Кредитная политика коммерческого банка

– порядок и случаи контроля за целевым использованием кредита; 

– порядок формирования и использования кредитного досье. 

Организация кредитного процесса в самом общем виде включает три этапа: 

1-й этап – подготовительный, включающий процедуры по принятию  решения о выдаче кредита; 

2-й этап – заключение  кредитного договора; 

3-й этап – предоставление  кредита и кредитный мониторинг. 

На первом этапе рассматривается пакет документов, представленных в соответствии с перечнем, установленным банком, и проводится предварительное собеседование по условиям сделки.

Результат подготовительного этапа – оформление письменного заключения о возможности и условиях предоставления денежных средств, а вслед за ним – принятие решения о кредитной сделке в соответствии с регламентом. 

Второй этап – заключение кредитного договора – основной в процессе кредитования. Данная процедура отражает возникновение прав и обязательств сторон сделки. Одновременно заключается договор по способам исполнения обязательств. 

Третий этап – реализация кредитополучателем своего права на получение кредита. Выдача осуществляется на текущий счет клиента или как оплата расчетных документов за кредитуемые ценности на счета третьих лиц. Кредит выдается в безналичном порядке, в наличной форме может предоставляться в определенных законодательством случаях, например, на потребительские цели. 

Кредитный мониторинг, предполагающий наблюдение за выполнением условий кредитного договора, включает процедуры контроля. Его объектами являются: порядок выдачи и погашения кредита, уплаты процентов; финансовое состояние и кредитоспособность кредитополучателя; наличие и достаточность обеспечения. Проверка целевого использования кредита осуществляется, если она предусмотрена условиями кредитного договора. Действие кредитного мониторинга продолжается до полного погашения кредита и уплаты процентов. По результатам кредитного мониторинга происходит оценка уровня кредитного риска по данному кредитному договору. Принимается решение о классификации данного кредита с отнесением его к определенной группе кредитного риска и, при необходимости, создается резерв на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску. При отнесении задолженности на счет просроченной, банк осуществляет процедуры для ее взыскания, предусмотренные при работе банка с проблемной задолженностью.

ОАО «Сбербанк России» практикует выдачу всех видов кредитов: клиентам, имеющим длительную положительную истории, банк готов предложить кредитные линии в режиме овердрафт, другим клиентам банк готов выдавать краткосрочные кредиты, возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, обеспеченные ликвидным залогом (недвижимость, акции крупных предприятий, оборудование и др.) или под поручительство организаций, имеющих положительную кредитную истории в банке.

Политика Сберегательного Банка в области кредитования заключается в обеспечении кредитными ресурсами клиентов банка на условиях срочности, платности и возвратности. Основой кредитования является предоставление надежных и рентабельных кредитов, обеспечивающих необходимую доходность при минимальных кредитных рисках.  Кредитная политика содержит основные принципы и параметры кредитования юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица и физических лиц - резидентов и нерезидентов РФ.

Кредитная политика Сбербанка России ориентирована на различные категории Клиентов, но базовым направлением является краткосрочное и среднесрочное кредитование представителей малого и среднего бизнеса, а также потребительское кредитование населения.

Кредиты предоставляются сроком от нескольких дней до года. Диапазон процентных ставок, применяемых Банком, достаточно широк и варьируется в зависимости от конъюнктуры на финансово- кредитном рынке, суммы, срока, цели запрашиваемого кредита, степени риска и качества обеспечения ссуды.

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 10 января 2003 г., от 4 ноября 2014 г. № 344-ФЗ)
2. Порядок работы с проблемными кредитами– заемщиков Ухтинского отделения «Сбербанка России» (утверждено 24.03.2009 г., рег.№19);
3. Сборник типовых форм документов Ухтинского отделения «Сбербанка России» по кредитованию юридических лиц (утверждено 10.04.2008 г., рег. №25);
4. Александрова, Н.Г. Банки и банковская деятельность для клиентов [Текст] : учебное пособие / Н.Г. Александрова, Н.А.  Александров– СПб.: Питер.- 2011. – 345 с.
5. Анфилатов, B.C. Системный анализ в управлении: [Текст]: учебник / В.С. Анфилатов– М.: НОРМА-ИНФРА-М, 2012. – 373 с.
6. Белоглазова, Т.Н. Банковское дело [Текст] : учебное пособие / Т.Н.Белоглазова, Л.П. Кроливецкая - 5-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика. 2011. – 300 с.
7. Годовая отчетность Ухтинского филиала «Сбербанк России».
8. Садвакасов, К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль [Текст] : учебное пособие / К.К.  Садвакасов - М.: Ось. -2012.– 160 с.
9. Синки, Дж.Ф. Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с англ. 5-го переработанного изд. [Текст]  / Р.Я. Левита, Б.С. Пинскер.- М.: Catallaxy.- 2013. -369 с.
10. Смирнов, А.В. Управление ресурсами и финансово-аналитическая работа в коммерческом банке [Текст] : учебное пособие / А.В. Смирнов - М.: БДЦ-пресс.- 2012. –176 с.
11. Тавасиев, А.М. Банковское дело [Текст] : учебное пособие / А.М.  Тавасиев– М.: ЮНИТИ-ДАНА.- 2011. –592 с.
12. Все о кредитовании [электронный ресурс]. – режим доступа.– http://www.kredits.ru
13. Официальный сайт Сберегательного Банка России [электронный ресурс]. – режим доступа.– http://www.sbrf.ru  
14. Электронный журнал «Банковское дело» [электронный ресурс]. – режим доступа.– http://www.bankdelo.ru
15.   Кредитный брокер ТройкаКредитКонсалтинг http://3redit.ru
16. Особенности кредитования бизнеса в период кризиса // Интернет ресурс www.kommentarii.ru                   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение А

           Экономические показатели деятельности Ухтинского филиала Западно – Уральского банка  Сбербанка России

 

Наименование показателей	План 01.01.13	Факт 01.01.13	Выполнение, %
Итого активов	17934201	17764706	99,1 %
Работающие активы	15 937 679	15 814 428	99,2 %
Кредитный портфель юр. лиц	5342 052	4683 946	87 ,7%
Кредитный портфель физ. лиц	6 203 000	5 966 425	96,2 %
Кредитный портфель всего	11 545 052	10 650 371	92,3 %
Кредитный портфель-нетто, кредиты-нетто	10 699 291	9 931 219	92,8 %
Просроченная задолженность по кредитам юр.лиц	277 052	270 608	выполнен
Просроченная задолженность по кредитам физ.лиц	311 000	312 288	не выполнен
Итого пассивов	17 934 201	17 764 706	99,1%
Платные пассивы	17307 881	16752 212	96,8 %
Обязательства	17 442 111	17 229 030	98,8%
Средства юридических лиц	3 378 257	3 480 078	103,0%
Расчетные счета юридических лиц	2 563 749	2 152 196	83,9%
Срочные депозиты юридических лиц	531 102	1037 506	195,3%
Средства физических лиц	13699 783	13182 994	96,2 %
Вклады физических лиц	13 529 690	13 007 200	96,1 %
Сберегательные сертификаты	169 493	175 246	103,4%
Прочие обязательства	134 230	158 870	118,4%
Собственные средства	492 090	535 676	108,9%
Накопленная нераспределенная прибыль	258 564	302 152	116,9 %
Финансовые результаты
Процентные доходы	1 578 156	1 608 457	101,9%
Процентные расходы	683 816	709 194	103,7%
Чистый процентный доход	894 340	899 263	100,6 %
Чистый процентный доход после резервов	579 731	642 440	110,8 %
Комиссии полученные	392 164	409 399	104,4 %
Комиссии уплаченные	2 376	1 912	80,5%
Чистый доход по конверсионным операциям	47 676	45 518	95,5 %
Чистый доход по сделкам с драг. металлами	12484	12622	101,1 %
Непроцентные доходы	60 952	55 835	91,6%
Операционные доходы	1030 470	1105 763	107,3%
Операционные расходы	577 035	593 629	102,9%
Прибыль до налогов на прибыль	453 435	512 133	112,9%
Чистая прибыль	453 435	504 865	111,3%