Кредитна політика банків та її розвиток в сучасних умовах

ПЛАН

 

Вступ

І. Кредитна політика ти формування кредитного портфеля комерційними банками.

1.1. Суть  кредитної політики та її вплив  на діяльність

комерційних банків.

1.2Роль  кредитної політики у формуванні  кредитного портфеля, комерційними  банками.

I.3. Управління кредитним портфелем та ліквідність комерційних банків.

 

II.   Характеристика кредитної діяльності банку, як механізм реалізації кредитної політики.

2.1. Аналітична  оцінка кредитної діяльності  комерційних банків.

2.2. Кредитні  ризики та шляхи їх мінімізації.

 

ІІІ. Шлях й удосконалення кредитної  політики, в умовах перехідної економіки.

 

Висновки

 

Список  використаної літератури

 

ВСТУП

 

Ринкова трансформація  України передбачає створення нової  економічної системи, яка б охоплювала різноманітність ринкових відносин як у сфері виробництва, так і у сфері розподілу, обміну і споживання. Основою розподільчих відносин, які виступають об'єднуючою ланкою між виробництвом і споживанням є фінансові та кредитні відносини.

Цілеспрямований і динамічний розвиток економічної системи в повній мірі залежить від напрямів адекватної взаємообумовленості та взаємовпливу всіх елементів виробничих відносин. Тому, ринковий тип господарювання передбачає, передусім, зміну виробничих відносин, яка охоплює широкий спектр трансформації – від зміни форм власності до збалансованості обмінних операцій та адекватних розподільчих відносин, які б передбачали регулювання суспільним споживанням. В даних умовах одним із векторів, який би дав змогу ринковій трансформації економічної системи, може стати кредитна політика.

У сучасній банківській  теорії відсутнє однозначне тлумачення терміну "кредитна політика". Діапазон тверджень змінюється від "кредитна політика – система заходів центрального банку та держави в кредитній  сфері з метою регулювання грошового обігу і досягнення інших економічних та соціальних цілей" до "кредитна політика повинна охоплювати склад кредитного портфеля і контроль над ним як єдиним цілим, а також встановлювати стандарти для прийняття конкретних рішень".

Кредитна політика виступає складовою частиною банківської політики, яка охоплює окрім кредитної, депозитну, валютну, процентну і інші види політики , які виражають основні функції комерційних банків . У цій частині кредитна політика на макроекономічному рівні підпорядкована державному грошово-кредитному регулюванню, розробка і втілення якої покладена на центральний банк.

Кредитну політику слід розглядати як на макроекономічному  рівні – основу грошове – кредитного  забезпечення та регулювання, і на мікрорівні – організацію  процесу кредитування господарюючих суб'єктів. Розглядаючи кредитний механізм як організаційно-економічні заходи по організації процесу кредитування, які, відповідно, мають макро і мікрорівні, можна констатовані, що кредитна політика виступає формою прояву організації і управління кредитним механізмом.

Всі важливі рішення  в банках потребують, щоби метою  його політики було підтримання оптимальних  співвідношень між кредитами, депозитами та іншими зобов'язаннями і втаєним  капіталом. Тому, правильна кредитна політика здатна підвищити якість кредитів, і, звісно, фінансовий стан банку. Все вищезазначене підкреслює необхідність кредитної політики в роботі банків, і в значній мірі при переході до ринкових умов, коли банки націлені на першокласних та багатих клієнтів, які ні кількістю, ні якістю не можуть забезпечити всю банківську індустрію.

Досліджуючи кредитні взаємовідносини  між підприємствами і банками, необхідно  науково обґрунтувати функціонування кредитної політики, цілі та напрями  її розвитку, її вплив на економічний розвиток держави .

Хоча кредитну політику на даному етапі розвитку банківської  системи доцільно вважати сформованою, але кожен її етап в умовах економічної  невизначеності набуває своїх специфічних  рис, які залежать від функціонування всіх його елементів, їх взаємозв'язку і взаємообумовленості.

Однак недосконалість методів  та форм мобілізації ресурсів для  активних операцій, діючої системи  кредитування, методів оцінки та запобігання  кредитних ризиків, управління кредитними портфелями, регулювання кредитного механізму взагалі — затрудняють процес формування повноцінних ринкових відносин.

Вивченню проблем функціонування кредитної політики в тих чи інших  періодах розвитку економіки присвячено чимало наукових праць та періодичних  видань багатьох вітчизняних, та зарубіжних економістів, до яких належать: М.Т.Бертков, Н.І.Валенцева, О.Заруба, В.В.Земсков, В.В.Кисельов, А.М.Косой, О.І. Лаврушин, A.M.Мороз, М.І. Савлук, В.М.Усоскін та інші.

 

Дана курсова робота на тему: "Кредитна політика банків та її розвиток в сучасних умовах" є певною спробою дослідження теоретичних та практичних засад функціонування кредитної політики, її окремих елементів, її взаємозв'язок, з'ясування можливості її дії на етапі становлення ринкових відносин в Україні.

 

 

І. Кредитна політика та формування кредитного портфеля комерційними банками.

 

1.1. Суть кредитної політики та  її вплив на діяльність

комерційних банків.

 

Основний зміст і  роль банківської справи – це забезпечити  залучення і надійність депозитів  та вміле їх розміщення на основі виваженої розумної політики. Всі інші послуги є допоміжними і другорядними. В банку завжди повинно бути в наявності достатньо коштів для задоволення потреб вкладників, бажаючих вилучити їх і використати в розумних межах. І вкладники, і регулюючі органи (в особі центральних банків) виходять із того, що вкладені в банк кошти зберігаються і є в наявності завдяки необхідному рівню ліквідності і диверсифікації ризику. Ризик, який являє собою органічну частину будь-якого кредиту, що надається банком, повинен бути мінімальним. Акціонери, в свою чергу, вважають, що банк повинен забезпечити одержання прибутку, і, як правило, за рахунок розміщення коштів, який, з точки зору банку, повинен бути достатнім для стимулювання припливу капіталу і одержання дивідендів.

Особливою роллю банківських операцій є надання кредитів, і робота банкірів зводиться до того, щоби вирішити, кому можна довірити гроші вкладників і на які цілі. Дана функція банків являє собою вкрай важливий і надзвичайно чутливий процес. Банк повинен визначити, які кредити він буде надавати, скільки кредитів кожного типу він буде надавати, кому він буде надавати кредити і за яких обставин ці кредити будуть надаватися.

Всі важливі рішення в банках потребують, щоби метою його політики було підтримання оптимальних співвідношень між кредитами, депозитами та іншими зобов'язаннями і власним капіталом. Тому, правильна кредитна політика здатна підвищити якість кредитів, і, звісно, фінансовий стан банку. Все вищезазначене підкреслює необхідність кредитної політики в роботі банків, і в значній мірі при переході до ринкових умов, коли банки націлені на першокласних та багатих клієнтів, які ні  кількістю ні якістю не можуть забезпечити всю банківську індустрію.

Основне призначення  політики в банку - це забезпечення послідовності дій і дотримання надійності і чіткості позитивної практики в роботі. Принципів обраної політики повинні дотримуватися всі - від голови правління банку до окремо взятого співробітника. Отже, політика, в контексті банківської справи, - це спосіб виконання послідовно пов'язаних дій, де принципи являють собою основу визначення її і спосіб її здійснення. Кредитна політика - це лише одна із сторін широкого спектру політики, яку проводять банки в своїй діяльності. В нашій країні, в період переходу до ринку, коли кредитна політика знаходиться в залежності від фінансової стабільності, спаду економіки, кризи платежів, банки не дотримуються чітких критеріїв у кредитній політиці і не прагнуть розробляти їх самі. По мірі стабілізації економічного простору, фінансової ситуації, і коли держава поступово стає суб'єктом фінансового ринку, банкам необхідно буде самим активно розробляти внутрішню політику, в тому числі і кредитну. Цьому буде сприяти і загострення конкуренції на ринку капіталів.

На вибір стратегічних цілей кредитної політики вітчизняного кредитного ринку впливають перш за все, з однієї сторони, структура банківської системи в регіональному аспекті та привабливість вітчизняної економіки - з іншої. Цей зв'язок виявляється в наступному:

1. нерівномірність регіонального розвитку банківської системи і міжбанківської конкуренції;
2. посилення міжбанківської конкуренції за відсутності значних різниць у процентних ставках по депозитах та кредитах в регіональному аспекті приводять до скорочення маржі і створюють тенденцію більшої привабливості для банків на фінансових та валютних ринках;
3. наявність тенденції падіння питомої ваги дешевих кредитних ресурсів по регіонах створюють передумови до пасивної політики щодо участі банківського капіталу в кредитуванні економіки;

Розробка кредитної політики повинна починатися із загального контексту, в якому визначаються загальні характеристики видів кредиту, які пропонуються банком, характеристику клієнтів і ринків на яких ці кредити будуть розповсюджуватися в відповідності з останніми стратегічними рішеннями, прийнятими в банку. В ньому також може визначитися напрямок галузевого кредитування, а також окремих категорій клієнтів.

 

Структура кредитної  політики комерційного банку.

 

 

Кожен конкретний банк в своїй діяльності буде розробляти умови кредитування відповідно до своїх потреб і можливостей з метою надання послуг, які б відповідали потребам ринку. Разом з тим, всі банки повинні вести свою кредитну діяльність і розробляти кредитну політику на основі наступних принципів:

• мета кредиту повинна бути реальною і розумною;
• банк повинен глибоко вивчити і зрозуміти можливості і потреби клієнта, а також сферу і ринки його діяльності;
• при наданні кредиту слід впевнитися в тому, що він може бути погашеним протягом вказаного періоду часу;
• позика надається тільки для цільового використання на реалізацію конкретного проекту чи господарської операції, аналіз яких свідчить про їх достатню дохідність в умовах економічної кон'юнктури;
• заборона кредитування певних господарських операцій, зокрема, покриття збитків від господарської діяльності, збільшення розміру статутного фонду боржника, внесення платежів в бюджет і позабюджетні фонди підприємств, які допустили прострочену заборгованість по раніше отриманих позиках;
• банк повинен пересвідчитися в тому, що він не понесе значних збитків у випадку, якщо боржник буде нездатним погасити свої зобов'язання;
• кредитор повинен бути повністю впевненим в боржнику.

 

Якщо боржником виступає банк, то в нього повинна бути достатня капітальна база, його ліквідність  повинна бути допустимою, а ризики, які присутні в його кредитному портфелі, повинні бути мінімальними.

 

 

1.2. Роль кредитної політики у  формуванні кредитного портфеля, комерційними банками.

 

Банки, являючись самостійною кредитною  установою, проводять свою кредитну політику з врахуванням ряду факторів. До останніх належать: економічні і політичні умови, рівень розвитку банківського законодавства, ліквідність кредитної установи, спеціалізація банку, наявність ресурсної бази та її структура.

Вплив факторів на кредитну політику комерційного банку

Нестабільність політичної ситуації в країні може стримувати кредитні вкладення всередині країни і  стимулювати їх відплив за кордон. Економічні умови здійснюють основний вплив на розвиток кредитних операцій. Економічна ситуація складається під впливом податкової політики держави, вимог центральних банків до оцінки діяльності комерційних банків, ділова активність підприємств і таке інше. В період спаду виробництва, кризи платіжної дисципліни попит на кредит, як платіжний засіб, істотно зростає, одночасно посилюється ризик неповернення кредитів. Інформація, яка супроводжує економічну кризу, істотно зростає, одночасно посилюється ризик неповернення кредитів. Інформація, яка супроводжує економічну кризу, різко скорочує довгострокові кредитні вкладення, сприяє переливу капіталу з виробничої сфери в сферу торгівлі і посередницьких операцій.

Аналізуючи вплив факторів на пріоритети кредитної політики вітчизняних  комерційних банків, можна зробити  ряд висновків.

Загальні пріоритети в кредитній політиці вітчизняних комерційних банків залежать, перш за все, від економічної ситуації тих процесів, які притаманні перехідному до ринку періоду, а також від пристосування банків до нових умов роботи. Отже, враховуючи реалії економічного стану та пріоритети кредитної політики, комерційні банки розробляють свою стратегію та тактику роботи із кредитною складовою.

Рушійною силою стратегії  у використанні розробленої кредитної  політики є конкурентноздатність установи банку. Остання полягає в розумінні  сили конкуренції, її глибинних причин, а також основних сильних і слабких сторін банку по відношенню до них.

Джерела конкурентних переваг комерційних  банків, з однієї сторони, однакові в цілому світі, і з іншої - можуть бути конкретно специфічними для  кожного ринку.

До джерел конкурентної сили слід віднести: достатність капіталу банку, якість його активів, забезпеченість висококласними спеціалістами, інформаційне забезпечення, технологічне забезпечення та спадкоємство пропонованих операцій та послуг.