Кредитная кооперация в Ирландии во второй половине ХХ в. – начале XXI вв

Рост суммы выданных займов пайщикам второй год подряд превышает 6,7% и  достиг 7 млрд. евро. В Ирландской Республике, средняя сумма займа в кредитном союзе к концу 2008 г. составила 8860 евро (рост на 8,7% по сравнению с 2007 г.), в Северной Ирландии он составлял 3354 фунтов стерлингов (рост на 6,8% по сравнению с 2007 г.)

В то же время, общая сумма активов, сосредоточенная в кредитных союзах-членах Ирландской Лиги выросла на 0,2% почти до 14 млрд. евро. Коэффициент отношения выданных займов к активам кредитных союзов составил в 2008 г. 50,7% (тогда как в 2007 г. данный коэффициент составлял 47,8%) что подтверждает устойчивость движения с точки зрения резервного капитала. Данный коэффициент определяется путём деления выданных займов кредитными союзами к активам. Данный коэффициент показывает, какая доля активов кредитного союза используется для выдачи займов пайщикам. Высокое значение коэффициента является показателем значительного спроса на займы.

Уровень сбережений в кредитных  союзах Ирландии остаётся стабильным, оттока не наблюдается. В 2008 г. общая  сумма сбережений в кредитных  союзах Ирландии составил почти 12 млрд. евро, что демонстрирует доверие почти 3 млн. пайщиков к таким некоммерческим микрофинансовым институтам, как кредитные кооперативы. Средняя сумма сбережений, приходящаяся на одного пайщика в 2008 г. составила 4620 евро.

Более 59% кредитных союзов Ирландии выплатили дивиденды своим пайщикам в 2008 г. в размере от 2 до 4% и почти 4,4% кредитных союзов выплатили от 4 до 5,25%.

Комментируя результаты отчётности, Президент Лиги кредитных союзов Ирландии, заявил: «2008 год оказался ещё одним хорошим годом для  кредитных союзов, поскольку движение испытало на себе рост, существенно превосходящий рост кредитных учреждений в среднем на рынке. Мы наблюдаем рост займов, как в качественном, так и в количественном выражении. Положение кооперативного движения остаётся достаточно стабильным, с учётом того, что мы находимся в достаточно сложном экономическом периоде и кредитные союзы не защищены от влияния рецессии, особенно в сфере падающих инвестиций. Требования правительства, согласно которому текущая рыночная стоимость инвестиционных активов должна оцениваться на основе годовой отчётности, может негативно сказаться на некоторых отдельных кредитных кооперативах. Тем не менее, движение кредитных союзов имеет достаточную прочность и находится в лучшем положении, чтобы противостоять угрозам, которые могут навредить стабильности банковского сектора.

Кредитные союзы – это небанковские некоммерческие финансовые институты, созданные с целью удовлетворения потребностей своих членов. Пайщики, сберегая свои денежные средства в  кооперативах, одновременно предоставляют возможность для получения займа нуждающимся людям, тем, кто не может по каким-либо причинам получить кредит в банке. В условиях рецессии финансовое бремя на человека и целые семьи окажется куда сильнее, чем когда либо и кредитные союзы должны запомнить что это является их исторической ролью и это должно остаться их ролью и в будущем».

Председатель Лиги кредитных союзов, оценивая влияние кризиса в 2009 г. заявил, что спад в экономике, оказавший  негативное влияние на инвестиционную стоимость организаций, может негативно сказаться на выплату дивидендов в этом году.

«Одно очевидное последствие текущей  рецессии – это огромное падение  инвестиционных стоимостей по всему  миру. Согласно бухгалтерской процедуре  и передовой практике, каждый кредитный союз должен будет оценить текущую стоимость его инвестиционных активов на основе ежегодной финансовой отчётности, т.е. активный торговый баланс у большинства кредитных союзов уменьшится в течение 2009 финансового года и вырастет число кооперативов, неспособных выплатить дивиденды за следующий год».

Несмотря на то, что кредитные  союзы стараются вкладывать средства пайщиков только в низкорисковые  активы, но факт остаётся фактом – стоимость  этих инвестиционных вложений резко  упала в связи с общим экономическим спадом. Многие неблагополучные инвестиции не были классифицированы как рисковые на момент их покупки. Разразившийся же финансовый кризис и результат неопределённости на рынках трансформировал низкорисковые финансовые инструменты, такие как банковские бонды «Группы «А» в инвестиции с высоким риском. Кредитные кооперативы принимают сбережения от пайщиков и выдают займы пайщикам, не стремясь, получит от этого прибыль. В том случае, если кредитные кооперативы не получат прибыль в достаточной сумме, они не смогут выплатить дивиденды пайщикам.

 «Наши пайщики прекрасно понимают, что кредитное кооперативное движение создавалось не с целью выплачивать дивиденды, а для удовлетворения потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи. В настоящее время капитализация кредитных союзов остаётся достаточно высокой для продолжения их деятельности, а именно предоставление займов пайщикам под низкие проценты».

Кредитные союзы не были включены в программу по восстановлению финансового  сектора. Правительство установило двухгодичную гарантию по обязательствам, привлечёнными Ирландскими банками и общественными организациями. Правительство увеличило до 1 млрд. евро на два года для банков в качестве государственной гарантии. Новый комитет будет наблюдать над зарплатой и бонусов директоров и председателей. Данные премии будут связаны с сокращением рисков и долгосрочной устойчивостью каждого банка.

В сентябре 2008 г. Ирландия стала первой страной, столкнувшейся с финансовым кризисом, которая увеличила страхование  вкладов, повысив минимальный уровень покрытия до 100000 евро (что в 10 раз выше предыдущего года). Данный рост временный, на два года.

 

 

Заключение

 

Исторический опыт свидетельствует, что социально-экономические трудности  заставляют людей объединяться и  вместе бороться с возникшими проблемами. В этом им могут помочь кредитные союзы, которые должны будут в очередной раз доказать их социальную направленность основной деятельности, а именно, удовлетворение потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи.

Причины бурного успеха кредитной кооперации Ирландии кроются в удовлетворении двух базовых и очень простых потребностей: необходимости доступа к кредиту и возможности надёжного сбережения денежных средств населения. Потребности в мелком кредите у населения были очень высоки, но они игнорировались системой коммерческих банков и, следовательно, эксплуатировались ростовщиками. Большую роль сыграл также дух сообщества, общности, очень сильный в Ирландии. Те люди, которые создавали кредитные союзы, были затем активно вовлечены в общественную кампанию по улучшению жилищных условий, в движение по защите гражданских прав, сыгравшее решающую роль для успеха демократических реформ в Северной Ирландии, в деятельность ведущих политических партий.

 Повсюду в Ирландии решающую  роль играло влияние католической церкви не столько в вопросах чисто религиозных, сколько в повседневной жизни местных приходов, на базе которых создавалось множество организаций и которые представляют собой идеальную «социальную общность по месту жительства». Помимо церкви, в Ирландии сильны собственно кооперативные традиции. Парадоксально: ирландцы считаются отъявленными индивидуалистами, но при этом история и практика социального сотрудничества имеет здесь глубокие корни. Так, мелкие фермеры, которые отчаянно бьются между собой за право собственности на клочок земли, при необходимости объединяются для сбора урожая или борьбы со стихийными бедствиями. Сельское хозяйство Ирландии развивалось на базе мощного кооперативного движения.

Совокупность таких факторов, как  упадок церкви, урбанизация и рост благосостояния (при этом люди больше работают и получают больше денег, которые  можно потратить на отдых и  развлечения), привела к заметному  снижению активности и роли структур гражданского общества. Недавно опубликованные данные свидетельствуют, что добровольческие организации испытывают всевозрастающие трудности при наборе новых членов. И поэтому в то самое время, когда ирландские кредитные союзы имеют в своём распоряжении беспрецедентные финансовые ресурсы, всё более сложно становится не только привлекать волонтёров для добровольной работы, но и просто добиться участия пайщиков в общих собраниях. Таким образом, социальная основа кредитных союзов, фактор, который выделяет их из ряда других финансовых институтов, постепенно размывается. И всё же именно социальная основа, именно живое участие, как простых людей, так и лидеров местного сообщества городов и деревень обеспечили успех кредитных союзов.

Фактор участия волонтёров сыграл важную роль в двух отношениях: изначально участие местных знаменитостей прибавило кредитным союзам респектабельности и дало кредит доверия, кроме того, экономическая основа кредитных союзов усилилась бесплатным трудом волонтёров. В настоящее время сама концепция, сам факт существования кредитных союзов продолжают привлекать колоссальное доверие и уважение со стороны общественности.

Здесь стоит отметить, что ирландское движение кредитных союзов создавалось  без всякой поддержки и вмешательства  как из-за рубежа, так и со стороны государства.

В основу кредитных союзов Ирландии заложен принцип демократии. Основная черта, отличающая их от банков и других финансовых институтов, состоит в  том, что в кредитном союзе  организация и её ресурсы находятся  в собственности и под контролем пайщиков, а не горстки акционеров или иных загадочных владельцев. Надо сказать, что в Ирландии успех кредитных союзов привёл к некоторому самодовольству. Так, посещаемость годовых общих собраний может составить всего 1-2% от общего числа пайщиков. В некоторых кооперативах пайщиков заманивают даже лотереей или индейкой.

И, тем не менее, пайщики по-прежнему осуществляют свои демократические права, даже если оказываемое ими доверие означает, что очень немногие беспокоятся о том, чтобы сделать что-то на практике.

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

 

• Credit Union Act, 1997

 

• http://www.oireachtas.ie/parliament/media/michelle/Credit_union_regulation_Spotlight_May_2011.pdf

 

• http://www.creditcoop.ru