Кредитные деньги и их особенность

             В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.

  Расчетные чеки - это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, используемые для безналичных расчетов.

  Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. в России принято  Положение о чеках, которое определило порядок денежного обращения  в стране. В России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупные коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается  счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

Электронные деньги. Выделяются две основные формы электронных денег. В первую группу входят смарт-карты (smart cards) или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги (network money), которые представляют собой электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Достоинством электронных  денег является то, что они гораздо  дешевле в обслуживании, практически  не могут быть подделаны или украдены.

Электронные деньги возникли в результате многих факторов современного денежного обращения, в том числе  механизации и автоматизации  банковских операций, перехода к использованию  ЭВМ. По своей сущности электронные  деньги не следует относить к какому-то новому виду или разновидности денег. В основе их функционирования лежит  обычное депозитное обращение. Депозит как взносы денежных средств в различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения требуемой оплаты использует новые информационные технологии. Благодаря этим технологиям появляется возможность переводить деньги и регистрировать информацию о переводах, не прибегая к бумажным деньгам.

Были пущены в оборот кредитные  карточки и дебетовые карточки. Последние  представляют собой электронную  альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам. На первоначальном этапе обращения электронных  денег возникли следующие каналы их использования:

• автоматизированная расчетная палата — сеть банков, связанных с одним вычислительным центром и выполняющих такие же функции, как расчетные чековые палаты;
• автоматизированный кассир — система электронных и механических устройств для обработки, накапливания, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях (получение наличных денег, прием вкладов, перевод со счета на счет, уплата ссуд);
• система терминалов — электронная система расчета в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками, с чеками.

Наибольшее распространение получили три основных вида кредитной карточки:

• массовые образцы — расчеты по ним производятся на базе открытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита;
• кредитные карточки дорожного типа — для них характерен принцип кредитования при расширении сферы применения и ограниченном круге держателей;
• дебетовые кредитные карточки — платежи по ним осуществляются в пределах остатка средств на текущих счетах клиентов.

Развитие российского рынка  электронных денег идет медленно. По сравнению с развитыми странами (США, Германией, Францией), в которых  число выпущенных карт распространенных платежных систем VISA, Eurocard, MasterCard, American Express исчисляется миллионами и десятками  миллионов, российский рынок "пластиковых  денег" пока можно считать неразвитым.

Новое поколение кредитных карточек оснащено энергонезависимой программируемой  памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора дает возможность  управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами.

Кредитные карточки нового поколения  носят характер персонифицированных  денег, поскольку имеют встроенные дисплеи на жидких кристаллах и могут  кодировать и декодировать любой  диалог с внешним устройством. При  соответствующей системе их движения и администрирования почти полностью  исключается финансовая преступность. Настораживают два момента: подрастающие хакеры, способные взломать банковскую сеть, и возможность «тотальной слежки» (кошелек любого человека становится открытым достоянием государственного чиновника).

Очевидно, что тотальная электронизация денег может встретить не меньше сопротивления, чем некогда введение бумажных банкнот. Правда, причины будут  несколько иными.

Существует три основные формы  кредитных денег: вексель, банкнота и депозитные деньги. Развитие и  совершенствование расчетов на основе депозитных денег привело к появлению  и распространению производных  форм депозитных денег: чеков, кредитных  карточек и инструментов электронных  расчетов.

Кредитные деньги - это новый класс  денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценность.

Депозитные деньги - высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил, депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

История депозитных денег насчитывает  несколько веков. Их появление относится  ко времени появления банкнот  и операций учета векселей. Вначале  депозит был свидетельством о  внесении на хранение в данном банке  некоторого количества золота. Он стал действовать как кредитные деньги, когда банки в результате учета  векселей вместо выдачи клиентам денег  монетами или банкнотами стали открывать  для них счета, посредством которых  клиенты могли осуществлять платежи  путем списания соответствующих  сумм.

Возникновение депозита означает, что  ему предшествовал товарный кредит, поскольку всякая сумма в деньгах  является эквивалентом обращающихся в  хозяйстве товаров, и, следовательно, претензией на эти товары. Если деньги не были обращены в товары, следовательно, лицо оставило соответствующее количество товарных ценностей в распоряжении общества, т.е. оказало обществу товарный кредит. Чтобы эти товары были приведены в движение, их должна вызвать соответствующая сумма денег, предъявленная в виде спроса. Помещая деньги на депозит, вкладчик предоставляет в распоряжение общества такую сумму. Это означает, что он оказал обществу товарный кредит и еще обеспечил общество соответствующей суммой денег, чтобы эти товары привести в движение. Так формируется экономическая основа процента по депозиту как части прибыли, полученной за счет использования в качестве капитала товаров и денег, предоставленных обществу в кредит.

Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют функцию  накопления благодаря проценту, который  начисляется на депозиты, т.е. выполняют  функцию сохранения ценности на высоком  уровне, соответствующем кредитным  деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег - они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.

Будучи высшей формой кредитных  денег, депозитные деньги прогрессируют  вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и  техники операций. В форме записей  на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более  полно отражать и обслуживать  движение реального капитала. Они  перешагивают через функцию средства обращения, проявляя свой потенциал  в функции средства платежа. Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу  обращения. Функция средства платежа  трансформируется у этого вида денег  в функцию средства расчетов, которая обслуживает все виды платежей.

Преобладание в современных  условиях функции средства расчетов в качестве ведущей активной функции  кредитных денег отражает действие тенденции к превращению всех товарных ресурсов в капитал, а всех денег, выражающих ценность этих ресурсов, - в денежный капитал. Операции с  депозитными деньгами позволяют  эффективно использовать их в качестве денежного капитала. 

Вопрос №42. Металлистическая теория денег

Эта теория отождествляла  деньги с благородными металлами — золотом и серебром — и получила развитие в XV—XVII вв., в эпоху первоначального накопления капитала, когда представители данной теории (в Англии — У. Стэффорд, Т. Мэн, Д. Норе, во Франции — А. Монкретьен) выступили против порчи монет.

Металлистическая теория денег отражала интересы торговой буржуазии  и ее направление в политической экономии — меркантилизм. Согласно этой теории источником богатства общества является внешняя торговля, активное сальдо которой обеспечивает приток в страну драгоценных металлов.

Ошибочность теории раннего  металлизма заключалась в том, что, во-первых, источником общественного  богатства считалось золото и  серебро, а не совокупность материальных благ, созданных трудом; во-вторых, отрицались необходимость и целесообразность замены  в обращении  металлических денег бумажными.

С завершением первоначального  накопления капитала изменились взгляды  на источник богатства общества: им стали считать не внешнюю торговлю и благородные металлы, а мануфактуру  и сельское хозяйство, т.е. функционирующий  капитал. Соответственно предпочтение отдавалось внутреннему рынку, а  обращение металлических денег  считалось дорогостоящим для  нации.

Возрождение металлистической теории денег относится ко второй половине XIX в., что было связано с  введением золото - монетного стандарта в Германии в 1871—1873 гг. Это была первая метаморфоза металлистической теории денег, которая заключалась в том, что немецкие экономисты (К. Книс и др.) деньгами считали не только благородные металлы, но и банкноты центрального банка, разменные на металл. В данный период металлистическая теория денег использовалась для обоснования денежных реформ, направленных против инфляции.

Вторая метаморфоза теории произошла после первой мировой  войны, когда ее представители, признав  невозможность восстановления золотомонетного  стандарта, пытались приспособить свою теорию для введения новых урезанных  форм золотого монометаллизма: золотослиткового и золотодевизного стандартов.

Третья метаморфоза металлистической теории денег произошла после  Второй мировой войны. Французские  экономисты А. Тулемон, Ж. Рюзфф и  М. Дебре, а также английский экономист  Р. Харрод предложили идею о необходимости  введения золотого стандарта в международном  обороте, американский экономист М. Хальперин и французский Ш. Рист выдвинули требование о введении его и во внутреннем обращении.

С крушением Бреттон-вудской  валютной системы в начале 70-х  гг. снова были предприняты попытки  обосновать необходимость восстановления золотого стандарта.

Принципами металлической  теории денег обосновывались денежные реформы, направленные против инфляции. В конце XIX в.в практику денежного обращения и международных расчетов внедрились некоторые специфические формы, связанные с валютным подчинением ведущими в экономическом смысле государствами более слабых стран. Это обусловило отход от тех традиционных форм размена и внешних расчетов, на которые опиралась металлическая теория денег. Так, например, в это время появилась золотодевизная система денежного обращения, которая вопреки традиционным представлениям металлической денежной теории предусматривала не непосредственный размен кредитных денег на золото, а размен их на девизы ведущих в экономическом отношении государств. Не укладывалась в представления металлической денежной теории также система блокированной чеканки, которая была введена в Австро-Венгрии в 1879 и в Индии в 1893. В этом случае стоимость обращающихся австрийского гульдена и индийской рупии были выше, чем стоимость содержащегося в них серебра. Отрыв стоимости, представляемый деньгами в обращении, от стоимости содержащегося в них металла послужил толчком для развития номиналистической теории денег. Из вышеизложенного видно, что металлисты не пытались понять законы денежного обращения, а лишь пытались понять их сущность. В современном мире металлическая теория денег, по сути, не имеет распространения. Последний раз всплеск интереса к этой теории произошел в 1981 г когда Рейган, став президентом, хотел ввести золотой стандарт денег, в январе 1981 г., он создал специальную комиссию по данной проблеме, которая, однако, сочла введение золотого стандарта нецелесообразным.

В политической экономии существовали два направления — металлистическая и номиналистическая теории, по-разному трактовавшие вопрос о происхождении денег. В XX в. проблематика существенно меняется, и основными вопросами становятся следующие: роль денег в воспроизводстве, механизм влияния денежной массы на экономический рост и государственная политика в денежно-кредитной сфере. Если в XIX в. ученых, прежде всего, интересовали качественные аспекты денежной теории, то в XX в. — главным образом количественные взаимосвязи.

Вопрос №72. Виды банков и их особенности

Банк - финансовое предприятие, которое  сосредотачивает временно свободные  денежные средства (вклады), предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.