Кредитная система РБ

В 2012 г. Национальный банк и Правительство Республики Беларусь продолжат реализацию мер,направленных на постепенное доведение золотовалютных резервов государства до уровня, обеспечивающего экономическую безопасность страны. Задача-минимум-не допустить снижения резервов по сравнению с величиной, сформированной на начало года.Особое внимание Национальный банк будет также уделять озвученным ранее проблемным вопросам:

● устойчивости отдельных банков и банковского сектора в целом, в том числе сбалансированности их активных и пассивных операций;

● уровню ликвидности и принимаемым банками мерам по устранению имеющихся проблем в данной области, особенно при управлении кредитным

портфелем;

● эффективности выдаваемых банками кредитов реальному сектору экономики, в том числе в направлении их в первую очередь на экспортоориентированые и валютоокупаемые, а также импортозамещающие проекты;

● участию банковского сектора в государственных программах и наличию соответствующих ресурсов для этого;

● работе банков с собственными клиентами — юридическими лицами, в том числе с малым и средним бизнесом, в оказании предприятиям содействия по сокращению дебиторской задолженности;

● работе банков с собственными клиентами-физическими лицами, повышению финансовой грамотности населения.

Исходя из изложенного  выше целесообразно выстраивать  свою политику и банкам. В частности:

1. Банкам следует  осуществлять свои активные операции, в том числе при взаимодействии с органами государственного управления в рамках финансирования государственных программ и мероприятий с учетом возможностей формирования ресурсной базы из неэмиссионных источников.

2. При принятии  решения о выделении кредита целесообразно отдавать предпочтение валютоокупаемым и импортозамещающим проектам, особенно учитывая, что экспортоориентированные сектора экономики могут демонстрировать наибольший рост и наибольшую доходность в 2012 г. при ограниченных рисках кредитования в иностранной валюте.

3. Еще раз хотелось  бы обратиться с просьбой к банкам максимально активизировать взаимодействие с:

● организациями-экспортерами по условиям заключаемых договоров с целью исключения возможности кредитования нерезидентов путем предоставле-

ния отсрочек оплаты сверх законодательно установленных  сроков;

● организациями-импортерами по условиям заключаемых договоров с целью исключения проведения авансовых платежей, а в случае невозможности —

использования аккредитивной  формы расчетов.

4. Банки могут  и должны активно предлагать предприятиям-экспортерам продукты и услуги, сти-мулирующие возврат валютной выручки (например,

факторинг или форфейтинг), и разрабатывать новые.

5. Для повышения  ресурсного потенциала банкам необходимо приложить максимум усилий по привлечению ожидаемого прироста денежных доходов населения в срочные банковские вклады. При этом особое внимание следует уделить структуре привлекаемых депозитов по срокам. Необходимо принять дополнительные меры по повышению привлекательности вкладов с длительными сроками, в том числе целесообразно увеличивать разницу между процентными ставками по долгосрочным и краткосрочным депозитам.

6. Хотелось бы  еще раз сказать о значительном  количестве обращений граждан  в государственные органы по  вопросам договорных отношений  с банками.

При этом следует  напомнить, что с 23 января 2012 г.вступили в силу изменения в Закон “Об  обращениях граждан”.

7. Работа банка  заключается не только в финансово-экономических  вопросах. Не следует забывать  и о социальной ответственности. За клиентом необходимо видеть человека, многодетную семью, реальную жизнь, если нужно, помогать клиентам адекватно оценить свою платежеспособность, правильно сформулировать свои потребности, понять меру ответствен-

ности перед банком. В конечном итоге эта помощь приведет к повышению благосостояния отдельного клиента, его семьи и, следовательно, общества в це-лом, а банку — позволит приобрести стабильного клиента.

8. Одним из важных  социально направленных вопросов  сегодня является повышение финансовой  грамотности населения. В Национальном  банке в настоящее время прорабатывается  вопрос о создании колл-центра  для консультирования граждан.

9. При Ассоциации  белорусских банков также целесообразно  создание соответствующей службы  для рассмотрения спорных вопросов между банками и клиентами, для повышения финансовой грамотности

граждан и укрепления доверия к национальной банковской системе.

10. Банкам следует  внимательно подойти к вопросам  устойчивости своего функционирования, активизировать работу по наращиванию  нормативного капитала до безопасного  уровня, обеспечив при этом выполнение  установленного минимального уровня  нормативного капитала в пересчете  на евро. Важнейшей составляющей этого роста должно стать внесение

средств собственниками (инвесторами) в уставные фонды банков, в том числе путем направления полученной прибыли за 2011 г. в уставные фонды, а не на выплату дивидендов.[7]

 

3.2. Проблемы развития системы ипотечного кредитования

в Республике Беларусь и пути их решения

 

         Юридически сложившаяся система ипотечного кредитования в экономически развитых странах мира имеет большое общественное значение. Она предоставляет гражданам возможность долгосрочного кредитования под залог недвижимости, что, несомненно, способствует решению жилищных и связанных с ними проблем.

         Земельно-кредитные институты, наряду с финансированием недвижимости, удовлетворяют также значительную часть кредитных потребностей в государстве. Именно по этой причине государства предпочитают заплатить по обязательствам банков, выдающих кредиты под залог недвижимости, чем допустить их банкротство. Очевидность же существования в Республике Беларусь проблем, которые, однако, могут решаться путем развития таких земельно-кредитных институтов как ипотека, обуславливает необходимость формирования соответствующей национальной правовой базы ипотечного кредитования.

         Исторически ипотека и возникла для обеспечения кредита, когда при неисполнении должником взятого на себя обязательства наступает ответственность вещи (например, земельного участка) из которой кредитор вправе удовлетворить свои требования. По своей сути, ипотека закрепляет право кредитора на стоимость заложенного имущества, обусловленное неисполнением должником основного обязательства. Поэтому юридическое обеспечение возможности получить удовлетворение из стоимости предмета залога имеет первоочередное значение. А для этого в государстве должны быть созданы необходимые организационно-правовые условия.

          Во-первых, необходимы полноценные земельные кадастры и реестры прав на недвижимое имущество. В Германии кадастр и поземельная книга ведутся разными ведомствами, но технически эти документы тесно связаны между собой. Поземельная книга (реестр) должна быть доступна для заинтересованных лиц, и отражать наиболее важные правоотношения, касающиеся недвижимости:

• регистрация объектов недвижимости должна иметь правоустанавливающее значение;

• необходимо публичное  доверие к реестру, предполагающее, наряду с прочим, и строгую ответственность  чиновников регистрационных служб;

• оперативное нотариальное удостоверение и регистрация  сделок.

       Во-вторых, для организации ипотечного кредитования необходимы разумные пошлины, устанавливаемые государством за совершение сделок с недвижимостью. Иначе эти издержки неизбежно приведут к удорожанию ипотечных кредитов.

          В-третьих, необходимо ясное законодательное регулирование процедуры обращения взыскания на предмет залога, который остается в пользовании должника. Если говорить о правомочиях ипотечного кредитора, то они заключаются в первоочередном (по отношению к другим кредиторам) требовании продажи недвижимости. По общему правилу требования по ипотеке - это долг первой очереди. Исключения возможны, но только для налогов и пошлин, которые непосредственно взаимосвязаны с заложенным имуществом.

         Для ипотеки важна квалифицированная оценка недвижимости. Залоговое право – есть право на стоимость вещи. Поэтому важно знать реальную ее стоимость этой вещи. Никто не станет покупать закладную, если инвесторам не будут ясны правила оценки заложенной недвижимости. Если Республика Беларусь претендует на доступ к международным рынкам капиталов, то ее законодательство, по меньшей мере, должно быть узнаваемо и понятно для иностранных инвесторов, а в идеале – соответствовать общим международным требованиям и стандартам, действующим в этой сфере. Это необходимо также и для того, чтобы иметь разумную концепцию национального законодательного регулирования ипотеки, с учетом особенностей так называемого периода адаптации, и защиты экономических интересов государства в целом.

          Таким образом, развитие в Беларуси системы ипотечного кредитования зависит, прежде всего, необходимо создание адекватной законодательной базы. Помимо этого, население Беларуси должно быть психологически готово к внедрению системы ипотечного кредитования, а банковская система – обладать достаточными финансовыми ресурсами для реализации этой системы. В нашей стране, несмотря на появившийся в 2008 году закон "Об ипотеке", система ипотечного кредитования так и не получила должного развития. "К сожалению, принятый закон работает не в полную силу, поскольку банк сегодня не может выселить своего должника из квартиры. Этот механизм не предусмотрен белорусским законодательством", - утверждает Галина Полянская.

     Именно эта проблема, по мнению депутата, является одной из самых серьезных причин, сдерживающих широкое распространение ипотеки. Для ее решения уже предусмотрены новые законодательные нормы: в проекте Жилищного кодекса (принят Палатой представителей в первом чтении) зафиксировано, что банки смогут подавать иски в судебные органы на выселение должников, если последние не выполняют обязательств по кредиту.[13]

        Как отмечают специалисты Национального банка, на данном этапе развития банки как специфический рыночный институт не могут в полном объеме функционировать в сфере ипотечного кредитования, поскольку не решен ряд проблем. В их числе:

- сложность формирования  качественного залога по ипотечным  кредитам, так как отсутствует  возможность обратить взыскание  на заложенное имущество (строящуюся  квартиру или дом, землю) по  причине ограниченности права  собственности на землю и невозможности  выселения несостоятельного заемщика  из заложенного жилья; 

- острая нехватка долгосрочных  ресурсов, которую испытывают банки; 

- отсутствие механизма  привлечения долгосрочных ресурсов  за счет выпуска ипотечных  ценных бумаг с целью рефинансирования  выданных кредитов. В значительной  степени это связано с действующим  порядком налогообложения доходов  от операций с негосударственными  ценными.                       По мере финансового оздоровления экономики, снижения темпов инфляции и девальвации национальной валюты ситуация с формированием долгосрочных ресурсов начинает улучшаться, отмечают в Нацбанке. Растет удельный вес срочных депозитов населения, увеличиваются сроки их привлечения, инвесторы-нерезиденты проявляют интерес к реализации проектов ипотечного кредитования на территории страны.

          Подводя промежуточный итог, следует повторить, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании. Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе.

         Что касается законодательства Республики Беларусь в области кредитования, то неурегулированность многих аспектов говорит о несовершенстве законодательства в данной области. В частности, в Беларуси отсутствует законодательство, регулирующее создание кредитных союзов (обществ взаимного кредитования), крайне важных для становления малого бизнеса. Кроме того, необходимо начать разработку закона о кредитном деле Республики Беларусь, в котором будет определена ответственность банка-кредитора, заемщика и государства. Важно отделить инвестиционную деятельность банка от его краткосрочных кредитных операций. Также целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь «О залоге» и разработать законопроект о кредитном бюро.

НБРБ предложил создать  национальное агентство по ипотечному кредитованию. По данным за январь-сентябрь 2012 года, кредиты на строительство и приобретение жилья в Беларуси составляют 76,1% от общего объема кредитной задолженности населения. Вопрос создания ипотечного агентства прорабатывается с учетом недостаточности внебюджетного инструментария финансирования жилищного строительства. Основными функциями такого агентства являются стандартизация порядка предоставления, оформления и обслуживания ипотечных жилищных кредитов и займов с целью обеспечения равной доступности ипотечных кредитов и займов для населения. Также в компетенцию организации входит предоставление технической и консультационной помощи участникам рынка ипотечного жилищного кредитования в организации, подготовке и проведении операций, связанных с выдачей и рефинансированием ипотечных кредитов, покупкой и продажей закладных, выпуском ипотечных ценных бумаг. Кроме того, агентство занимается привлечением финансовых ресурсов на ипотечный рынок путем выпуска и размещения на открытом рынке корпоративных облигаций и ипотечных ценных бумаг, внедряет различные финансовые инструменты и механизмы для повышения ликвидности и снижения рисков участников ипотечного рынка. Агентство также заключает долгосрочные договоры с партнерами на рефинансирование ипотечных жилищных кредитов и займов с фиксированными условиями с целью обеспечения предсказуемости развития ситуации для участников рынка.