Кредитная кооперация в Ирландии во второй половине ХХ в. – начале XXI вв

Министерство экономического развития и торговли

Российской Федерации

 

Российский государственный  торгово-экономический университет

 

 

 

 

 

 

 

Реферат

 

 По дисциплине: «Кредитная кооперация».

 

На тему: Кредитная кооперация в Ирландии во второй половине ХХ в. – начале XXI вв.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2013

 

Содержание

 

Введение

1. Организационно-правовые  основы и направления деятельности  кредитных кооперативов первого  уровня

1.1 История развития  и современное состояние кредитных  союзов Ирландии 

1.2 Управление кредитными союзами Ирландии и их инфраструктура

2. Организационно-правовые  основы и направления деятельности  кредитных кооперативов второго  уровня и региональных кредитных  объединений

3. Национальные институты  кредитной кооперации, кооперативные банки и союзы кредитной кооперации

3.1 Ирландская Лига  Кредитных Союзов (ILCU)

3.2 Как финансовый кризис  отразился на кредитных кооперативах  Ирландии

Заключение

Список используемой литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредитные союзы играют немаловажную роль в финансовом, депозитно-кредитном, расчётно-кассовом и ином обслуживании домохозяйств.

По данным Всемирного Совета кредитных  союзов, в мире насчитывается 177 млн  пайщиков 49 тыс. кредитных союзов, успешно  функционирующих в 96 странах мира. Сбережения пайщиков в этих кредитных союзах составляют 987 млрд. долл., а объём выданных займов превышает 847 млрд. долл.

Кредитные потребительские кооперативы (союзы) — одни из самых привлекательных  для населения финансовых организаций. Это, прежде всего объединение людей, а не объединение капиталов, что характерно, к примеру, для акционерных обществ. В кредитном союзе проще, чем, например, в банке решить проблему финансовых гарантий, поскольку он имеет дело не с клиентом, а с пайщиком, со своим членом.

Кредитный союз создается для эффективного сбережения денежных средств граждан, объединенных в кооператив, для получения ими потребительских займов, а также для совместного использования части этих денег в производственных, жилищных и иных социальных программах.

Члены кредитного кооператива лично участвуют в его управлении и могут получать от правления своей организации любую информацию о деятельности, в том числе и о результатах внешних и внутренних проверок. Основная задача кредитного потребительского кооператива — обеспечить пайщикам финансовую стабильность, гарантировать приоритет их финансовых интересов. В этих целях кредитный союз избегает рискового использования сбережений пайщиков, формирует резервный фонд, развивает систему внутреннего контроля и страхования. Кредитные потребительские кооперативы относятся к организациям «спокойных финансов».

Социально-экономическое значение развития кредитной потребительской  кооперации огромно. Она создает  дополнительный и, как показывает мировой  опыт, достаточно мощный источник инвестиций в экономику через поддержку малого бизнеса. Кредитная потребительская кооперация способствует решению или, по крайней мере, ослаблению острых социальных проблем, связанных с поддержкой малоимущих слоев населения, удовлетворению первоочередных нужд граждан в продовольствии, товарах первой необходимости, жилье.

1. Организационно-правовые основы  и направления деятельности кредитных  кооперативов первого уровня

 

1.1. История развития и современное состояние кредитных союзов Ирландии

 

В начале 19 века Горас Плункетт и Джордж Руссел на основе модели Райффайзена основали «сельскохозяйственное кредитное общество». К середине 1950 г. только 176 из этих обществ осталось из 310. Многие из них функционировали в очень малых районах и масштабах, имели очень огромную непогашенную задолженность и были до такой степени неорганизованными, что были не в состоянии удовлетворить свои правовые обязательства чтобы осуществить годовые поступления.

Однако условия жизни в Ирландии в течение 1950-х гг. были чрезвычайно  бедными среди многих ирландских жителей: безработица и эмиграция были очень высокими, многие люди не имели доступа к базовым финансовым услугам и часто становились жертвами ростовщиков.

Трое видных деятелей послужили  основой для создания кредитного кооперативного движения: Норм Херлихи, школьный учитель, Сивиль Сервант, дублинский рабочий и Шон Форд, служащий в Дублине. Все они познакомились в Университете, где были студентами первого курса. В процессе обучения они решили организовать «Дублинское Центральное Кооперативное Общество». Целью данного Общества было «предоставление денежных средств рабочим, которые решили создать производственные кооперативы».

Группа также основала Кооперативный  Инвестиционный банк, чтобы поддерживать производственные кооперативы. Однако, главная цель по вовлечению простых рабочих в создание кооперативов была провалена. Казалось бы, в 1954 г. средний рабочий должен был с энтузиазмом относиться к идее того, чтобы одновременно работать и управлять организацией в торой он бы работал. Но рабочие не хотели рисковать своим капиталом в создании сомнительной организации.

В ноябре 1954 г. была создан Национальный кооперативный Совет, целью которого являлось продвижение несельскохозяйственных кооперативов и в предоставлении фундамента социально сознательным священнослужителям и другим людям, стремящимся подчеркнуть культурные, духовные и экономические достоинства кооперации. Впоследствии Денис Бёрн, член Совета написал письмо в газету, в котором подчеркнул, что население Ирландии должно взять на заметку опыт кредитных кооперативов США и Канады и бороться с ростовщиками путём создания кредитных кооперативных учреждений.

Нора активно искала поддержку  из-за рубежа и впоследствии встретилась  с членами Национальной Ассоциации Кредитных Союзов Техаса. Руководство предоставило успешный материал о деятельности кредитных союзов в США, различную документацию и учебные материалы. Таким образом, данная организация стала информационным поставщиком Ирландии.

Затем Нора начала активную кампанию по организации кредитного кооперативного движения. Первоначально «группа четырёх» организовала активную образовательную кампанию, чтобы обучить будущих пайщиков и работников кооперативов всем аспектам деятельности кооперативов.

Несмотря на скептицизм в отношении  идей о кредитной кооперации, комитет продолжал продвижение идей кооперации. Группа продолжала продвигать идеи кооперации, чтобы вовлечь в строительство кооперации простых людей и покончить с произволом ростовщиков. Представители многих кредитных союзов посещали Ирландию и предлагали группе продолжать развитие кредитных союзов и выдвигали долгосрочные концепции развития, а некоторые из них участвовали в различных интервью.

Ирландское движение начинало своё развитие без всякого капитала и  полагалась исключительно на добровольцев. Расходы по развитию кооперативного движения покрывалось, в основном, членами комитета.

В 1957 г. появилась специальная организация, которая помогала в создании кредитных  союзов. Примечательно, что создали  её и управляли ею исключительно  женщины.

В 1956 г. Правительство Ирландии проспонсировало сберегательную кампанию в продвижении кооператива в Дан Дафаре в создании трифтового общества. Затем в 1958 г. данное общество реорганизовалось в кредитный союз, первый в Ирландии.

Затем кредитные союзы начали создаваться в других городах. А в 1960 г. была организована Ирландская Ассоциация кредитных союзов. Первоначально в данную Ассоциацию входило 4 кредитных союза.

На протяжении 8 лет кредитная  кооперация развивалась без соответствующего законодательного обеспечения.

В 1997 г. (вместо закона от 1966 г.) был принят новый закон о кредитной кооперации. Он является всеобъемлющим, то есть в рамках одного документа теперь собраны все правовые нормы, регулирующие деятельность кредитных кооперативов, которые ранее были разбросаны по разным нормативным документам. В дополнение к законодательству существуют Стандартные правила для кредитных союзов, утверждённые Ирландской Лигой кредитных союзов и обязательные для исполнения её членами.

В 1960 г. Ассоциация разработала  правила деятельности кредитных союзов и провела первые собрания.

 

Рис. 1 . Рост числа кредитных союзов в Ирландии за период 1958-2007 гг.

С этих моментов кредитные союзы  начали активный рост. Их численность  росла из года в год: как по числу  кооперативов, так и по числу пайщиков (Рис. 1 ).

Ирландские кредитные кооперативы  представляют собой яркий пример финансовой мощи и широкой популярности с сохранением основных черт кооперативного движения. В настоящее время в  нём участвуют около 100% экономически активного населения страны (Таблица 1 ). Это движение молодо, оно зародилось в 1958 г. и получило мощное развитие. В настоящее время в нём участвуют около 38% общего населения страны.

 

Таблица 1

 Развитие системы кредитной  кооперации в Ирландии за 2003-2007 гг., млрд. евро

Показатель	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Число кооперативов	530	521	521	508	504	498	494
Число пайщиков, млн. чел.	2,85	2,9	2,9	2,95	2,96	3	3,07
Сбережения	12,1	13,2	13,4	11,9	11,9	15,9	15,0
Активы	13,7	14,7	15,1	13,8	13,9	18,3	17,4
Займы	6,5	6,7	6,9	6,8	6,2	8,1	6,9

 

За период 1959-2002 гг. система кредитной  кооперации Ирландии испытывала бурный рост, но после 2003 г. рост замедлился, а  в 2008 г. - приостановился. Так, если в 1959 г. в Ирландии было 3 кооператива, обслуживающие 200 пайщиков, в 1979 г. их было 471 (435 тыс. пайщиков), а в 2002 г. – 539 (2,3 млн. пайщиков), то в 2011 г. в Ирландии насчитывалось 494 кредитный кооператив, обслуживающие более 3 млн. пайщиков.

В 2008 г. рост суммы выданных займов пайщикам второй год подряд превысил 6,7 % и достиг 7 млрд. евро. В Ирландской Республике, средняя сумма займа в кредитном союзе к концу 2008 г. составила 8860 евро (рост на 8,7 % по сравнению с 2007 г.), в Северной Ирландии он составлял 3354 фунтов стерлингов (рост на 6,8 % по сравнению с 2007 г.).

В то же время, общая сумма активов, сосредоточенная в кредитных  союзах-членах Ирландской Лиги выросла  на 0,2 % почти до 14 млрд. евро. Коэффициент  отношения выданных займов к активам  кредитных союзов составил в 2008 г. 50,7 % (тогда как в 2007 г. данный коэффициент составлял 47,8 %) что подтверждает устойчивость движения с точки зрения резервного капитала. Данный коэффициент определяется посредством деления выданных займов кредитными союзами к активам и показывает, какая доля активов кредитного союза используется для выдачи займов пайщикам. Высокое значение коэффициента является показателем значительного спроса на займы.

Уровень сбережений в кредитных союзах Ирландии в период финансового кризиса остаётся стабильным, оттока не наблюдается. В 2008 г. общая сумма сбережений в кредитных союзах Ирландии составила почти 12 млрд. евро, что демонстрирует доверие почти 3 млн. пайщиков к таким некоммерческим микрофинансовым институтам, как кредитные кооперативы. Средняя сумма сбережений, приходящаяся на одного пайщика в 2008 г. составила 4620 евро.

Более 59 % кредитных союзов Ирландии выплатили дивиденды своим пайщикам в 2008 г. в размере от 2 до 4 % и почти 4,4 % кредитных союзов выплатили от 4 до 5,25 %.

Таким образом, финансовый кризис не оказал серьёзного воздействия на деятельность кредитных союзов, т.к. рост всех ключевых показателей существенно превосходит аналогичные показатели других кредитных учреждений на рынке. Наблюдается рост займов как в качественном, так и в количественном выражении. Именно эти организации оказались наиболее устойчивыми перед лицом тех потрясений, с которыми столкнулась мировая финансовая система.

С 2008 г. в кредитных союзах Ирландии наблюдается ряд как позитивных, так и негативных тенденций.

С 2009 г. снижается отношение кредитного портфеля к общей сумме активов. Так, если в 2008 г. на каждые 100 евро активов 50 евро приходилось на займы, то в 2010 г. уже 44,5. Причина данной тенденции  кроется в замедленном росте  кредитного портфеля.

Рост доли краткосрочных инвестиций в общей сумме активов с 48,9% в 2009 г. до 53,9% в 2010 г. Основная честь краткосрочных инвестиций направлена в банковские вклады.

Доля нефинансовых инвестиций в 2010 г. составила 0,16% против 0,22% в 2009 г.

Существенно выросла доля резервов в общей сумме активов, с 11,3% в 2007 г. до 13,4% в 2010 г.

Существенное снижение качества кредитного портфеля. Доля просроченных займов сроком более 10 недель увеличилась до 15,2% в 2010 г. с 5,9% в 2007 г. Рост просрочки по займам большей частью связан с ростом безработицы ввиду финансового кризиса. В связи с этим Ассоциация кредитных союзов приняла решение об ужесточении кредитной политики.

Кредитные союзы Ирландии остаются наиболее ликвидными финансовыми институтами. Отношение краткосрочных финансовых вложений к общей сумму сбережений в 2010 г. составил 33,7%, в то время как в 2007 г. его уровень был 24,6%.

В 2011 г. наблюдается незначительное снижение таких абсолютных показателей, как сумма активов, кредитный  портфель, сумма принятых сбережений. Средняя сумма выдаваемых займов составила 8650 евро, что на 250 евро ниже 2010 г.

Большая часть сбережений по-прежнему вкладываются на срок от 1 до 5 лет (29%) и  на срок до 3 месяцев (26%).