Кредит и его функции

Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от платности за его использование. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.

В современном хозяйстве  кредит функционирует как капитал. Это означает, что кредитор передает ссуженную стоимость не как сумму  денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвращается ему с приращением  в виде ссудного процента. Заемщик  же полученные средства должен использовать таким образом, чтобы с их помощью  можно было не только обеспечить непрерывность производства, но и создать новую стоимость, достаточную, чтобы рассчитаться с кредитором -возвратить ему первоначально авансированную сумму и уплатить ссудный процент. Именно поэтому кредит как стоимостная категория носит платный характер.

Тем не менее как в древней, так и в современной истории  существует и бесплатный кредит в  очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве  он применяется при кредитовании инсайдеров (акционеров банка), при  личных (дружеских) формах кредита и  др.

При товарном кредите (в форме  векселей) отсрочка платежа также  не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем хотя прямо здесь  плата за кредит и не проявляет  себя, однако косвенно процент входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка его оплаты.

В рамках платности за кредит применяются понятия дорогого и  дешевого кредитов.

Понятие дорогого кредита  связано со взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного  уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим  повышенный риск невозврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения  и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также  как своеобразная санкция за несвоевременный  возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с  клиентом.

Чаще всего размер платности  кредитор дифференцирует в зависимости  от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность  меняется с учетом экономического цикла - подъема, депрессии или экономического кризиса.

Дорогой и дешевый кредиты - понятия относительные. Например, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 1990 г. могут показаться космическими с  позиции их размера. Однако с учетом месячного и годового темпов инфляции они уже не стали такими, поскольку обесценение денег в 1996-1997 гг. достигало от 1 до 2% ежемесячно. Под влиянием обвала банковской системы России в августе - сентябре 1998 г. плата за кредит вновь существенно возросла.

В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации  кредитов. В частности, кредиты могут  делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим  и физическим лицам и др.

4.Роль и границы кредита

В этом параграфе покажем роль и значение кредитных отношений в условиях перехода к рыночной экономике. Отметим значение нижней и верхней границ за кредит.

4.1. Роль и значение кредитных отношений в условиях перехода к рыночной экономике

В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных  отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения  денежных ресурсов и переход преимущественно  к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных  институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе  экономических отношений.

Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита  облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних  отраслей в другие. Ссудный капитал  перераспределяется между отраслями  с учетом рыночной конъюнктуры в  те сферы, которые обеспечивают получение  более высокой прибыли или  являются приоритетными с точки  зрения общенациональных интересов  России.

Кредит основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы.

Кредит необходим для  поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных  товаров, что особенно важно на этапе  становления рыночных отношений.

Кредит оказывает активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту  происходит более быстрый процесс  капитализации прибыли, т.е. превращения  ее в дополнительные производственные фонды. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

Таким образом, переход России к рыночной экономике, преодоление  кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности  функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития кредитных отношений.

4.2.Границы кредита

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных отношений и для экономики в целом.

Воздействие кредита на экономику  может быть положительным лишь при  оптимальном уровне кредитных вложений. Избыточное предоставление кредита  негативно влияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства; ослабляет  заинтересованность предприятий в  экономном использовании ресурсов, ускорении процессов производства и реализации продукции.

Объем предоставляемого кредита  влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение  размера предоставляемого банковского  кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, снижению платежеспособного спроса и соответственно отражается на сдерживании  роста цен. К прямо противоположным  результатам может привести чрезмерное расширение предоставления кредита.

Обоснованное определение  и соблюдение границ кредита важны  для всех форм и видов кредитных  отношений. Особое значение это имеет  для банковского кредита, который  занимает доминирующее место в системе  кредитных отношений и границы  применения которого отсутствуют в  деятельности банков.

При избыточном кредитовании вполне возможно образование нереальных ресурсов, а при недостаточном  кредитовании возникает и недостаток ресурсов. Это подчеркивает необходимость  рассмотрения особенностей определения  границ применения кредита, которое  предполагает установление:

• круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;
• границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;
• количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений отдельных банков и др.);
• границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.

При определении границ кредита  важное значение имеет предоставление ссуд, исходя из наличия необходимых условий возврата заемных средств.

При определении границ применения кредита должны учитываться:

• необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции;
• качество коммерческой деятельности предприятия;
• экономное использование ресурсов хозяйства;
• вопросы повышения благосостояния населения;
• потребности обеспечения оборота платежными средствами и др.

В комплексе факторов и  показателей, оказывающих влияние  на границы применения кредита на микроуровне, доминирующее значение имеют потребности предприятий в средствах в сочетании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита, стремлением кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков и необходимостью соблюдения установленных нормативов, с помощью которых регулируется деятельность банков, соблюдаются требования возвратности предоставленных взаймы средств.

 

 

Заключение

Экономическая наука изучает  кредит с точки зрения общественных отношений между различными субъектами. Современное законодательство и  практика предоставления кредита находятся  в несоответствии. В действительности не всегда можно описать кредитные  отношения как часть денежных отношений. В этой связи следует  согласиться с точкой зрения тех  экономистов, которые различают  кредитные и денежные отношения.

Кредит - экономические отношения, возникающие между кредитором и  заемщиком по поводу предоставления и использования стоимости (денежных средств, вещей) на условии возвратности.

Кредитные отношения существуют в нескольких формах. Основным критерием, лежащим в основе выделения той  или иной формы кредита, является характер его структурных элементов - субъектов отношений, а также  объекта и направления его  целевого использования, и их соотношение. В зависимости от того, кто выступает  в качестве кредитора и заемщика в кредитной операции, а также  от того, на удовлетворение каких потребностей направляется кредит, и определяется его форма. При этом каждая разновидность  экономических отношений имеет  только одну специфическую совокупность признаков, образующих сущность.

Кредитные сделки, заключаемые  между кредитором и заемщиком, возникают  на стадии перераспределения стоимости. В процессе обмена временно высвободившаяся  стоимость передается заемщику, а  затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита  процесс дает основание для выделения  первой - перераспределительной функции  кредита.

Второй функцией кредита, признанной в отечественной экономической  литературе, выступает замещение  действительных денег кредитными операциями. В современном кредитном хозяйстве  созданы необходимые условия  для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами  за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

Подводя итоги, можно отметить, что сегодня макроэкономическая ситуация в России не способствует возникновению кризиса проблемных кредитов. При этом быстрый рост объемов кредитования, появление  новых кредитных продуктов (потребительское  кредитование, экспресс-кредитование, ипотека) и методов кредитования заставляют обратить особое внимание на качество кредитных портфелей  российских банков.

Банковская практика свидетельствует, что эффективная система финансового  мониторинга и контроля позволяет  предсказать, а в ряде случаев  и предотвратить наступление  банковского кризиса проблемных кредитов. Вместе с тем указанные  кризисы не являются исключительным явлением в мировой экономике. Под  их влияние попадали и развивающиеся, и развитые страны, включая Германию, США и Японию.

Накопленный мировой опыт по преодолению кризисных явлений  позволяет выбрать такую модель оздоровления национального банковского  сектора, которая бы максимально  соответствовала сложившимся экономическим  условиям.

 

Литература

1. Анализ условий  банковского кредитования: опыт и  перспективы развития / Ж-л «Деньги и кредит», № 10, 2012. – С.73-74.
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. В И Колесникова.- М.:- Финансы и статистика, 2004.
3. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. «Банковское дело» Организация деятельности коммерческого банка - М.: Высшее образование, 2008 г.
4. Деньги, кредит, банки: учебник – 2-е изд., перераб. и дополн. / под ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова. – М.: Проспект, 2010. – 848 с.
5. Кушнир, И.В. Деньги, кредит, банки. - http://be5.biz/ekonomika/d003/toc.htm
6. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки / О.И.Лаврушин. Изд-во «Кнорус».2010. -320 с.
7. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. - Санкт-Петербург, 2002. -381 с.
8. Мишкин, Ф.С. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков, 7-е издание: Пер. с англ. – М.: “Вильямс”, 2006. – 880 с.
9. Мягкова, Т.Л. Деньги, кредит, банки. - http://be5.biz/ekonomika/d002/toc.htm
10. Общая теория денег и кредита: Учебное пособие / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.
11. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2011 год и период 2012 и 2013 годов / Ж-л «Деньги и кредит», № 1, 2011. – С.3-26.
12. Челноков, В.А. Кредит: сущность, функции и роль / Ж-л «Деньги и кредит», № 5, 2012. – С.74-77.

 

Смоленск 2013