Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении

- залог недвижимости (ипотека);

- залог транспортных  средств; 

- залог товаров  в обороте; 

- залог ценных бумаг;

- залог имущественных  прав;

- залог денежных  средств, включая СКВ.

Залог прекращается:

- с прекращением  обеспеченного залогом обязательства;

- по требованию залогодателя при наличии угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;

- в случае  гибели заложенной вещи или  прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом восстановления предмета 
залога или правом на его замену;

- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а так 
же в случае, когда его реализация оказалась невозможной²⁰.

В соответствии с действующим  законодательством институт поручительства как форма обеспечения кредитных  отношений реализуется в договоре поручительства.

Договором поручительства признается соглашение между кредитором и поручителем, который отвечает перед кредитором за исполнение обязательств должника кредитора. В ст.361 ГК РФ в частности говорится:

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства заключается между кредитором по основному обязательству и поручителем. Договор подлежит обязательному письменному оформлению. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Если отношения поручительства не оформлены подписанным двумя сторонами договором, то доказательством заключения такого договора может явиться письменное сообщение поручителю от кредитора о принятии им полученного текста поручительства. В случае, когда кредитор не дал такого письменного сообщения о принятии поручительства, доказательством заключения договора поручительства может служить ссылка на это поручительство в основном договоре, а при отсутствии такой ссылки договорные отношения поручительства следует считать неустановленными.

По условиям договора поручитель может принять  на себя ответственность за исполнение должником лишь части обязательства, но об этом должно быть прямо указано в условиях обеспечительного обязательства²¹.

Договор поручительства является односторонним, безвозмездным, консенсуальным. Объем и характер ответственности поручителя зависят от содержания договора поручительства.

Поручительство прекращается:

- с переводом  на другое лицо долга по  обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (п.2 ст.367 ГК РФ);

- если кредитор  отказался принять надлежащее  исполнение, предложенное должником или поручителем (п.3 ст.367 ГК РФ);

- по истечении  указанного в договоре срока, на который оно дано²².

Банковская  гарантия является новым для Российской Федерации способом обеспечения исполнения обязательств.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская  гарантия является дополнительным обязательством по отношению к договору между бенефициаром и принципалом, хотя и обладающим известной автономией, что также отличает банковскую гарантию от поручительства и других перечисленных в ГК способов обеспечения исполнения обязательств.

Гарант обязывается  к уплате определенной денежной суммы  в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства. Это означает, что в гарантийном обязательстве гарант вправе указать так называемые гарантийные случаи, т.е. перечень нарушений, с наступлением которых появляется основание для предъявления требования по уплате гарантом бенефициару определенной денежной суммы. Наличие в банковской гарантии перечня «гарантийных случаев» сближает ее с договором страхования.

Банковская  гарантия прекращает свое действие:

- фактом уплаты  бенефициару суммы, на которую  выдана гарантия;

- окончанием  определенного в гарантии срока,  на который она выдана;

- вследствие  отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

- вследствие  отказа бенефициара от своих  прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Возвращение бенефициаром гаранту оригинала  гарантийного письма вляется подтверждением того, что никакой претензии по ней не будет предъявлено, что также означает по существу прекращение обязательства по банковской гарантии.

Гарант, которому стало известно о прекращении  гарантии любым из указанных способов, должен немедленно уведомить об этом принципала²³.

 

 

 

 

2.3 Набор документов  при оформлении кредитного договора

 

Кредитование в российской деятельности, как и в других странах, связано с соответствующим набором  документов со стороны кредитора  и заёмщика при принятии решений о выдаче кредита.

Остановимся на документах, свойственных российским кредитным  отношениям.

Необходимый набор документов, связанный с процессом принятия решения со стороны кредитора  о выдаче кредита, во многом затрагивает  и заёмщика, которому предстоит подготавливать такие документы. Набор документов (конкретно по их содержанию) относится к сформировавшимся уже этапам процесса кредитования, которых на практике можно выделить четыре.

1. Подготовительный этап. На данном этапе осуществляется  изучение возможностей и целесообразности предоставления кредита заёмщику и принятие в этом отношении того или иного решения.

2. В случае положительного  решения начинается второй этап  в оформлении кредитных документов, т.е. оформление кредитного договора  и другой необходимой документации.

3. Текущий - этап непосредственного использования кредита, на котором кредитор и заёмщик обмениваются конкретными сведениями о выделении кредита и его использовании. Это также требует соответствующей документации.

4. Заключительный этап  кредитных отношений, на котором происходит анализ реальной эффективности кредитной сделки²⁴.

При принятии решения  о выдаче кредита заёмщику необходимо подготовить для кредитора (в  данном случае банка) следующие документы.

1. Кредитную заявку, т.е.  письменное заявление - ходатайство с указанием цели, суммы и срока испрашиваемого кредита у соответствующего банка.

2. Копии или подлинники  документов, подтверждающие правомочность  заёмщика для получения кредита.

3. Некоторую бухгалтерскую  отчётность с данными баланса  и приложения к ним. Если банк считает необходимым, то может затребовать у заёмщика и документы иного рода, подтверждающие платёжеспособность заёмщика.

4. Документ ТЭО, т.е.  сведения с технико-экономическим  обоснованием мероприятия, под  которое испрашивается кредит. В  нём также содержится фиксация сроков окупаемости кредита, дата его возврата.

5. Копии договоров,  контрактов, других документов, подтверждающие  целевое назначение кредита и  последующей направленности реализации  его с использованием продукции.

6. Документы, подтверждающие наличие сведений о полученных ссудах (кредитах) в других коммерческих банках и иных кредитных учреждениях.

7. Предполагаемые обязательства  по возвратности кредита, их  обеспечению. Данные обязательства  при положительном решении кредитором  о предоставлении кредита конкретному заёмщику оформляется специальным кредитным договором.

Если потребуется, то банк может потребовать и другие документы от заёмщика, касающиеся его производственной или торговой деятельности. Включая сведения о  наличии производственных площадей, складских и торговых помещений, их расположении, а также о маркетинговой деятельности. Что должно быть подтверждено соответствующими документами, содержащими информацию о дополнительном потенциале (кроме отражённого в ТЭО) фирмы - заёмщика²⁵.

Согласовываются одновременно и сроки рассмотрения в кредитных  отделах банков документов, предоставленных  заёмщиками. На практике они не должны превышать шести - семи дней. За это  время должны быть подготовлены кредитными работниками предварительные материалы для принятия решения о кредите или отказе в нём фирме - заёмщику.

Окончательное решение  по данному вопросу, однако, остаётся за руководителем банка. Решения  о крупных кредитах зачастую принимает  правление банка. Или специальный  кредитный комитет банка, в который входят руководители (высшие менеджеры) банка. На комитет возлагается и обязанность разработки кредитной политики банка, а также, определение уровня процентных ставок за кредит, т.е. его цены.

При положительном решении  всех вопросов в отношении выдачи кредита банк - его руководство и заёмщик - его руководство согласовывают окончательные условия кредитования и переходят к заключению кредитного договора²⁶.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Кредитный договор не является предварительным договором  о займе, договором присоединения и его заключению не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора. Так как кредитный договор регулирует лишь денежные средства, а договор займа имущественные вещи, определенные родовыми признаками.

Договоры банковского  кредитования характеризуются тремя условиями: они носят целевой характер, срочный и возмездный характер.

Кредитный договор является возмездным, что налагает на обе  стороны кредитного договора обязательства, как со стороны кредитной организации  выдать ссуду, так и заемщика, уплатить за него проценты в соответствии с процентной ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ.

Банки предоставляют  кредиты на определенные цели (приобретение оборудования, строительство и т.п.), которые фиксируются в кредитном  договоре и создают для заемщика обязанность использовать полученные средства строго по назначению. Если заемщик направляет заемные средства на финансирование затрат, не предусмотренных в кредитном договоре, то банк имеет право досрочного взыскания кредита. Например, предприятию был предоставлен кредит на приобретение промышленного оборудования, а фактически полученные средства были истрачены на покупку нескольких автомобилей. В этом случае банк имеет право взыскать всю сумму кредита досрочно, а также требовать выплаты штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором за нарушение его условий.

В договоре кредита должны определятся такие моменты как  стороны, то есть кредитная организация  и лицо выступающий заемщиком, далее, безусловно, отмечаются как срок кредита тут говорится о том на какой срок выдан кредит и сроки его погашения, если данное не производится до к заемщику применяются некоторые санкции. Размер кредита важен, от него зависит процентная ставка, которая также включается в содержания договора кредита. Это лишь малая часть тех требований которые должны включаться в договор, но даже по этим пунктам мы можем отметить, то что кредитный договор регулирует денежные права более субсидиарно, чем это делалось бы в договоре займа.

Из этого мы можем  сделать вывод что кредит – самостоятельный институт.

В большинстве случаев, по кредитному договору на клиенте  лежит обязанность предоставить и гарантировать наличие обеспечения  в течение всего срока кредитования. Обеспечением по кредитному договору могут выступать: залог; поручительство; банковская гарантия; страхование непогашенного кредита. Иногда, для гарантии возвратности кредита, в кредитный договор включаются условия о запрете реорганизации или ликвидации предприятия-заемщика без согласия банка, о запрете продажи или сдачи в аренду объектов, на строительство которых был взят кредит до его полного погашения.

Обычно, в кредитном  договоре предусматривается, что в  процессе контроля банк может: требовать  предоставления бухгалтерского баланса  других документов бухгалтерского и управленческого учета; проводить целевые проверки производственных и складских помещений; проводить другие мероприятия, предусмотренные в договоре

Заемщик обязан не уклоняться от банковского контроля и предоставлять  банку возможность беспрепятственно производить все проверочные действия, предусмотренные в договоре.