История возникновения и развития кредитных отношений

 

В связи с последними тенденциями ужесточения контроля в банковской сфере со стороны Центрального Банка Российской Федерации у ряда коммерческих банков за последние несколько были отозваны лицензии на осуществление банковской деятельности, либо осуществление определенных банковских операции. Среди таких банков оказались: ООО КБ «Союзпромбанк», «Банк24.ру», АКБ «Радиан» (ОАО), банк «Вымпел» и т.д. В связи с этим в таблице 1 можно увидеть снижение числа кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций.

В таблице 2 представлены данные по доле уставного капитала банков, действующих на территории России, в общей сумме зарегистрированных уставных капиталов.

 

Таблица 2

Пять крупнейших банков по доле уставного капитала в общем объеме

Банк	Показатель, млн. рублей	Доля, %
Сбербанк россии	22 014 167	30,76%
ВТБ	5 394 790	7,54%
Газпромбанк	4 424 251	6,18%
АЛЬФА-БАНК	279 015	0,39%
ВТБ 24	254 896	0,36%
Другие	39 206 773	54,78%
Всего	71573891	100,00%

На рисунке 2 на более наглядно отражены данные таблицы.

Необходимо отметить, что интерес иностранных банков увеличился в последнее время – количество кредитных организаций с иностранным участием возросло за рассматриваемый период. Более того некоторые иностранные банки входят на российский рынок и занимают свою долю рынка. Крупнейшим из них является на сегодняшний момент Райфайзенбанк, он занимает 11 место среди всех банков по размеру уставного капитала.

Среди выданных кредитов наибольший удельный вес имеют кредиты предоставленные нефинансовым организация, их доля составляет 57% от общего объема, т.е. более половины. На долю кредитов, предоставленных физическим лицам, приходится всего около 26 % всех кредитов, а также 17 % – на долю кредитных организаций10. 

 

Рисунок 2. Банки, имеющие наибольший уставный капитал

 

На рисунке 3 представлена структура вкладов, привлеченных кредитными организациями за 2009-2014 гг.

Рисунок 2. Структура вкладов (депозитов), привлеченных кредитными организациями в 2009-2014 гг.

По данным Центрального Банка России в десятку крупнейших банков входят следующие:

1. Сбербанк России
2. ВТБ
3. Газпромбанк
4. ФК Открытие
5. ВТБ 24
6. Альфа-Банк
7. Россельхозбанк
8. Банк Москвы
9. Национальный Клиринговый Центр
10. ЮниКредит Банк.

Одной из особенностей развития кредитного рынка России в последние годы стало замедление роста объемов межбанковского и корпоративного кредитования. В 2012 году объем задолженности всех категорий заемщиков по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам (далее – кредиты) возрос на 16,2% (за 2011 г. – на 26,0%), до 33359,4 млрд. руб.

В связи с последними кризисными явлениями, которые сопровождались обесценением рубля по отношению к основным валютам с конца 2014 по настоящее время, темпы роста и развития банковского сектора, в том числе сектора кредитования замедлены. Банки, с целью поддержания стоимости рубля снижают объемы предложения национальной валюты путем снижения количества выдаваемых кредитов. Причиной снижения доступности кредитных услуг в настоящее время также является неопределенность, связанная с процентными ставками их неизбежным повышением, а также в связи с увеличением кредитных рисков и снижением платежеспособности потенциальных заемщиков.

 

Заключение

 

Кредит представляет собой движение денежного капитала, отдаваемого в ссуду на условиях его возврата за плату в виде процента. Он является частью совокупного общественного капитала. Сегодня кредит выступает как решающий источник финансирования процесса воспроизводства и экономического роста.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов.

Наибольшим преимуществом банковского кредита является его универсальность, поскольку ссудный капитал, перераспределяемый через банки, находит применение практически во всех отраслях экономики. Эта важная особенность банковского кредита послужила причиной его быстрого развития.

Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются предприятия, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как минимум кредитор и заемщик, а также могут участвовать и третьи лица: поручители, посредники и т.д.

Кредиты используются для удовлетворения широкого круга потребностей. Для физических лиц кредит, это быстрый способ приобрести требуемое благо без лишних накоплений и ожиданий. Выделяют различные виды кредитов для физических лиц: ипотечный кредит (покупка жилья), образовательный кредит (оплата образования), товарный кредит (отсрочка платежа за товары), потребительский кредит (оплата услуг), кредиты молодой семье и многие другие.

Кредит для организаций является источником ресурсов для пополнения оборотных и необоротных активов, расширения производства, ускорения воспроизводственных процессов и т.д.

Выделяют следующие виды кредитов для юридических лиц: срочные кредиты, кредиты в форме овердрафта, кредитные линии, а также факторинг и лизинг, для покупки необходимого оборудования, восстановления дефицита оборотных средств и прочее.

Сегодня на банковскую систему и кредитно-денежные отношения в Российской Федерации оказывают значительное влияние внешнеэкономические и внутренние факторы:

1. конъюнктура мировой экономики. Негативную роль в ослаблении национальной валюты сыграло падение, или даже вернее сказать, обрушение цен на нефть на мировом рынке. Федеральный бюджет на 2015 год и плановый период был запланирован из расчетов 90 долларов за баррель нефти, сейчас цена составляет 60;
2. международные политические отношения. Введенными санкциями в отношении России со стороны стран Запада, а также ответные меры России в виде запрета на ввоз ряда продовольственных товаров подстегивает на ряди с другими факторами инфляционные процессы и вынуждает Центробанк и Правительство РФ принимать определенные меры для стабилизации ситуации;
3. проведением политики Центральным Банком РФ в отношении свободного плавания рубля. Отказ от жесткого регулирования его курса валютными интервенциями в сложившихся условия также способствовал обесценению рубля и увеличению спекулятивных действия игроков биржи.

Отечественной системе финансового и  денежно-кредитного  регулирования социально-экономических процессов предстоит пройти еще многие этапы на  пути своего становления и развития. Несомненно одно: подходы к оценке влияния  на воспроизводство   макроэкономических   показателей,    поиску    направлений повышения  эффективности   адекватного   экономического   механизма   должны базироваться на подлинно научной теории финансово-кредитного  воздействия  и объективном   анализе   конкретной   исторической   обстановки,    обобщении существующей практики. 
Библиографический список

 

1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: принята всенародным голосованием 12 дек.1993 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 21.07.2014 г. 
2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: принят ГД ФС РФ 21.10.1994 N 51-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 29.12.2014 г.
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс] : федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 29.12.2014 г.
4. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 29.12.2014 г.
5. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник / Е.Ф. Жуков. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ, 2009. – 564 с.
6. Копытова А.И. Банки и банковское дело [Текст] : учеб. Пособие / А.И. Копытова – Томск: Изд-во ТГПУ, 2009. - 248 с.
7. Лаврушин О.И. Деньги, Кредит, Банки [Текст]: Учебное пособие/О.И. Лаврушин – 4 изд., стер. – М.: КНОРУС, 2010. – 320 с.
8. Леонтьев, В. Е. Финансы, деньги, кредит и банки [Текст]: Учебное пособие / В. Е. Леонтьев, Н. П. Радковская. - СПб.: ИВЭСЭП, 2003.- 384 с.
9. Маненова П.Р. Деньги, Кредит, Банки. [Текст] / П.Р. Маненова - М.: Инфра-М, 2008 – 88 c.
10. Астапов К.Л. Ипотечное  кредитование  в  России и за рубежом /  К.Л. Астапов // Деньги и кредит. – 2004. – № 4. – С. 8-11
11. Воробьев М.С. Кредитование во время финансового кризиса [Текст]/  М.С. Воробьев // Банки России. – 2008. - №12. – С. 4-6
12. Персональный сайт: Минин Андрей Анатольевич [Электронный ресурс] – Режим доступа http://a-minin.ru
13. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.gks.ru
14. Финансовая грамотность [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.fingramm.ru/
15. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/
16. Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.minfin.ru/ru/

 

 

Приложение 1

Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций

	2010	2011	2012	2013	2014
Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций - всего	1058	1012	978	956	923
в том числе:
имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право на:
привлечение вкладов населения	849	819	797	784	756
осуществление операций в      иностранной валюте	701	677	661	648	623
генеральные лицензии	291	283	273	270	270
проведение операций с      драгметаллами	203	208	207	211	209
Число кредитных организаций c иностранным участием в уставном капитале	226	220	230	244	251
Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации - всего	3183	2926	2807	2349	2005
из них:  Сбербанка России	645	574	524	239	95
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млн.руб.	1244,4	1186,2	1214,3	1341,4	1463,9
Депозиты, кредиты и прочие привлеченные кредитными организациями средства, млрд.руб. всего	16159,4	19729,8	24944,9	28781,7	32794,6
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млрд.рублей - всего	19179,6	21537,3	27911,6	32886,9	38767,9

 

1 Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник / Е.Ф. Жуков. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ, 2009. – 564 с.

 

2Маненова П.Р. Деньги, Кредит, Банки./ П.Р. Маненова - М.: Инфра-М, 2008 – 88 c.

3 Леонтьев, В. Е. Финансы, деньги, кредит и банки [Текст]: Учебное пособие / В. Е. Леонтьев, Н. П. Радковская. - СПб.: ИВЭСЭП, 2003.- 384 с.

4 Финансовая грамотность [Электронный ресурс] – Режим доступа http://www.fingramm.ru/

5Лаврушин О.И. Деньги, Кредит, Банки [Текст]: Учебное пособие/О.И. Лаврушин – 4 изд., стер. – М.: КНОРУС, 2010. – 320 с.

6О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 29.12.2014 г.

7 Копытова А.И. Банки и банковское дело [Текст] : учеб. Пособие / А.И. Копытова – Томск: Изд-во ТГПУ, 2009. - 248 с.

8 Персональный сайт: Минин Андрей Анатольевич [Электронный ресурс] – Режим доступа http://a-minin.ru

9 Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.gks.ru

10 Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.gks.ru