Кредитная система России и этапы её становления

  На рис.2 можно просмотреть  анализ изменений динамики количества банков с участием нерезидентов и российских банков показал разнонаправленное движение. За анализируемый период 2002–2008 гг. количество иностранных банков увеличилось на 71,8%, в то время как количество российских банков за это время, наоборот, сократилось на 24,7%

Рис 2 Прямые иностранные инвестиции (млн долл.)

 

    Важной причиной невысокой активности банков является отсутствие у них долгосрочных привлеченных ресурсов, что, прежде всего связано с низким доверием к банкам и государству со стороны кредиторов и вкладчиков. В таких условиях банковская система не способна эффективно выполнять функцию трансформации сбережений в производственные инвестиции. Необходимо отметить, что пока Банку России и его территориальным учреждениям лучше удается справляться с функциями контроля за соблюдением отдельных банковских норм, чем с задачей оценки реального финансового состояния каждого банка и перспектив его финансовой устойчивости. Зачастую работа надзорных органов сводится к формальному применению наиболее простых мер воздействия. При этом наиболее серьезную озабоченность вызывает работа по надзору за проблемными банками.

      По-прежнему многие кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые проблемы, имеют возможность расширять свою деятельность, открывая филиалы. Так, по состоянию на 25.04.2013 года по 115 проблемным банкам территориальными учреждениями, несмотря на рекомендации Банка России, не были введены запреты на открытие филиалов. Сохраняется целый ряд проблем, связанных с организацией ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций с отозванными лицензиями.

     Банк России в ходе решения вопросов по ускорению ликвидационных процедур сталкивается с проблемами, носящими системный характер: несовершенство федерального законодательства, низкая эффективность судебно-исполнительного производства, отсутствие четкой координации деятельности судебных и правоохранительных органов при контроле над проведением ликвидационных процедур. В то же время необходимо искать пути их решения посредством активизации работы постоянно действующих рабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков. То есть надзорный орган как на уровне центрального аппарата, так и на местах должен занимать более активную и принципиальную позицию в решении проблем каждого конкретного банка.

      Задачей следующего  этапа является формирование устойчивой банковской парабанковской систем и системы регулирования на основе апробированных в международной практике подходов. Необходимым условием развития банковского сектора в данном направлении является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики и финансовой сферы. Также принципиально важно для восстановления развитие операций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущими такого рода операциям.

      Основными направлениями  в данной области должны стать совершенствование правовой базы, развитие систем банковского надзора и отчетности, обеспечение качественно нового уровня банков на основе внедрения международных стандартов финансовой отчетности. Предполагается так же установить требования к квалификации и деловой репутации кандидатов на ответственные должности в кредитные организации, уточнить процедуру согласования указанных кандидатур. Дополнения к существующему порядку предусматривают введение запрета на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях.

   Требуется продолжение работы по совершенствованию порядка формирования резервов на возможные потери. Предполагается расширить состав инструментов, по которым банки должны формировать резервы на возможные потери, на основании мотивированного суждения об уровне риска с последующим контролем со стороны надзорного органа.

      Назрела острая  необходимость комплексной переработки  системы банковской отчетности – повышение информативности как для целей контроля за соблюдением банковских норм, так и для потребностей финансового анализа.

      Таким образом, мы видим, что еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.

                                               

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    

      Подводя итог проведенной работе необходимо сделать следующие выводы. Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Современная кредитная система Российской Федерации сложилась в результате различных преобразований, произведенных в рамках банковской реформы, которая проводится в нашей стране с 1987 года.

      Таким образом, кредитная система – это совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. Кредитная система опосредствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

       В ходе выполнения работы было выяснено, что по своей структуре кредитная система подразделяется на три яруса (звена): центральный банк, банковский сектор, специализированные кредитные организации. Эта структура характерна для развитых стран мира, в том числе и России.

       Банковская и кредитная системы зависимы между собой. Развитие одной не может быть без развития другой, а значит: от уровня развитости банковской системы зависит уровень развитости коммерческой системы. Важнейшей составляющей кредитной системы являются коммерческие банки, которые играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует, и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции. Кредитная система так же расширяет масштабы денежного накопления, позволяет осуществить переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.

      В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях.

К основным можно отнести:

– продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

– монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;

– отсутствие Закона о собственности на землю в качестве основы для создания ипотечных банков;

– отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

– отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

       Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России на пути ее скорейшего приближения к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

      Так же следует выделить ухудшение ситуации с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования.

       Кредит выполняет, прежде всего, пере распределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату (в виде процента) во временное пользование.

      Кредит выполняет также функцию экономии издержек обращения, частично через замещение наличных денег (векселями, банкнотами, чеками), а также через развитие безналичных расчетов (через банки и расчетные палаты) и ускорение обращения денег.

       Центральный банк РФ выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы России. Одной из основных целей его деятельности является обеспечение эффективной и стабильной работы всей банковской системы.

       В России в настоящее время более активное участие государства принимает в банковской системы, в том числе стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики. Данное направление развития кредитного регулирования предполагает сохранение отдельных крупных многофилиальных банков, которые могли бы выполнять функции проводников государственной структурной и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего агропромышленного производства, а также в индустриальной и строительной сфере.

       Совершенствовать деятельность современного Центрального банка России можно только исходя из целей экономических. К таковым относятся стимулирование экономической активности, создание условий для занятости населения, стимулирование роста организованных сбережений, улучшение состояния платежного баланса, восстановление финансового рынка. Отсюда сделаем вывод о необходимости взаимосвязанного развития реального и банковского сектора экономики. Только тогда у Банка России имеется возможность оказать содействие реальным российским производителям и обеспечить рост инвестиционной активности в нашей стране.

       Совершенствования кредитно - банковской системы России лежит в направлении разделения функций управления банковской системой РФ между различными институтами.

       Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредитная система играет важнейшую роль в экономическом развитии страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

    Официальные документы 

            1. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 14 марта 2013 г. №18- ФЗ. Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный

           2. О банках и банковской деятельности в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон  от  3 февраля 1996 г. №29- ФЗ. Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный

 

Учебники, монографии

Под заглавием

3. Банки и банковские операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова – М., 2010. –103с.

4. Банковское  дело: учебник /под  ред. В.И.  Колесникова – М.,2010. – 86 с.

5. Вахрин, П.И. Финансы: учебник /А.С. Нешитой.,– М.: « Маркетинг», 2011г. –278с.

         6.Лаврушин, О.И. «Банковское дело: современная система кредитования» / Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. – М.: КноРус, 2011 – 192с.

7.Молчанов, А.В. «Коммерческий банк современной России: теория и практика» / Молчанов А.В. - М.: Финансы и статистика, 2012 – 162с.

8.Общая теория денег и кредита: учебник /  под ред.  Е.Ф. Жукова  – М., 2012. –284с.

 

Статья из журнала

9.Антипов, А. В. Паевые инвестиционные фонды. / А.В Антипов // Финансы. –  2011. –№1. С.30–35.

10. Геращенко, В. В. Предварительные итоги  и основные задачи  на 2010 год. / В.В. Геращенко // Деньги и кредит.2010. – №1.– с. 47.

11. Егоров, С. Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления/ С.В. Егоров // Деньги и кредит. –2012. –№4. –с.29.

12.  Кузьмин, А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом/ А.И. Кузьмин // Деньги и кредит. ––2012. –№6. – С. 15.

13. Кесельман, Г. М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и

перспективы. / Г.М. Кесельман // Деньги и кредит. –2012. – №9. –с. 19.

14. Минин, К. В. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка / К.В. Минин // Деньги и кредит. –2013.– №11. –с. 6.

15. Михальчук, В. Ю.  Негосударственные пенсионные фонды: риски и

формирование пассивов / В.Ю. Михальчук // Финансы – 2012. –№3. –с. 22.

16.  Москвин, В. А. Проблема реструктуризации и банковские «болезни»/ Н.П. Москвин // Деньги и кредит. – 2012. –№5. –с. 13.

17. Николенко, Н. П. Роль и место страховых компаний в реформе

пенсионной системы России / Н.П. Николенко // Финансы –2012. – №2. –с.4.

18. Плахотная, Д. Г. Кредитные потребительские кооперативы граждан

(кредитные  союзы). // Деньги и кредит – №11, 2013г.

19. Попков, В. В. Коммерческие банки России: год после кризиса.

//Деньги  и кредит – №9, 2010г.

 

Электронные ресурсы

Ресурсы удаленного доступа (Интернет)

20. Ипотечные банки [Электронный ресурс] //свободная общедоступная мульти язычная универсальная интернет энциклопедия  ВикепедиЯ - режим доступа: http://ru.wikipedia.org,свободный.

21. Коммерческий банк [Электронный ресурс] //свободная общедоступная мульти язычная универсальная интернет энциклопедия ВикепедиЯ - режим доступа: http://ru.wikipedia.org,свободный.