Кредитование физических лиц.

Основные данные о работе

Версия шаблона	2.1
Филиал	Нальчикский
Вид работы	Курсовая работа
Название дисциплины	Деньги, кредит, банки.
Тема	Кредитование физических лиц.
Фамилия студента	Макагонова
Имя студента	Татьяна
Отчество студента	Сергеевна
№ контракта	01000090201043

 

Содержание

 

 

  Основные данные о работе

  Содержание

  Введение

  Основная часть

    1. Понятие кредит, его  сущность и виды

    2. Развития кредитования  физических лиц в современных  условиях

  Заключение

  Глоссарий

  Список использованных источников

  Приложения

 

Введение

 

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в

совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных

средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств от  своего

имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие

и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

Коммерческие банки - основное звено  двухуровневой банковской системы.

Коммерческий банк в современной России  становится основным элементом

банковской системы. Именно поэтому  развитие данного направления должно быть

приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма  и определяет

уровень развития экономики страны в целом.

Из всех видов банковских операций особенно выделяют так называемые

конституирующие операции банка, без  которых банк не может нормально

существовать и функционировать. К ним относятся: прием депозитов,

осуществление денежных платежей и  расчетов, выдача кредитов. Только

систематическое выполнение указанных функций позволяет говорить об устойчивом

и динамическом развитии коммерческого  банка.

Выполнение банковских операций с  широкой клиентурой важная особенность

современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные  операции

служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков.

Посредничество в кредите банк осуществляет путем перераспределения  денежных

средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий

и денежных доходов частных лиц. Кредитные операции банков и кредитных

учреждений делятся на активные и пассивные.

В первом случае банк является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит

(ссужающей деньги) и размещающей  денежные средства в форме  депозитов

(вкладов), во втором – дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей

денежные средства в форме депозитов (вкладов).

В своей работе я рассмотрю только активные кредитные операции и то не

полностью, а лишь ту их часть, где  коммерческий банк вступает в кредитные

отношения с физическими лицами. Таким образом, целью моей курсовой работы

является рассмотрение операций кредитования физических лиц, выделение

наиболее крупных групп кредитов, определение условий и порядка  предоставления

ссуд.

Для примера конкретных кредитных  операций я выбрала крупнейшие банки

центральной части РФ,  лидеров  ипотечного, потребительского кредита  и прочих

услуг кредитования, предоставляемых  физическим лицам.

Курсовая работа разделена на несколько  частей: сначала я рассмотрю некоторые

теоретические вопросы кредитования, в частности, его формы, затем наиболее

основательно будут описаны  услуги, оказываемые частным лицам  в коммерческих

банках РФ, а также условия  и порядок предоставления кредитов.

Мне кажется наиболее важным отражение  современной ситуации кредитования

населения в Российской Федерации, так как этот сектор рынка кредитования

является на данный момент самым  быстроразвивающимся.

Основная часть

1 Понятие кредит, его сущность и виды

 

 Кредит (От лат. Credere - верить) - доверие,  которым пользуется данное лицо,

общество или государство в  имущественном отношении. Конечно, экономическое

понятие кредита намного объёмнее и сложнее, но именно доверие является

основой кредитных отношений.

Возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому

кредитные средства, полученные заемщиком  во временное пользование, подлежат

обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.

Платность - принцип, выражающий необходимость  не только прямого возврата

заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных

заёмщиком.

Дифференциация кредитов - принцип, определяющий дифференцированный подход со

стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных заемщиков.

Практическая реализация его может  зависеть как от индивидуальных интересов

конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики

поддержки отдельных отраслей или  сфер деятельности (например, малого бизнеса

и пр.)

Субъектами кредитных отношений  выступают кредитор и заёмщик. Кредитор -

субъект (юридическое или физическое лицо), предоставляющий ссуду и  имеющий

право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других

обязательств. Заёмщик - получатель кредита,  принимающий на себя

обязательство, гарантирующий возвращение  полученных средств, оплату

предоставленного кредита. Кредитор и заёмщик являются элементами структуры

кредита.

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений

является объект передачи - то, что  передается от кредитора к заемщику и что

совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору . Объектом передачи

выступает ссуженная стоимость, как  особая часть стоимости. Прежде всего  она

представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая  у одного из субъектов кредитных

отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный

момент вступить в новый хозяйственный  цикл. Благодаря кредиту стоимость,

временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому

владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании  на нужды

производства и обращения.

В определенной степени, сущность кредитных  отношений помогают раскрывать

формы кредита. Вышеперечисленные элементы структуры кредитных отношений могут

выступать признаками классификации  форм кредита (см. рис.1).

Формы кредита

Ссуженная стоимость может быть выражена  в денежной, товарной и  товарно-

денежной формах, соответственно и  кредит можно классифицировать на товарный,

денежный или смешанный. В современных  условиях преобладает денежная форма

кредита, так как деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных

стоимостей, универсальным средством  обращения и платежа.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке выступает кредитором и

заёмщиком, выделяются пять форм кредита: банковская, коммерческая

(кредиторами или заёмщиками  являются предприятия, фирмы,  компании),

государственная, международная (одним  из субъектов кредитования выступает

иностранное лицо, предприятие или  государство) и гражданская.

Кредит может быть использован  на производственные нужды или на цели

потребления. Следовательно, в зависимости  от цели получения кредита

заёмщиком, различают производительную и потребительскую формы кредита. При

производительной форме кредита  полученные деньги используются на цели

производства и обращения. Потребительская  форма кредита, в отличие от его

производительной формы, используется населением на цели потребления, она  не

направлена на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить

потребительские нужды заемщика.

Выделяют также некоторые другие формы кредита. Прямая форма кредита  отражает

непосредственную выдачу ссуды  ее пользователю, без опосредуемых звеньев.

Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования

других субъектов. Под явной  формой кредита понимается кредит под  заранее

оговоренные цели. Скрытая форма  кредита возникает, если ссуда использована на

цели, не предусмотренные взаимными  обязательствами сторон. Развитая и

неразвитая формы кредита характеризуют  степень развития кредита. Под основной

формой кредита может рассматриваться  денежный кредит, а товарный кредит

является дополнительной формой кредита.

Для раскрытия темы моей курсовой работы важное значение имеет гражданская

(личная) форма кредита, так как  заёмщиком выступает частное  лицо, отдельные

граждане. Это определяет ряд особенностей данной формы. Во-первых, физическое

лицо, как правило, не скрывает цели получения кредита и готово предоставить

документы,  подтверждающие расходование денежных средств на конкретные нужды

, что позволяет банкам больше  доверять заёмщикам. Конечно,  юридические лица

тоже представляют доказательства того, что ссуда полностью израсходована  на

определенную цель, но вероятность фальсификации, особенно в России, довольно

велика. Во-вторых, частные лица берут  кредит преимущественно на цели

потребления. То есть, личная форма  на прямую связана с потребительской. В-

третьих, в виду ограниченности собственных  финансовых средств и возможностей

гражданам предоставляются ссуды  на несравнимо меньшие денежные суммы, чем

крупным предприятиям, банкам и государствам. Отмечу, что указанные

особенности характерны для кредитов, получаемых физическим лицом, но не стоит

забывать, что отдельный гражданин может быть и кредитором.

В своей работе я рассматриваю кредит, как составную часть услуг, оказываемых

коммерческими банками. Как уже  отмечалось, кредитные операции являются

важнейшей доходообразующей статьей  в деятельности российских банков. За счет

этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в

резервные фонды и идущей на выплату  дивидендов акционерам банка. Кредиты

банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные

операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют

эффективность функционирования экономики  страны в целом.

 

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Первая

особенность банковской формы кредита  состоит в том, что банк оперирует  не

столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у

одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное

пользование другим юридическим и  физическим лицам. Вторая особенность  в том,

что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства,

помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. Третья

особенность данной формы кредита  характеризуется тем, что заемщик  должен так

использовать полученные в банке  средства, чтобы не только возвратить их

кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для  того, чтобы

уплатить ссудный процент. Платность  банковской формы кредита является ее

неотъемлемым атрибутом.

Можно сделать вывод, что кроме  гражданской формы кредита, немаловажную роль в

моей курсовой работе имеет банковская и потребительская формы. Так как

кредиторами при кредитовании физических лиц чаще всего выступают коммерческие

банки, а граждане обычно используют полученные денежные средства на цели

личного потребления.

     Услуги по кредитованию, предоставляемые физическим лицам разнообразны. В этом

можно убедиться рассмотрев приведенную  ниже таблицу.

Сбербанк, являясь лидером кредитования населения, предоставляет наиболее

полный и интересный набор услуг  в этой области (см. рис.1)

Итак, рассмотрим более подробно услуги по кредитованию населения,

предоставляемые банками России.

Крупные коммерческие банки, как правило,  выдают ипотечные, потребительские  и

всё чаще кредиты на покупку транспортных средств. Перспективным и в связи  с

реформой образования очень быстроразвивающимся является кредитование на

получение образовательных услуг. Все вышеозначенные услуги рынка  частного

кредитования будут подробно рассмотрены  в соответствующих главах ниже.

Рассмотрев Таблицу 2, можно заметить, что Сбербанк выдаёт ссуды населению по

14 кредитным программам. Коммерческие  банки также не всегда ограничиваются

только самыми популярными кредитами (потребительским, ипотечным и

автокредитом). Наиболее интересные и  необычные услуги по кредитованию

физических лиц мы рассмотрим.

                      Потребительский кредит                     

Наиболее популярной услугой в  последнее время на российском рынке  становится

потребительский кредит. Потребительский  кредит - это продажа торговыми

предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление