Кредитная система, ее элементы и формы

Для оценки степени развития лизинга  в Республике Беларусь обратимся  к мировому опыту, который определяет шесть стадий развития лизинга. Как  правило, на первых трех стадиях находятся  рынки лизинга большинства развивающихся  стран.

На пятой стадии развития находятся  рынки Германии, Великобритании, Японии.

На шестой стадии сейчас находится  самый старый лизинговый рынок —  в США.

По всем признакам белорусский  рынок лизинга находится на третьей  стадии развития. Скорость его дальнейшего  развития зависит от многих факторов, главным из которых является желание  и возможности государства развивать  рыночные отношения в стране, поскольку  лизинг — один из инвестиционных механизмов рыночной экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

28

2.3. Проблемы развития кредитной  системы Республики Беларусь (государственный кредит)

 

Важным  инструментом кредитной  системы  Республики Беларусь является государственный  кредит.

Государство  в лице его органов (Министерства финансов РБ, других республиканских  и местных органов) занимает денежные средства у физических и юридических  лиц для финансирования государственных  расходов, что позволяет покрывать  бюджетный дефицит без осуществления  денежной эмиссии. И, как показывает опыт стран с рыночной экономикой, использование государственного кредита  для покрытия дефицита бюджета является более эффективным и разумным средством по сравнению с монетарными  приёмами.

Государственный кредит может быть использован в  качестве одной  из мер стабилизации денежного обращения. В условиях высокой инфляции государство  может проводить политику «дорогих»  денег: из обращения на заранее оговоренный  срок изымается избыточная денежная масса. По месту получения кредиты  подразделяются на внутренние и внешние  займы

Государственный кредит формирует  часть государственного внутреннего  долга, состоящего большей  частью из внешних займов, связанных  с развитием  международного кредита. В соответствии с Законом «О внутреннем государственном  долге Республики Беларусь» внутренний государственный кредит может выступать  в формах государственных займов, кредитов Национального банка на покрытие дефицита и других краткосрочных  и долгосрочных обязательств. Минфину  Республики Беларусь принадлежит право  привлекать заемные средства у юридических  и физических лиц от лица совета министров. Обслуживание государственного долга поручено Национальномубанку. А контроль за состоянием задолженности государства

осуществляется Верховным Советом  и Советом Министров в соответствии и законами «О бюджетной системе  Республики Беларусь» и «О внутреннем

29

государственном долге Республики Беларусь», а также другими нормативными актами.

Ситуация, сложившаяся в экономике  Беларуси и вылившаяся в начале года в валютный кризис, повлияла на объём  внешнего долга. На конец 2010 г. валовой внешний долг Беларуси составлял 52.2 % от ВВП (исходя из среднего официального курса белорусского рубля за 2010 г.) Если пересчитать этот долг по официальному курсу на 1 июня, то он составил бы уже 87.0 % от ВВП.

В 2011 г. расходы по обслуживанию государственного внешнего долга остаются не столь  существенными – порядка USD 0.9 млрд. Часть соответствующих платежей уже сделана в начале года (по первому выпуску евробондов). С  учётом текущих задолженностей, проблемы возникнут в 2013–2014 гг., на которые  придётся пик выплат – USD 2.7 и 2.5 млрд соответственно. Согласно прогнозу МВФ, это составит 3.7–3.8 % от ВВП Беларуси. На эту сумму сократятся возможности бюджета (т. е. более чем на 10%) по финансированию социальных программ, здравоохранения, образования и инфраструктуры. С учётом нынешнего дефицита, это существенный вызов для экономической политики и угроза долгосрочному экономическому росту. В таких условиях дальнейшее наращивание государственного внешнего долга следует расценивать как нежелательное.

Национальный  банк совместно с  Правительством Республики Беларусь ежегодно до 1 октября  текущего года представляет Президенту Республики Беларусь Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год.

Денежно-кредитная  политика, являясь  неотъемлемой частью общегосударственной  социально-экономической  политики, имеет многофункциональную природу  и должна обеспечивать решение задач, вытекающих из общего контекста социально-экономического развития страны и макроэкономической ситуации, а также связанных с особенностями

банковского сектора («кровеносной системы  экономики»), который должен обеспечивать сохранность и эффективное размещение активов предприятий и 

30

домашних хозяйств, нормальный ход  платежного процесса. Все эти задачи одинаково важны и взаимосвязаны. Эффективность денежно-кредитной  политики определяется тем, насколько  удается обеспечить баланс и учет всех стоящих перед ней задач, решение которых требует применения различных, порой «разнонаправленных»  мероприятий.

В условиях экономики переходного  периода проблемы определения направлений, выбора и реализации инструментов денежно-кредитной  политики особенно сложны в связи  с тем, что рыночные механизмы  экономического регулирования, как  правило, в недостаточной степени  отработаны, а банковская система  не обладает существенным финансовым и организационно-технологическим  потенциалом. Кроме того, специфика  социально-политической ситуации, деловая  культура, сложившиеся стереотипы отношений  между различными социальными группами также в значительной степени  определяют спектр возможных альтернатив  как социально-экономической политики в целом, так и денежно-кредитной  в частности, эффективность (неэффективность) тех или иных форм организации  и инструментов регулирования экономических  процессов.

Денежно-кредитная  политика Республики Беларусь направлена на неуклонное углубление финансово-экономической стабильности, последовательное достижение нормальных, согласно международным стандартам, темпов инфляции и девальвации. При  этом Национальный Банк Республики Беларусь исходит из того, что оптимальным  является такой вариант денежно-кредитной  политики, при котором не допускается  резких скачков в уровнях процентных ставок, обменном курсе национальной валюты.

 

 

 

 

 

 

31

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В заключение данной работы следует  повторить, что под кредитом понимают движение ссудного (т. е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Различают два понятия кредитной  системы:

1) совокупность кредитных отношений,  форм и методов кредитования (функциональный аспект);

2) совокупность кредитно-финансовых  учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональный аспект).

В соответствии с Конституцией Республики Беларусь центральным банком страны является Национальный банк. Функции и задачи Нацбанка в финансово-кредитной системе республики, правовая основа его функционирования определяются Банковским кодексом Республики Беларусь.

Говоря о банковском секторе, можно  отметить, что в настоящее время  банковская система Республики Беларусь является динамично развивающейся отраслью народного хозяйства. Однако банковская система Беларуси работает в непростых макроэкономических условиях, требующих особого внимания по обеспечению стабильности банков.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь банковская система  включает два уровня: Национальный банк и коммерческие банки. Второй уровень  банковской системы в Республике Беларусь составляют коммерческие банки.

Что касается деятельности коммерческих банков в области предоставления потребительских кредитов, то потребительские  кредиты в Беларуси пока только начинают входить в массовый обиход. Одним  из основных барьеров

потребительского кредитования можно  назвать большой риск подобных операций. Анализируя тенденции развития кредитной системы в Республике Беларусь, необходимо отметить, что многие стороны деятельности кредитно-

32

финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании. Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе.

Что касается законодательства Республики Беларусь в области кредитования, то неурегулированность многих аспектов говорит о несовершенстве законодательства в данной области. В частности, в Беларуси отсутствует законодательство, регулирующее создание кредитных союзов (обществ взаимного кредитования), крайне важных для становления малого бизнеса. Кроме того, необходимо начать разработку закона о кредитном деле Республики Беларусь, в котором будет определена ответственность банка-кредитора, заемщика и государства. Важно отделить инвестиционную деятельность банка от его краткосрочных кредитных операций.

Банковская система Беларуси —  одна из самых управляемых и контролируемых на территории СНГ. Отличительной особенностью операций, проводимых НБ, является то, что они осуществляются не с целью  извлечения доходов, а с целью  выполнения основных параметров денежно-кредитной  политики.

Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком РБ обусловлены  самим механизмом взаимоотношений  субъектов рынка ссудного капитала.

К основным положительным результатам  качественного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение  кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия  населения к белорусским банкам. Перед Республикой Беларусь стоит  срочная задача по преодолению текущего экономического кризиса и более  долгосрочная проблема возобновления  быстрого экономического роста. За десять лет до 2008 года Беларусь достигла ежегодного роста на уровне 7,5 процента, пользуясь

 

33

преимуществами присущих ей сильных  сторон и благоприятных внешних  факторов.

Однако глобальный экономический  кризис обнажил уязвимые места экономики. В течение почти всего последнего десятилетия наблюдался значительный дефицит счета текущих операций, поскольку уровень сбережений был  ниже уровня инвестиций, что привело  к ненадежно низкому уровню резервов. Характеризуемый концентрацией  экспорт, который был

В 2009 году Беларусь достигла прогресса  в адаптации экономики, что будет  содействовать восстановлению внешней  стабильности страны.

Обязательство властей по достижению сбалансированного бюджета в 2009 году явилось важным источником силы экономической программы.

В ближайшее время НБРБ необходимо ужесточить кредитную политику. Учитывая, что уровень процентных ставок уже  высок, следует ввести строгие ограничения  на кредитование в рамках государственных  программ.

Для улучшения управления рисками  и снижения уязвимости банков было бы важно усилить коммерческую ориентацию банковского сектора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

34

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Электронный ресурс: http://dfk-dfr.com/load/34-1-0-3177

2. Кредитная политика Беларуси: проблемы и рекомендации. – Мн.: Право и экономика, 2000. – 134с.

3. Сайт Национального Банка Республики Беларусь http://www.nbrb.by.

4. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь // М.: «Финансы и статистика», 1986.

5. Электронный ресурс: www.allbanks.ru

6. Электронный ресурс: http://www.uralonline.ru/

7. Электронный ресурс: http://www.belinstitute.eu/index.php?option=com_content&view=article&id=963%3A2011-06-09-16-07-12&catid=8%3Aeconomy&Itemid=28&lang=ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

35

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение А

Виды  кредитной системы

 

 

Приложение Б

Структура кредитной системы

 

 

36

Приложение В

Отношение активов банковского сектора  к ВВП для разных стран