Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении

Основные данные о работе

Версия шаблона	1.1
Филиал	Астраханский
Вид работы	Курсовая работа
Название дисциплины	Деньги, кредит, банки
Тема	Кредитный договор, его  особенности. Набор документов при  его оформлении
Фамилия студента
Имя студента
Отчество студента
№ контракта

 

Содержание

Введение …………………………………………………………………………..	3
1     Сущность и содержание  кредитного договора…………………..............	5
1.1  Понятие кредитного договора……………………………………………..	5
1.2  Содержание кредитного договора…..…………………………………….	7
1.3   Виды кредитного договора………………………………………………..	11
2     Особенности кредитного договора ………………………………………..	13
2.1  Условия кредитования………………..…………………………………….	13
2.2  Обеспечение кредитного договора ………………………………………..	16
2.3  Набор документов при оформлении кредитного договора……………..	20
Заключение………………………………………………………………………….	23
Глоссарий…………………………………………………………………………..	25
Список использованных источников…………………………………………….	27
Приложение А……………………………………………………………………..	28

Введение

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор наиболее распространенный в настоящее время. В современном мире люди, которые  хотят приобрести какую-нибудь вещь прибегают к помощи кредита. Кредит существует во всех сферах деятельности. Поэтому, более 50 % населения приобретают  товар в кредит. Практически все магазины продают свой товар в кредит

Согласно статье 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и  банковской деятельности» взаимоотношения  банка и клиента носят договорной характер. Для установления и регулирования  правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры. Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими правовыми нормами.

 Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Актуальность курсовой работы обусловлена все возрастающей ролью кредитных отношений в общей финансовой системе России на современном этапе её экономического развития, который характеризуется с одной стороны экономическим динамизмом, а с другой резкой поляризацией финансовых ресурсов участников новых рыночных отношений. В результате сложившейся ситуации, в руках кредитных организаций сформировались огромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной стороны заинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в них имеется в динамично развивающемся реальном секторе экономики.

В связи с этим целью исследования является раскрытие механизма кредитования через кредитный договор. Поставленная цель достигается решением следующих задач:

- раскрытие понятия, предмета, формы и содержания кредитного договора;

- исследование отличительных особенностей кредитного договора от договора займа и других видов договоров аналогичного содержания;

- исследование условий кредитования;

- раскрытие таких механизмов обеспечения кредитного договора как: залог, поручительство, банковская гарантия;

- изучение набора документов  при оформлении кредитного договора

Предметом настоящего исследования является кредитный договор. Объектом выступает банковское право России.

Поставленные задачи были выполнены путем анализа экономической литературы и журналов. Из литературы хочется выделить учебные пособия по экономике Жукова Е.Ф. «Банки и банковские операции», Куликова Л. «Банки и их роль в экономике».

Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы познания: сравнение, анализ и синтез, обобщение; частнонаучные методы исследования: изучение и анализ литературных источников, а также нормативного материала; формально-логический анализ; конкретно-социологический метод (изучение статистических данных).

Практическая  значимость исследования заключается  в том, что полученные результаты могут быть использованы в  учебном  процессе при преподавании курсов «Банковское  дело», «Деньги, кредиты, банки» в высших и средних учебных заведениях.

Основная часть

1 Сущность  и содержание кредитного договора

 

1.1 Понятие  кредитного договора

 

Кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты¹.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий – это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда  кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом².

Кредит предоставляется  кредитором во исполнение принятого  на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение³.

Предмет договора – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи.

Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр.

Обычно кредитный договор имеет  целевую направленность, где кредитная  организация или банк имел контрольную  функцию. Но ныне есть такая вероятность заключения кредита без указания цели – просто для коммерческой или иной деятельности.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается  ничтожным.

В силу кредитного договора банк или  иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Чаще всего кредитный договор  заключают путём составления  одного документа, подписанного сторонами⁴.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются  по договору.

Вознаграждение, причитающееся стороне по банковской сделке, чаще всего выражается в процентах от определенной суммы. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора.

В случае же гибели заемщика кредитный договор по праву наследования переходит наследникам по закону, либо по завещанию.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе  имущественные права и обязанности.

Досрочное прекращение действия кредитного договора допускается в следующих  основных случаях:

- по основаниям, прямо предусмотренным  законодательством или договором; 

- по соглашению сторон;

- в связи с досрочным исполнением  сторонами обязательств по договору;

- по инициативе одной из сторон  договора;

- в случае нарушения другой  стороной условий договора.

Во всех перечисленных  случаях должны быть документально  подтверждены обстоятельства, делающие возможным досрочное прекращение  действия договора⁵.

 

1.2 Содержание  кредитного договора

 

Содержание кредитного договора в целом совпадает с  содержанием договора займа.

В кредитном договоре определяются:

- объекты кредитования;

- срок и размер кредита;

- порядок выдачи и  погашения кредита;

- процентная ставка и условия её регуляции;

- обязательства заёмщика  по предоставлению обеспечения;

- право проверки обеспеченности  и целевого использования кредита,  предоставляемое кредитору заёмщиком;

- процедура реализации  обеспечения (например, залог);

- перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;

- взаимные обязательства  и ответственность сторон;

- санкции;

- иные условия⁶.

Как правило, параллельно  оформляется срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита – дата списания денег со счёта заёмщика или если стороны не оговорили точно, что исполнением обязательства заёмщиком возвратить сумму, полученную по кредитному договору, считается дата зачисления денег на счёт кредитора⁷.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или  заёмщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная  заёмщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заёмщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

В свою очередь, заёмщик  вправе отказаться от получения всего  или части кредита без какой  – либо аргументации, просто в связи  с  отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заёмщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор,  — это его существенные условия. Договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора⁸.

Существенными условиями  любого договора являются следующие  условия:

- условие о предмете  договора;

- сумма кредита;

- срок кредита;

- размер процентной  ставки и способ ее погашения.

Для всех видов договоров  существенным условием договора является его предмет.

Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным.