Кредитование физических лиц.

При открытии оборотно-платежного ссудного счета клиент получает возможность  оплачивать платежные документы  по самым разнообразным потребностям: счета за товары и услуги, чеки на заработную плату, платежные поручения  на погашение кредиторской задолженности, перечисление налогов и других платежей. Для всех этих платежей достаточно иметь один оборотно-платежный или оборотно-сальдовый счет, на который будут поступать определенные платежи в погашение образующейся ссудной задолженности.

Для производства всех платежей клиент может воспользоваться и сальдово-компепсациопным счетом, но тогда ему необходимо открывать их столько, сколько возникает у него таких потребностей. У клиента может быть столько сальдово-компенсационных счетов, сколько он имеет частных объектов кредитования. Данный ссудный счет по сравнению с другими менее гибок, требует большего технического оформления, но на нем более четко прослеживается целевое назначение кредита.

Особую разновидность оборотно-платежных  ссудных счетов составляет контокоррент, на котором отражаются все платежи предприятий; на нем проходят затраты как по основной производственной деятельности, так и по расширению и модернизации основных фондов . Данная форма ссудного счета является наиболее емкой, она открывается высшей категории заемщиков, имеющих первоклассную кредитоспособность.

На практике оборотно-платежные  и оборотно-сальдовые счета применяются  при интенсивном платежном обороте, в сезонных отраслях промышленности, торговле, сельском хозяйстве, непрерывных, практически каждодневных поставках товарно-материальных ценностей и затратах. Сфера применения сальдово-компенсационных счетов несколько уже, они применяются при разовых, эпизодических потребностях клиентов в дополнительных финансовых ресурсах. Особенность современной практики кредитования в организационном отношении состоит в том, что она строится не по единому шаблону, а на многовариантной основе. Клиент банка сам выбирает, какая из форм кредитования ему больше подходит, какой ссудный счет ему целесообразнее открыть, какой режим выдачи и погашения ссуд при этом полезнее установить.

Всякая экономическая, в т.ч. кредитная, сделка требует определенного документального  оформления. Устные переговоры, которые  ведет клиент с банком, на начальном, предварительном этапе, так или иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его письменного ходатайства (обоснования необходимости кредита на определенные цели). В банке должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кредитоспособность. Банку необходимо поэтому иметь, а клиенту представлять баланс на начало года. Вместе с балансом предприятия представляют в банк отчетность по прибылям и убыткам.

В целом комплект документов, представляемых клиентами в банк, регламентируется Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П. Согласно данному положению вся документация распределяется на три группы.

1 группа – Документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика: учредительный договор, устав, свидетельство о регистрации, сведения о руководстве предприятия, контракты и лицензии на поставку продукции;

2 группа – Документация, характеризующая  экономическое состояние клиента  и материальную гарантированность возврата кредита: бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, приложения к бухгалтерскому балансу – формы 3-5, прогноз денежных потоков, выписки из лицевых счетов (в рублях и валюте), бизнес-план, технико-экономическое обоснование, гарантии, поручительства, страховые полисы, кредитные договора с другими банками.

3 группа – Документация по  оформлению ссуд (кредитная документация): срочные обязательства, кредитный  договор, договор о залоге, карточка  образцов подписей и печатей.

Наряду с письменным обращением в банк за ссудой в отдельных странах  существует специальная документальная форма - общее заявление-обязательство  заемщика выполнять требования, вытекающие из условий кредитной сделки. Такая  специальная форма отсутствует  в большинстве развитых стран (ее, к примеру, нет ни в Германии, ни во Франции), она заменена собственно кредитным соглашением, имеющим трафаретную обязательную форму, в том числе декларирующую обязательство клиента соблюдать требования и правила кредитного учреждения. Отказались от практики представления данного обязательства и российские коммерческие банки. Наряду с данным заявлением используются срочные обязательства.

Срочное обязательство представляется по определенной форме, оно фиксирует  обязательство заемщика погасить данный кредит, взятый под определенные цели, в фиксированной сумме и в конкретный срок.

Этих обязательств может быть несколько: все зависит от того, на какой  срок предоставлена ссуда - условный или конкретный. В прежней российской практике банки использовали как срочные обязательства с условным, так и конкретным сроком погашения кредита. Конкретный срок фиксировал дату, при наступлении которой ссуда должна быть клиентом погашена. Условный срок определял дату, когда срок погашения ссуды пересматривался (данное срочное обязательство заменялось на другое, новое обязательство). Многие российские банки перестали требовать от клиентов срочные обязательства, имея при этом в виду, что срок погашения ссуды зафиксирован в кредитном договоре, что с юридической точки зрения при правильном его составлении оказывается достаточным основанием для списания средств со счетов заемщика в погашение ссудной задолженности.

Кредитный договор является важнейшим  документом, определяющим права и  обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком РФ, не существует. В таких странах, как Германия, Австрия, рекомендованы типовые формы кредитного договора как с юридическими, так и физическими лицами. Во Франции такая типовая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщиков, полагая, что банковская практика настолько многообразна, что рекомендовать какую-то единую модель кредитного соглашения не представляется возможным.

И тем не менее кредитный договор  имеет вполне определенный остов, вокруг которого строится вся схема соглашения. Разумеется, он фиксирует полное наименование участников, их юридические адреса; предмет договора, сумму, срок, порядок погашения, процентную ставку, размер комиссионных, обеспечение и гарантии. В целом достаточно точно определяются условия кредитования. Особое значение придается кредитным оговоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвращение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как самого клиента, так и его гарантов. Специальные разделы посвящены обязанностям как клиента, так и банка.

Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге. Практически происходит так: если залог присутствует в кредитной сделке, то договор о залоге заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) обязывает банки иметь также ряд внутренних документов, в том числе отражающих:

- политику банка по размещению  (предоставлению) кредитов;

- учетную политику и подходы  к ее реализации;

- процедуру принятия решений  по кредитованию;

- распределение полномочий между  подразделениями и должностными  лицами;

- порядок кредитования клиентов  кредитной организации.

 

Заключение

 

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни  различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для  ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более  быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит  стимулирует  развитие  производительных  сил,   ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок  ссудных капиталов, предоставляя правительственные  гарантии и. льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение    других    видов    предпринимательской    деятельности    на внутригосударственном и внешнем экономическом про-странстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, по-требительским, коммерческим, государственным и  международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

В своей курсовой работе я рассмотрела  далеко не полный спектр услуг рынка

кредитования физических лиц, а  лишь остановилась на наиболее популярных или,

на мой взгляд, самых перспективных  направлениях кредитования.

Благодаря широко представленным в  работе аналитическим данным, можно сделать

следующие выводы о современном  состоянии частного кредитования в  Российской

Федерации:

1.        Кредиты физическим  лицам, выданные коммерческими  банками РФ,

составляют всего 2,7% ВВП, что говорит  о невысоком уровне развития

потребительского кредитования, но темпы развития этого рынка очень  высоки.

2.        84,4% ссуд выдаётся  частным лицам в рублях и  доля рублёвых займов

неуклонно растёт.

3.        Наибольшей  популярностью пользуются потребительские  кредиты ( в

частности, экспресс-кредиты) на срок более 3-х лет. Они составляют 72%

портфеля кредитов, выдаваемых населению.

4.        Несмотря  на рост рублёвых ссуд, процентная  ставка по ним всё ещё

значительно выше, чем по займам в  иностранной валюте.

5.        Проанализировав условия предоставления кредита, можно определить

средние процентные ставки по кредитам:

       -          Потребительские кредиты: 10-25% (сроком  от 1 до 3 лет);      

-          Кредиты  на покупку автотранспортных  средств: при покупке от

производителей ставки колеблются от 3,5 до 19%, при покупке в салонах-дилерах

- 9-22%;

-          Ипотечные  кредиты: 11-13% в иностранной валюте  на срок 10-15 лет.

Особое внимание следует обратить на специальные ипотечные программы,

предлагающие более выгодные условия за счет бюджетного финансирования.

6.        Несмотря  на указанные 10-20% годовых, эффективная  ставка

кредитования при определенных условиях может быть в 2-3 раза выше и  др.

Также в работе довольно подробно рассмотрен процесс выдачи кредита, анализ

кредитоспособности заёмщика, деятельность создаваемых в России кредитных бюро

и другие особенности рынка кредитования физических лиц.

 

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Гражданское право	система правовых норм, регулирующих имущественные отношения и связанные с ними личные неимущественные отношения граждан и юридических лиц, а также охрану и защиту нематериальных благ
2	Кредит	(лат. creditum — заём от  лат. credere — доверять) или кредитные  отношения — общественные отношения,  возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.
3	Дифференциация	ситуация, при которой  покупатели рассматривают идентичные товары конкурирующих производителей как схожие, но все же не полностью взаимозаменяемые.
4	Конкуренция	соперничество субъектов  рыночных отношений за лучшие условия  и результаты коммерческой деятельности.
5	Ипотека	это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.   Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.   Ипотекой является также  залог уже существующего недвижимого  имущества собственника для получения  им кредита или займа, которые  будут направлены либо на ремонт или  строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.   В случае неисполнения основного  обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.
6	Дифференциация	ситуация, при которой  покупатели рассматривают идентичные товары конкурирующих производителей как схожие, но все же не полностью  взаимозаменяемые.
7	Кредитор	субъект (юридическое  или физическое лицо), предоставляющий  ссуду и имеющий право на этой основе требовать  от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств. Заёмщик - получатель кредита,  принимающий  на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита. Кредитор и заёмщик являются элементами структуры кредита.
8	Кредитный договор	договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с  которым банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.   В соответствии с условиями  кредитного договора заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный договором денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.
9	Заёмщик	сторона по кредитным  отношениям, получающая кредит и принимающая  на себя обязательство возвратить в  установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.
10	Банк	(от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы  раскладывали монеты) — финансово-кредитное  учреждение, производящее разнообразные  виды операций с деньгами и  ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам