Кредитная политика

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения Кредитной политики Сбербанка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике - как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков ("кредитное сжатие");
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия),
• повышенные колебания курсов всех валют.

 

Исходя из этого, Сбербанк рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц, поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

• отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);
• отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.);
• Оборонно-промышленный комплекс;
• малый бизнес;
• сельское хозяйство;
• поддержка существующих клиентов Сбербанка и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров;
• поддержка заемщиков банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка, кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

 

Осознавая особую ответственность  перед акционерами и вкладчиками  в это сложное время, Сбербанк вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

1. Изменение критериев  устойчивости бизнеса клиентов  применительно к деятельности  в сложных условиях.

2. Усиление обеспеченности  кредитов:

• достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
• операционной доходностью бизнеса;
• залогами ликвидных активов,
• гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
• Повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

-   снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

- введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

- расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Сбербанком;

-  более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк усиливает внимание:

• к источникам погашения и их надежности;
• к уровню текущей ликвидности клиента;
• к уровню долговой нагрузки, к качеству и ликвидности обеспечения;
• к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
• к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
• к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

В отношении физических лиц Сбербанк будет следовать следующим приоритетам:

• повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• помогать клиентам, избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будут продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам банка.

Сбербанк работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Усиливая борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на сотрудников. Для этого Сбербанк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка.

 

 

 

 

 

2.2.Проблемы организации эффективной кредитной политики коммерческими банками на современном этапе

 

Разумеется, по каждой ссуде  существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить кредитную политику выдачи только абсолютно надёжным заёмщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдётся банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определённого времени. Опытный работник банка может ещё на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:

- подрывается репутация  банка, так как большое число  просроченных и непогашенных  кредитов приведёт к падению  доверия вкладчиков, инвесторов  и т.д.;

- увеличатся административные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного расходования рабочего времени;

- повысится угроза  ухода квалифицированных кадров  из-за снижения возможностей их  стимулирования в условиях падения  прибыльности операций;

- средства будут заморожены  в непродуктивных активах;

- возникает опасность  встречного иска должника к  банку, который может доказать, что требование банка об отзыве  ссуды привели его на грань  банкротства.

Все эти потери могут  дорого обойтись банку и намного превысить прямой убыток от непогашения долга. Следствием бурного развития потребительского кредита стало возросшее число просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.

На современном этапе  развития банковской системы России внутренним регулятором кредитного риска выступает принимаемая  за основу методика оценки кредитоспособности заемщика. Методики оценки кредитоспособности заемщиков разрабатываются коммерческими банками самостоятельно. Однако, рекомендуемые ЦБ РФ показатели платежеспособности заемщика, которой он должен обладать при наличии ссудной задолженности соблюдают все кредитные учреждения.

Кредитный риск банков при  кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.

Следовательно, наиболее, актуальной проблемой потребительского кредитования банков является выбор  методики оценки кредитоспособности заемщиков  банка, чем она эффективнее, тем  ниже риск невозврата кредита, а, следовательно, выше прибыльность самих кредитных операций банка.

Основные проблемы потребительского кредитования населения на современном  этапе можно выделить следующие:

- закредитованность населения,  что предполагает нахождения  заемщика в преддефолтном состоянии неплатежеспособности, а именно, многие заемщики не рассчитав свои возможности по ежемесячным обязательным платежа, и скрыв перед кредитным учреждением информацию о наличии иных обязательных платежей по иным кредитам, получив новый кредит, перестают платить своевременно по всем действующим кредитам.

- требуется совершенствование  методик оценки кредитоспособности  заемщиков, так как действующие  со временем устаревают, в связи  с развитием экономики в целом,  в данном случае, приветствуется зарубежный опыт;

- требование действующего  законодательства по размерам  создания резервов на возможные  потери по ссудной и приравненной  к ней задолженности всегда  будет снижать рентабельность  деятельности кредитной организации,  при этом данный фактор является финансовой стабильности кредитного учреждения.

- розничное потребительское  кредитование остается серьезным  фактором риска в рамках развития  общеэкономического кризиса в  стране, так как прежде всего  зависит от уровня безработицы,  который достигает в период пика развития кризиса 10% работоспособного населения. Следовательно, с учетом, что практически все работоспособное население имеет кредит в настоящее время, можно с уверенность в случае затяжного кризиса прогнозировать увеличение доли проблемных кредитов до 10% от общего портфеля, что приведет к убыточности деятельности банков;

- высокие издержки  и несовершенство действующего  законодательства по взысканию  долга кредитом, также является  проблемой развития потребительского  кредитования в России; - экспресс – кредитование сопряжено с максимумом риска потерь, однако конкуренция между значительным количеством кредитных учреждений вынуждает снижать уровень требования к заемщикам и пакету документов, предъявляемых для получения кредита, что негативно сказывается на качестве потребительского кредитования в целом;

- снижение стоимости  недвижимости в стране в целом,  может негативно сказаться на  обеспеченности даже наиболее  надежных видов потребительского  кредита, таких как ипотека.  Так в среднем коэффициент отношения суммы кредита в предкризисный период составлял около 70% (20% - первоначальный взнос, в течение срока обслуживания погашено еще около 10% первоначальной суммы кредита). Из-за падения стоимости недвижимости примерно в 2 раза стоимость залога стала составлять 70% суммы кредита (50% первоначальной стоимости квартиры / 70% отношение суммы кредита к первоначальной стоимости залога). Дальнейшее снижение стоимости недвижимости может привести к снижению желания заемщиков обслуживать кредиты.

- наиболее дискуссионной является проблема нарушения банками закона о защите прав потребителей, а именно, заемщиков – физических лиц, в части Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В целях повышения доходности по кредитным операциям, банки положениями кредитного договора предусматривают оплату дополнительных услуг заемщиком при оформлении выдачи кредита, например, комиссию за ведение ссудного счёта, за рассмотрение заявки или за выдачу наличных, что является проблемой развития потребительского кредитования, хотя многие банки уже отказались от указанных тарифов и установили открытые проценты по кредитам.

Для решения указанных выше проблем развития потребительского кредитования на современном этапе, коммерческим банкам необходимо решить ряд задач:

- усовершенствование  работы НБКИ, возможно в части  заимствования из французской  картотеки недостающих показателей,  чтобы исключить закредитованность заемщиков банков;

- повышение активности  кредитных организаций по обмену  информацией с НБКИ и ЦККИ.

- приоритетно рассматривать  не только фактические показатели  финансового состояния заемщика, но и с учетом прогноза до  конца срока кредитования с учетом перспектив развития всемирного экономического кризиса.