Кредитование физических лиц на примере «Сбербанка России»

 Введение

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования.

В последние годы такая услуга, как кредитование приобретает все большую популярность. Кредитование прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности, поскольку: во-первых, успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов банков, способствует повышению их надежности и устойчивости, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство; во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны; в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Кредитные операции являются основным источником доходов банков. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит является единственным источником денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере разбухания кредитных портфелей и увеличения объемов ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования.

Степень кредитного риска зависит главным образом от организации кредитного процесса банком. Наличие инструктивных и методологических документов, регулирующих операции банка, разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешения ссуды, определение требований к кредитной документации, создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения, хорошая постановка аналитической работы в банке и высокий уровень информации о клиентах - все это в значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка. В условиях усиления конкуренции между банками механизм выдачи кредитов становится все проще: процентные ставки и тарифы снижаются, растут сроки, на которые можно взять кредит и суммы, банки устанавливают отсрочку первого платежа, снижаются требования по списку предоставляемых клиентом документов. Это в свою очередь приводит к росту просроченной задолженности. Вот почему все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности кредитного процесса.

Цель курсовой работы – анализ кредитования физических лиц на примере  «Сбербанка России»

Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

1. Изучение теоретических  аспектов процесса кредитования  физических лиц.

2. Проведение анализа  организации работы по кредитованию  физических лиц на примере  конкретного банка –  «Сбербанка России».

Предмет исследования - формы и виды кредитования физических лиц.

Объект исследования - «Сбербанк России».

 

1 Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Классификация кредитов физических лиц

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими.

Потребительскими ссудами в нашей стране признаются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Именно в целевом характере заключается основная особенность кредитования физических лиц.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

- на неотложные нужды;

- под залог ценных бумаг;

-строительство и приобретение  жилья; капитальный ремонт индивидуальных  жилых домов. Банки выдают также  долгосрочные ссуды на приобретение  автомобилей, других товаров длительного  пользования.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские потребительские  ссуды;

- ссуды, предоставляемые  населению торговыми организациями;

- потребительские ссуды  кредитных учреждений небанковского  типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные  фонды и т.д.);

- личные или частные  потребительские ссуды, предоставляемые  частными лицами;

-потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительские ссуды делят на:

- целевые;

- нецелевые (на неотложные  нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды:

- необеспеченные (бланковые);

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения различают ссуды:

- погашаемые единовременно;

- ссуды с рассрочкой  платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают:

- ссуды с равномерным  периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

- ссуды с неравномерным  периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение  ссуды меняется (возрастает или  снижается) в зависимости от определенных  факторов. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием  процентов в момент ее предоставления;

- ссуды с уплатой процентов  в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов  равными взносами на протяжении  всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или  по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на:

- разовые;

- возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Следует отметить, что в настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен, прежде всего, на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право на достоверную  и полную информацию об условиях  кредитования;

- право в одностороннем  порядке прекращать кредитный  договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не  начал использовать кредит, получил  товар ненадлежащего качества  или не приобрел права собственности);

- право выплачивать кредит  досрочно с уплатой процентов  только за срок его фактического  использования;

Законопроект также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

 

1.2 Этапы кредитования  физических лиц

Процесс кредитования, в частности кредитования физических лиц, условно можно разделить на несколько этапов. Среди них: подготовительный этап; этап рассмотрения кредитного проекта; этап оформления кредитной документации; этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

В процессе этих переговоров необходимо:

- установить, насколько возможна  выдача кредита в соответствии  с текущей политикой кредитного  учреждения;

- определить цель;

- выбрать тот вид кредита  и метод кредитования, которые  более всего подходят для данной  кредитной сделки;

- осуществить предварительный  анализ риска возможной выдачи  кредита, источники возврата ссуд  и уплаты процентов за их  использование;

- обеспечить оперативность  проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка  о возможной выдаче кредита;

- дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований  для окончательного вывода о  возможности предоставления ссуды;

- проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить  в банк для решения вопроса.

Вслед за переговорами и предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

1) заявление;

2) паспорт или заменяющий  его документ;

3) справки с места работы  заемщика и поручителей о доходах  и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из  органов социальной

защиты населения);

4) декларацию о полученных  доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью;

5) анкеты;

6) паспорта (заменяющие их  документы) поручителей и залогодателей;

7) для получения кредита  свыше 5 тыс. долл. США или рублевого  эквивалента этой суммы - справку  из психоневрологического диспансера  или водительское удостоверение (предъявляются);

8) другие документы при  необходимости.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам.