Кредитная система место и роль в ней Центрального банка и коммерческих банков

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический  кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).[10]

 

 

Глава 2. Современная кредитная система: сущность и структура

§1.Сущность и основные элементы кредитной системы

Современная кредитная система  – совокупность различных видов  национальных банков и кредитных  организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

В РФ выделяют два типа  кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Центрального банка  имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. [1]

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять банковские операции (привлечение во вклады денежных средств физические и юридические лица,  открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц).

                          Рисунок 1 – Основные виды ресурсов  кредитных организаций

 

 

Небанковская  кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские  операции, предусмотренные законом.[2]

Кредитная система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров (случае двухуровневой банковской системы).

Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику и является ядром резервной системы.

Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень системы представлен Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки,

Которые делятся на специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, банки потребительского кредита, отраслевые банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды).

Современная кредитная система  включает два основных понятия: 1)совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; Это понятие связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита.

 2)совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Оно означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Кредитная система функционирует  через кредитный механизм. Кредитный механизм представляет собой:

 во-первых, систему связей  по аккумуляции и мобилизации  денежного капитала между кредитными  институтами и различными секторами  экономики.

во-вторых, отношения, связанные  с перераспределением денежного  капитала между самими кредитными институтами  в рамках действующего рынка капитала

в-третьих, отношения между  кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной  деятельности кредитной системы  в лице ее институтов.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике  по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным  капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила  собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в  распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства.

Таким образом, развитие кредитной  системы явилось одной из важнейших  предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической  революции.

 

 

 

§2. Центральный банк

Центральный  банк является  главным звеном денежно-кредитной  системы практически всех стран, имеющих банковские системы. Его  особое место и роль  в банковской системе определяется уровнем  и  характером  развития рыночных отношений.

Идея Центрального банка  зародилась в условиях относительно развитых рыночных отношений. Развитие рынка без Центрального банка как органа государственного контроля  и регулирования грозит неоправданными потерями. Выделение из общего ряда банков страны одного из них на роль Центрального банка означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается Центральный банк.

Первоначально термин Центральный  банк подразумевал самый крупный банк, находящийся в центре банковской системы. Затем Центральные банки постепенно монополизировали некоторые специфические функции, и постепенно государство национализировало их. Однако сущность Центральных банков  осталась неизменной  и заключается в посредничестве  между государством и экономикой страны, регулировании кредитных потоков в стране.

Центральный банк -  прежде всего посредник между государством  и  остальной экономикой через  банковскую систему страны, и в  качестве такого учреждения он призван  регулировать денежные и кредитные  отношения с помощью инструментов, которые закреплены за ним  в законодательном  порядке.[4,с.17]

 

 

§2.1. Место и роль Центрального банка в кредитной системе.

По своему положению в  кредитной системе центральный  банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты.

Обязательные  резервы — это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном Банке (формы хранения могут различаться по странам).

Кредитно-денежная политика Центрального банка - мероприятия, проводимые Центральным банком государства для воздействия на систему кредитования и денежного обращения. Ее основная задача – помощь в достижении общего равновесия в экономике, которое определяется  максимально возможной или полной занятостью и отсутствием инфляции. Основными целями проведения  государством кредитно-денежной политики является сдерживание роста инфляции, смягчение последствий и мягкий выход из экономических кризисов, стимулирование инвестиций в различные отрасли.

Центральный банк - главное  кредитное учреждение и эмиссионный  центр. Он играет  ведущую роль  в регулировании кредитной системы страны. Основные  инструменты  и  методы  кредитной  политики  Центрального банка определены Законом о Центральном банке, к ним относятся:

  - учетная ставка Банка;

    - процентные ставки  по операциям Банка;

    - нормативы обязательных  резервов, депонируемых в Банке;

    - операции на  открытом рынке;

    - рефинансирование  банков;

    - валютное регулирование;

    Учетная ставка Центрального банка РФ. Официальная учетная ставка -  это проценты  по  ссудам,  используемым Центральным банком при кредитовании коммерческих банков. Размер учетной  ставки  обычно

зависит от уровня ожидаемой  инфляции и в то же время оказывает  на  инфляцию большое  влияние.  Когда  Банк   намерен смягчить  кредитно-  денежную политику или ее ужесточить, он снижает  или  повышает  учетную  (процентную) ставку.

Таблица 1 -  Процентные ставки в 2009 году

	2009 г.	1кв. 2009 г.	2 кв.2009г.	3 кв.2009 г.	4 кв.2009г.
Депозитная  ставка (%)	8,6	7,8	8,7	9,0	8,7
Ставка  по кредитам(%)	15,3	16,6	15,8	14,9	13,9

 

 

Процентные  ставки по операциям Банка России. Банк России может устанавливать одну или несколько процентных  ставок по различным видам операций или проводить процентную политику  без  фиксации процентной ставки. Процентные  ставки  Банка  России  являются  минимальными

ставками,  по  которым  он  осуществляет  свои  операции.  Такая  процентная

политика необходима для  воздействия на рыночные процентные  ставки  с  целью укрепления национальной валюты.

Политика  минимальных резервов  Банка  России является административным методом  регулирования  экономики.  Проводя  такую политику,  Банк  России  устанавливает  нормы   минимальных   резервов   для коммерческих банков в виде определенного процента  от  суммы  их  депозитов, которые хранятся на счете в Банке России. Повышение официальных ставок сокращает возможности коммерческих  банков получить ресурсы для кредитования.

Операции  на открытом рынке . Под операциями на открытом рынке имеется в  виду  купля-продажа  Банком России  государственных  ценных  бумаг,  прежде  всего  облигаций  и  других обязательств.

    Если Банк России  покупает  ценные  бумаги  у   коммерческих  банков,  он

переводит  деньги  на  их   корреспондентские   счета,   и   таким   образом

увеличиваются кредитные  возможности банков. 

Если Банк  России  продает  ценные  бумаги,  то  коммерческие  банки   со   своих корреспондентских счетов оплачивают такую покупку, тем самым сокращают  свои кредитные возможности, связанные с эмиссией денег. Рефинансирование банков . Под рефинансированием банков понимается  предоставление  Банком  России кредита  коммерческим   банкам.   Рефинансирование осуществляется путем проведения  кредитных  аукционов.

Таблица 2 -  Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации

Период действия	Ставка в %
3 мая 2011 г.-	8,25
28 .02.2011г.- 2.05.2011г.	8
1.06. 2010 г.- 27.02.2011г.	7,75
30.04. 2010 г.- 31.05.2010г.	8
29.03.2010 г.- 29.04.2010г.	8,25
24.02.2010 г.- 28.03.2010г.	8,5
28.12.2009 г.- 23.02.2010г.	8,75
25.112009 г. – 27.12.2009 г.	9

 

 

 

 

 

 

 

Валютное  регулирование.  Купля-продажа иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на спрос и предложение денег.[7,с.51]

 

 

 

 

 

 

§2.2. Функции Центрального банка

Традиционно Центральный  банк выполняет четыре основных функции:

1. Осуществляет монопольно  эмиссию банкнот (кредитных денег). За Центральным банком страны, как представителем государства, законодательно закреплена  эмиссионная монополия в отношении банкнот.
2. Является банком банков.  Центральный банк не имеет дело непосредственно с юридическими и физическими лицами, так как его главной клиентурой являются коммерческие банки. В ряде стран Центральные банки осуществляют надзор за деятельностью коммерческих банков  и небанковских кредитных организаций либо монопольно, либо совместно с Министерством финансов.
3. Служит банкиром правительства. В качестве банкира правительства Центральный банк выступает как его кассир и кредитор, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств.
4. Осуществляет денежно- кредитное регулирование. Перечисленные функции Центрального банка создают предпосылки для выполнения четвертой функции - регулирования всей денежно-кредитной системы страны. Данная функция на современном этапе является важнейшей функцией Центрального банка.

Другие функции:

• Является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, образует систему рефинансирования;
• Устанавливает правила осуществления расчетов;
• Осуществляет  эффективное управление золотовалютными резервами страны;
• Устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к валюте данной страны;
• Осуществляет валютный контроль и др.[4,с.39]