Кредитование физических лиц

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банка была разработана  и запущена в действие широкая  линейка продуктов и услуг для клиентов - физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса.

Основными продуктами Банка являются:

1. Кредитование малого бизнеса

Целевая аудитория - юридические лица и предприниматели без образования  юридического лица в Москве и в регионах России с объемом годовой выручки, не превышающим размер рублевого эквивалента 3 млн. долларов США.

2. Потребительское кредитование  населения

Включает в себя широкий спектр банковских продуктов, таких как  автокредит, кредит на неотложные нужды  с обеспечением и без, кредитные карты и пр.

3. Ипотечное кредитование

Кредитование на покупку квартир  на вторичном рынке жилья, на покупку  квартир на стадии строительства, а  также нецелевые ипотечные кредиты  для собственников жилья

4. Вклады населения

Линейка предлагаемых Банком вкладов включает в себя вклады с возможностью пополнения и совершения расходных операций, с возможностью ежемесячного получения или капитализации процентов и т.д.

Прочие услуги Банка:

- услуги системы дистанционного  банковского обслуживания (Система Телебанк);

- прием наличных платежей в  адрес организаций;

- открытие и ведение счетов;

- операции с иностранной валютой;

- операции с дорожными и именными  чеками;

- аккредитивная форма расчетов;

- операции с векселями Банка;

- аренда сейфовых ячеек и обеспечение безопасности при операциях по сделкам с недвижимостью;

- операции на фондовом и денежном  рынках, включая брокерское обслуживание  на ММВБ,

- МФБ и РТС, купля-продажа  акций и векселей на внебиржевом  рынке по заявкам клиентов, операции на международном валютном рынке (ForEx);

- доверительное управление;

- депозитарное обслуживание.

Деятельность ВТБ 24 (ЗАО) ориентирована  на максимально качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре  кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

На сегодняшний день существующая продуктовая линейка продуктов  и услуг запущена не только в Москве и Московской области, но и во всех филиалах Банка. Часть услуг Банка  доступна клиентам в круглосуточном режиме.

В настоящее время филиальная сеть формирует более половины объемов  бизнеса Банка.

Достигнутые результаты работы филиалов и дополнительных офисов Банка сегодня  позволяют говорить о том, что  в результате создания региональной и московской сети у Банка появились дополнительные возможности по увеличению клиентской базы, расширению спектра и качества банковских продуктов, реализации межрегиональных программ.

К числу основных операций Банка, формирующих  финансовый результат, относятся:

- кредитование клиентов Банка  - физических лиц, включая потребительское  и ипотечное кредитование, а также  предоставление кредитов индивидуальным  предпринимателям;

- кредитование клиентов Банка  - юридических лиц, включая предприятия  малого и среднего бизнеса;

- операции на фондовом и денежном  рынках, включая брокерское обслуживание  на ММВБ, МФБ и РТС, купля-продажа  акций и векселей на внебиржевом  рынке по заявкам клиентов,

- операции на международном  валютном рынке (ForEx);

расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

Для достижения целевой доли рынка (от 8 до 15% в различных сегментах  рынка) Банк планирует предпринимать  следующие меры:

-существенное расширение и развитие  региональной сети;

-предоставления широкого спектра современных услуг,

-внедрения высоких стандартов  в скорости предоставления и  удобстве обслуживания кредитов,

-установления высоких кредитных  лимитов,

-инновационный подход в разработке  продуктов и услуг,

-развития альтернативных каналов  продаж,

-развитие брэнда Банка.

Таким образом, Банк планирует в  течение 3-5 лет стать одним из лидеров рынка розничных банковских услуг (в сегментах потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого и среднего бизнеса и т.д.).

Источниками будущих доходов (в  перспективе на 3-5 лет) Банка будут  являться, в первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (70% от операционных доходов) и предприятий малого и среднего бизнеса (около 19% от операционных доходов).

Организационная структура ЗАО «ВТБ-24» представлена в Приложении 1.

ЗАО «ВТБ-24» - один из самых надежных российских банков. Это делает его  привлекательным для всех, кто  хотел бы сохранить и приумножить  накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

Рассмотрим основные показатели деятельности банка за 2010-2012 гг. (табл. 2.1)

 

Таблица 2.1 Основные показатели деятельности банка за 2010-2012 гг.

Наименование	2010	2011	2012	Изменение 2012 к 2010, тыс. руб.	Темп роста, %
1	2	3	4	5	6
Собственный капитал, тыс. рублей	12 729 000	17 051 183	19 105 713	6 376 713	150,09
Отношение капитала к активам, %	9,8	8,6	6,8	-3	69,38
Активы, тыс. рублей	129 077 000	198 830 836	282 361 831	153 284 831	218,75
Коммерческие кредиты, тыс. рублей	58 570 000	97 484 572	156 232 976	97 662 976	266,74
1	2	3	4	5	6
Портфель ценных бумаг, тыс. рублей	13 894 000	15 230 019	14 961 430	1 067 430	107,68
Средства клиентов, тыс. рублей	72 393 000	151 764 593	210 153 416	137 760 416	290,29
Средства банков, тыс. рублей	12 729 000	7 927 251	20 032 006	7 303 006	157,37
Прибыль, тыс. руб.	2 572 345	2 823 925	5 875 011	3 302 666	228,39

 

 

Как видно из представленных данных, в 2010-2012 гг. деятельность банка динамично развивается. Так, собственный капитал банка за указанный период увеличился на 50 %, что можно назвать положительной тенденцией, так как свидетельствует об увеличении размера имущества банка. Наблюдается значительное (в 2,18 раз) увеличение работающих активов банка, что свидетельствует о наращивании банком объемов активных операций за анализируемый период. Увеличение коммерческих кредитов банка за указанный период произошло в 2,66 раз. Также увеличились и привлеченные средства банка (в 2,9 раз). Это говорит о тенденциях роста привлеченных ресурсов, направляемых на осуществление активных операций за оцениваемый период.

Основными источниками дохода Банка  являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных  клиентов, торговля ценными бумагами. Кроме того, Банк успешно развивает такие направления бизнеса, как организация и андеррайтинг облигационных займов, финансовое консультирование, управление активами клиентов, проектное, торговое и структурное финансирование.

Прибыль банка за период увеличилась  в 2,28 раз. Рост банковской прибыли показывает эффективность банковской деятельности в целом.

Таким образом, ЗАО «ВТБ-24»» является динамично развивающимся банком. В 2012 году ЗАО «ВТБ-24» значительно укрепил свои позиции на рынке. Постоянно расширяя свое присутствие, как в розничном, так и в корпоративном сегменте Банк последовательно реализует стратегию создания крупнейшего в стране универсального частного финансового института. Ключевыми направлениями деятельности ЗАО «ВТБ-24» являются: розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами. Кредитный портфель банка за последние три года увеличился более чем в 2,5 раза.

Банк занимает лидирующие позиции  на рынке потребительского и ипотечного кредитования. Частными клиентами ЗАО «ВТБ-24» являются более 5 миллионов человек. В целях минимизации рисков основное внимание уделяется развитию обеспеченного кредитования (автокредитование и ипотека). В следующем разделе курсовой работы предлагается рассмотреть кредитную политику ЗАО «ВТБ-24».

2.2 Кредитная политика коммерческого банка ЗАО «ВТБ-24»

 

Кредитная политика ЗАО «ВТБ-24» строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

1. Формы предоставления кредитов. Основная форма ─ срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.

2. Концентрация ссудной задолженности по одному заемщику ─ рассчитывается в зависимости от величины капитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.

3. Целевое использование ─ выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.

4. Установление процентных ставок ─ ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.

5. Срок кредитования ─ обосновывается технико-экономическими обоснованиями и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные - не более 5 лет. Более длительные сроки (свыше 5 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.

6. Источники погашения ─ выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества).

7. Кредитная информация ─ кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.

8. Синдицированное кредитование ─ Банком допускается участие в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) по кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.

9. Приоритетное право получения кредита ─ приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в Банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке.

10. Взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений ─ клиенты, имеющие депозиты в Банке, также пользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании  и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты; кредитные линии; кредиты по линии TUSRIF (Инвестиционный Фонд США - Россия); овердрафты по расчетному счету; лизинговое финансирование; банковские гарантии; кредиты по линии Европейского Банка реконструкции и развития; документарные операции; вексельное кредитование

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита в ЗАО «ВТБ-24» предусматривается следующие стадии:

1.Оценка платежеспособности заемщика.

При обращении клиента в ЗАО «ВТБ-24» за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ЗАО «ВТБ-24».

Срок рассмотрения вопроса о  предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале  учета заявлений; на заявлении проставляются  дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором  или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления  или отдельном листе кредитный  инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор  выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и  размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности ЗАО «ВТБ-24».

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения  личности), места жительства, места  работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.