Кредитное правоотношение

Для характеристики кредитного договора существенным является  вопрос  о том,  насколько  юридически  связаны,  с  одной  стороны,   кредитор   своим обязательством предоставить  кредит,  а  с  другой  стороны,  заемщик  своим обязательством принять кредит предоставленный кредитором. Обязанность предоставить кредит  подлежит  исполнению   кредитором   на   условиях,   предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он  несет  перед  должником ответственность, установленную  законом  и  договором.  Отказ  кредитора  от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии определенных обстоятельств.

В  отличие  от   кредитора   заемщик   менее   жестко   связан   своими обязанностями, возникающими  из  кредитного  договора,  до  получения  суммы займа. В  настоящее время  отсутствует  какое-либо  законодательство,  кроме  ГК РФ,  о   кредитных договорах, поэтому  основная  роль  в  установлении   специальных   условий получения кредита  заемщиком  принадлежит  договору⁹.

Предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Формулировка кредитного “…предоставляется кредит (кредитная линия) в сумме …” предполагают передачу именно денежных средств¹⁰.

Анализ судебной практики не дает однозначного  ответа  на  вопрос,  что подразумевается под предметом договора -  обязательство  банка  по  передаче денежных средств и заемщика по их возврату или сами денежные  средства.  Но, во всяком случае, в договоре обязательно должно быть  указано,  какая  сумма денежных средств выдается¹¹.

Обычно в кредитном  договоре указывается цель использования  полученных денежных средств (ею может  быть реконструкция, капитальное строительство, формирование средств предприятия, покрытие недостатка оборотных средств в связи с финансовыми трудностями; индивидуальным предпринимателям кредит может предоставляться на приобретение или строительство жилья, приобретение земельных участков и т.д.). Однако целевой характер кредита сегодня уже не имеет прежнего значения. Заемщики могут получать кредиты просто на предпринимательские цели без их конкретного указания. Разумеется, заключение таких кредитных соглашений, равно как и заключение необеспеченных договоров связано со значительной долей риска и носит исключительный характер. Так или иначе, существование подобных случаев в банковской практике дает нам основание говорить о цели как о второстепенном элементе кредитного договора.

Вообще  с  указанием  условий  договора  проблем обычно  не  возникает,  и  признание  кредитного  договора  незаключенным  в практике не встречается¹².

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

 

Кредитный  договор,  под  страхом  его  абсолютной   недействительности (ничтожности), должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК).  Обычно кредитные  организации   используют   разработанные   ими   проформы   таких договоров,  внести  изменения  в  которые  весьма  непросто.  Иногда   такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заёмщика  характер договора присоединения. В этом случае должны  применяться  правила  ст.  428 ГК РФ. Кроме того, при открытии  так называемой  кредитной линии,  создающей обязанность банка предоставить  заёмщику  суммы  кредита  частями  в  рамках оговоренного лимита, оформляются срочные  обязательства,  которые  фиксируют долговые границы по отдельной порции займа.

Чаще  всего  кредитный  договор  заключают  путём  составления   одного документа, подписанного  сторонами.  Федеральным  законом,  иными  правовыми актами  либо  соглашением  сторон   могут   устанавливаться   дополнительные требования к форме кредитного договора.  Если  иное  не  оговорено  законом, соглашением сторон,  иными  правовыми  актами,  письменная  форма  считается соблюдённой при условии, что он был заключён путём обмена  документами¹³.

Содержание  кредитного договора в целом совпадает  с содержанием договора займа.

В кредитном  договоре определяются:

- объекты кредитования;

- срок и размер  кредита;

- порядок выдачи и погашения кредита;

- процентная  ставка и условия её регуляции;

- обязательства  заёмщика по предоставлению обеспечения;

- право проверки  обеспеченности и  целевого  использования  кредита,

предоставляемое кредитору заёмщиком;

- процедура  реализации обеспечения (например, залог);

-  перечень  документации  и  сроки  предоставления   её   заёмщиком

кредитору;

- взаимные обязательства  и ответственность сторон;

- санкции;

- иные условия¹⁴.

Как правило, параллельно  оформляется  срочное  обязательство,  и  если требуется, составляется график  платежей.  Датой  начала  действия  договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата  кредита  чаще  всего устанавливается в договоре либо  в  срочном  обязательстве.  Факт  погашения кредита – дата  списания  денег  со  счёта  заёмщика  или  если  стороны  не оговорили точно, что исполнением обязательства заёмщиком  возвратить  сумму, полученную по кредитному договору, считается дата зачисления денег  на  счёт кредитора.¹⁵

Особенностью  кредитного договора  является  возможность  одностороннего расторжения договора  кредитором  или  заёмщиком. Очевидно,  что  отказ  кредитора   от   предоставления   кредита   либо расторжение договора до такого предоставления  возможны  также  при  наличии соответствующих обстоятельств,  предусмотренных  общими  положениями  ГК РФ об обязательствах (ст. 328, 405, 450).

Право  кредитора  на  его одностороннее   расторжение   вытекает   из    оговорки    о    неизменности обстоятельств,  послуживших  основанием   для   заключения   договора   (так называемая  clausula rebus sic  stantibus).  В частности,  кредитор  вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита  полностью  или  частично  при наличии   обстоятельств,   очевидно    свидетельствующих    о    том,    что предоставленная  заёмщику сумма не будет возвращена в срок  (п.  1  ст.  821 ГК РФ). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые   факторы,   подрывающие   веру   в   кредитоспособность заёмщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.). Так же, если цель в договоре указана, банк или иное кредитное учреждение вправе осуществлять контрольные функции за соответствием реализации договора указанной цели. В том случае, если полученные средства расходуются вопреки цели, кредитор вправе отказаться от выполнения своих обязательств по кредитованию, и вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов.

По общему правилу  заемщик вправе  отказаться  от  получения всего или  части  кредита, без  какой  –  либо  аргументации,  просто  в  связи  с   отпадением надобности, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором  срока предоставления кредита,  из  этого  правила  законом,  иными правовыми актами или договором могут быть сделаны  исключения. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения  кредита  заёмщиком  или  возможность  отказа  может  быть  вообще исключена¹⁶.

Срок является существенным условием кредитного договора.  Последний  не заключается на условиях «до востребования», как обычный заём,  но,  будучи возмездным видом  займа,  может  быть  досрочно  исполнен  лишь  с  согласия кредитора.

Срок возврата кредита  определяется сторонами самостоятельно. Обычно  он определяется  календарной  датой или   истечением   определенного   периода времени. При этом вопрос о том,  является  ли  условие  о  нем  существенным условием в силу указания закона, остается дискуссионным. Как  известно,  ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках  и  банковской деятельности"  предписывает указывать в договоре среди  прочих  его  условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее, в силу  приоритета  ГК  РФ перед положениями иных законов,  регулирующими  гражданские  правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным. Оно  определимо,  и  если срок возврата кредитным договором  не  установлен,  то,  как  и  в  договоре займа, он может быть определен на основании положений ГК РФ.

В любом случае срок  возврата  кредита  может  определяться  кредитором произвольно только в тех  исключительных  случаях,  которые  устанавливаются соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о  предоставлении  кредита "до востребования". В банковской практике такой кредит больше  известен  под названием онкольной ссуды.

Для кредитора в кредитном  договоре  было  бы  неразумно  ожидать,  что заемщик в любой момент располагает суммой, достаточной для погашения  долга. Более  того,  при  определенных   обстоятельствах   такие   действия   могут свидетельствовать о недобросовестности со стороны банка.

Поэтому российское законодательство исходит из  того,  что  в  случаях, когда  срок  возврата  договором  не  установлен  или   определен   моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в  течение  30  дней  со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст.  810  ГК  РФ).  При этом банк свободен  в  своем  праве  потребовать  возврата  как  всей  суммы кредита  сразу,  так  и  его  части.  Одновременно  он  не  вправе  отказать заемщику, если тот потерял интерес  к  кредиту  и  предлагает  исполнение  в размере всей суммы долга¹⁷.

Сумма кредита как разновидности  займа, предоставленного  под  проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ). По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора  беспроцентного  займа,  где  займодавец  не  имеет  интереса  в передаче  займа,  в   кредитном   договоре   складывается   иная   ситуация.

Предоставляя кредит, банк рассчитывает  на  получение  заранее  определенной прибыли  в  виде  процентов.  Он  заинтересован  в  том,  чтобы  кредит  был возвращен своевременно, т.е. не только  не  позже,  но  и  не  раньше  срока возврата, предусмотренного договором.

Размер процентов,  выплачиваемых  банку,  определяется  с  учетом  двух обстоятельств: основания для  досрочного  возврата  кредита  и  акцессорного характера процентного обязательства.

Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение  договора заемщиком, проценты по требованию кредитора  могут  быть  взысканы  до  дня, когда сумма кредита должна быть возвращена  по  условиям  договора.  В  этом случае  проценты  в  части,  причитающейся   кредитору   за   период   между фактическим  и  первоначально  оговоренным  сроками   возврата,   обременяют неисправного заемщика в качестве санкции за допущенное нарушение.

Если же досрочный возврат  кредита осуществляется по инициативе заемщика и не связан  с  нарушением  им  своих  обязательств  по  договору,  исходить следует из того, что обязательство по выплате процентов имеет акцессорный характер по отношению к обязательству по возврату  кредита.  С  прекращением обязательства по  возврату  основной  суммы  долга  у  кредитора  более  нет правовых  оснований  продолжать  требовать  от  заемщика  уплаты  процентов.

Поэтому, если кредитор дает свое согласие на досрочный  возврат  кредита,  в таком волеизъявлении одновременно следует видеть его согласие  на  получение процентов,  начисленных   на   день   возврата.   Иначе   имело   бы   место неосновательное обогащение кредитора.

В зависимости от продолжительности  срока договора и его  цели  кредиты принято делить на краткосрочные  (до  одного  года)  и  долгосрочные  (более года)¹⁸.

Ответственность по  кредитному  договору  может  быть  возложена  и  на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик отвечает по  правилам  ст.  811  ГК РФ,  если иное  не  установлено  законодательством  или   кредитным   договором.   Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении,  связанном  с уплатой повышенных процентов  по  просроченному  кредиту.  Размер  процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка.  Кроме  того,  особая ответственность  в  договоре   может   быть   предусмотрена   за   нецелевое использование  полученных  средств  либо  за  снижение   (утрату)   ценности обеспечения  кредита.  Банки  как   кредиторы   наиболее   часто   принимают разнообразные  меры  по  обеспечению  исполнения   обязательств   заемщиков.

Наиболее распространенным способом обеспечения является залог.     Обращение взыскания на  заложенное  имущество является  правом,  а не обязанностью банка.

Однако в одном случае кассационная инстанция обратила внимание суда  на следующие обстоятельства. Сбербанк России  обратился  с  иском  о  взыскании задолженности  к  Управлению  федеральной  почтовой  связи   по   Ростовской области. В своем постановлении кассационная инстанция указала, что  ответчик - государственное учреждение - ограничен в выборе источников  финансирования и материалами дела доказано, что он не имел возможности погасить  кредит,  в связи с чем обращался к  кредитору  с  просьбой  принять  меры  к  обращению взыскания на имущество. Поэтому  суду  надлежит  выяснить,  не  является ли неиспользование  такой  возможности  злоупотреблением  правом   со   стороны кредитора¹⁹.

Другим   способом   обеспечения   обязательства    заемщика    является поручительство.  В  другом  случае  кассационная  инстанция  высказалась  по поводу договора  поручительства,  которым  обеспечивалось  обязательство  по кредиту, выданному в  валюте.  Поддержав  вывод  апелляционной  инстанции  о недействительности поручительства на  основании  статьи  183  ГК  РФ  (ввиду отсутствия  у  лица,  подписавшего   его,   права   действовать   от   имени поручителя),  кассационная  инстанция  также  указала,  что  организация - поручитель, кроме того, не имела валютного счета,  следовательно,  не  имела права приобретать и перечислять денежные средства в иностранной  валюте,  то есть не имела  реальной  возможности  исполнить  обязательство  по  возврату кредита в иностранной валюте. В связи с этим договор поручительства  в  силу статьи 170 ГК РФ является недействительной (мнимой) сделкой,  поскольку  был заключен лишь для вида, без намерения создать правовые последствия.