Автор работы: Пользователь скрыл имя, 01 Июня 2013 в 20:59, курсовая работа
Именно поэтому такая важная цель, стоящая перед ипотекой, как создание условий для снижения стоимости кредитов, доступных для физических и юридических лиц, пока не достигнута. Исходя из вышесказанного, актуальность темы данной работы обусловлена: значимостью ипотечного жилищного кредита в решении актуальной проблемы социально-экономического развития России - обеспечения собственным жильем основной части населения страны и необходимостью разработки конкретных практических рекомендаций по совершенствованию и развитию ипотечного жилищного кредитования в России, активизации проявления его социально-экономической роли.
Введение 3
1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования 5
1.1. Сущность, понятие ипотеки 5
1.2. Классификация ипотечных кредитов 9
1.3.Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного
кредитования 11
2. Ипотечное кредитование в России на современном этапе 17
2.1.Рынок ипотечного кредитования в период кризиса 17
2.2. Рынок ипотечного кредитования в период посткризисного
восстановления 22
3. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования 26
3.1. Проблемы развития ипотечного кредитования в России 26
3.2. Перспективы развития ипотечного кредитования в России. 29
Заключение 32
Список использованных источников и литературы 33
На величину ипотечных ставок влияет уровень инфляции в стране. Например, если в США инфляция составляет 2%, то не удивительно, что ипотечная ставка там на уровне 3%. В то же время у нас в стране инфляция – порядка 7%, а ставка по ипотечным жилищным кредитам, выданным в рублях, на 1 сентября составляла 12,3%
С августа 2011 года, когда средняя ставка по рублевой ипотеке была рекордно низкой и составляла 11,8%, ее уровень возрос на 1,5 процентных пункта – до 12,3% на 1 октября 2012 года, свидетельствуют данные Банка России.
В том, что ипотека в России — дело сомнительное, практически никто не сомневается. Но исследование, проведенное крупной риелторской компанией, может лишить идею ипотеки последних сторонников. Эксперты составили рейтинг стоимости ипотечного кредита в 60 странах. И выяснилось, что, например, житель Дании за 20 лет переплачивает всего 14% от суммы выданного кредита. А россиянин за тот же срок выкладывает сумму почти в 2,5 раза большую, чем первоначальный кредит. Мы даже хуже Гондураса, где размер ипотечной ставки на несколько процентов ниже. За основу расчетов эксперты Penny Lane Realty взяли стандартный для граждан России кредит в размере 122 250 евро (5 млн. рублей) на 20 лет с первоначальным взносом от 30% до 40% от общей стоимости квартиры. Они учитывали стоимость жилья, среднюю процентную ставку, платежи за открытие и ведение ссудного счета. Согласно заданным критериям, в Дании, Швеции и Испании самые лучшие условия для ипотеки. В десятку лидеров рейтинга вошли страны Евросоюза и Великобритания. США, Канада и Япония попали в первую двадцатку стран. Из 60 стран Россия занимает по доступности ипотеки лишь 47-е место. Нас обогнали даже Ливан (25-е место), Албания (44-е место) и Гондурас (46-е). Тяжелее, чем россиянам, обзавестись квартирой гражданам Македонии, Египта, Колумбии, Бангладеш, Кении, Аргентины и жителям 7 бывших советских республик, а ныне стран СНГ. Но и это еще не все печальные новости. Учитывая, что среднемесячный доход на душу населения в России в 2010 году составил 464,2 евро (18 552,6 руб. ), а в Дании — 4334,9, получается, что среднестатистический житель Дании тратит на ипотеку всего 13% ежемесячного дохода, в то время как среднестатистическому россиянину каждый месяц надо выкладывать три своих зарплаты.
Развитие жилищной ипотеки в России сегодня сдерживается рядом основных факторов:
1. Ограниченный платежеспособный спрос населения. По оценкам Минэкономразвития России, даже при самых "либеральных" параметрах, максимальная граница доступности для населения составит не более 10%. Стимулирование покупательской способности населения за счет ипотеки, без симметричных мер по стимулированию строительства жилья ведет к росту цен на жилье и затрудняет решение жилищной проблемы. Из-за роста цен на жилье возможно значительное смещение интереса заемщиков к продуктам, предоставляемым на цели индивидуального жилищного строительства. Основными негативными факторами останутся снижение предложения на рынке жилья и рост цен на него.
2. Низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости и несогласованность правовых актов между собой. Так, например, очевидно, какое большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Однако Земельный кодекс РФ на момент его принятия в 2000 году содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще предстояло создать. В 2003 году положение мало изменилось. Только в июле 2003 гола Правительство РФ внесло крайне важный для развития жилищного строительства законопроект "О переводе земель из одной категории в другую".
Необходимо также отметить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью, имеют массу недоработок.
3. Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.
4. Психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства населения – нежелание жить в долг.
5. Большое количество административных барьеров. Строительные компании, заемщики и ипотечные компании сталкиваются с существенными административными препонами. Например, строительные компании должны получить не менее 40 согласований и разрешений для регистрации нового проекта, что влечет за собой большое количество издержек.
6. Неразвитость организационно-
7. Высокие процентные ставки на ипотеку для большинства россиян, в связи с чем, ипотечное кредитование в России не становится массовым, и большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой для решения своих жилищных проблем.
8. Непрозрачные источники доходов граждан, значительный удельный вес не декларируемых доходов граждан. Документально подтвердить свои доходы могут не более 10-12 % потенциальных заемщиков.
9. Недостаток долгосрочных
финансовых ресурсов банков. Проблему
привлечения кредитных
К октябрю 2012 г. банки выдали почти 0,5 млн ссуд на 700 млрд руб. - почти столько же, сколько за весь прошлый год: по итогам года объем может превысить 1 трлн, но побить этот рекорд будет непросто.
По данным ЦБ, российские банки за девять месяцев выдали ипотеки на 698,6 млрд руб. - в 1,5 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Объем ипотечной задолженности на балансах банков к 1 октября достиг 1,8 трлн руб. Растет и количество выданных кредитов - 475823 с начала года. Это превышает прошлогодний результат на 40%.
Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам выросла с 11,8% годовых в январе до 12,3% в сентябре.
Сбудутся самые оптимистичные ожидания Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Оно прогнозировало, что в 2012 г. будет выдано 0,8-1 трлн руб. ипотечных кредитов.
Каждый пятый объект, зарегистрированный в сделках с жильем в первом полугодии, по данным Росреестра, приобретался с использованием ипотечного кредитования. Этот показатель впервые превысил 20%. Особенно быстро, по оценкам АИЖК, растет доля ипотеки в продажах новостроек. Группа ПИК в III квартале продала с помощью ипотечных сделок 29% квартир.
Несмотря на столь впечатляющие цифры, выдача ипотеки замедляется. Осенью спрос на ипотеку всегда растет, но на этот раз статистика ЦБ показывает иное: в сентябре выдано 87 млрд руб. кредитов против 95 млрд в августе. На это повлиял рост ставок и цен на жилье до уровня, при котором платежеспособный спрос насыщается.
В октябре ставки по ипотеке продолжили расти, свидетельствует мониторинг АИЖК. Вслед за Сбербанком, поднявшим ставки второй раз за год, в октябре ставки повысили еще 12 игроков, включая таких крупных, как "Юникредит банк", Связь-банк и "Возрождение".
В следующем году объем выдачи вырастет максимум на 20%, прогнозируют эксперты.
Таким образом, большинство экспертов говорят о том, что в ближайшей перспективе моно ожидать восстановление ипотечного кредитования и, более того, превышение докризисных показателей.
Заключение
Макроэкономические условия, сложившиеся в России в результате финансового кризиса, ещё более усиливают важность развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения уже не как отдельных инициатив коммерческих банков или регионов, а как целостной системы при непосредственном воздействии государства.
Ипотечное кредитование – один из самых надёжных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов – в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса – в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте.
Уровень развития ипотечного кредитования один из важных факторов определяющих экономического развития страны в целом и благополучия её граждан, поэтом особенно важно уделять должное внимание этой сфере. Это факт подтверждает актуальность выбранной темы.
В данной курсовой работе были изучены основные вопросы в области ипотечного кредитования, проанализирована ситуация на рынке, выявлены наиболее значительные проблемы в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрены прогнозы и перспективы развития ипотеки в России
Список использованных источников и литературы
Информация о работе Ипотечные банки и ипотечное кредитование на современном уровне в РФ