Кредитный рынок. Банки, их операции

Оглавление

 

Введение………………………………………………………………...…………3

Глава 1. Кредитный рынок и его  участники. Экономическое содержание кредита в     рыночной экономике

                  1.1 Сущность кредита……………………………………………....4-6

                  1.2 Формы кредита……………………………...…………………..6-9

                  1.3 Сущность и функции кредитного  рынка……………..……….9-12

Глава 2. Банковская система  и банковские операции           

                  2.1 Сущность банка……………………………..………………..13-17

                  2.2 Функции банка………………...……………………………..17-18

                  2.3. Активные операции…………………………...…………….18-26

                  2.4. Пассивные операции……………...…………………………26-30

Глава 3.Особенности кредитной системы  в современной России……….31-36

Заключение.……………………………………...…………………….…..…37-39

Список использованной литературы…………………………..……………….40

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

       Кредит, кредитный рынок и банки - тесно  связанные друг с другом понятия. В этой связи, при рассмотрении вопроса о кредитном рынке, следует обратить внимание на банковскую и кредитно-денежную систему в целом.

   Основная тема моего курсового проекта – «Кредитный рынок». Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

   Несмотря на то, что термин «Кредитный рынок», безусловно, имеет краткое и чёткое определение, но как тема для курсового проекта он превращается в объёмное и чем-то даже абстрактное понятие.

Цель данной работы – рассмотреть некоторые аспекты, тесно связанные с пониманием  терминов «кредитный рынок» и банк. Так, например, понятие кредита, и основных его функций, а также раскрытие смысла основной составляющей рынка ссудных капиталов.

Задачи: 1) Рассмотреть сущность кредита; 2) Охарактеризовать кредитный рынок; 3) Дать характеристику банка; 4) Рассмотреть систему РФ на современном этапе.

 

 

Глава 1. Кредитный рынок и его участники. Экономическое содержание кредита в   рыночной экономике.

            

1.1 Сущность  кредита.

 

На поверхности  экономических явлений кредит выступает  как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары.

Сущность кредита  тесно связана с его необходимостью и причинами, но и здесь нет тождества. Причина выражает связь кредита с многообразными экономическими процессами. Причина может вызвать разные следствия, вызвать к жизни наряду с кредитом и другие экономические явления, поэтому она не дает исчерпывающей характеристики сущности данной экономической категории.

Структура кредита. Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

Становление кредитора  и заемщика происходит, прежде всего, на базе товарного обращения.

Кредитор - сторона кредитных  отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование.

Заемщик - сторона кредитных  отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков.

Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заемщик должен не только выступать самостоятельным юридическим или физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора.

Структура кредита как  целого предполагает единство его элементов.

 

Стадии движения кредита

Движение ссужаемой  стоимости можно представить  следующим образом:

Р_к - П_кз - И_к … В_р... В_к... - П_кс,

где

Рк   - размещение кредита;

Пкз - получение кредита заемщиками;

Ик   - его использование;

Вр   - высвобождение ресурсов;

Вк   - возврат временно позаимствованной стоимости;

Пкс - получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

При размещении кредита  важным условием является уверенность  в том, что размещение средств  — самое эффективное. При получении  кредита необходимо четко отдавать себе отчет в том, что полученная стоимость является оптимальной. 

Основа  кредита. Основа кредита — это то, на чем «держится» сущность. Основой кредита является возвратность. Возвратность кредита, вне зависимости от стадий движения ссужаемой стоимости, выступает всеобщим свойством кредита. Возвратность пронизывает все стадии движения кредита. При возвратном движении стоимости важна и юридическая сторона. Собственность на стоимостях, передаваемая на определенный срок, не переходит от кредитора к заемщику. Собственником остается кредитор, а заемщик — лишь временный владелец ссужаемых средств. При изучении основ кредита необходимо учитывать и социально-экономическую стоимость, так как кредит является порождением общественных потребностей. Экономическая и социально-экономическая основа кредита тесно взаимосвязаны друг с другом. Таким образом, сущность кредита можно определить как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей. Изучив структуру, стадии и основы кредита, можно дать определение кредита как экономической категории. Кредит представляет собой: экономические отношения; движения ссудного капитала; особую форму движения денег на началах возвратности, срочности, платности в интересах общественных потребностей.

1.2. Формы кредита

 

Формы кредита тесно  связаны с его структурой и  в определенной степени с сущностью кредитных отношений.

В зависимости от ссуженной  стоимости целесообразно различать  товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

Товарная форма  кредита исторически предшествует его денежной форме. Можно предположить, что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот и пр.). В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей.

Денежная форма  кредита - наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Это и понятно, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.

Банковский  кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

При коммерческой форме кредита кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Его можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в определенный срок, как сумму основного долга, так и начисляемые проценты.

Применение коммерческого  кредита требует наличия у продавца достаточного резервного капитала на случай замедления поступлений от должников.

Выделяют пять основных способов предоставления коммерческого  кредита:

1. вексельный способ;
2. открытый счет;
3. скидка при условии оплаты в определенный срок;
4. сезонный кредит;
5. консигнация.

Лизинг -  долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с погашением задолженности в течение нескольких лет. Использование лизинга имеет свои преимущества, поскольку "при этой форме сотрудничества для перестройки производства на базе современной технологии и выпуска продукции, отвечающей самым строгим требованиям рынка, не требуется изначальных вложений крупных средств.

Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит следует отличать от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика. В отличие от государственных займов, широко распространенных в современном хозяйстве, государственная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по существу становится международной формой кредита.

Международный кредит. Это наиболее поздняя форма развития, когда экономические отношения вышли за национальные рамки. Он функционирует на международном уровне, участниками которого могут выступать отдельные юридические лица, правительства соответствующих государств, а так же международные финансово-кредитные институты (МВФ, Мировой банк, Европейский банк и др.).

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

Ипотечный кредит - это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий). Основным его источником служит эмиссия ипотечных облигаций корпорациями и банками. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты.

• Принципы кредитования

Принципы кредитования. Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательстве.

• Возвратность кредита.
• Срочность кредита.
• Платность кредита. Обеспеченность кредита.
• Дифференцированность

 

 

1.3 Сущность и функции кредитного рынка

 

Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.