Кредитование физических лиц на примере «Сбербанка России»

 

 

Рис. 4 Структура кредитного портфеля группы по отраслям экономики

 

Крупнейшими отраслями в структуре кредитного портфеля являются торговля и услуги. Кредиты физическим лицам составляют на 31 декабря 2011 года 21,5 % кредитного портфеля. Наиболее значительно по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: телекоммуникации, транспорт, энергетика. Одновременно сократилось кредитование нефтегазовой промышленности и металлургии.

 

2.5 Динамика кредитного портфеля физических лиц в разрезе кредитных продуктов, % ставки

Таблица 5

	2010		2011
	млрд.р	доля, %	млрд.р	доля, %
потребительские кредиты	555.1	47,5	621.6	47,8
жилищные кредиты	514.2	43,9	600.0	46,1
автокредит	100.3	8,60	79.7	6,1
всего	1 169.6	100	1 301.3	100
Доля просроченной задолженности в кредитном  портфеле физических лиц	3,4		3,5

 

Процентные ставки по кредитам в Сбербанке для физических лиц

	% ставки
Потребительские кредиты	18	21
Жилищные кредиты	9,5	14
Автокредит	12,85	16,5

 

Рис.  4 Динамика кредитного портфеля физических лиц

 

Рис. 5 Процентные ставки по кредитам в Сбербанке для физических лиц

 

На рис. 4 видно, что по итогам года кредитный портфель физических лиц увеличился на 11,3% до 1 301,3 млрд руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле физических лиц на 2011 год составила 3,5%. На рис. 5 мы видим что потребительские кредиты для физических лиц самые дорогие. Потребительский кредит в Сбербанке без поручительства и залога обойдётся заёмщику от 18 %до 21 %годовых. Процентные ставки по автокредитам  обойдутся заёмщику от 12,85 %до 16,5 %годовых, кредит на покупку жилья составит от 9,5% до 14,00% годовых.  

 

2.6 Привлеченные средства физических и юридических лиц «Сбербанка России»

Таблица 6

Привлеченные средства млрд.руб.	1кв 2010	2кв 2010	3кв 2010	4кв 2010	1кв 2011	2кв 2011	3кв 2011
физ.лица	4888	5089,7	5258,5	5726,3	5 864	6175,4	6503,8
юр.лица	1760	1887,3	1968,3	2205,8	2391,9	2593,5	3017,6
средства клиентов	6647	6976	7227	7932	8256	8769	9521
физ.лица в %	63,99	62,92	62,57	61,48	59,21	58,00	53,60
юр.лица в %	36,01	37,08	37,43	38,52	40,79	42,00	46,40
средства клиентов в %	100	100	100	100	100	100	100
Стоимость привлеченных средств в %	1кв 2010	2кв 2010	3кв 2010	4кв 2010	1кв 2011	2кв 2011	3кв 2011
физ.лица в %	4,8	4,9	4,7	4,5	4,9	5,1	5,1
юр.лица в %	3,5	4	4,2	4	5	5,1	5,1

 

Рис. 6 Привлеченные средства

 

Основной составляющей процентных расходов Сбербанка являются процентные расходы по средствам физ. Лиц. Стоимость привлечения средств физических лиц устойчиво снижалась во втором и третьем квартале  2011 года. Стоимость привлечения средств корпоративных клиентов и физических лиц за девять месяцев 2012 года выросла вследствие общего повышения ставок на рынке.

 

2.7 Резерв на покрытие сомнительных ссуд и иных активов

 

Таблица 7

	2010	2011
Фактически сформированные резервы на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности	667663122	634257009
по иным активам, по которым существует риск понесения потерь	12802087	17290126
по условным обязательствам кредитного характера, отраженным на внебалансовых счетах, и срочным сделкам	26212240	26242586

 

Рис.7 Фактически сформированные резервы на возможные потери по ссудам

Фактически сформированные резервы на возможные потери по ссудам в период 2010-2011 г. уменьшились на 28 925 639 руб. это произошло за счет уменьшения резервов на возможные потери по ссудам и приравненной к ней задолженности на сумму 33 406 113, резервы по иным активам по которым существует риск нанесения потерь увеличились на 4 488 639 руб. на 2011 год они составили 17 290 126, резервы по условным обязательствам увеличились но не значительно всего на 30 346 руб.

 

 

2.8 Структура кредитов по срокам до погашения

Таблица 8

Структура кредитов по срокам до погашения (в %)	2010	2011
Менее 6 месяцев	17%	16,80%
От 6 до 12 месяцев	18,20%	16,10%
От 1 года до 3 лет	35,70%	32,10%
Более 3 лет	29,10%	35%
Структура кредитов по срокам до погашения (в млн. руб)
Менее 6 месяцев	1052625	1408194
От 6 до 12 месяцев	1126928	1349519
От 1 года до 3 лет	2210512	2690656
Более 3 лет	1801846	2933737

 

Рис. 8 Структура кредитов по срокам до погашения (в млн.руб)

Основные изменения в структуре кредитов, по срокам погашения, пришлись на сроки от 1 года до 3 лет, а так же на сроки более 3 лет. Это произошло за счёт увеличения кредитования клиентов в 2011 году.

 

 

 

3 Заключение

Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица).

Много веков банковский кредит физическим лицам развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. На сегодняшний день существует объективная необходимость разработки методик и механизмов, позволяющих повысить эффективность кредитного процесса. Несмотря на перспективность и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, связанными с исследованием теоретических основ управления риском коммерческих банков при кредитовании физических лиц.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке кредитования физических лиц, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

 

 

4 Список литературы

1. Жарковская Е.П. Банковское дело., М.: Омега-Л, 2011. - 452 с.;
2. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство., М.: ИД «Юриспруденция»,2010. - 232 с.;
3. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях.// Банковское дело. - 2011. - №38. - с. 27 - 30.
4. Официальный сайт Сбербанка России - www.SBRF.ru
5. Обзор рынка вкладов физических лиц - http://www.banki.ru/
6. Свободная энциклопедия - http://ru.wikipedia.org/
7. http://www.creditcase.ru/
8. http://report-sberbank.ru/
9. http://creditshark.ru