Кредитоспособность клиентов и ее влияние на платежеспособность банков

В случае принятия положительного решения  заявитель уведомляется о принятом банком решении, оформляются кредитный  договор, дополнительные документы (договор  поручительства, договор залога, договор  страхования и др.), контролируется целевое использование кредита.

После анализа соответствия заемщика основным требованиям, предъявляемым  банком к физическим лицам, с учетом требований к начальному капиталу можно  сделать вывод, что заемщику можно  предоставить кредит в размере 168000 сроком от 1 года до 3-х лет.

Таким образом, иллюстрация использования  расчетных параметров рассматриваемой  методики кредитования коммерческим банком физических лиц позволяет указать  на возможность учета как индивидуальных особенностей заемщиков, так и конкретных видов кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Эффективная деятельность коммерческого  банка в сфере кредитования зависит от множества факторов, в том числе и от качества и полноты проведения анализа кредитоспособности заемщиков.

Изучение вопросов, связанных с  проведением анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка  позволяет сделать выводы, что  методики анализа кредитоспособности юридических и физических лиц  строятся на общепринятых критериях: характер клиента, способность заимствовать средства, способность зарабатывать средства для погашения долга  в ходе текущей деятельности, обеспеченность кредита, правоспособность заемщика. Все эти критерии определяют способы оценки кредитоспособности клиентов банка (оценка делового риска, оценка менеджмента, оценка финансовой устойчивой устойчивости и финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, оценка доходов клиента, сбор информации о клиенте и др.).

Одной из основных задач, решаемых коммерческим банком в ходе процесса кредитования заемщиков, является формирование полной и достоверной информационной базы. Она служит основным источником информации при проведении анализа кредитоспособности заемщика.

Однако, как показывает практика, проведения анализа кредитоспособности физических лиц в современных экономических условиях России имеет ряд трудностей.

1. Довольно большое число потенциальных  заемщиков имеют доходы, которые  они не могут подтвердить документально,  но на которые ориентируются  при возврате кредита. В основном  это относится к предпринимателям  без образования юридического  лица, в декларациях, о доходах  которых указана минимальная  сумма годового дохода, но в  ходе проведения предварительного  собеседования многие из них  указывают на возможность оперировать  гораздо большими суммами. Также определенная часть населения имеет источники доходов не по основному месту работы без оформления соответствующих документов. Объективно их имущественное положение подтверждает высокие доходы, но документального оформления нет, и в этом случае банк не может при кредитовании клиента ориентироваться на такие виды доходов.

2. В настоящий момент невозможно  провести оценку имущественного  положения клиента, опираясь на  информацию о состоянии его  банковского счета, так как  большинство граждан не имеет текущего счета, а при покупке товаров и оплате услуг рассчитывается наличными денежными средствами.

3. Многие виды кредитования требуют  от заемщика заключения договора  страхования (личного или имущественного), а отношение населения к этой  услуге в настоящий момент  чаще всего отрицательно, и в  некоторых случаях только из – за этого не заключается кредитный договор.

4. В связи с тем, что у  населения отсутствует опыт работы  с банками в области кредитования, многих потенциальных заемщиков  просто пугает объем информации, необходимой банку для проведения  анализа кредитоспособности. Некоторые  совершенно не сопоставляют размер  своих доходов с суммой возможного  кредита.

5. Задержки с выплатой заработной  платой и пенсий делают весьма  возможной ситуацию с несвоевременной  уплатой процентов и основного  долга. Заранее предусмотреть  такое развитие событий очень  затруднительно.

Хотя среди населения имеется  большой спрос на кредитные ресурсы, а многие банки в настоящий  момент имеют избыточные средства, указанные причины затрудняют расширение объемов кредитования физических лиц.

Очевидно, что совершенствование  практики кредитования физических лиц  будет происходить вместе с улучшением экономического положения в стране в целом, повышением уровня заработной платы, снижением безработицы. В  том случае, если основная часть доходов граждан будет легальной, возможно говорить и о расширении объема кредитных ресурсов, выдаваемых физическим лицам.

Банки, несмотря на объективные трудности, продолжают работать с населением – открывают текущие счета, выдают кредитные карточки, расширяют сеть магазинов, работающих с кредитными картами, предлагают все новые и новые виды услуг, в том числе и кредитных. Уже сейчас, в условиях наметившихся тенденций к стабилизации экономики, начал возрастать спрос на потребительский кредит, подтвержденный доходами граждан. Именно поэтому вопросы уточнения доходов заемщиков и рациональный выбор определенного вида кредитования с учетом их возможностей позволяют оптимально сочетать интересы банка и его клиентов.

 

 

 

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ст.819, 820, 821, 822, 823, 140).
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-ФЗ от 02.12.1990 (с изм.).
3. Федеральный закон «О внесении изменений в статью 30 Федерального  закона «О банках и банковской деятельности» № 46 - ФЗ от 08.04.2008г.
4. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банки России)» № 56-ФЗ от 10.07.2002 (с изм.).
5. Положение Банка России от 31.08.1998 №54 – П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
6. Положение ЦБ РФ от 19.06.2009г.№ 338-П «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц – учредителей  (участников) кредитной организации».
7. Банковское дело. / Под ред.д-ра экон.наук, проф. В.И.Колесникова и д-ра экон.наук, проф. Л.П.Кроливецкой. Изд-е. 4-е перераб. и доп.М.:Финансы и статистика, 2000.-460с.
8. Банковское дело: управление и технологии: Учеб.пособие для вузов /Под ред. проф. А.М.Тавасиева.  – М.:Юнити-Дана, 2001. – 863с.
9. Банковское дело/Под ред. Г.Белоглазовой, Л.Кроливецкой. – СПб:Питер, 2008. – 256с.
10. Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка. – М.: Банковское дело, 2003г.
11. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт./Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И.Алексеева. – М.: Русская деловая литература, 2006. – 352с.
12. Оценка риска банков при кредитовании юридических лиц /под ред. Суской Е.П. – М.: Банковское дело, 2005.
13. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент)/ Под ред. Д-ра экон. Наук, проф. О.И.Лаврушина. – М.: Юристъ, 2002. – 688с.

¹ Подробно анализ кредитоспособности заемщиков см.: Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие юанки: Пер. с англ. – М.: Прогресс, 1983. – с. 234-263

² Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт./Под ред. Е.Г.Ищенко, В.И.Алексеева. – М.: Русская деловая литература, 2006. – 352с.

³ Суская Е.П. Оценка риска банков при кредитовании юридических лиц. - М.: Банковское дело, 2005.

⁴ . Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка. - М.: Банковское дело, 2003.

⁵ ФЗ -№ 46 от 8 апреля 2008 года "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"(далее – Закон № 46-ФЗ).

⁶ Положение Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее – Положение Банка России № 54-П).

⁷  Андеррайтинг - процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита.

⁸ Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент)/ Под ред.д-ра экон.наук, проф. О.И.Лаврушина. – М.: Юристъ, 2002. – 688с.

2