Кредитование физических лиц

- после получения положительного  решения о выдаче кредита у заемщика есть возможность в течение 3-х месяцев подобрать нужный вариант;

- ЗАО «ВТБ-24» предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц;

- при доходах семьи заемщика  свыше 60 000 рублей предоставляет  реальную возможность получения  большей суммы кредита.

Достоинства предоставления автокредитовов в ЗАО «ВТБ-24»

- решение о предоставлении кредита  может быть принято всего за  час; 

- возможность выбрать размер  ежемесячного платежа и срок  кредита; 

- срок кредита – до 5 лет; 

- минимальный перечень предоставляемых  документов;

- первоначальный взнос – от 0% от стоимости приобретаемого автомобиля;

- досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;

- обязательное страхование –  только КАСКО и ОСАГО; 

- удобство погашения – возможность  осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.

Экспресс-кредит ЗАО «ВТБ-24» — возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России.

Время оформления экспресс-кредита  в ЗАО «ВТБ-24» составляет 30 минут.

Кредит предоставляется по банковской карте «Maestro-Экспресс-кредит» для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.

Кредит предоставляется гражданам  РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:

• возраст — не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин);
• постоянная прописка (регистрация) на территории по месту оформления кредита;
• постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — не менее 4-х месяцев (для Московского региона - не менее 6-ти месяцев).

Кроме экспресс-кредитования банк предоставляет  услуги овердрафт-кредитования по банковской карте.

При пользовании кредитом овердрафт заемщику необходимо ежемесячно необходимо вносить в погашение кредита минимальный ежемесячный платеж, который включает:

• начисленные проценты за истекший Расчетный период;
• полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;
• 5% от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.

В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю задолженность по кредитам.

Рассмотрим динамику потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» в 2012 году.

За 2012 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам – более чем 60 %. В целом в течение 2012 года ЗАО «ВТБ-24»» предоставил более 114 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.

Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» ЗАО «ВТБ-24» в 2012 году представлена в табл. 2.8.

 

Таблица 2.2 Динамика объема потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24»» в 2012 году, млн. руб.

Показатель	01.01.12	01.04.12	01.07.12	01.10.12	01.01.13
Кредитные карты и овердрафты	1353	1410	1468	1813	2101
Нецелевые кредиты	5843	5526	5096	5469	7541
Экспресс-кредиты	10736	11455	12089	14132	18018
Автокредитование	8433	9383	12549	18939	24091
Ипотечное кредитование	548,2	567,1	602,1	630,1	647,6
Итого	26913,2	28341,1	31804,1	40983,1	52398,6

 

Как видно из табл. 2.2, за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2012 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

За 2012 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29 %; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 млн. руб. или в 2,85 раз; по ипотечным кредитам – с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.

В другом сегменте розничного бизнеса – автокредитовании – ЗАО «ВТБ-24» в 2012 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля ЗАО «ВТБ-24» на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %. В течение 2011 года банк выдал более 97000 автокредитов на общую сумму свыше 23,66 млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 138000.

В общем розничном кредитном  портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу «Автоэкспресс-кредит».

В 2011 году в рамках развития перекрестных продаж со своими деловыми партнерами ЗАО «ВТБ-24» совместно с ведущими автодилерами, запустил ряд специальных акций по созданию наиболее привлекательных предложений при покупке автомобилей.

Другим приоритетным направлением розничного бизнеса ЗАО «ВТБ-24» является ипотечное кредитование.

Рисунок 2.1 - Динамика портфеля ипотечных кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2012 году, млн. руб.

 

Рассматривая структуру портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24», следует отметить, что на начало и на конец 2012 года структура существенно изменилась (табл. 2.2).

 

Таблица 2.2

Структура портфеля потребительских  кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2012 году, млн. руб.

Показатель	01.01.2012	01.04.2012	01.07.2012	01.10.2012	01.01.2013
Кредитные карты и  овердрафты	5,03	4,97	4,62	4,42	4,00
Нецелевые кредиты	21,71	19,49	16,02	13,34	14,39
Экспресс-кредиты	39,89	40,42	38,01	34,48	34,38
Автокредитование	31,33	33,11	39,46	46,21	45,97
Ипотечное кредитование	2,04	2,00	1,89	1,54	1,23
Итого	100	100	100	100	100

 

Так, на начало 2012 года в структуре потребительского кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24» преобладали экспресс-кредиты – 40 %, а на конец 2012 году в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты.

 

Рисунок 2.2 - Структура потребительского кредитного портфеля на начало 2012 года, %

 

Рисунок 2.3 - Структура потребительского кредитного портфеля на конец 2012 года, %

 

ЗАО «ВТБ-24» сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2012 году портфель автокредитов составил 1.4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое.

В 2012 году продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 1,23 млн. рублей.

 

 

 

Следует провести анализ потребительского кредитования по срокам кредитования.

 

Таблица 2.3 Динамика потребительского кредитования по срокам кредитования, млн. руб.

Срок кредитования	01.01.2012	01.04.2012	01.07.2012	01.10.2012	01.01.2013
на срок до 30 дней	812,78	855,90	962,07	3,18	15,72
на срок от 31 до 90 дней	13,46	17,00	22,26	8,78	41,92
на срок от 91 до 180 дней	271,82	311,75	356,20	126,30	607,82
на срок от 181 дня до 1 года	4209,22	4537,41	5667,49	1983,55	9913,81
на срок от 1 года до 3 лет	10940,21	11991,12	13888,85	5012,68	25266,61
на срок свыше 3 лет	9241,99	10097,93	10778,41	3845,18	13875,15
до востребования	1423,71	527,14	127,22	3,40	2,62
Итого	26913,2	28341,1	31804,1	40983,1	52398,6

 

Как видно из табл. 2.3, за анализируемый период снизилась динамика кредитов на срок до 30 дней с 812,78 млн. руб. в начале 2012 года до 15,71 млн. руб. в конце 2012 года. Объем кредитов на срок от 31 до 90 дней на начало и на конец 2012 года существенно увеличился с 13,45 до 41,91 млн. руб.

Существенно увеличились кредиты  на срок от 91 до 180 дней (с 271,8 млн. до 607,82 млн. руб.), а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года (с 4209,22 до 9913,81 млн. руб.).

Также наблюдается рост кредитов сроком от 1 года до 3 лет (с 10940,21 до 25266,61 млн. руб.) и сроком свыше 3 лет (от 9241,99 до 13875,15 млн. руб.). Следует отметить, что за 2012 год существенно снизился объем кредитов до востребования (с 1423,71 до 2,62 млн. руб.).

В целом можно отметить тенденцию  скачкообразного увеличения объем  выданных потребительских кредитов за анализируемый период, в 3 квартале 2012 года наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов, а 4 квартале – увеличение.

Структура потребительского кредитования по срокам кредитования представлена в табл. 2.4.

         Таблица  2.4 Структура потребительского кредитования по срокам кредитования, млн. руб.

Срок кредитования	01.01.12	01.04.12	01.07.12	01.10.12	01.01.13
на срок до 30 дней	3,02	3,02	3,025	0,029	0,03
на срок от 31 до 90 дней	0,05	0,06	0,07	0,08	0,08
на срок от 91 до 180 дней	1,01	1,10	1,12	1,15	1,16
на срок от 181 дня до 1 года	15,64	16,01	17,82	18,06	18,92
на срок от 1 года до 3 лет	40,65	42,31	43,67	45,64	48,22
на срок свыше 3 лет	34,34	35,63	33,89	35,01	26,48
до востребования	5,29	1,86	0,40	0,031	0,005
Итого	100	100	100	100	100

 

Структура потребительского кредитования на начало и на конец 2012 года можно представить на рис. 2.5 и 2.6.

 

Рисунок 2.5. - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на начало 2012 года, %

Рисунок 2.6 - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на конец 2012 года, %

 

Как видно из рис. 2.5 и 2.6, структура потребительских кредитов по срокам кредитования изменилась за 2012 год существенным образом: в структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с 41 до 50 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 20%), при этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования.

Проведем анализ по невозвратным и  просроченным ссудам населения (табл. 2.5).

 

Таблица 2.5 Удельный вес просроченных ссуд физических лиц в структуре кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24», %

Показатель	01.01.12		01.04.12		01.07.12		01.10.12		01.01.13
	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %
Текущие кредиты физическим лицам	26557,94	98,68	27930,15	98,55	31279,33	98,35	40347,86	98,45	51088,63	97,5
Просроченные ссуды	355,25	1,32	410,95	1,45	524,77	1,65	635,24	1,55	681,18	1,3
В том числе проблемные и безнадежные	322,96	1,2	396,77	1,4	477,06	1,5	573,76	1,4	628,78	1,2
Итого кредитов клиентам	26913,2	100	28341,1	100	31804,1	100	40983,1	100	52398,6	100

 

Анализируя кредитный портфель банка можно также отметить, что в 1 полугодии  2012 года удельный вес просроченных ссуд составлял 1,32 %, а во в конце 2012 года – 1,55 %, т. е в целом за период удельный вес просроченных ссуд увеличился на 1,23 %. Наибольшее увеличение доли просроченных ссуд за период наблюдается в третьем квартале 2012 года. – 1,65 %. Грамотная кредитная политика банка позволила снизить долю просроченных ссуд в кредитном портфеле в IV квартале 2012 года. Доля «проблемных» и «безнадежных» ссуд составляет в кредитном портфеле банка 1,4%. Это говорит о достаточно хорошем качестве кредитного портфеля банка.

При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам. Управление кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по следующим основным направлениям: