Кредитные деньги и их особенность

 

Министерство сельского хозяйства  Российской Федерации

ФГБОУ ВПО «Кемеровский государственный  сельскохозяйственный институт»

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

                                       Контрольная работа

ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

Вариант №12

 

 

                                                Выполнил: студентка экономического

     факультета 4 курса заочного отделения,

                                          специальность «Финансы и кредит»

       Лаптева Г.Н.

                                                       1 поток

                                                        Проверил: Черниченко С.Г.

 

 

 

 

 

 

Кемерово 2012

Содержание 

Вопрос 12. Кредитные деньги и их особенности

Вопрос 42. Металлистическая теория денег

Вопрос 72. Виды банков и их особенности

Вопрос 102. Понятие ликвидности баланса банка. Анализ ликвидности               баланса банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос №12. . Кредитные деньги и их особенности

Кредитные деньги – это средство обращения и платежа, которое возникает на основе кредитных отношений. Кредитные деньги – это вексель, банкнота, чек, кредитные карточки.

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно с развитием товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

В развитии кредитных денег обнаруживаются три основные тенденции:

• полноценное денежное обращение заменяется кредитными деньгами;
• серебро замещается золотом в металлическом денежном обращении (переход от биметаллизма к монометаллизму);
• более быстрый рост полноценных денег как сокровища, по сравнению с непосредственно обращающимися серебром и золотом.

Путь развития кредитных  денег следующий: вексель, акцептованный

вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Рисунок 1.1. Эволюция кредитных денег

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и в установленном месте.

Различают простой вексель, выданный должником, и переводной (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводной вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря  передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения числа передаточных надписей циркулярная  сила векселя возрастает, поскольку  каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю. Вексель  характеризуется следующими особенностями:

• абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки;
• бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;
• обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком (акцептованный вексель).

Вексель имеет определенные границы обращения:

• функционирует между лицами, хорошо информированными о платежеспособности друг друга и осуществляющими торгово - экономические отношения;
• обслуживает преимущественно оптовую торговлю;
• погашается участниками вексельного оборота наличными деньгами.

Исторически первым видом  кредитных денег являлся вексель  как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право  по истечении срока требовать  от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принял некоторые черты денег, не выполняя  роль всеобщего эквивалента.

Впервые вексель появился в Италии 12-13вв. По мере расширения торговых связей и развития вексельных расчетов, возникла необходимость в правовом регулировании.  Вексельные  залоги впервые начали использоваться в Европе 17-18 вв.

Применение векселя  в сфере международных расчетов потребовало разработки единых норм и правил. Принятые положения  в 1930 года единообразного закона о переводном и простом векселе на  Женевской вексельной Конвенции и в  настоящее время регулируют  вексельное обращение на территории Российской Федерации.

Развитие вексельного  оборота с одной стороны позволило  ускорить и облегчить товарооборот на основе отсрочки платежа. Однако в  тоже время вовлечение в круг вексельных операций все новых и новых  участников повышает риск неплатежа, что  требует от участников таких отношений  информированности о платежеспособности всех сторон, а это в свою очередь  ограничивает применение векселя.

Вексель представляет собой  денежный документ, содержащий безусловные обязательства должника об уплате указанной суммы в определенный срок. Одновременно вексель выступает орудием кредита. Покупатель, выписывая вексель становиться  векселедателем (заемщиком), а лицо принимающее – векселедержателем (кредитором).

Векселедержатель - лицо, которому передан во владение вексель, его  обладатель, получает право на получение  денежной суммы, указанной в векселе, от векселедателя.

Форма векселя  определяется законом страны, где он выписан.

Существует несколько  видов векселей: товарные и финансовые, простые и переводные, бронзовый, дружеский, обеспечительские векселя.

Если вексель используется как инструмент расчетов по товарной сделке, заключенной на условиях отсрочки платежа, то такой вексель называется товарным или коммерческим.

Вексель по причинам своего происхождения и особенностям оборота  характеризуется как частные  кредитные деньги. Частный характер происхождения векселя ограничивает его возможности выполнять функции  кредитных денег. Недостатки векселя  в деле выполнения им роли денег, преодолеваются путем дальнейшего развития кредитно-денежных отношений, появления и развития новых форм кредитных денег.

Препятствия и ограничения, на которые наталкивается развитие кредитных денег в форме коммерческих векселей, позволяет преодолеть банковская система. Вместе с превращением коммерческого  кредита в банковский кредит происходит появление новых форм кредитных  денег - банкнот и депозитных денег.

Банкнота - доминирующее кредитное орудие обращения,  в настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей.

Первые банкноты выпускались  частными банками и были разменными на металл. Обеспечением банкноты служили  коммерческие векселя либо золотой запас эмитента – банка.  Выпуск производился на основе операции – «учет векселей» (покупка банком векселя до истечения его срока).

Банкнота возникла, как  разновидность кредитных денег  к  концу XIV века. Банкнота есть ничто иное, как вексель на банкира. Эмиссия (выпуск) банкнот в начале осуществлялась любым банком, но постепенно роль эмитента берет на себя государство.  

Банкнота необходима для  того, чтобы придать кредитным  деньгам способность выполнять  функцию средства обращения, которую  не могут выполнять векселя.

Таким образом, эмиссия банкнот  сохраняла связь между количеством  выпущенных банкнот и действительными  потребностями товарооборота. Однако кредитный характер банковской эмиссии  еще не является полной гарантией против избыточного выпуска банкнот. Раньше когда банковское обращение было избыточным, банкноты не обесценивались, так как действовал механизм размены на золото. Таким образом, двойное обеспечение банкноты – кредитное и металлическое  придало классической банкноте устойчивость.

Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты предназначены  для замены в обращении золотых  монет. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство  необходимой формой кредитных денег  для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото - это форма связи кредитной  денежной системы с металлической  системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной  системы.

Отличием банкноты от векселя  является  следующее:

·        срочность  (вексель - долговое обязательство  на  3-6  мес., банкнота - бессрочное);

·        гарантия (государственная гарантия)

Отличием от бумажных денег:

·        происхождение (из функции денег как средства платежа)

·        метод эмиссии (выпускает ЦБ)

·        возвратность (возвращаются по истечении срока векселя, под который были выпущены)

·        разменность  (разменивается на золото или серебро).

Современные банкноты  не размениваются на золото, хотя в известной степени сохраняют кредитную основу и подпадают под законы бумажноденежного обращения.

Современная банкнота, по существу, потеряла обе гарантии: не все векселя, пересчитываемые центральными банками, обеспечены товарами, и отсутствует  обмен банкнот на золото. Ныне банкнота поступает в обращение путем:

• банковского кредитования государства;
• банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки;
• обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

В настоящее время центральные  банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу, они являются национальными  деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага, и применяются меры, затрудняющие их подделку. В России эмитентом банкнот является Центральный банк РФ. Обращаются банкноты достоинством 10; 50; 100; 500;1000;5000 руб.

Современная банкнота представляет собой  специфический подвид кредитных  денег, которые в определенной мере похожи на неразменные, на золото банкноты эпохи свободной конкуренции. Она имеет следующие характеристики:

• у нее отсутствует собственная внутренняя стоимость;
• четко просматривается непосредственная связь с товарным обращением, ввиду чего она может рассматриваться в качестве представителя фиктивного капитала;

• устойчивость в обращении достигается благодаря системе государственного кредита и внутреннего государственного долга;

• соотношение количества неразменных на золото банкнот в сфере обращения (главным образом в розничной торговле) определяется другими условиями, нежели у полноценных денег.

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии счета на сумму внесенных средств или предоставленного кредита. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).

Впервые чеки появились в  обращении в XVI-XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием  кредитной системы они получили широкое распространение. Различают  три основных вида чеков:

• именной — на определенное лицо без права передачи;
• предъявительский — без указания получателя;
• ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

            Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в кредитном учреждении, как средство платежа и обращения, а также в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях, и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.