Коммерческие банки: их структура и функции

Рис.2.4 Структура пассивов кредитных организаций.

6. В 2008 г. инфляция выросла вследствие мягкой денежно-кредитной политики в предыдущие годы. Правительство и Банк России не смогли сдержать избыточное денежное предложение из-за высоких цен на нефть и притока капитала. Это существенно увеличивало совокупный спрос в экономике и привело к кредитному буму. Прирост кредитов строительству составил на 1 октября 2007 г. 85,8%, а на 1 октября 2008 г. — 54%, транспорту и связи — соответственно 81,5 и 38,2% (см. табл. 3). Поддержание таких темпов кредитования в длительном периоде невозможно, поскольку в результате возникает кредитный пузырь. Кредитный бум в среднесрочной перспективе может натолкнуться на снижение кредитоспособности заемщиков, а в условиях кризиса неизбежно приводит к «жесткой посадке» перегретых отраслей и невозврату кредитов, ухудшению кредитного портфеля банков.

Рис 2.5 Задолженность  по банковским кредитам предприятиям.⁶⁶

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Коммерческие банки являются центром финансовой системы, сосредотачивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через активные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам: частным лицам, компаниям и правительству. Банковские операции облегчают движение товаров и услуг от производителей к потребителям, так и финансовую деятельность правительства. Они предоставляют долю средств обращения, а сами выступают как средство регулирования количества денег в обращении.

В ходе написания курсовой работы было проанализировано 39 источников, среди которых Федеральные законы, учебные пособия, материалы Интернет-ресурсов и т.п.

В итоге работы были выполнены  следующие задачи:

9. Определено место коммерческих банков в денежно-кредитной системе, определена цель, задачи и организационно-правовые формы коммерческих банков.
10. Приведена классификация коммерческих банков.
11. Изучены правовые основы деятельности коммерческих банков.
12. Выявлены различия банковской системы в западной и исламской моделях ведения банковского дела.
13. Изучены результаты деятельности, структура и функции коммерческих банков.
14. Проанализированы коммерческие банки РФ как институты денежно-кредитной системы.
15. Выявлены функции, структура и особенности Российских коммерческих банков.
16. Показано влияние финансового кризиса 2008-2010 на коммерческие банки.

На основании работы можно сделать следующие конструктивные выводы:

1. Коммерческий банк  является одним из основных  денежно-кредитных институтов, основное назначение которого - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. Государство ставит пред банками задачу обеспечения стабильности национальной денежной единицы. В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

2. Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Существуют сегментированные (США, Япония) и универсальные (Великобритания) банковские системы.

Сегодня существуют две  модели ведения банковского дела: западная и исламская. Принципиальным отличием последней является отказ от того, на чем основана общепринятая, западная финансовая система, — ссудного процента.

3. Эффективность деятельности любого коммерческого банка и соответствующее исполнение его основных функций в значительной степени зависит от его структуры.

4. При выборе банка  как представителя услуг клиенты  могут воспользоваться рейтингами  банков. Рейтинг строится на основе  сравнения банков по такому важному критерию как надёжность банка, которая определяется его финансовым состоянием, а так же какому риску подвергается банк и способностью им управлять. Финансовое состояние коммерческих банков характеризуется достаточностью капитала, качеством активов, ликвидностью баланса, эффективностью деятельности и уровнем управления.

5. Рейтинг компании  Медиалогия показывает, что большинство  популярных банков имею положительную  динамику развития, что свидетельствует  о более качественном выполнении своих функций в 2011 году по сравнению с 2010 годом.

6. Кризис 2008-10гг привел  к таким негативным тенденциям  в банковском секторе, как замедление денежного предложения, замедление кредитного портфеля, приостановление инвестиционных программ, усиление конкуренции на внутреннем финансовом рынке, повышение ставок по банковским депозитам и т.д.

Развитие российской банковской системы на современном этапе является достаточно спорным вопросом для многих исследователей. Кризис 2008 года дал тяжелый отпечаток. Некоторые аналитики считают, что банковская система России долго будет выходить из этой сложной ситуации, потребуется около 5-8 лет на преодоление пережитков, другие довольно оптимистично смотрят на современное развитие банковской системы. Это проявляется в том, что значительное расширение клиентской базы позволило большинству коммерческих банков, прибыль которых возросла на 20-40% вновь встать на ноги. В 2009 году выросли обороты по счетам, увеличился ежедневный поток платежей, были эмитированы сотни тысяч кредитных карт. Вслед за резко падающей ставкой рефинансирования вниз устремилась и стоимость банковских кредитов.

На мой взгляд, стабилизации развития банковской системы и предупреждения банковских кризисов могут способствовать следующие мероприятия:

1. Эффективное управление  рисками.

Оно может базироваться на их эффективном мониторинге, доведении необходимой и достаточной информации до соответствующих сотрудников и органов управления кредитных организаций, эффективных процедурах принятия и контроля за выполнением решений, контроля за функционированием системы корпоративного управления в целом, а так же государственном надзоре за деятельностью банков и аудиторских проверках.

2. Повышение ответственности  владельцев банка.

Предполагает повышение требований к профессиональной пригодности и деловой репутации руководства и финансовой устойчивости учредителей (участников) кредитных организаций.

3. Повышение качества реализации банковским сектором функций по аккумулированию сбережений и их трансформации в кредиты и инвестиции.

В настоящее время  повышение качества ограничивается фактором, сдерживающим развитие активных долгосрочных операций банков, - сложившаяся структура их ресурсной базы, в которой преобладают краткосрочные ресурсы.

В целом политика государства, направленная на увеличение устойчивости и надежности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1.
2. Положение « Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов» №437 от 23 апреля 1997г.
3. Методические указания о создании и деятельности коммерческих банков на территории РСФСР от 26 февраля 1991 г. N 02-15
4. Алавердов А. Р. Стратегический менеджмент в коммерческом банке : Учебник, Издательство: Маркет ДС Корпорейшн, 2010
5. Андрюшин С. А. Банковские системы. Учебное пособие - Инфра-М, 2011
6. Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Ю.А.Бабичевой. - М.: Экономика, 2010.
7. Балабанов А. Банки и банковское дело : Учебник для ВУЗов : 2-е издание, ПИТЕР, 2011
8. Л.Г. Батракова Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник, Логос, 2010
9. Исламская экономическая модель и современность Беккин Р. И., издательский дом Марджани, 2010
10. Экономика. Менеджмент. Маркетинг. Мировая экономика. Экономическая теория: Справочное учебное пособие / Под ред. Д.В. Валового, Г.Е. Лапши. – М.: Бизнес-школа; Интел-Синтез, 2010
11. Дадашев А. 3., Черник Д. Г. Финансовая система России.  М., 2010.
12. Дробозин Л. А. Финансы, денежное обращение, кредит, М., 2010.
13. С. Л. Ермаков, Ю. Н. Юденков Основы организации деятельности коммерческого банка, КноРус, Москва, 2010
14. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» – М.: Омега-Л, 2010
15. Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки / Е.Ф. Жуков. - М.: Юнити, 2010.
16. Банки и банковские операции: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова. М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011.
17. Деятельность коммерческих банков. Учебное пособие. /Под ред. Калтырина А.В. 2010г.
18. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы: Учебное пособие. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Гелиос АРВ, 2010
19. Лаврушина О.И. Банковское дело / О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и кредит, 2011.
20. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, 2011
21. Исламские банки в исламском финансовом праве: Учебное пособие/В. В. Павлов, Анкил, 2009
22. Национальные банковские системы: Учебник / Под общ. ред. проф., д.т.н. В.И. Рыбин. 2011 ; Инфра-М.
23. Спицын И. О. Спицын Я.О. Маркетинг в банке, Тарнекс,2010
24. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией. – М.: ТК «Дашков и КО», 2010
25. Тарасов В.И, Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – МН.: Мисанта, 2009.
26. Тен В.В., Герасимов Б.И. Экономические основы стабильности банковской системы России. Учебное пособие. - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2010
27. Современный коммерческий банк: Управление и операции. Усоскин В.М.- М.: Финансы и статистика, 2009.
28. Материалы сайта Banki.ru «Медиарейтинг российских банков за 2011 год»
29. Материалы сайта http://www.studentu.ru «Принципы функционирования банков в исламских странах»
30. Материалы сайта Сбербанк России http://www.sbrf.ru
31. Материалы сайта ВТБ 24 http://www.vtb24.ru
32. Материалы сайта Газпромбанк http://www.gazprombank.ru/
33. Материалы сайта Росбанк http://www.rosbank.ru/
34. Материалы сайта Альфабанк http://www.alfabank.ru
35. Материалы сайта http://institutiones.com: А. Кудрин, министр финансов РФ «Мировой финансовой кризис и его влияние на Россию»
36. Материалы сайта http://websurveys.ru/dens/mons58.htm: «Сберегательные банки»
37. Материалы сайта http://islamic-finance.ru/load/1-1-0-1: Исламский бизнес и финансы. Информационно-аналитическое издание.
38. Материалы сайта http://ru.wikipedia.org/ Категория Мировая экономика/ Исламский банкинг.

¹ Дадашев А. 3., Черник Д. Г. Финансовая система России. - М., 2010, с 18

² Дробозин Л. А. Финансы, денежное обращение, кредит, М., 2010, с 28-30

³ Лаврушина О.И. Банковское дело / О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и кредит, 2011, с 22-23

⁴ Дадашев А. 3., Черник Д. Г. Финансовая система России. - М., 2010, с 39

⁵ Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки / Е.Ф. Жуков. - М.: Юнити, 2010, с 56-57

⁶ Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Ю.А.Бабичевой. - М.: Экономика, 2010, с 29

⁷ Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1, ст 5

⁸ Современный коммерческий банк: Управление и операции. Усоскин В.М.- М.: Финансы и статистика, 2009, с 41-42

⁹ Положение « Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов» №437 от 23 апреля 1997г, глава 1, п.2

¹⁰ Банки и банковские операции: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова. М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011, с 47

¹¹ Лаврушина О.И. Банковское дело / О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и кредит, 2011, с 53

¹² Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией. – М.: ТК «Дашков и КО», 2010, с 89-94

¹³ http://websurveys.ru/dens/mons58.htm: «Сберегательные банки»

¹⁴ Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» – М.: Омега-Л, 2010, с 74-76

¹⁵ Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1., глава 2, ст 12, 13

¹⁶ Деятельность коммерческих банков. Учебное пособие. /Под ред. Калтырина А.В. 2010г., с 46-47

¹⁷ Тарасов В.И, Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – МН.: Мисанта, 2009, с 112

¹⁸ Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1., глава 2, ст 13

¹⁹ Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, 2011, с 41-42

²⁰ Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1., глава 1, ст 11

²¹ Методические указания о создании и деятельности коммерческих банков на территории РСФСР от 26 февраля 1991 г. N 02-15, п.3. Надзор за деятельностью коммерческих банков

²² Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы: Учебное пособие. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Гелиос АРВ, 2010

²³ Методические указания о создании и деятельности коммерческих банков на территории РСФСР от 26 февраля 1991 г. N 02-15, п.3. Надзор за деятельностью коммерческих банков

²⁴ Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы: Учебное пособие. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Гелиос АРВ, 2010, с 79-80

²⁵ Инструкция № 1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» от 1.06.1991 г.

²⁶ Национальные банковские системы: Учебник / Под общ. ред. проф., д.т.н. В.И. Рыбин. 2011 ; Инфра-М, с. 24

²⁷ Андрюшин С. А. Банковские системы. Учебное пособие - Инфра-М, 2011, с. 43-44

²⁸ АльХарран,    Саад.     Исламские     финансы:     финансирование предпринимательства. Пеландунг Паблишинг.1999

²⁹ http://islamic-finance.ru/load/ статья «Исламская банковская система»

³⁰ Исламская экономическая модель и современность Беккин Р. И., издательский дом Марджани, 2010, с 59-60

³¹ Экономика: Менеджмент. Маркетинг. Мировая экономика. Экономическая теория: Справочное учебное пособие / Под ред. Д.В. Валового, Г.Е. Лапши. – М.: Бизнес-школа; Интел-Синтез, 2010, с 187

³² Исламский банкинг - http://ru.wikipedia.org/

³³ http://www.studentu.ru «Принципы функционирования банков в исламских странах»

³⁴ Исламские банки в исламском финансовом праве: Учебное пособие/В. В. Павлов, Анкил, 2009, с 89-90

³⁵ Экономика. Менеджмент. Маркетинг. Мировая экономика. Экономическая теория: Справочное учебное пособие / Под ред. Д.В. Валового, Г.Е. Лапши. – М.: Бизнес-школа; Интел-Синтез, 2010, 114-115

³⁶ . Спицын И. О. Спицын Я.О. Маркетинг в банке, Тарнекс,2010, с. 95-96

³⁷ Дробозин Л. А. Финансы, денежное обращение, кредит, М., 2010, с. 51

³⁸ Лаврушина О.И. Банковское дело / О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и кредит, 2011, с. 41

³⁹ Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки / Е.Ф. Жуков. - М.: Юнити, 2010, 115-116

⁴⁰ Деятельность коммерческих банков. Учебное пособие. /Под ред. Калтырина А.В. 2010г, с 34-35

⁴¹ Тарасов В.И, Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – МН.: Мисанта, 2009, с 47-48

⁴² С. Л. Ермаков, Ю. Н. Юденков Основы организации деятельности коммерческого банка, КноРус, Москва, 2010, с 96-97

⁴³ Современный коммерческий банк: Управление и операции. Усоскин В.М.- М.: Финансы и статистика, 2009, с 120

⁴⁴ С. Л. Ермаков, Ю. Н. Юденков Основы организации деятельности коммерческого банка, КноРус, Москва, 2010, с 87

⁴⁵ Современный коммерческий банк: Управление и операции. Усоскин В.М.- М.: Финансы и статистика, 2009, с 134

⁴⁶ Банки и банковские операции: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова. М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011, с 47-48

⁴⁷ Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией. – М.: ТК «Дашков и КО», 2010, с 78-84

⁴⁸ Л.Г. Батракова Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник, Логос, 2010, с 51-52

⁴⁹ Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Ю.А.Бабичевой. - М.: Экономика, 2010, с 83

⁵⁰ Тен В.В., Герасимов Б.И. Экономические основы стабильности банковской системы России. Учебное пособие. - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2010, с 74-80

⁵¹ Л.Г. Батракова Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник, Логос, 2010, с 91-92