Кредитная система России и этапы её становления

Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.

Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты.

Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

Структура кредитной системы Российской Федерации 1992г.

1.Центральный банк РФ;

2.Банковская система:

-коммерческие банки;

-сберегательный банк РФ;

3.Специализированные небанковские кредитные институты:

-страховые компании;

-инвестиционные фонды;

-прочие.

Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус.

Структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг.

Структура кредитной системы Российской Федерации 2013 года

1.Центральный банк;

2.Банковская система:

-коммерческие банки;

-сберегательные банки;

-ипотечные банки;

3.Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

-страховые компании;

-инвестиционные фонды;

-пенсионные фонды;

-финансово-строительные компании;

-прочие.

Таким образом, на сегодняшний день нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ЭТАПОВ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

     

      Банк России является юридическим лицом – некоммерческой организацией в форме государственной корпорации.

      Исходя из этого, Банк России наделен обязанностями, выполнение которых необходимо для достижения целей общества. Полномочия Банка России закреплены в основном в Федеральном законе «О Центральном банке РФ (Банке России)», а так же в законах «О некоммерческих организациях», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

     Банк России является органом финансовой власти, сущность которой заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику[4].

      Банк России –  властный орган, что проявляется  не только в  его полномочия, но и в его самостоятельности и независимости от государственных органов. Мировой опыт свидетельствует: денежная единица страны тем устойчивее, чем большей самостоятельностью обладает ЦБ.

      Закон о Банке  России прямо подчеркивает его независимость в приделах полномочий, предоставленных ему Конституцией и Федеральными законами: ему запрещено кредитовать Федеральный бюджет (кроме тех случаев, когда такая возможность прямо предусмотрена законом о Федеральном бюджете) и бюджеты РФ[11].

      Для осуществления надзорной функции Банк России имеет право устанавливать конкретные параметры обязательных нормативов, обеспечивающих стабильность банковской системы[14].

    Деятельность по обеспечению бесперебойной работы систем расчетов включает несколько элементов: организацию налично-денежного обращения, установление стандартов и правил осуществления безналичных расчетов, лицензирование системы расчетов.

      Также закон закрепляет  за Банком России монопольное  право осуществлять эмиссию наличных денег, организовывать их обращение.

      Банк России наделен обязанностями, выполнение которых необходимо для достижения целей общества.

Коммерческие банки.

      Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли [21].

      Коммерческие банки  представляют собой банки, совершающие  кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

      В современной  рыночной экономике, в механизме  функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

      Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

      В РФ создание  и функционирование коммерческих  банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке:

– предоставление различных по видам и срокам кредитов;

– покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты;

– привлечение средств во вклады;

– осуществление расчетов

– выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц;            

– посреднические и доверительные операции и т. п.

    Изначально  наши банки были ориентированы на работу в условиях высокой инфляции, когда дешевые деньги в виде льготных централизованных кредитов и относительно недорогие межбанковские кредиты были доступны для многих. Ставки по рублевым депозитам населения и юридических лиц были изначально ниже темпов инфляции. В условиях высокой инфляции задолженность в рублях быстро обесценивалась. Все это позволяло банкам получать высокую прибыль на операциях с иностранной валютой и кредитовании торгово-посреднической деятельности [19].

              Из-за колебаний на финансовых рынках многие банки стали испытывать определенные трудности. Прежде всего это убытки, которые у 23% банков вызвали уменьшение доходов. Основная часть полученных убытков была вызвана отрицательной переоценкой государственных ценных бумаг и валютной составляющей балансов. Также наблюдались проблемы и с платежеспособностью.    

     На 2005 года доля проблемных банков увеличилась, хотя многие банки восстановили свою платежеспособность. Это связано, прежде всего с тем, что возникшие проблемы не успели сразу же отразиться в балансах банков отрицательный капитал и снижение капитала). Также у банков появилась новая проблема – это отсутствие роста остатков на расчетных счетах.

    В период с 01.09.2006 г. по 01.01.2007 г., несмотря на значительное количество проблемных банков, наличие картотеки и просроченных МБК уменьшилось в 2 раза, суммарные ликвидные активы выросли почти в 4 раза, т.е. шел процесс расслоения на банки с избыточной ликвидностью и неплатежеспособные банки.

    В первом полугодии 2007 г. наметилось некоторое улучшение положения банков. Хотя за год количество стабильных банков сократилось с 92 до 72%, и количество проблемных увеличилось более чем в 2 раза, тем не менее, по удельному весу, занимаемому стабильными банками, можно говорить о почти полном восстановлении докризисного уровня. При этом сохранилась главная проблема – сокращение ресурсной базы в виде расчетных счетов.

      Кризис 2008 года был неизбежной необходимостью. Благодаря ему надежность выживших банков укрепилась, наученные горьким опытом банкиры теперь предпочитают иметь большую ликвидность в ущербность доходности.

      Объем ликвидных активов, как в рублях так и в валюте за год вырос более чем в 7 раз, и доходность операций пока позволяет банкам быть относительными прибыльными. Значительно изменилась структура обязательств, в которых доля вкладов сократилась с 23 до 13%, а доля счетов, а доля счетов выросла с 26 до 35%, при этом общий объем привлеченных ресурсов вырос в 2,2 раза, хотя это далеко не тот уровень, который необходим российским коммерческим банкам. Как мы видим, банки пытаются решить свои изначальные проблемы и занять достойное место в экономике России.

      На сегодняшний день коммерческим банкам необходимо  создать условия, при которых коммерческому банку было бы выгодно брать эти кредиты для расширения производства, для создания новых рабочих мест.

    Сбербанк России – крупнейший коммерческий банк страны. Основной стратегией Банка поведения на рынке является безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и не прекращение ни на один день выполнения банковских операций [23].

      Для защиты интересов  своих клиентов от негативных  колебаний финансового рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованием структуры вкладов. С 2005г. Сбербанком России вводились новые вклады с фиксированным сроком хранения и процентной ставкой, неизменной за установленный срок. В результате такие вклады преобладают в общей структуре вкладов  Банка.

      Крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует в реализации государственных программ.

      В соответствии  с решением Правительства Российской  Федерации филиалы Сбербанка России производят выплату предварительной компенсации вкладов гражданам с 1920 г. рождения включительно. На начало 2010 г. общая сумма выплаченной гражданам предварительной компенсации составила 1882, 3 тыс. руб.

       В последние годы Банк заметно продвинулся на российском рынке пластиковых карт и в настоящее время занимает одно из лидирующих мест. Работа на указанном рынке развивается по двум основным направлениям – выпуск и обслуживание международных и российских платежных систем.

      По мере развития  и либерализации рынка драгоценных  металлов Сбербанк России  наращивает свое присутствие и на этом рынке.

      В крупнейших районах  золотодобычи РФ Сбербанк России  организовал комплексное обслуживание золотодобывающих предприятий, включающее предсезонное кредитование и проведение операций купли-продажи  золота на первичном рынке драгоценных металлов.

      Банк оказывает  полный спектр кредитных услуг  и предоставляет широкий выбор режимов кредитования: кредитные линии, вексельные кредиты, овердрафтные кредиты, кредитование импортно-экспортных операций, предэкспортной финансирование, открытие аккредитивов, а также предоставление различных видов банковских гарантий, в том числе тендерных и таможенных.

      Банком поддерживаются  корреспондентские отношения с 270 зарубежными банками, из них в 40 банках открыты корреспондентские счета в иностранной валюте. Среди основных корреспондентов Сбербанка России ведущие банки США, Западной Европы и Японии.

      Для проведения  платежей по поручениям клиентов  Банка в иностранных валютах, имеющих ограниченное хождение на территории России, был открыт мультивалютный счет, позволяющий проводить расчеты в 29 иностранных валютах [12].

      Сегодня можно  сказать, что Сбербанк России  с уверенностью смотрит в будущее  и, занимая ведущие позиции в  российской банковской системе, участвует в формировании основ экономического возрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов.

                 Ипотечные   банки.

       Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений [20].

      В начале ХХ  века Россия имела широкую  сеть ипотечных банков. Сформировался прогрессивный вторичный рынок ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимое имущество.

      В настоящее время  с развитием частных форм собственности началось возрождение ипотеки. Во многих крупных городах (Санкт-Петербург, Новосибирск, Самара) созданы первые ипотечные банки. Процесс их становления сложен и противоречив. Это связано со сложной экономической ситуацией в стране – дефицит кредитных ресурсов долгосрочного характера, высокие темпы инфляции и процентные ставки, делающие долгосрочные кредиты практически недопустимыми для подавляющей части населения. Отсутствие законодательства по ипотеки, несовершенство системы регистрации закладных, изъятия имущества у недобросовестных плательщиков также сдерживает развитие операций по предоставлению ипотечных кредитов в России [13].

       Ипотечные банки являются важной структурой в области решения жилищной проблемы. Отношение Центробанка и Правительства России очень много значит для развития ипотечного бизнеса у нас в стране. Поэтому Ассоциации – помочь на государственном уровне сформировать «поле», на котором могли бы работать ипотечные банки, развивая долгосрочное ипотечное кредитование.