Кредитование физических лиц на примере «Сбербанка России»

Оценка эффективности управления кредитным портфелем

При сотрудничестве с коллекторской компанией:

· средний процент клиентов, полностью погасивших задолженность, – 26,3%,

· средний процент суммы задолженности, которая была полностью погашена, – 7,3%,

· средний процент комиссии коллекторскому агентству – 14,16%.

При использовании collection-системы:

· средний процент клиентов, полностью погасивших задолженность, – 60%,

· средний процент суммы задолженности, которая была полностью погашена, – 37%,

· процент общих затрат банка на collection – 5%.

 

1.5 Условия кредитования по овердрафт

Овердрафт - это один из видов кредитования в режиме кредитной линии, а именно - кредит, который предоставляется заёмщику путём перечисления денежных средств на пластиковую карточку.

Этот кредит характеризуется отсутствием целевого назначения: он может быть потрачен на любые цели, удовлетворяющие потребности клиента. Заёмщику не нужно отчитываться перед кредитором на какие именно цели была израсходована сумма овердрафта.

Отличие кредита в режиме кредитной линии от обычного кредита заключается в том, что кредит в режиме кредитной линии предоставляется Заёмщику не один раз, а неограниченное количество раз. Если обычный кредит выдаётся обычно один раз, однократно в виде определённой суммы средств и потом погашается в течение определённого срока, то кредитной линией заёмщик может пользоваться неоднократно на протяжении срока действия кредитного договора.

Лимит кредитования устанавливается заранее по договоренности между кредитором и заемщиком. При этом Заёмщик может использовать как всю сумму предоставляемой ему кредитной линии, так и только её часть.

Размер овердрафта - лимита - определяется в зависимости от уровня доходов заёмщика. Размер задолженности по кредиту может колебаться в зависимости от изменения реальных потребностей заёмщика, который самостоятельно регулирует размер своего долга перед кредитором.

Это очень удобно, если Заёмщик не знает точно, в какой сумме понадобятся ему деньги, когда, и понадобятся ли вообще, - ведь он будет платить проценты Кредитору только за фактически использованную сумму средств за фактическое количество дней пользования кредитной линией по так называемому методу "факт/факт".

Кредит в режиме кредитной линии может предоставляться заёмщику путём выдачи средств через кассу или путём перечисления средств на текущий счет заемщика.

Правом на получение кредита на условиях овердрафт пользуются клиенты, относящиеся к стандартной категории риска, то есть, имеющие постоянный, стабильный, легальный доход. Сначала заёмщик обращается к кредитору с ходатайством о предоставлении кредита на условиях овердрафт (в режиме кредитной линии) и предоставляет требуемый кредитором пакет документов, на основании которого кредитное учреждение формирует кредитный договор и подписывает его с заёмщиком.

Сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, способ выдачи, револьверный вид кредита или нет, снижаемый остаток у кредита или нет, другие условия - все нюансы определяются кредитным договором.

Овердрафт может предоставляться как на карточный счёт Заёмщика, который одновременно является и зарплатным (то есть на тот карточный счёт, на который работодатель заёмщика перечисляет его заработную плату и другие платежи), так и на кредитный карточный счет, и на обычный карточный счёт, или же просто на обычный текущий счёт заёмщика - физического лица.

Овердрафт предоставляется путём установления кредитором лимита на зарплатном карточном счёте заёмщика. Овердрафт - револьверный, то есть возобновляемый кредит, и предоставляется на условиях неснижаемого, постоянного лимита.

Револьверный кредит - это кредит, предоставляемый Банком заёмщику в пределах установленного лимита задолженности, который используется полностью или частями и восстанавливается в меру погашения ранее полученной Заёмщиком суммы кредита. Постоянное возобновление кредита - характерная особенность револьверного кредита. В течение действия револьверного кредита заёмщик неоднократно занимает средства у кредитора и неоднократно возвращает долг.

Долг по овердрафту погашается по мере поступления на счёт новых денежных поступлений.

В зависимости от того, на какую сумму погасился долг по овердрафту, на такую же сумму происходит высвобождение лимита кредита и восстанавливается право заёмщика снова занять деньги у кредитора.

Если новых поступлений на счёт не поступает, то лимит овердрафта исчерпывается и заёмщик обязан погасить долг по кредиту в течение срока, установленного кредитным договором.

Овердрафт весьма прост в использовании. Если заёмщик в какой-либо момент решает отказаться от овердрафта, то расторгается договор кредитования на условиях овердрафта и лимит на пластиковой карточке обнуляется, но сам текущий счёт заёмщика при этом не закрывается, то есть клиент продолжает пользоваться счётом на обычных условиях.

Кредитор проверяет платежеспособность заёмщика по овердрафту не реже одного раза в год. Обычно проверки платежеспособности заёмщиков - физических лиц, пользующихся овердрафтом, носят формальный характер. Кредитор серьёзно начинает "заботиться" о платёжных способностях заёмщика в случае возникновения у последнего каких-либо проблем с погашением долга по кредиту и процентам.

Как видно из вышеизложенного, овердрафт и кредитная линия - это очень удобные виды кредитования, потому что заёмщик сам определяет, когда и какую сумму денег брать в долг у кредитора; платит заёмщик только за фактически использованную сумму кредита за фактическое количество дней.

Однако, стоит отметить, что овердрафт - это не самый дешевый вид кредита, если им пользоваться длительный период времени.

 

1.6 Особенности кредитования физических лиц в РФ

Современный мир уже тяжело представить без такого явления, как кредит. Ежедневно в России к кредитам обращаются миллионы людей, кредитная карточка уже давно не признак богатства, а скорее необходимый атрибут нормальной жизни. Кредитование физических лиц стало весомой и неотъемлемой частью финансового рынка.

Не имея возможности внести единовременный платеж за дорогостоящий товар, теперь каждым из нас может взять его в кредит. Коммерческие банки с большой охотой предлагают свои услуги тем, кто еще совсем недавно даже и не мог мечтать о быстрой покупке автомобиля, дорогой техники или получения дорогостоящего образования. А как говорится, если есть товар – есть и купец. Поэтому ссуды частным лицам становятся все популярнее в последнее время. Особенности кредитования физических лиц сегодня это – оперативность, доступность и легкость. Кредиты частным лицам позволяют нам сэкономить время и избежать многих проблем, связанных с длительным ожиданием покупки необходимых вещей, товаров или даже недвижимости.

Практически каждый человек, имеющий легальную зарплату, может подобрать себе доступный его карману кредит и наконец-то приобрести мебель, бытовую технику, слетать в отпуск или сделать ремонт, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Также растет количество банков, предлагающих экспресс-кредиты, так называемые кредиты без справок о доходах или залога. В то же время, мобильность кредитования физических лиц является, если не одним из главных, то точно заметным плюсом. Заемщику уже не нужно бежать из магазина в банк, а затем обратно, чтобы получить нужный ему товар. Вы можете получить торговый кредит прямо в магазине, предварительно ознакомившись с условиями выплат, процентными ставками и погасив первый взнос. Кредиты на автомобили также не заставят вас ждать. Автосалоны активно сотрудничают сразу с несколькими банками, которые предлагают свои услуги по кредитованию частных лиц. Другими словами, потенциальный покупатель может на месте ознакомится со всеми вариантами и возможностями покупки автомобиля в кредит, а затем выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.

Естественно, не стоит считать, что потребительское кредитование не имеет ограничений. Банки-кредиторы потребуют от вас выполнения ряда условий, а именно подтверждения собственной платежеспособности и надежности. Но в большинстве случаев, все обойдется справкой о доходах с последнего места работы, которая докажет банку, что вы трудоустроены и способны платить по счетам. Дополнительным гарантом вашей честности может послужить поручитель. Любопытно, но даже некоторые бизнесмены предпочитают потребительский кредит, как более доступный и легкий способ получить необходимую сумму. И хотя в этом случае есть свои риски, это лишь лишний раз доказывает привлекательность кредитования частных лиц. Можно сделать вывод, что кредитование физических лиц сегодня – услуга, доступная практически всем людям, с любым уровнем заработной платы.

На фоне постепенной стабилизации российской экономики и увеличения жизненного уровня населения, все большее количество людей начинает доверять банкам. Кредитования частных лиц теперь актуальная тема не только для банков, но и для населения. Поэтому, сложившая ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц: автокредитования, ипотечного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт, выдача потребительских ссуд, образовательного кредитования.

 

 

2 Анализ кредитования  физических лиц на примере «Сбербанка России»

2.1 Рейтинг 5  крупнейших банков по активам

Таблица 1

Название банка	Январь, 2010, т.р	Январь, 2011, т.р	Изменение, %
Сбербанк России	13951006123	14351466658	2,87
ВТБ	4441728272	4617318651	3,95
Газпромбанк	3229411196	3125702201	-3,21
Россельхозбанк	1676448898	1691877709	0,92
ВТБ 24	1605561991	1678071989	4,52

 

Рис. 1 Рейтинг банков по активам

 

Рассмотрев рейтинг банков по активам, видно, что первое место занимает Сбербанк России, его активы почти в 3 раза превышают активы ВТБ и в 4 раза активы Газпромбанка, также видно, что в течение рассматриваемого периода 2010-2011 г активы выросли на 2,87%, а в Газпромбанке они снизились 3,21%.

 

2.2  Динамика привлеченных средств физических лиц

Таблица 2

	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
млрд.руб	468	790	1047	1347	754	1579	2334	2700
%	30	39	38,2	35,6	14,7	26,8	31,3	27,5

 

Рис. 2 Прирост вкладов населения

В 2010 г. объем вкладов населения в банках увеличился на                     2 334 млрд руб. до 9 798,3 млрд руб. Темпы роста составили 31,3% (в 2009 г. — 26,8%), что соответствует уточненному прогнозу Агентства на 2010 г. — 30%.Без учета переоценки вкладов в иностранной валюте прирост составил бы 32,1%, т. е. в целом ее влияние за год было невелико. Вклад капитализации процентов в рост вкладов в 2010 г. оценивается в 7,1 п. п.

Если в I полугодии дополнительными факторами роста вкладов были сохранение положительной доходности депозитов на фоне низкой инфляции, то во второй половине отчетного периода вклады продолжали быстро расти даже на фоне снижения ставок ниже уровня инфляции. На наш взгляд, это свидетельствует о том, что граждане сейчас рассматривают банковские вклады в первую очередь как удобный способ обеспечить гарантированную сохранность денежных средств.

 

2.3 Динамика привлечения банками вкладов физических лиц и доля Сбербанка на рынке вкладов

Таблица 3

	2006	2007	2008	2009	2010	2011
трлн.руб	2,7	3,85	5,1	5,9	7,5	9,8
%	54,7	53,4	51,5	51,8	49,4	47,9

 

Рис. 3 Динамика привлечения банками вкладов физических лиц и доля Сбербанка на рынке вкладов

По состоянию на 1 января 2011 г. из общего объема вкладов                    4 689,5 млрд руб. (47,9%) были размещены в Сбербанке, а 5 108,8 млрд руб. (52,1%) в других банках. Это говорит о том, что доля Сбербанка на рынке вкладов гораздо выше по сравнению с другими банками, так же на данном рисунке видно, что с каждым  годом средства физических лиц возрастают, а доля Сбербанка снижается.

 

2.4  Структура кредитного портфеля группы по отраслям экономики  млн. руб.

Таблица 4

Млн. руб.	2010	2011	Изменение, %
Физические лица	1 319 732	1805527	36,8
Услуги	1 001 330	1658527	65,6
Торговля	1 008 025	1134763	12,6
Пищевая промышленность и сельское хозяйство	585 394	703863	20,2
Строительство	404 601	451261	11,5
Энергетика	208 797	379891	81,9
Машиностроение	317 588	355574	12
Химическая промышленность	216 833	340211	56,9
Телекоммуникации	168 042	331954	97,5
Металлургия	300 806	299424	-0,5
Транспорт, авиационная и космическая промышленность	147 540	285364	93,4
Государственные и муниципальные учреждения	153 280	268087	74,9
Нефтегазовая промышленность	177 495	164663	-7,2
Деревообрабатывающая промышленность	49 609	50388	1,6
Прочее	132 838	152610	14,9
Итого кредитов и авансов клиентам	6191910	8382107	35,4
удельный вес физических лиц	21,31%	21,54%
удельный вес юридическим лицам	78,69%	78,46%