Кредитная система место и роль в ней Центрального банка и коммерческих банков

 

§3. Коммерческий банк

§3.1. Место и роль  коммерческих банков в кредитной системе.

Коммерческий  банк -  это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять  определенные банковские операции, c получения прибыли. Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится  целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от Центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.

Коммерческие банки выполняют  практически все виды банковских операций. Современные коммерческие банки выполняют до 100 видов операций и услуг. Основные операции, которые выполняет коммерческий банк,- это привлечение капитала, его размещение на выгодных условиях, а также выполнение ряда услуг клиентам. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Таблица 3 - Классификация кредитов по срокам погашения

Классификация по срокам	Россия	США	Великобритания	Франция
Краткосрочные	До 1 года	До 1 года	До 3-х лет	До 1 года
Среднесрочные	От 1 года до 3-х лет	От 1 года до 6 лет	От 3-х до 10 лет	От 2-х до 7 лет
Долгосрочные	Свыше   3-х лет	Свыше 6 лет	Свыше 10 лет	Свыше 7 лет

  

Коммерческие банки занимают основное место в кредитных отношениях. На кредитном рынке действуют  различные участники, которых можно  представить в следующем виде:

-Непрофессиональные участники - это участники рынка (организации, граждане), которые выступают в качестве клиентов кредитных организаций;

-Профессиональные участники - это в основном кредитные организации, т.е. прежде всего коммерческие банки и другие небанковские кредитные учреждения;

Кредитные операции обычно заключаются через профессиональных посредников данного рынка.  Коммерческие банки выступают не только в качестве посредников на кредитном рынке, но и в качестве организаторов и движущей силы этого рынка.

Таким образом, можно определить коммерческий банк как основной элемент  кредитной системы страны. Он занимает место посредника и функционала  между непрофессиональными участниками  рынка.

 

 

§3.2. Функции коммерческого банка

В настоящее время к основным функциям коммерческих банков относят:

1. Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств – одна из важнейших функций банка. Коммерческим банкам принадлежит  ведущая роль в привлечении свободных денежных средств и превращение их в капитал  с целью привлечения прибыли. Выполняя эту функцию, банки  выступают в качестве заемщиков;
2. Функция посредничества в кредите. Выполнение этой функции способствует  расширению производства, финансированию промышленности, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства;
3. Функция посредничества в осуществлении кредитов и расчетов;
4. Функция создания платежных средств.

Помимо четырех основных функций, часто выделяют  дополнительную функцию коммерческого банка  – функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется  посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в кредитной системе, которая является  необходимым условием  для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики.

Расширение значимости этой функции привело к тому, что  коммерческие банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть  розничных продаж ценных бумаг.[3,с.276]

 

 

§3.3. Виды коммерческих банков

Среди коммерческих банков по видам производимых ими операций различаются:

1. депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

2. инвестиционные банки – специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства,

нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к  выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности о их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого

банковские синдикаты, предоставляют  покупателям акций и облигаций  ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

3. ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства

юридических и физических лиц путем выпуска акций и  облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения и гарантий возвратности кредита.

4. сберегательные банки – это небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и

обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему.

Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг.

Сберегательные банки  выпускают кредитные карточки.

5.  биржевые банки

6.  универсальные банки - осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных

кредитов; операции с ценными  бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг, выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции.

7.    Банки потребительского кредита - тип банков, которые

функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров

длительного пользования  и т.д.

Преобладание одного типа банков в кредитной системе той  или иной страны

следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют

универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И наоборот, в странах с доминированием специальных банков особенно в последние годы все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних.[8,с.415]

    

 

 

 

§3.4. Операции коммерческих банков

Коммерческие банки  могут   осуществлять   весь комплекс кредитных и

расчетных операций,  присущих банковскому органу.

Выделяют три группы операций коммерческих операций: пассивные, активные и комиссионно-посреднические.

Под пассивными операциями понимаются такие операции банков, в результате которых создаются их ресурсы.

К пассивным операциям  банка относят:

1)Привлечение  средств  на расчетные и текущие счета   юридических и физических лиц;

2) открытие срочных счетов  граждан и организаций;

3) выпуск ценных бумаг;

4) займы, полученные от других банков.

В результате пассивных операций  банки получают денежные средства, которые используются для финансирования активных операций. Результаты этих операций отражаются в пассиве баланса  банка.

Активные операции- операции, посредством которых банки размещают находящиеся в их распоряжении ресурсы.

Активные операции делятся  на два вида: кредитные (учетно-ссудные)  и операции с ценными бумагами (фондовые). На них приходится до 80 % всего баланса. Кроме того, банки осуществляют  кассовые операции, сделки с иностранной валютой, недвижимостью.

Для успешной деятельности банк должен обеспечить  координацию  пассивных и активных операций.

Банковская клиентура, особенно фирмы и крупные индивидуальные заемщики и вкладчики заинтересованы в получении от банка различных услуг. Для этого банки осуществляют посреднические операции.

Острейшая конкуренция  на рынке ссудных капиталов  заставляет банки вводить новые формы  обслуживания, предоставлять  сопутствующие  и дополняющие, подчас бесплатные, услуги.

 

Современные тенденции  развития банковской деятельности можно свести к следующим  направлениям:

• Расширение  нетрадиционных операций банков;
• Укрупнение объектов кредитования;
• Повышение качества банковских услуг и др.

 

 

 

 

Заключение

Подводя итоги данной работы, хотелось бы отметить огромную роль Центрального банка и  возрастающую с каждым днём роль коммерческих банков в функционировании рыночной системы в целом, т.к. денежно-кредитная система – основа основ рынка.

Центральный банк -  прежде всего посредник между государством  и  остальной экономикой через  банковскую систему страны, и в  качестве такого учреждения он призван  регулировать денежные и кредитные  отношения с помощью инструментов, которые закреплены за ним  в законодательном  порядке.

 Центральный банк является  главным кредитным учреждением и эмиссионным центром большинства стран.  Он играет  ведущую роль  в регулировании кредитной системы страны:

- За Центральным банком страны, как представителем государства, законодательно закреплена  эмиссионная монополия в отношении банкнот.

- Центральный банк не имеет дело непосредственно с юридическими и физическими лицами, так как его главной клиентурой являются коммерческие банки.

- Регулирование всей денежно-кредитной системы страны - является важнейшей функцией  Центрального банка на современном этапе.

В кредитной системе Центральный банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», а также организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств через свои отделения или через специальные расчётные палаты.

Хотелось бы также отметить роль коммерческих банков в кредитной системе, которые занимают основное место в кредитных отношениях. Коммерческие банки выступают не только в качестве посредников на кредитном рынке, но и в качестве организаторов и движущей силы этого рынка.

Функция аккумуляции  и мобилизации временно свободных  денежных средств – одна из важнейших функций коммерческого банка. Коммерческому банку принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств и превращение их в капитал с целью привлечения прибыли. Выполняя эту функцию, банки выступают в качестве заемщиков.

 Функция посредничества  в кредите. Выполнение этой функции способствует  расширению производства и финансирования промышленности страны, расширению потребительского спроса, а также облегчению финансовой деятельности правительства;

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит  в том, что главным критерием  перераспределения ресурсов выступает  прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных  звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и  возвратности. Плата за отданные и  полученные взаймы средства формируется  под влиянием спроса и предложения  заемных средств. В результате достигается  свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее  рыночному типу отношений.

Таким образом, можно определить коммерческий банк как один из основных элементов кредитной системы страны. Он занимает место посредника и функционала между участниками рынка.

Однако всё поле деятельности современных коммерческих банков просто невозможно охватить в одной курсовой работе.  Это огромная область, требующая более тщательного изучения с различных точек зрения.