Кредитная политика коммерческого банка

После выдачи ссуды банк должен проводить активную работу по наблюдению за исполнением заемщиком условий договора: контролировать целевое использование ссуды; оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность; ежеквартально или даже ежемесячно (по кредитам повышенного риска) проверять сохранность заложенного имущества, соблюдать залоговую маржу; следить за своевременным поступлением процентов по ссуде и платежей заемщика в соответствии с графиком погашения ссуды; ежемесячно корректировать в случае необходимости резерв на возможные потери по ссудам при изменении качества обеспечения и степени риска ссуды; вести деловую переписку с клиентом, если потребуется, и деловые встречи; регулярно анализировать ссудный портфель.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора банк может приостановить дальнейшую выдачу ссуды, предусмотренную договором, предъявить к взысканию оставшуюся часть долга в случае неуплаты очередного взноса или появления угрозы непогашения ссуды, потребовать досрочного погашения всех предоставленных кредитов. Применение названных мер должно быть оговорено в кредитном договоре. [9, c.106]

Таким образом, система кредитования представляет собой единую схему, которая включает: методы кредитовая и формы ссудных счетов; кредитную документацию, предоставляемую в банк; процедуру по выдаче кредитов; порядок погашения ссуды, а также контроль в процессе кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ОРГАНИЗАЦИЯ  КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В ОАО  «СБЕРБАНК РОССИИ»

 

2.1 Общая характеристика банка

 

«Сбербанк России» — современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т. ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка России свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности. На сегодняшний день «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира.

ОАО «Сбербанк России» был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более 240 тысяч юридических и физических лиц.

Международные рейтинги «Сбербанка России» отражают авторитет банка в мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков.

ОАО «Сбербанк России» обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки «Сбербанка России» работают в Республике Казахстан и на Украине.

Важнейшей составляющей деятельности «Сбербанка России» является работа на рынке обслуживания частных клиентов. Сегодня 67% сбережений населения обслуживаемого региона - вклады в «Сбербанке России». Каждый житель территорий, где работает банк, имеет в среднем по два счета. Каждый третий работающий в регионе получает заработную плату через систему «Сбербанка России» (в т.ч. на счета банковских карт). Каждый пятый работающий житель также кредитуется в «Сбербанке России».

Клиентская база ОАО «Сбербанк России» в части малого и среднего бизнеса достаточно сильно диверсифицирована по видам экономической деятельности.

На обслуживании в Ухтинском филиале Западно –Уральского Банка «Сбербанка России» в г. Ухте находятся свыше 12 000 клиентов.

Более 100 крупных корпоративных клиентов, доверивших свои финансовые потоки Сбербанку России, - это результат напряженных лет работы сотрудников Ухтинского филиала в условиях жесточайшей конкуренции и растущих потребностей клиентов к финансовому сопровождению их проектов.

Кроме того, Ухтинский филиал Западно –Уральского Банка СБ РФ активно работает с населением, постоянно расширяя ассортимент услуг для частных клиентов. В числе первых он включился в ипотечное кредитование, первым в республике реализовал систему факторинга в среднем и малом бизнесе, первым в Ухте предложил клиентам альтернативное вложение денежных средств посредством общего фонда банковского управления (ОФБУ).

Основными конкурентами Ухтинского филиала Западно –Уральского Банка «Сбербанка России» являются: «Ухтабанк», «Северный Народный Банк»,  филиал «Газпромбанка».

В последние годы «Сбербанк России» отдавал приоритет следующим направлениям деятельности:

1) Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в российских рублях и иностранной валюте;

2) Кредитование юридических и физических лиц в российских рублях и иностранной валюте, в том числе путем продаж типовых кредитных продуктов и участия в целевых программах по развитию малого предпринимательства, ипотечного кредитования и др.;

3) Обслуживание физических лиц в российских рублях и иностранной валюте – открытие и ведение банковских счетов, осуществление платежей и денежных переводов по поручениям физических лиц (вклады, переводы);

4) Выпуск и обслуживание банковских карт, в том числе  путем реализации зарплатных проектов, расчетных операций и др.;

5) Операции с ценными бумагами из собственного портфеля, депозитарное обслуживание клиентов и выпуск векселей Банка.

Постоянный рост объемов проводимых банковских операций и сделок, увеличение количества внутренних структурных подразделений, расширение перечня реализуемых банковских продуктов и услуг, повышение их качества, позволили Банку в 2013 году обеспечить дальнейший рост бизнеса Ухтинского филиала Западно –Уральского Банка «Сбербанка России», укрепить рыночные позиции и повысить финансовую устойчивость.

Для создания условий по дальнейшему развитию, Банк в последние годы принимал участие в создании инновационных элементов банковской деятельности и мероприятиях банковского сообщества по развитию финансового рынка, а также начал внедрение процессных подходов в системе корпоративного управления.[17]

Кредитная политика ОАО «Сбербанк России» направлена на развитие регионов путем осуществления социально-ответственных инвестиций.

Для своевременной координации деятельности и принятия решений в Ухтинском филиале Западно –Уральского Банка «Сбербанка России» действуют Комитеты и Рабочие группы. Комитет Отделения по активно-пассивным операциям и Комитет по предоставлению кредитов частным клиентам, отвечает за обеспечение условий для эффективной реализации кредитной политики, принимает решения в рамках своей компетенции и в пределах установленных лимитов.

Услуги по предоставлению кредитов юридическим лицам и ИПБОЮЛ осуществляются в Отделе кредитования, которое является структурным подразделением Ухтинского филиала Западно –Уральского Банка «Сбербанка России», созданным в целях получением отделением дохода от осуществления кредитных операций. Отдел кредитования состоит из трех секторов: Сектор кредитования юридических лиц, Сектор кредитования малого бизнеса, Сектор кредитования и финансирования инвестиционных проектов. Основные цели, стоящие перед отделом кредитования:

- осуществление размещения денежных ресурсов отделения посредством кредитных операций;

- ведение и осуществление контроля хода выполнения кредитных операций;

- применение различных форм и методов кредитования для максимального удовлетворения интересов клиентов;

- обеспечение полной и своевременной уплаты процентов и возврата размещенных средств.

В своей работе Отдел кредитования руководствуется действующим законодательством, а также Уставом Сбербанка РФ, Положением об отделении и указаниями и инструкциями.

Кредитная политика Ухтинского филиала Западно – Уральского Банка «Сбербанка России» определяется с учетом конъюнктуры финансового рынка, направлена на повышение качества кредитного портфеля и оптимизацию системы управления кредитными рисками.

Операции по кредитованию физических лиц осуществляются в Отделе кредитования физических лиц. Цели и задачи стоящие перед отделом кредитования физических лиц, аналогичны целям, стоящим перед отделом кредитованию юридических лиц, а именно обеспечение роста кредитного портфеля с сохранением его качества на должном уровне [13].

В 2009 году по распоряжению Западно –Уральского Банка СБ РФ, были созданы два новых структурных подразделения Отдел по работе с просроченной задолженностью физических лиц на поздних сроках и Сектор по работе с проблемными активами. Основная цель деятельности, стоящая перед вышеназванными подразделениями – это работа с просроченной ссудной задолженностью, срок нахождения которой на счетах просроченной ссудной задолженности составляет свыше 90 дней.

 Данные подразделения были сформированы по причине того, что существенно увеличился объем просроченной ссудной задолженности как юридических, так и физических лиц, и необходимы подразделения, которые бы осуществляли деятельность по возврату просроченной задолженности и координировали данную работу в других ответственных подразделениях.

В приложении А представлены экономические показатели деятельности Ухтинского филиала Западно –уральского банка Сбербанка России.

В структуре пассивов 96,9 % занимают привлеченные средства и 3,1% собственные средства банка. В структуре привлеченных средств 20,2 % - это средства юридических лиц, при этом 2152,19 млн. руб. (12,5%) составляют средства юридических лиц на расчетных счетах. 76,5% в общем объеме привлеченных средств составляют средства, привлеченные от физических лиц.

При этом остаток средств во вкладах физических лиц по состоянию на 01.01.14 равен 13007,2 млн. руб. За 2012 год было получено 504,8 млн. руб. чистой прибыли. По-прежнему, наибольший объем доходов отделение получает от операций кредитования 1608,45 млн. руб. Чистый процентный доход составил 899 тыс. руб. За счет создания и до создания резервов на возможные потери по ссудам ЧПД составил 642,4 млн. руб. Объем комиссионных доходов составил 409 млн. руб.

Кредитный портфель Ухтинского филиала Западно – Уральского Банка «Сбербанка России» представляет собой совокупность требований банка по предоставленным кредитам.

В состав кредитного портфеля банка входят, (таблица 1):

- кредиты организациям (юридическим  лицам) и ИПБОЮЛ;

- кредиты частным (физическим) лицам;

Таблица 1 - Кредитный портфель Ухтинского филиала Западно – Уральского Банка «Сбербанка России» тыс. руб.

Показатели	На 01.01.2011	На 01.01.2012	На 01.01.2013	Отклонение 2013 г. от
				2011	2012
Ссуды юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям	6 232 800	5674 329	4 683 946	- 1548 854	- 990 383
Ссуды физическим лицам	6 967 789	6678 935	5966 425	- 1 001 364	- 712 510
Ссудный портфель банка	13200 589	12 353 264	10 650 371	- 2550 218	- 1 702 893
Просроченная ссудная задолженность, в т.ч.:	157 399	411 543	582 896	+ 425 497	+ 171 353
Просроченная ссудная задолженность юр. лиц	58 832	198 780	270 608	+ 211 776	+71 828
Удельный вес просроченной ссудной задолженности юр. лиц в кредитном портфеле	0,9%	3,5%	5,7 %	+ 4,8%	+ 2,2 %
Просроченная ссудная задолженность физ. лиц	98 567	212 763	312 288	+ 213 721	+ 99 525
Удельный вес просроченной ссудной задолженности физ. лиц в кредитном портфеле	1,4 %	3,2 %	5,2 %	+ 3,8 %	+ 2,0 %