АИЖК принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом.[7,ст.33]

Главная задача Агентства заключается  в реализации государственной политики по повышению доступности жилья  для населения России. Деятельность Агентства направлена на создание равных возможностей для получения ипотечных  кредитов (займов) всеми гражданами России, независимо от социального  положения, образования, состава семьи, уровня доходов, профессии, вероисповедания, места проживания или регистрации. Особое внимание Агентства уделяется  формированию рынка ипотеки в  регионах, где наименее развиты рынки  жилья и ипотеки.

Агентством создана система  двухуровневого рефинансирования ипотечных  жилищных кредитов (займов), участниками  которой являются банки — первичные  кредиторы, региональные операторы  и сервисные агенты.

Основные функции Агентства:

• заключение долгосрочных договоров с партнерами на рефинансирование ипотечных жилищных кредитов и займов с фиксированными условиями с целью обеспечения предсказуемости развития ситуации для участников рынка;
• внедрение различных финансовых инструментов и механизмов для повышения ликвидности и снижения рисков участников ипотечного рынка;
• привлечение финансовых ресурсов на ипотечный рынок путем выпуска и размещения на открытом рынке корпоративных облигаций и ипотечных ценных бумаг;
• стандартизация порядка предоставления, оформления и обслуживания ипотечных жилищных кредитов и займов с целью обеспечения равной доступности ипотечных кредитов и займов для населения на всей территории России;
• предоставление технической и консультационной помощи участникам рынка ипотечного жилищного кредитования в организации, подготовке и проведению операций, связанных с выдачей и рефинансированием ипотечных кредитов, покупкой и продажей закладных, выпуском ипотечных ценных бумаг и т.п.