Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении

Безусловно, важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита. Данный показатель определяется банком на этапе рассмотрения заявки кредитополучателя, и во многом зависит от оценки способности клиента погасить кредит и возникшего к нему доверия.

С другой стороны, и сам  кредитополучатель должен оценивать  необходимость получения определенных сумм и сопоставлять их размер со своими финансовыми доходами сейчас и в  будущем, учитывая возможность возникновения форс-мажорных обстоятельств. Оптимальным вариантом может стать получение кредита путем открытия банком кредитной линии (часто в виде кредитной карточки), предоставляющей возможность клиенту расходовать кредитные средства по мере необходимости⁹.

При определении срока  кредита, следует обращать внимание на то, что с его увеличением  суммарный размер уплачиваемых процентов  и иных платежей за пользование кредитом также возрастет. Однако такая переплата  может быть оправдана тем, что при увеличении срока кредита уменьшается размер ежемесячных платежей, т.е. Вы сможете взять большую сумму кредита и исправно её погашать.

Сумма кредита как  разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

По общему правилу  банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном  договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени.

В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита "до востребования"¹⁰.

Для кредитора в кредитном  договоре было бы неразумно ожидать, что заемщик в любой момент располагает суммой, достаточной  для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах такие действия могут свидетельствовать о недобросовестности со стороны банка.

Поэтому российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга.

В зависимости от продолжительности  срока договора и его цели кредиты  принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Большое значение имеют  размер процентной ставки по кредиту  и способ его погашения. Проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления  кредитных средств на счет заемщика. Чем выше ставка, тем больше выплаты  по процентам – это понятно. Но не так очевидно, что при одной и той же ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Основных способа погашения кредита два: равными платежами и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).

Необходимо также уточнять: процентная ставка, фиксированная или  плавающая, и какие факторы влияют на ее изменение (фиксированная ставка также может изменяться банком, если в условиях кредитования это оговорено)¹¹.

 

1.3 Виды кредитного  договора

 

Кредитный договор может  предусматривать условие об использовании  заемщиком полученного кредита  на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к  которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК)¹².

На практике выделяют: коммерческий кредит и товарный кредит.

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную  сделку заемного типа, а условие  возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться  установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате («предоплате») или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.

По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или  другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (не обязательно коммерческими организациями) друг другу, причем не в рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане¹³. В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора. Кроме того, договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и других параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитном договоре. В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре. Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы¹⁴.

2 Особенности  кредитного договора

 

2.1 Условия  кредитования

 

Оформленный в установленном  порядке кредит может выдаваться по кредитному договору следующими способами:

1) разовым зачислением  денежных средств на банковский  счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной  линии, т.е. заключением договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимит выдачи»);

б) в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита («лимит задолженности»).

Банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрена указанная операция¹⁵.

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Данный порядок в  равной степени распространяется и  на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт»), если соответствующее условие предусмотрено:

- заключенным договором банковского  счета либо договором вклада(депозита);

- участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

- другими способами, не противоречащими действующему законодательству¹⁶.

Условия кредитования коммерческих кредитных  организаций (банков) Центральным Банком России определяются соответствующим  видом выдаваемого кредита. Банк России предоставляет банкам следующие виды кредитов: внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты («кредиты овернайт») и ломбардные кредиты на сроки, устанавливаемые Банком России.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита и списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России. Данный кредит предоставляется при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Основаниями для предоставления кредита овернайт являются:

1) наличие в конце операционного дня неисполненных платежных поручений банка и других платежных документов и (или) наличие непогашенного внутридневного кредита, предоставленного банку в соответствии с генеральным кредитным договором (т.е. наличие дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка в расчетном подразделении Банка России в пределах установленного лимита рефинансирования);

2) наличие  у банка на момент предоставления  кредита государственных ценных бумаг, учитываемых на счете ДЕПО, открытом в депозитарии, стоимость  которых достаточна для получения определенной суммы кредита овернайт с учетом начисленных процентов по нему.

Кредиты данного  вида предоставляются Банком России на срок, исчисляемый от начала кредитной  операции (с даты зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка) до ее завершения (до даты погашения кредита и уплаты процентов по нему)¹⁷.

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России на основаниях, аналогичных предоставлению кредитов овернайт.

Ломбардный  кредит. Банк России, являясь кредитором последней инстанции для кредитных организаций, предоставляет банкам ломбардный кредит в валюте РФ в целях регулирования ликвидности банков.

Ломбардный  кредит предоставляется банкам на срок до 30 календарных дней. Договор на предоставление банку ломбардного, кредита не пролонгируется.

Ломбардный  кредит может предоставляться двумя  способами:

1) по заявлениям  банков.

В этом случае ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной ломбардной процентной ставке, установленной Банком России; срок кредита определяется в заявлении банка;

2) по результатам  проведенного ломбардного кредитного  аукциона.

В этом случае ломбардные кредиты предоставляются  после аукциона по процентной ставке, определяемой условиями и итогами аукциона; срок кредита определяется Банком России в официальном сообщении о проведении аукциона¹⁸.

 

2.2 Обеспечение  кредитного договора

 

Способы, стимулирующие  надлежащее исполнение сторонами возложенных на них обязательств, определяются законодательством или устанавливаются соглашением сторон. По действующему законодательству исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК).

Сущность  залога как обеспечительного обязательства  состоит в том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом¹⁹.

Существуют  два основных вида залога:

1) залог с передачей имущества залогодержателю (заклад);

2) залог с оставлением имущества у залогодателя.

Выбор вида залога зависит обычно от соглашения сторон. При закладе заложенное имущество  поступает во владение залогодержателя, который может пользоваться предметом заклада, если это предусмотрено договором. Когда пользование сопровождается извлечением доходов, то все, что приобретается таким способом, должно направляться на покрытие расходов по содержанию заложенного имущества либо засчитываться в погашение обеспеченного закладом долга (процентов по долгу).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В зависимости  от вида имущества, передаваемого в залог, залоговые обязательства можно подразделить на следующие виды: